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意外險,其實還有很多細項 但大抵不外乎以下三種 (1) 基本理賠「身故及殘廢」的意外險(或稱傷害險)「意外身故及殘廢保險金」 (請原諒我身為復健科醫師,仍用「殘廢」二字,因為必須忠於條文) (2) 傷害住院日額給付的「日額型意外傷害住院」 (3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」 各家保險業者搭配方式不一 但絕大多數,幾乎皆為一年期定期險種 有時(1) 可用主約出單, (2) (3) 算是掛在其下的附約 有時(1) 是掛在某主約之下,(2) (3) 繼續掛在(1) 之下 這二種情形,不投保(1),便無法投保(2) (3) 有時 (1) (2) (3) 分別可用主約出單,可以僅保其中一項 有時 (1) (2) (3) 皆掛在某主約之下,為平行可單獨投保的三張附約 這時可以根據需求做部分選取 此外,有時 (2) (3) 為同一張保單,二選一給付 對已婚、剛購屋、有小孩的年輕人 首重的保險,非意外險莫屬 但即使是單身、無房貸的年輕人 小弟首推,也是(1) 身故及殘廢意外險,並且額度一定要衝高 何故? 最大的理由有二項 其一為,意外險種為 C/P 值超高的險種 用低保費,很容易便可衝高保額 保費依照職業別,成人不因年紀增加而增加保費 職業類別一的辦公桌工作者,購買壽險公司的產品, 平均年繳一千多元,即可獲得100萬額度的身故或全殘給付 (用保險界的術語就是:「你看!每天才不到4元,輕鬆就可以有100萬的保障!」) 其二為,針對意外造成之一至十一級殘皆有給付 這是幾乎每個「意外殘廢及身故意外險」皆會內建的條款 年輕人會發生意外的比率,在整個族群中是相對較高 針對個人探討事故發生率,在年輕時,意外事故發生率也遠高於疾病事故發生率 而這樣的意外事故致殘,卻往往是當事人最不能接受的 因此,單身的年輕人投保意外殘廢及身故意外險 其實真正的目的,主要便是針對「殘廢給付」這一項 (此為意外險與壽險最大的差別之一,在壽險篇既疾病失能篇會探討) 保險界關於殘廢判定「十一級殘」的條文, 部分跟勞保殘廢鑑定「十五級殘」的條文類似,卻又有關鍵細節之不同 其中也當然有內行醫療人員可看出之不合理之處,在此先不論 (若有機會,整個險種分析、保額分析、投保技巧分析後再行探討) 根據殘廢等級 全殘給付保額之100%, 喪失維持日常生活基本能力之二等殘者給付全額之90% 能維持日常生活基本能力,但喪失工作能力之三等殘者給付全額之80% 終身僅能從事輕便工作的七等殘,給付全額之40% 低至大拇指或食指或前述二者之外的二指殘缺之十一級殘,給付全額之5% 若我們做以下推論 假設「無工作能力之三級殘」時,每月生活需求1.5萬元,期限5年 可以推算出 1.5萬 x12月 x 5年 / 80% = 112.5萬(保額) 假設「無工作能力且需他人部分照顧之二級殘」時,每月生活需1.5萬+外勞2萬,期限5年 可以推算出 3.5萬 x12月 x5年 / 90% = 233.3萬(保額) 假設「終身僅能從事輕便工作之七級殘」時,每個月生活需求1.5萬,期限2年供轉職用 可以推算出 1.5萬 x 12月 x 2年 / 40% = 90萬 如果設定每月生活費及期限年限不同,根據同樣方法換算即可求出最低需求額度 此外,以上金額需與目前的資產相對應 個人是以流動性高的資產(如現金、存款、基金、股票) 扣除負債(如房貸、信用卡款)及已計畫之花費後(如已經看上某一部車) 來整體計算之 如果算出之需求額已經小於流動性高的資產 那也可以考慮不用買意外殘廢及身故險種 (1) 「身故及殘廢」的意外險計畫好之後, 便可以接著考慮規劃以下二者 (2) 傷害住院日額給付的「日額型意外傷害住院」 (3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」 (2) 簡單說,就是根據投保之「傷害住院日額」x 傷害住院天數 這類的險種基本要求就是 A. 意外傷害 B. 