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作者Ninivite (浪擲)
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標題[心得] 中年防癌規劃大PK (四)保費篇
時間Tue Apr 12 04:38:46 2011
費率分析: 終身險的架構 是將滿期(~95歲or100歲)費用平準化到一定年限內繳完 假設一個25歲的年輕人20年期 那等於將往後70年的保費集中在20年繳完 年輕時要負擔很重的保費 保障卻沒有比較好 那我們假設 20年期的繳費 是從75~95歲的這20年(大家都會在這個區間死掉吧) 那不是就很像是20年期的定期險了嗎? 假如沒有繳費年限 而是一年一繳到你死掉那年 ex.PCC 那不是很像1年定期險嗎?(只是有平準化) 國人平均壽命約是75歲 50~55歲開始繳20年終身險 就會附合這個概念 所以年紀越大開始繳 或是能繳納的年限越長 性質上就會越接近定期險 只是把後期保費透過平準化均分在繳費期中 定期險的架構是自然費率 隨著風險的增加而增加 因此年輕的保費低廉 隨著年齡提高而保費漸增 大都有最高續保年齡的限制(65或70或75) 不管怎麼說 平準化費率一定會先分擔到年老的保費 我們拒絕為50年後的自己先負擔保費 因為損失的貨幣價值及財務規劃空間是不划算的 但如果 是為10~15年後的自己先多繳一些保費呢(50~60歲開始繳) 相關觀念請再參考首篇分析(癌症發生年齡...等) 更何況 真的會多繳保費嗎? 我們來PK一下 中年開始保防癌險 不買終生險省下的錢 能繳定期險到何時 有一個迷思:就算有超過75歲的定期險 但真會比終身險便宜嗎? 本次選擇的保單 就是可以保到105歲的定期險 這樣就沒有70歲後無法比較的問題 另外一邊我選擇保單條款較好(罹癌金較高) 且能繳30年期的國華 來PK 你準備好顛覆板上的觀念了嗎? 1.國華 4單位/30年期 V.S 中國 5單位 國華人壽 V. 中國5年期 買定期險"累計"多存下的錢 終身防癌 S 定期防癌 (累加終-定)x(複利1.02/年) 年紀 男 女 男 女 男 女 50 23024 17532 12540 13075 10694 4546 51 23024 17532 12540 13075 21601 9183 52 23024 17532 12540 13075 32727 13912 53 23024 17532 12540 13075 44075 18736 54 23024 17532 12540 13075 55650 23656 55 23024 17532 18230 16730 61653 24947 56 23024 17532 18230 16730 67776 26263 57 23024 17532 18230 16730 74022 27606 58 23024 17532 18230 16730 80392 28976 59 23024 17532 18230 16730 86890 30373 60 23024 17532 26150 21655 85439 26775 61 23024 17532 26150 21655 83959 23105 62 23024 17532 26150 21655 82450 19361 63 23024 17532 26150 21655 80910 15542 64 23024 17532 26150 21655 79340 11647 65 23024 17532 36435 28205 67248 993 66 23024 17532 36435 28205 54913 -9874 67 23024 17532 36435 28205 42332 -20958 68 23024 17532 36435 28205 29500 -32264 69 23024 17532 36435 28205 16411 -43796 70 23024 17532 48275 36285 -9017 -63800 71 23024 17532 48275 36285 -34954 -84205 72 23024 17532 48275 36285 -61409 -105018 73 23024 17532 48275 36285 -88393 -126247 74 23024 17532 48275 36285 -115917 -147900 75 23024 17532 61030 45575 -157001 -179462 76 23024 17532 61030 45575 -198907 -211656 77 23024 17532 61030 45575 -241652 -244493 78 23024 17532 61030 45575 -285251 -277987 79 23024 17532 61030 45575 -329722 -312151 80 23024 17532 79055 58360 -393468 -360039 可以發現:僅10年 60歲之後 定期險的費率就會高於終身險 是的 但是定期險可以省下存錢啊 每年還複利2%/2%/2%.... 