Re: [請益] 爬過文還是不知道終身醫療的缺點

[ashisas ()]

圖文版請見http://0rz.tw/QT4JI

※ 引述《spiritempire (白色流星)》之銘言：
: 剛剛看了一下之前文章,主要是說75歲以上保不到或是保費很高
: 所以這種保險唯一好處就是年輕繳一繳,75以上不用繳又能保
: 然而問題就在於年輕不太會得重大疾病,意外倒是比較多
: 因此可能繳了2 30年花了上百萬,以後卻要住院好幾年才回本
: 所以還不如保那種非終身的量力而為
沒錯，定期醫療就是用現在的錢解決現在的問題
終身醫療是用現在的錢去解決75歲以後的問題
您現在25歲，買50年後(75歲)才能突顯出其價值的終身醫療
長時間的通貨膨脹下來，到時賠付的金額可能只剩一點點

用買房跟租房來譬喻或許您就能理解，有經濟能力可買房，還不足就租房
差異只在於終身醫療不能轉售，也無法跟隨通膨，但房子可能可以

: -----------------以上是我爬文後的理解---------------------
: 我的疑問在於
: 1.既然不買終身醫療就是覺得年輕不太會得病又被賺很大,那為什麼不乾脆通通
:   不要買,卻還要買非終身的醫療保險浪費錢?那如果不買終身，７５歲以後得重
: 　大疾病怎麼半？
方法一：
如同前篇版友回覆，靠自己的投資和儲蓄所累積的資產

方法二：
可以在50歲左右開始買終身醫療
因為此時您的責任大多已了（房貸繳完、兒女自立），比較不需要其它保險
此時再買終身醫療比較不會排擠到其他保險跟投資的資金需求，經濟能力也較年輕時好
保額受到通貨膨脹的影響時間較短，自然影響就較小

或許有人會覺得這樣保費很貴，但要瞭解保險的設計是公平原則
保費較高是因為『用到的機率較大』，所以那樣的保費是合理的

: 2.75歲以後得到病的機率應該比較高,而且終身醫療給付除了保險,尚有癌症心血管疾
:   中風等開刀給付,,只要隨便一個像我母親頸椎長骨刺,換自費型人工關節
:   (比健保給付型的品質好),一節就要20萬,照理來說應該很容易回本,為什麼版上討論
:   只算住院的錢?還是說重大疾病保險和住院險是可以分開買，分開算的？另外是萬一得癌
: 　症治療不是都上百萬?當然也不是詛咒誰得癌症，只是感覺老年這種事不得不考慮
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你要先瞭解一般醫療流程與可能花費（圖1）（圖片請看http://0rz.tw/QT4JI）
並瞭解各個險種保障的範圍，選對工具來解決問題（圖2）
想想萬一發生事故時，期待怎樣的醫療品質，然後計算所需保額（設定應備目標）

要知道購買醫療險是有層次的（圖3），如同穿衣服一樣
全民健保如同內衣褲
一般住院醫療如同襯衫和西裝褲
重大疾病、特定傷病、癌症如同西裝外套
要穿得愈好，就要付出愈大的代價（依經濟能力選擇適合你的險種與額度）

: 我25歲,剛考上公務員,最近有跟業務員買張保單,因為是從小認識的鄰居
: 全家都有跟他買,所以我有收入之後自然就跟進,沒想太多,繳了第一期錢
: 不過我還有私立大學學貸又獨子家裡也不算富裕,聽版上講好像很不推,想
: 想是不是應該退掉
鄰居不等於專業，不專業就可能讓您的錢沒有花在刀口上
但至於該不該退掉，我想還是要請專業人員替您評估後再做打算
任意解約最虧的還是保戶

: 題外話:我是不是應該先把學貸還光再來投資,因為有人推薦我就讓學代扣最低
:        一個月3K多,剩下的錢去存外幣定存或買定期定額基金,這樣的獲利可以cover掉
:        學貸利息又賺錢,但我目前規劃是想先一個月還15K花兩年左右還掉
:                                            謝謝各位解答社會新鮮人小弟感激不盡
這點見人見智了，你要先去瞭解學貸的年利率
假設是2%，但因為是付出去的，所以是-2%
如果你有投資的能力與把握，『確定』你能賺到2%以上的利率
例如賺5%，那就等於淨賺3%，就可以慢點還
但你無法確定的話，就乖乖還貸款吧，聽您的敘述我猜比較適合這樣做

