作者ameryu (peter924)
標題Re: [請益] 26歲男理財規劃
時間Wed Jul 15 23:39:37 2015
致版大,用推文回太長,所以回應在這邊,請見諒。
小弟說話比較直白,尚請見諒。
※ 引述《b875b062 ()》之銘言:
: 職業:工程師
: 月薪:含加班大概65K/M
想請問版大,如果沒加班的話,薪水是多少?
: 儲蓄險:
36K/Y(6年,再2年期滿);
36K / 12 = 3K
100K/Y(20年剛開始)
: 100K / 12 = 月平均8.4K左右
醫療險:18K/Y
: 18K /12 = 1.5K
保險部份小計: (3+8.4+1.5)K = 12.9K /M
保費/M: 12.9K/M
孝親費: 10.0K/M
: 手機費用: 1.5K/M
: 房租: 7.0K/M
生活費
(吃喝玩樂):13.0K/M
--------------------------
每月開銷 :44.4K/M
活存:400K
建議版大,去申請一下網路銀行,把"一部份的活存"轉定存,
由版大提供的資料,並沒有投資的部份,倒不如把一部份的活存,轉定存,
多賺一點利息錢也好。
: 小弟是一般工程師出社會1年半,打從出社會就很想先買房,所以目前並沒想買車
請問一下,版主住的縣市是在那? 有空上網看看自己心中理想的房子,
該房價大約是多少? 然後抓三成就是頭期款的部份。
由版大提供的資料,房租是7K,請問有包含水、電、管理費,等等之類的嗎?
買房其實不困難,困難的是後面要繳20年以上的房貸。
如果實力堅強也可以去辦10年或15年房貸,快速的把債務結清,也算好事一件。
無債一身輕啊!
看了版大買了一份20年的儲蓄險,一年要繳10萬左右(有點小懷疑,是剛好整數十萬嗎?)
在此要跟版大"點破"一件事,你買了一張20年期的保單,跟買一間房子(一樣繳20年),
去做CP值比較,請問版大覺得那一個會比較高呢?
如果你買的是醫療險,那就很難比較,但是你買的是儲蓄險,
就算他複利滾存,也滾不贏一間房子的"保值性",甚至是"增值空間"。
再者,版大年繳一萬八的保費,一般住院日額有到3000元,意外住院有到5000元嗎?
手術有理賠嗎? 希望版大有空花個時間去瞭解一下自己買的保險額度及理賠範圍。
回到正題,年繳10萬的保單,換算成月繳房貸的能力,大約是142萬~166萬之間。
這關係到什麼呢?
在台南這塊被遺忘很久的土地,最近房屋也開始狂飆,
現在普通一點的透天厝,都快800萬,
假設讓你存個200萬頭款,跟銀行貸600萬,以2015-07-15這天來看,
房貸利率約落在2%左右, 月繳房貸(本金+利息) 大約是 600 X 50 = 30000元
這就是你每個月要支付的範圍。
如果你沒買那張保單,在繳房貸上會比較輕鬆一些,
也就是說把要繳保險的錢,挪來繳房貸。
如果你有長輩幫忙,那就另當別論了。
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假設房貸利率約為2%,月繳房貸的計算,就是 貸款金額 / 1萬 X 50 = 月繳金額
如果你買間500萬的房子,付頭款200萬,貸300萬,月繳就是15000元
有句口訣,版大可以記一下,貸100萬,月繳5000元。(重點是利率要在2%左右。)
如果未來的日子,很不幸遇到房貸利率來到3.5%,這時,
就會變成貸100萬,月繳5800元。(當然這是大概,會誤差個幾塊錢。)
: 如果以現在情況下,有什麼比較好的規劃嗎?
: 女朋友打算和我一起買房,畢竟買了才想結婚的打算
基於某種立場,會建議版大先考慮結婚的事,再來想買房的事。
第一,結婚的大小花費,如果兩人沒有共識,很容易在這邊花掉你大部份的存款。
第二,和女朋友一起買房,跟老婆一起買房,這是兩碼子事。
講白了一點,就是房子要登記誰的名字,還是共同持有?
這個部份,會建議你回家問一下長輩的意思。
請務必小心處理,問話最好藝術一點,這樣說,不曉版大能不能理解。
: 所以有討論過會一起買房,依照目前房價來看頭期大概要150~200W比較保險
: 不知道有什麼其他的建議嗎?
