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先行觀念: 1.現今防癌險仍無法cover標靶治療的費用 因此對於癌症的風險 實支實付將是優先於防癌險的必要規劃 2.終身險種 是將20年期滿後~95/100歲的保費 平準化到20年內繳完 風險轉嫁能力低(昂貴的保險只能買到少少的保障) 在年輕時又將卡死龐大的現金流 老了時(40~50年後) 保單條款早已跟不上醫療進步及通貨膨脹 3.癌症治療費用龐大 但住院醫療的需求反而正在降低 因此 罹癌的一次給付金(50~100萬) 對於分攤癌症風險可能更合適 所以重大疾病險或是初次罹癌給付 也是重要的規劃 先有以上的觀念 本篇文章主要討論是針對 1.已有良好醫療險規劃 仍想補強防癌險種的人 2.防癌及重疾險種間的比較(終身&定期) 3.中年時的狀況及想要保障到70歲後 最近在幫邁入中年的雙親(50歲左右)規劃保險 有一些略不同於版上主流意見的想法 也歡迎大家討論 我的想法是 1.定期重疾險 定期防癌險種 在年輕時固然是相當便宜 (法巴100萬 30歲=$1900) 但自然保費到了中年是相當的昂貴 (法巴100萬 50歲=$15800) 有沒有可能划算程度被超越? (c/p值最高的重疾 到了50歲仍是法巴嗎?) 2.保障在當下 因此終身險的規劃是相當不實際的 但對於50歲後的人 他/她將進入醫療費用及癌症發生的高風險時期 也就是說 此時不管是20年期終身或是一年期定期 都將比較接近"現繳現用" "保障當下"的狀況 3.50歲後的規劃 離防癌險實際會用到的年紀 僅剩10~15年左右(參考資料一) 保單條款跟不上時代的風險 和一位25歲或是0歲買終身險的人 相對小很多 4.板上之前的規劃大都是針對20~30歲的年輕人 實際套用在中年人的規劃時 也會發生一些問題 例如:板上大推的遠雄定期防癌(XCD) 46歲後只能保2單位 以保障來說是偏低的 部份重疾險及定期防癌(法巴重疾、遠雄XCD) 只能保障至69、70歲 略嫌不足 (參考資料三:罹癌活超過70歲的機率約有一半) 5.我們都知道 重疾險的普遍額度約為50~100萬 一次性的給付可以cover癌症支出 那麼 市面上的防癌險種 要買到多少才能提供夠保障呢? 或者說 要買到多少才能達到相當於重疾險的保障呢? 我這邊不去算"需求"多少 因為癌症治療費用差異很大 Iressa(愛瑞莎)一顆自費藥價約$2100 一天一顆1個月就超過6萬 市面上的防癌險都是日額型 我找了下面數據來計算它們大概能給付多少: 依照資料四來看 因為找不到台灣癌症盛行率資料(Prevalence) 我把領有重大傷病卡-癌症 當作台灣總共罹癌且有確診的人數(372,154) 然後再看年度癌住住院件數(209505) 這樣就可以知道 罹癌的人平均一年要住院幾次 209505/372154=0.56 次 (也就是說 癌症病人平均2年住院一次) --(1) 再從癌症存活率的分析 可推得癌症病人的平均存活時間(年) 參考資料二 我們可以發現確診癌症後 37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以活3年....依此類推 超過5年的存活率 就不太會再下降了 有30%左右的人到第10年還沒死 再計算上我們當作最多活10年(這些人可能是治好了) 得出罹癌後平均存活年為 男=4.7年 女=6.32年 --(2) 最後再看癌症的平均住院天數 男=13.3天 女=25.8天 --(3) 就可以算出 (1)x(3) 罹癌到死亡 平均一年因癌症住院天數 男=7.4天 女=14.4天 (1)x(2)x(3) 罹癌到死亡 平均因癌症總住院天數 男=34.8天 女=91天 日額給付是最簡單能估算的 由此觀之 想要用高住院日額來cover給付 並且相當於100萬的重疾險 男生約為35x日額1萬 +50萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療 女生約為91x日額5000 + 30萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療 化放療及手術相當難估計 但以防癌險的設計來說 這部份都會小於住院日額 結論: 1.沒有初次罹癌金設計的防癌險 想要靠日額給付來達到100萬重疾險的保障 非常困難 2.女生靠防癌險種轉嫁風險的效果較佳 (幾乎比男生好到2倍) (男生防癌保費普遍更貴 還是保重疾好了) 3.所謂1單位1000~2000日額的防癌險 只買1~2單位 雖然號稱理賠上限有200萬 但我看要賠到50萬的機率都很低 不小心打太長 分成2篇好了 下篇比較各防癌險 ---------------------------------------------------------------------------- 參考資料 一. 癌症平均發生年齡 約63歲 (女早於男) 民國96年資料 (男性) (女性) 癌症原發部位 個案數 年齡中位數| 個案數 年齡中位數 1 肝及肝內膽管 7,210 62 | 1 女性乳房 7,502 51 2 大腸 6,040 68 | 2 大腸 4,471 67 3 肺、支氣管及氣管 5,898 71 | 3 肺、支氣管及氣管 3,161 68 4 口腔、口咽及下咽 5,006 52 | 4 肝及肝內膽管 2,900 69 5 攝護腺 3,367 75 | 5 子宮頸 1,749 54 6 胃 2,311 71 | 6 甲狀腺 1,407 46 7 食道 1,685 56 | 7 胃 1,301 68 8 膀胱 1,457 71 | 8 子宮體 1,165 53 9 皮膚 1,314 70 | 9 皮膚 1,113 72 10 鼻咽 1,167 49 |10 卵巢、輸卵管 1,047 51 全癌症 43,330 65 | 全癌症 32,439 59 -------------------------------------------------------------------- 二.