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在下是國泰人壽的業務,最近剛好也有銷售過這個商品,在此做些說明供您參考: 1.假設匯率不變,利率約3%多指的應該是滿期後的每年保單價值準備金遞增, 若只以六年滿期來算,實際的報酬率會隨著年齡、性別、是否有團彙優惠、 高保費優惠等而有所差異,但基本上仍會比同樣台幣定存放六年報酬率高些. 2.若六年內提前解約,會有相當程度的本金損失,這就有點類似定存比活存 利息高的概念,儲蓄險滿期的報酬率通常會略高於定存是因資金的閉鎖性 更高,等於說犧牲流動性去換報酬率.(假定以同幣別計算報酬率) 3.要購買外幣保單,除了利差需考慮外,正常來說匯率的風險當然也要考慮, 假若您確實認定匯率相對低點想「逢低買進」而趨向購買外幣保單, 在此也再次提出個人在16613篇提及的作法供您參考. 每年固定差不多要繳保費的時間再去換匯,以分散匯率分險. 舉例來說,就算第一年未實現匯損有6%,其它年度未有匯損 也未有匯益,平攤下來到繳費期滿的實際報酬損失大約也只是1%. 或者也可以這麼說,這有點類似買基金定期定額的概念, 要每年都買到相對高點真的是不容易. 而如"添美盛"這類增額保單放的越久也越能減損可能的匯損, 因為繳費期間有一些保險公司的內含費用在,真正開始有較高 遞增比例通常是在繳費期滿後.(不過相較於之前本公司的增額 保單,"添美盛"因為形式上是遞延壽險,內含費用又相對較少.) 然而,值得注意的是,繳費期間越長雖然越有可能平攤匯率風險, 但就這類增額保單來說,若在匯率不變的情況下,繳費年期越長, 通常同樣時間的報酬率也會越低.(原因就在於前面提及的繳費 期間有內含的費用,越早繳費完越快開始更大的增值效果)所以, 若真有想要購買此商品的需求,一般我的建議會是六年期,頂多 是十年期(如果有更長年期的話,添美盛剛好只有六年期), 以平衡匯率風險與商品本身結構性報酬的差異. 4.以上都還只是偏向商品的結構性在做分析,就較為完整的 財務規劃來說,仍需就個人主客觀的一些需求狀況來做分析, 而非只是就商品結構在做分析.像我最近有個客戶購買了約 一萬美元添美盛的客戶平常是在對面賺人民幣,人民幣的利差 相對台幣更大,而且升息的走向是可期的,可他仍向我洽商 美元儲蓄險是因為不想把太多錢綁在資金流動相對受管制 的人民幣上,購買美元儲蓄險也算是種逐步移出後的配置. 上述的例子剛好是種比較特別的狀況,只是想強調也要記得 做些需求分析.就一般性的財務規劃來說,仍會建議如同 版上的主流看法來做配置:先做好保障,再做其他的儲蓄 或投資等規劃;而要做儲蓄或投資也不見得要透過保險, 可對於某些人或某些狀況來說,也不見得是不好的方式. 總之,針對保險這種可能金額龐大且繳費或閉鎖期長的 金融工具,還是建議能多花點時間做功課仔細思考. ※ 引述《gerz59 (gerz59)》之銘言: : 事情是這樣的 : 前幾天,我為了開薪資戶頭而跑去中信, : 剛好看到旁邊螢幕上的美元匯率 : 順便就問了櫃檯小姐 : 據說是低點=>這我也相信啦 : 櫃台小姐就問我說,你是有打算要投資美元嗎? : =>也算正中下懷吧!XD本來就想要投資一些美金 : 於是櫃檯小姐就跟我推薦了"添美盛"這個險 : 聽起來還不錯 : 一年繳1007元美金,年期六年,利率約3%多 : 會考慮這個的原因,是因為想開始投資,今年25歲,但又不敢嘗試股票 : 當然,保險就是保險,不可能保證這六年內會不會因為沒錢而提早解約, : 所以我有每個月再存一點預備金, : 就當作這個險是六年的定存.雖然美元現在是低點, : 但也不能保證他不會繼續跌=>這點認知我有,所以我是賭他會漲,但如果還是跌,就認了! : 為了以防這個險有坑,等著我跳 : 所以才po上網 : 想請各位大大,不吝賜教,謝謝!! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.32.71.112 ※ 編輯: Acdis 來自: 114.32.71.112 (05/11 09:34)
renriver:字好多好擠 05/11 20:56
Acdis:所以說要建立良好的觀念不容易阿!^^" 哈~~ 05/12 08:53