暫時也只能建議版大,花點小錢去買點"理財書"回來看,
小弟先強調一下,只要先看"純理財"的部份就好,
小弟看過不少案例,都是因為房貸壓力太沉重,然後就會發生一連串的鳥事。
既然有心要買房,最少也去GOOGLE一下,爬個文,或是買點理財書回來看。
去學會分配你的薪水,
我講白一點,你月薪6.5W,假設如果公司沒有"實報",依最高薪資去投保。
那在貸款的時候你可能就會吃點小虧,貸不到那麼多,
至於台灣的房價,說真的,不管那一個縣市都一樣,貴到快要摸不起了。
如果我是銀行端大概只會貸給你400萬,用你薪水的三分之一左右去做計算。
除非你可以附上薪資單及明細,不然用勞保資料當財力證明,會對你不利。
這樣最多可以貸到600萬,但是先別急著高興,前面不是說了,
貸600萬,月繳3萬,這筆錢要怎麼擠出來,版主請深思呀!
因為又不是買了房子,就沒其它花費,所以,還是請版大,
多花點時間,拿起紙筆,去想一下,"你要的是什麼樣房子?"
幾房幾廳,還是透天厝,家俱,家電,等等之類的,細節寫得越詳細越好,
慢慢的你就會知道怎麼去生錢出來應對了
再來是要當頂客族,還是順其自然的等小朋友到來?
看出端倪了嗎?
當家中多出一位新成員的時候,財務就會變得很吃緊。
自然就需要一些"基本的理財能力",去分配收入,來應付支出。
如果你的月繳房貸金額,超過你收入的三分之一,又或者是家庭收入的三分之一
真的會建議三思而後行。
再來談到規劃與建議,
一定要"自己"學會基本的理財,上來這邊問,畢竟跟面對面的談,
是不一樣的。有些細節,您沒提供,小弟也沒辦法幫你進行"財務調整"。
這部份就要靠你自己來。
依照您的狀況,就是先把孝親費扣除,再去進行財務規劃。
因為不知道您在未加班的狀況下,領的是多少錢,
以你所提供的資料,假設是45K。那就會剛好打平,這樣一點搞頭也沒有。
(其根據為版大一開始提供的資料)因為您大部份的錢都拿去繳保險了。
另外會建議你找一本,比較少在用的存摺,用來存頭期款專用。
因為您要加班,才會有多錢,只能採非固定式儲蓄。
進到這個戶頭的錢,先暫時轉做定存,加減賺一點利息。
再來兩年後,就把年繳36K的儲蓄險的錢,每個月都轉到這戶頭。
一樣還是做定存。
至於滿期金,若是要買房用,就通通轉進來吧!一樣先做定存。
(基於版大沒提供投資項目做為考量,定存為優先選擇。)
到了一段時間之後,若有該行的理財專員致電給您,邀請您去購買基金,
還是老話一句,三思而後行。不懂的商品,最好別亂玩。
總結:
在有限的資訊,能幫版主的只有這樣,
因為保險已經買下去,若超過審閱期,不管是解約還是減額繳清,
都不划算,保險的部份算比較難解。
結婚跟購屋,千萬要跟未來的另一半,討論好,各自的負擔。
我講一句白的,你拿了孝親費出去,你娶了個老婆回家,
老婆也跟你說,她也要拿孝親費回家,你能說什麼嗎?
她既沒讓你的父母養到,拿錢回家孝敬父母,也是無可厚非呀!
先試著學會"個人的基本理財",並預留一部份"生活緊急預備金"放到定存裡。
以現在這個年代,差不多是30萬。
過個15年,就差不多要拉高到50萬,做為個人的生活預備金。
弄懂了個人基本理財,就再去學"家庭理財",此時,
請務必記得"說話的藝術",跟未來的另一半好好討論,錢該怎麼用。
例如,要留多少當做育兒基金之類的。
再來有一點,是希望版主在未來的生活,能夠幸福美滿,
你把錢都用到打平的階段,然後要靠加班,才能把薪水拉高到65K。
你有沒有想過,少花一點時間加班,回家多陪陪家人,
特別是,親愛的老婆,未來的小孩。
還有一個部份,既然是將成為一家之主,保險最好多懂一些,
留愛不留債,懂嗎?
ameryu.
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