台灣癌症個案存活率 A.全癌症民國92~96年新發個案五年存活率(追蹤至97年底) (侵襲性癌,不包含原位癌) 一 二 三 四 五 (年) 男 63.27 50.39 43.55 38.88 35.40% (存活率) 女 77.10 67.32 61.36 57.15 53.97% (存活率) B.全癌症10年存活率 (診斷年:1998年 個案追蹤至2008年12月31日) 一 二 三 四 五 六 七 八 九 十 男 61.45 49.39 43.84 40.10 37.71 36.14 34.95 33.96 33.02 32.44% 女 76.44 67.46 62.28 58.93 56.60 54.78 53.35 52.45 51.49 50.72% -------------------------------------------------------------------- 三.台灣癌症死亡年齡概況 (民97年) 死亡 年齡中位數 |(民85年) 死亡 年齡中位數 惡性腫瘤 (全國) 38,913 69.0 | 27961 66.0 (男性) 24,972 69.0 | 18008 67.0 (女性) 13,941 69.0 | 9953 65.0 ---------------------------------------------------------------------- 四.健保統計資料 (民國98年) A.重大傷病卡 人數 分類:需積極或長期治療之癌症 372,154 B.重大傷病住院醫療使用 人數 件數 申報點數 平均每件點數 分類:需積極或長期治療之癌症 134,444 391,492 28,109,788(千點) 7.18(萬點) C.民國98年住院醫療統計 (依主要疾病類別) 人數 件數 申報點數 平均每件點數 惡性腫瘤Malignant neoplasm 163,391 209,505 19,124,280(千點) 9.13(萬點) D.民國98年平均住院日數統計 (依主要疾病類別) 總計 男 女 惡性腫瘤Malignant neoplasm 18.7(日) 13.3(日) 25.8(日) REFERENCE: 1.衛生署98年醫療統計年表 http://ppt.cc/zwc6 2.台灣癌症登記小組 存活率分析 http://ppt.cc/S8cV 3.健保局98年度統計資料(四)醫療給付 http://ppt.cc/BPUG -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.9.89 ※ 編輯: Ninivite 來自: 118.169.9.89 (04/10 04:09)
bobpighome:實支實付印象中之前討論,要有住院才比較有幫助,因此 04/10 07:48
bobpighome:防癌規劃上,定期重大疾病險要規劃先,實支算後期支援 04/10 07:49
bobpighome:以及平日應付其它大小病。最後從N大的數據來看,低住院 04/10 07:50
bobpighome:已經是癌症治療的趨勢,更能突顯定期重大疾病險重要性 04/10 07:53
bobpighome:如果擔憂化放療就規劃:定期重大疾病 + 定期防癌,只是 04/10 08:03
bobpighome:小弟比較懶,寧可把買定期防癌的預算,再加強定期重疾 04/10 08:04
bobpighome:因為自己認為化放療也會隨著時間,慢慢被其它治療取代 04/10 08:06
bobpighome:大不如一開始規劃時,保持條款最大彈性(一次性給付) 04/10 08:08
yinson:推推 @@ 04/10 13:36
yulian91:專業推.. 04/10 13:48
Ninivite:我有說是針對50歲後情況 只需考慮未來10~15年左右 04/11 04:48
Ninivite:以醫學的進步來說 至少10年內 化放療仍是重要的療程 04/11 04:51
Ninivite:標靶藥反應率低 有的需有適當突變才能用 化療還是較普遍 04/11 04:53
myzmyz:大推此篇! 認真又有根據~ 04/11 13:12
bibbylin:推~獲益良多 04/12 16:22
Apin:推 04/12 22:22
nick2220:推專業! 04/27 08:12
※ 編輯: Ninivite 來自: 140.112.125.33 (05/06 14:48)
aisidi:請問Ni大 這段的意思 看不太懂 05/21 03:18
aisidi:37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以 05/21 03:18
aisidi:活3年....依此類推 05/21 03:19
aisidi:在這段所說的: 67-50=17% 是哪邊的67% 跟哪邊的50%呢 05/21 03:19
aisidi:另外,平均存活年是怎麼推算出來的呢 還望指點 05/21 03:32