男生 最多能存到8.5萬元 然後在70歲時 多存的錢已不足以支付保費 女生 則只能多存到2萬元 然後在66歲時 便不足以支付保費 怎麼會這樣呢 年輕保定期險 省下保費足以支付30~40年 且能存下的錢也多 而中年開始比較 卻只能撐15~20年 並且 我一開始就打算保到70歲以後 到80歲結算 終身險還省下了3X萬左右 反過來說 對於只打算保到70/66歲的人來說 應該保中國會划算 請注意這個反轉的時間點 大多數的人 應該都還活著 註定得癌症的人 可能還沒發生或還在治療 再來比一個 由於終身險費率都是平準的 而定期部份是5年一調 所以我接下來都簡化表格 5年show一次(差額還是有一年一年累加及複利) 2.富邦PCC 4單位 V.S 中國定期 5單位 富邦人壽 V. 中國5年期 買定期險"累計"多存下的錢 終身防癌 S 定期防癌DCTR (累加終-定)x(複利1.02/年) 年紀 男 女 男 女 男 女 50 19332 15032 12540 13075 6928 1996 55 19332 15032 18230 16730 37898 8861 60 19332 15032 26150 21655 39613 -4255 65 19332 15032 36435 28205 -2945 -46537 70 19332 15032 48275 36285 -106113 -129549 75 19332 15032 61030 45575 -283801 -265325 80 19332 15032 79055 58360 -553062 -468110 用PCC來比較就更跨張了 保費反轉(定開始>終): 男60歲/女55歲 省下的錢不足以支付定期險: 男65歲/女60歲 保至80歲終身險省下: 男55萬/女46萬 PCC是一年一繳的平準化終身保單 可以視為(95-現年)的定期保單 不管何時開始繳 它定期的性質都存在 同時它具有最晚的新投保年齡:65歲 (其它終身險越長年期 要越早投保) 如果體況允許 可以在定期險便宜時期保定期險 等保費反轉的60~65歲時 再改保PCC 3.板上的最強定期險 遠雄1年期防癌險XCD 4單位 V.S 幸福終身防癌 3單位 為了直接挑戰這個最強的險種 我們只好假設它能保4單位來比較 由於遠雄只能保到70歲 所以我們只好以50歲投保20年期的險種來比 幸福人壽 V. 遠雄1年期 買定期險"累計"多存下的錢 終身防癌 S 定期防癌XCD (累加終-定)x(複利1.02/年) 年紀 男 女 男 女 男 女 50 22008 18084 7448 8612 14851 9661 55 22008 18084 10992 9904 90067 59624 60 22008 18084 15204 12224 153617 106881 65 22008 18084 20156 15040 200668 146236 70 22008 18084 25720 17880 203258 156270 不愧是最划算又最便宜的險種 保到70歲 保費才超過終身 並且男生可存下20萬 女生可存下15萬左右 遠雄只到70歲 那我假設70歲後遠雄費率不變(事實上自然保費應該會變更貴) 繼續保下去 看雙方差距 75 22008 18084 25720 17880 87886 77623 79 22008 18084 25720 17880 -12999 8851 80 22008 18084 25720 17880 -39494 -9210 男79歲 女80歲 存下的錢才不夠繳保費 如果費率在70歲後自然增加 則反轉的年齡應該更快 (可能在75歲左右) 保到75歲勉強2邊平手 如果對手是更便宜的PCC 則XCD應該會輸 不過以上 只是為了PK最便宜的定期險種而做的幻想狀況 現實:遠雄>46歲只能保2單位 也不能保到70歲後 4.最後比較防癌V.S重疾 國華終身防癌 30年期 4單位 V.S 安聯5年定期重疾DD5 50萬(癌症=100萬) 至74歲 國華人壽 V. 安聯5年定期 買定期險"累計"多存下的錢 終身防癌 S 重疾險DD5 (累加終-定)x(複利1.02/年) 年紀 男 女 男 女 男 女 50 23824 17532 10920 9250 13162 8447 55 23824 17532 13030 9705 80876 52820 60 23824 17532 17215 11280 142321 98255 65 23824 17532 26875 15565 182362 137295 70 23824 17532 37305 20235 174508 157261 74 23824 17532 37305 20235 132219 158858 可以發現 安聯定期險的費率要到男65歲/女70歲才會超越終身險 而且到74歲結算可多存下13萬/16萬的錢 國華已是罹癌金較高的險種 但對男生的給付應該還是略低於100萬(不算癌症身故金) 所以男生仍是選擇重疾險比較划算 假如看重癌症身故的風險 或想cover 75歲後 才考慮防癌 女生雖然重疾險可以省下16萬 但對防癌險來說 女生要給付超過100+16萬的機率很高 同時女生的壽命比較長 應該選終身防癌險較適合 附註:用更便宜的PCC V.S DD5 74歲男生剛好可打平 女生多存7萬 但仍不建議男生保PCC 因為罹癌金更低 安寧金又拿不太到(太快死) 男生保防癌險不划算 但選擇重疾險當規劃 74歲後還是只能風險自負 男生真的是保險很吃虧 5.