外幣定存雖然利率固定，但匯率是不確定的，而且很容易就有正負5%的波動
也不建議儲蓄險，千萬記得預定利率不是實際的報酬率（IRR）



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阿峰


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 59.120.39.93
→ oca:無法全部認同
請教您無法認同之處？讓我有學習的機會

→ Leepofeng:50歲買終身，那保費存下來也夠應付大多數情況了
所以我也有提到另一個法不是嗎？靠自己的投資儲蓄來支應

→ oca:我比較好奇的是越來越多年輕人從事"獨立財務顧問"或"相關特助"
我是不瞭解您說的『那些人』
歡迎來敝公司參訪瞭解，切莫一竿子打翻一船人 :)

→ st770225:跟樓上同感
→ beriaura:個人覺得不提險種理賠方式的說明法很怪
→ beriaura:終身險幾乎就是個日額+部分手術
→ beriaura:但定期險通常選擇的是實支實付
→ beriaura:兩者理賠差異那麼大卻沒說明到....
在版上重點放在給予觀念，細節是從業人員的專業與責任
若原PO是要瞭解細節自然可以再去細談
另外，定期險也可以日額給付+實支實付搭配，各有其功能
全依個人需求選擇，沒有什麼『通常』

→ ac0963369126:笑話
您是指您說的這句話嗎？呵...沒有任何理性言論...的確是

→ beriaura:怪了，終身險是沒得選只好選日額
→ beriaura:我定期有效果更好的實支可用為啥還要選日額?
所以我說各有其功能，實支實付當然很好，但其功能只有損失填補
假設今天因為住院向公司請假，導致收入中斷
可是有些必要支出還是需要支出（例如房租），這部份您要怎麼準備呢？

或許您會想還有緊急預備金，但如果住院太久緊急預備金還夠用嗎？
所以日額還是有其可以發揮功效之處，充分說明然後提供給客戶選擇，對客戶才是最好的

→ beriaura:如果不以保障為出發點，那討論根本沒有意義
→ beriaura:所以你的論點是包含，不以保障為出發點的保險需求?
→ beriaura:如果買保險不以保障為出發點的獨立財務顧問那是在理什麼
我上面只有回應我回文談的是觀念，若原PO要細談細節，當然可以再談
我不理解您從哪一句話看到或感受到我『不以保障為出發點』？

我的理念一向是
充分向客戶說明各種工具的特性，並依其需求協助選擇最適合的工具來解決問題

→ beriaura:實支實付可以買多張，花一賠N，這你知道嗎?
謝謝您，我知道

→ beriaura:因此不單只有損失填補功能
→ beriaura:是否以保障為出發點從處理的方向就能略知一二
→ beriaura:以會建議買終身醫療而言，很難說是在乎保障
我想，您是否沒看到我第一段回文？

『沒錯，定期醫療就是用現在的錢解決現在的問題
終身醫療是用現在的錢去解決75歲以後的問題
您現在25歲，買50年後(75歲)才能突顯出其價值的終身醫療
長時間的通貨膨脹下來，到時賠付的金額可能只剩一點點』

這一段怎麼看都知道我比較推定期險來解決原PO的保障問題

您可能只看到我針對他第一點提問的回應而認知我推薦終身醫療？
那一段回應是在回覆他擔心超過定期險承保年齡時該怎麼辦的問題，給予他兩種選擇
語意上可能是我敘述不清，或是您沒看到第一段

→ beriaura:老實說這樣根本看不太出來差異
→ beriaura:直接把終身險的保費存起來陪自己幾乎都比終身險賠的多
→ beriaura:不同的說明方式會讓人感覺不同
→ beriaura:看看以上幾位的推文，就知道這樣寫法的感覺是什麼了
但就是有的人有錢就會花掉、被借走甚至被詐騙
我只是試圖寫出所有方法與特性、優缺點供人選擇罷了
工具是中性的，只有最清楚狀況的原PO知道自己的需求，能替自己選擇
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※ 編輯: ashisas         來自: 36.226.40.195        (01/16 22:48)