Re: [請益] 關於我的富X 儲蓄險

[realandy (廷仔)]

既然儲蓄險這個話題這麼熱烈被鞭打(喔不是,是被討論XD)

那我就對於美金儲蓄險說明它的優劣性讓原PO判斷好了:)

以下是小弟淺見,有錯誤的請鞭打或指教

以富X增X利美金保單為例:

優:六期內利率(不是預定利率,是內部報酬率IRR值為前提)比一般定存稍高

   IRR大約1.6-1.9範圍不等,達10年以上IRR預計可以破3%,以複利計算,故這張

   保單適合存長期(10-20)年以上,且適合時常出國甚至打算移民的人更加適合!

風險承受:1.匯率風險

           我也時常跟客戶(小的有在作業務兼職)說,如果6年後美金跌到只剩下

           歷史低點的25元,解約金會預計損失多少(小的算過還蠻多的),但我也會

           說既然要存長期可以用時間來舒緩匯率風險的壓力,且解約時間可隨客戶

           爽度而定,觀察國際市場的匯率可在最利多的時候兌換成台幣.

         2.定存崛起時代

           我也有跟客戶提到一點,這6年內資金是被鎖死狀態,要是定存的利率在這

           6年之間崛起,像是最近美金定存很夯,利率也很高,那鎖在那的資金不就失去

           較高利率的優勢了嗎?沒錯!!但定存要變高變低誰這麼神可以預測的,說不定

           10年後外星人當美國總統,台幣換美金變成40元,說不定以後沒有台幣,亞洲

           區叫做亞元台幣大貶,太多的"說不定"的風險這就是商品投資好玩的地方.

         3.金錢鎖死,預備急用錢而導致解約金損失的風險

           在說明上,其實會一直跟客戶強調,雞蛋不能放再同一個籠子,特別是儲蓄險

           雞蛋在6年內還可能會自動破掉,故要放在這裡的錢最好不要超過月薪的五分

           之ㄧ,但在小的眼裡,鎖死它是壞處也是好處,它提供比較不擅於理財投資的

           人一個強迫儲蓄的方向,這類的強迫儲蓄比較狠一點,6年內仍不能領回,但

           期後可以苦後回甘,享受到較高利率複利的滋味
 ******************************************************************
講到這大概就是這類保單的淺見了

故這類保單若真的要下手,我也會建議客戶採用短期年繳型

透過年繳的方式,客戶可以在每個月定期定額用台幣購入美金,分散匯率的波動風險

雖然躉繳型利率較高,但一次繳清要承受的就是6年後美金的可能性大跌

6年期跟10年期的最好不要採用10年期的,鎖死期間能夠越短越好,較快享受到期滿的複利

也較可以做資金的流動...

若還有什麼不對的地方請鞭屍我-一 一

PS我自己也有保這個保單已期滿,打算存放個10-15年

謝謝指教(跪)



--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 140.113.165.235
推 JustTako:感謝喔 我也把數據丟給程式去RUN 10年是最值得的 ^^
→ vyvian:我覺得你說的優點並不是優點, 定存只有一年期 兩者流動性
→ vyvian:不同, 應該拿美國同天期公債來比才適合
推 ffaarr:贊同樓上，而且一般來說保險公司的信評不會到AAA。
→ oca:說美金不會再走升都是common sense，說定存利率會調高的都是神
→ oca:  台幣
→ realandy:恩恩個人的看法觀點不同嚕:)
→ realandy:只想說能提供給原PO一些自己做保險的想法
→ realandy:V大提的觀點也很對,大家多加討論才是理財版嘛:)
推 jacky9183:雖然後面的利息穩定，可是匯率風險+鎖死6年，有點恐怖
→ realandy:恩恩是阿就是看個人的風險承受度~~
→ realandy:不過像V大講得拿定存比是有些不妥:)可能再多學習嚕
推 falseshelter:誰來提供一下目前長期美債的殖利率吧，感恩唷~~
推 falseshelter:查了一下，30年期美國國債的殖利率好像都在4%以上(有
→ falseshelter:錯請指正)，如果從各方面來看，除了只能放30年以外，
→ falseshelter:似乎沒有地方比國內的美元保單差，有高手要解說嗎???
→ vyvian:美國公債殖利率 http://tinyurl.com/3ksxz3y
推 yunboy:那大家都買公債就好啦
推 falseshelter:樓上這意見似乎不錯，還是有其它論據想表達呢？