豁免 中年時規劃終身防癌 還有一個額外的好處 就是豁免 如同第一篇所承現的資料 癌症發生大多在75歲前 年齡中位數是男65/女59 則以50~60歲投保 規劃繳到75或80歲的情況下 一旦得到癌症 能使用到豁免保費的機會不小 後續的保費都不用繳啦 如本系列比較的2張終身防癌: 幸福、國華 本身都有內含全殘 及 罹癌(不包含原位癌)的豁免保費條款 (PCC沒有比較可惜) 是終身險的額外好處 所以在規劃的時候 儘量長年期繳費 是比較有利的 (像國華能繳到80歲) 結論: 看了那麼多比較 針對防癌險的部份 中年後終身險並沒有比定期險貴多少 甚至有比較便宜的情況 當然年輕時 還是以便宜保障高的定期險種為優 綜合以上分析 如果要規劃中年防癌 我想男生應將重疾險優先考慮 女生則可以考慮防癌險種 並拉高日額 遠雄的保單條款 平均起來各方面都很優 XCD便宜又大碗 有幸在45歲前保到超過2單位的人 不應放棄 46歲以後 一定要保防癌險的話 可用終身防癌險種當作主規劃 (只靠XCD 2單位是不夠的) 小弟淺見 XCD 2單位可以照樣保 去增加70歲前保額(因為這段時間XCD仍是划算的) 女生的話 中國5年定期及富邦PCC都是適合的險種 可以定期險至55~60歲間 轉換成PCC 男生的話 定期重疾險至74歲 XD 假如很重視75歲後規劃 一定要終身防癌的話 較適合高罹癌金險種 再次強調 只買1~2單位的防癌險 提供的保障遠小於100萬重疾險 年輕時不要買終身險 -- 對了 我也是保戶 不是業務XD -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.14.134
推 elvies:唉...一堆保險業務不知在幹啥吃的，寫不出像樣的助人分析文 04/12 06:56
推 elvies:只會在這站內一些罐頭文 orz 04/12 06:58
推 hungry825:只能推了0w0 04/12 08:21
推 yinson:推推!! 這篇我看到終身險的優點了 @@b 出自保戶之手~ 04/12 08:42
→ yinson:若將終身重疾險加下去PK 成績如何 @@/// 04/12 08:45
推 Apin:專業分析推 04/12 10:03
→ jameshcm:但年紀大時多少有些體況問題,到時開始投保恐不容易被承保 04/12 10:16
→ jameshcm:或者得加費承保 04/12 10:16
推 abccba123:推!! 04/12 10:20
推 beriaura:終身派:亨 最後還是要買終身啊!!! 04/12 10:46
→ beriaura:HITOO好像好久不見了 被水桶嗎 還是轉戰其他地方了? 04/12 10:47
→ beriaura:所以 目前是終身醫療沒定期好 但是防癌險如果50以後想買 04/12 10:49
→ beriaura:可以考慮終身? 04/12 10:49
→ kmkr122719:終身險會將保戶的生存機率列入費率計算之內 04/12 11:00
→ kmkr122719:因此即使將折現也考慮進去 定期險不見得一定會比終身險 04/12 11:01
→ kmkr122719:來得便宜 因為是以定期險"每年都生存"的費率拿來比 04/12 11:02
→ kmkr122719:遠雄XCD是限制46歲之後新投保時不能超過2單位 04/12 11:04
→ kmkr122719:若在46歲之前就投保超過2單位 超過46歲續保時仍是維持 04/12 11:04
→ kmkr122719:原本超過2單位的保額 而非46歲時就會強制降至2單位 04/12 11:05
推 yinson:咦? 我也以為是強制降耶 ~ @@ 04/12 11:16
→ kmkr122719:除非最近有改規定 不然就我之前問的結果 46歲後不會降 04/12 11:20
※ 編輯: Ninivite 來自: 140.112.121.239 (04/12 11:58)
→ Ninivite:本系列以50歲的規劃出發 年輕時應該還是保定期險 若50歲 04/12 12:09
→ Ninivite:已有體況者不要換較好 但我相信50歲都還健康的人也是很多 04/12 12:13
推 softstar0125:好文推~~ 04/12 12:14
推 hitoo:疑？ 有人叫我嗎? 04/12 12:26
推 MrE:推認真文。雖然我不是很能理解--花費50萬以上保費去買防癌險 04/12 12:34