有住院 這類險種,基本設定原則,應為用來承擔 A. 病房差額 + B. 看護費用 + C. 失去的薪水 一般遇到傷害事故時,住院日額除了「傷害住院日額」外 若有保「日額型醫療險」或「實支實付型醫療險有病房限額」 二者可以同時領取 壽險公司產品,此一險種的年繳保費,每1000元日額僅需約500元上下 比醫療險的日額便宜許多 二者加總之後,往往該次因傷害而住院的日額理賠總額度會蠻高的 若「日額型醫療險」或「實支實付型醫療險有病房限額」額度本身已足夠應付 A+B+C 則此時「傷害住院日額」可以視為用來略微彌補因傷需求之自費醫材 (一般來說,意外事故之自費「醫材」需求發生率 incidence 較疾病為高) (e.g. 前十字韌帶斷裂需膝關節支架,車禍致脊椎骨骨折需放置人工椎體等) 幾個條文相關的小細節為 一般設定受傷內180天住院皆給付,不論其為單次或多次住院 超過180天仍有住院需求者,需證明此一住院需求與傷害有因果關係 依條文內容決定: 一般給付上限為90天,加護病房加倍給,連續住院超過30天也常常加倍給付 但大多此類險種會有個例外 就是「骨折未住院」也會有保險金給付 將依設定之「骨折最低住院日數」給付一半之「傷害住院日額」 (不完全骨折給付1/4日額,龜裂骨折給付1/8日額) 舉例來說,若傷害住院日額為1000,股骨骨折最低住院日數為60天 實際上因傷害造成「股骨不完全骨折住院40天」 則實際給付 1000x30 + 2000+(40-30) + 1000x0.25x(60-40) 若有規劃「足額之住院醫療日額」 (不論來自「日額型醫療險」或「實支實付型醫療險有病房限額) 此時可以不用投保(2) 「日額型意外傷害住院」 但若以「骨折未住院,但無法工作,需彌補薪資損失」觀點 建議還是可以根據薪資投保 (2) 「日額型意外傷害住院」 (3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」 這個簡單說,就是「實支實付」 你花多少錢,在限定額度內,就給你多少錢 與(2)類似,一般在事故後180天內的多次就醫皆可以請領,超過則需提因果關係證明 此類「傷害實支實付」與「醫療實支實付」差異之處 除了前者僅傷害可以理賠外(後者則是傷害或疾病都理賠), 非常多的「傷害實支實付」保單都可以理賠門診(含診所或醫院) (「醫療實支實付」著重在住院,理賠門診的通常僅有門診手術,且並非每家都有) 也就是說,今天騎機車雷殘,腳踝扭傷、膝蓋挫傷且破皮流血 去外科「診所」接受治療,掛號費、健保部分負擔、診斷書費等,都可以在理賠範圍內 (詳細當然還有理賠技巧,容後再述) 此類保費也不高,平均年繳500上下便可有3-5萬的額度 一般來說,3萬的額度已經很高了 此種一般是用來彌補基本小損失(所以其實基本概念是保小,並非保大) 主要是用來補「傷害經門、急診但未住院,所以醫療實支實付無法請領的部分」, 如「門診開立踝關節支架或walking cast」、 「骨折經急診但未住院、自費選用輕型石膏固定」等 (重覆投保實支實付的部分,與正、副本理賠的差異,在實支實付醫療險篇會詳談) 若以「保大不保小」及「比照產險之小額損失自付」等觀點來看 此一險種縱然C/P值高,卻也不是非保不可 縱論上述(1) (2) (3) 三個險種 三者其實都是保費低廉、C/P 值又高的險種 但仍須根據需求決定投保內容與額度 --------------------------------------------------------------------- 版權所有,禁止轉載 後接 第二篇 險種分析 (2) 意外險 投保要點 -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己 抱怨就是無法適切地表達出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.3
bobpighome:小弟以前檢視業務第一要件,就是看他怎麼規劃意外險 06/12 09:14
yinson:推~ 06/12 15:20
jimabc:推~ 06/16 14:44