→ MrE:到底能轉嫁多少風險？花的起這種保費的需要轉嫁這些風險嗎？ 04/12 12:34
→ Apin:晚點來發表些各人看法~ 04/12 12:34
→ Apin: 個 04/12 12:35
推 yulian91:XCD還有很大的優點就是初次罹癌，買到6單位就有60萬.. 04/12 12:57
→ yulian91:但還是要加上一次給付或重大疾病才足以COVER標靶藥物費用 04/12 12:58
→ yulian91:P.S 安聯DD5只能續保至70歲喔.. 04/12 12:59
推 Dalwin:讚 04/12 13:05
推 yinson:期待Apin的觀點 ^^ 04/12 14:30
→ Apin:我沒有新觀點啊 只是小討論 04/12 14:49
→ Ninivite:DD5是五年期 最大續保年齡不得超過70 所以最多可保70~74 04/12 19:49
推 bobpighome:不過小弟好奇的查其它保險公司的終身防癌險，費用可就 04/12 20:44
→ bobpighome:沒有國華、幸福如此善良了，所以這二家終身防癌挺優的 04/12 20:45
→ bobpighome:但這二家公司的財務狀況……國華有某銀行要吞下去就是 04/12 20:46
推 bobpighome:從總繳保費去看，其實50歲以後轉嫁能力也真的很吃力了 04/12 20:53
→ bobpighome:以男生50歲保安聯100萬保到74歲，沒算錯的話總繳約52萬 04/12 20:55
推 oca: 04/12 20:56
→ bobpighome:女生稍好一點，買有豁免的防癌險，40萬賭超過100萬理賠 04/12 20:58
→ bobpighome:所以還是年輕多存錢比較實際，老了還靠保險真的也有限 04/12 21:00
→ bobpighome:但老了真的還要買保險的話，買有豁免也是一個新方向^^ 04/12 21:01
→ bobpighome:N大這篇文章最後的結論，和小弟上篇推文內容挺接近的 04/12 21:03
→ bobpighome:不過買防癌險，最重要的還是條款，無論是終身、定期險 04/12 21:03
→ bobpighome:化放療給付是否限定住院、手術是否含併發症等等 04/12 21:04
→ bobpighome:條款一字之差，可能會讓整個理賠，有天差地遠的結果 04/12 21:05
推 bobpighome:以上想法是50歲以上限定，國華、幸福，活到我50歲吧哈 04/12 21:10
→ bobpighome:最後叫精算師踹共啦，男生的防癌險應該要比較便且才對 04/12 21:35
→ bobpighome:為什麼數據都是男生比較少，結果保費還比女生貴…… 04/12 21:36
推 akira911:原PO說本系列以50歲的規劃出發，在這個前提下，這系列少 04/12 23:45
→ akira911:討論一個面向，那就是改用投資型保單的話，定期險是否就 04/12 23:45
→ akira911:真的貴到靠盃呢??精華區有篇文章的推文有提到台大論文， 04/12 23:46
→ akira911:有興趣者可以下載去研究看看。目前我初步不成熟的規劃是 04/12 23:46
→ akira911:50歲之前，一樣套用長頸鹿大，APIN大的規劃想法，年輕時 04/12 23:47
→ akira911:用便宜保費，買高保額。到了50歲之後，視自己當下財產累 04/12 23:48
→ akira911:積的狀況，與這20~30年間投資技巧與績效，來決定是否續保 04/12 23:49
→ akira911:原來的方案，(原來方案是指50歲開始已經有累積不少桶金， 04/12 23:51
→ akira911:風險可以慢慢自負)，或是為了中年後期與老年期的保障，開 04/12 23:51
→ akira911:始轉由使用投資型保單來保障人生後段的。(後者，則因累積 04/12 23:52
→ akira911:的財富，預測可能未來不足以風險自負。因素可能因20~30年 04/12 23:53
→ akira911:間，投資績效不好，或是最重要的個人投資方系統沒有建立 04/12 23:54
→ akira911:所導致的。) 另外，現在的30年後，投資型保單的標的搞不 04/12 23:55
→ akira911:好就可以連接一些更好的標的。所謂的好，乃類似綠角or營 04/12 23:56
→ akira911:火蟲大等他們標榜的""低總開銷比"與""免傭基金orETF" 04/12 23:57
→ akira911:，而非指""投資績效好""。個人仍認為保險就純保險，避免 04/12 23:58
→ akira911:誤會，特此說明之。 04/12 23:58
→ mcintyre:國華條款有更新過~~ 04/13 03:09
推 disyou:你不當業務太可惜了.... 04/13 21:37
推 keykey:大推!! 05/11 10:30