[心得] 意外險保證續保的重要性?

[yulian91 (辰宏)]

版上許多人認為意外險保證續保很重要，但個人有不同看法 :

大家應該可以認同死殘>小傷害的風險，所以下表省略日額與實支

取一年保費約6000元，1級職業比較如下 :

                    Ho產物富00 + bOOO專案             F人壽    

                         (不保證續保)              (保證續保)
 
1.一般意外身故/殘廢         1000萬                    500萬
2.搭乘大眾運輸工具-增額    +2000萬                   +500萬
3.火災-增額給付            + 600萬                   +500萬
  地震-增額給付             200萬                     ---
  雷擊-增額給付             200萬                     ---
4.搭乘電梯-增額給付        +600萬                    +500萬
5.重大燒燙傷-最高          1000萬                    200萬
6.個人責任險-每一個人傷亡    30萬                     ---
7.個人責任險-每一事故傷亡    60萬                     ---
8.個人責任險-每一事故財損    10萬                     ---
9.個人責任險-保險期間最高   120萬                     ---
10.傷害(實支實付)             略                      ---
11.傷害(住院日額)-最高90天    略                      ---
12.傷害(加護病房日額)-        略                      ---
13.住院慰問金-連續住院三日    略                      ---
14.喪葬慰問金                 略                      ---


            保費          6,029元                   6,750元

心得:

1.死

死就死了，不需要續保，要領1000萬還是500萬 ?

2.殘

殘廢如下表 :

項目 項次 殘廢程度    殘廢等級                               給付比例
1-1-1
中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
療護理或專人周密照護者。                                        100%
1-1-2
中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
扶助者。                                                         90%
1-1-3
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
活尚能自理者。                                                   80%
                              
如上，理賠的時候按殘廢等級理賠，所以若以產險意外險規劃，同成本下規劃

較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。

假設小明在一次車禍中殘廢，按百分比為60%，

H產物理賠600萬後不願意續保，F公司理賠300萬後

續保，小明又再一次車禍共殘廢80%，只會再賠

20%(100萬)，總結如下 :

H產物 : 共賠600萬     F人壽 : 共賠400萬

目前有保證續保的只有少數公司，但保費已經接近可以買兩倍保額了

如果我保額拆成兩家產險公司買也可以，其中一家不申請仍比人壽公

司好。

基於以上分析，個人認為產物公司意外險較優，

不保證續保雖是小缺點，但仍瑕不掩瑜。


p.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險

以富邦產物十全大補為例 :

身體障礙者投保規則

以下身體障礙不予承保：
  單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
  植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
  肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症

傷害險保額限制：
  癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
  咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
  之疾病未拒保者：以200萬為上限

未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
  個案狀況由核保人員核定。

.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是疾病，

假如是其他殘廢情況，仍是很有機會找其他家承保的。


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好吧，如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要，

那差不多的保費之下 :

3.日額
       
DRGS制度下，應該很難住院超過90天(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非

剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，已經可以申請兩倍日額或一家

不申請...

況且還有醫療險可頂日額部份...

(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約4000

4.實支實付

該次的理賠申請，按壽險公司保費若分成2家產險投保已可以申請自費X2

，優於單家許多...





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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.242.43.75
→ beriaura:那些疾病的拒保仍是有部分保險公司的意外險會收
→ beriaura:且保費仍是比保證續保的便宜
→ beriaura:另外，保證續保意外險是少數會因體況加費的意外險
→ beriaura:一般意外險大多只有可買跟不可買兩種選擇
→ beriaura:如果買到的是加費後的意外險，那保費落差會更大
→ yulian91:感謝b大補充^^
推 oca:推
推 a90155302:推，這說法跟"劉鳳和"幾乎一樣 XD
→ cikrit:可是前幾天有人po只是多申請了幾次意外醫療 華南就拒絕續保
→ beriaura:比保證續保便宜的很多家，拒絕續保就換家買而已
→ beriaura:文章最後的所謂只請單家，也是另類解決方法
→ JoseH:To cikrit 所以建議高額死殘單獨購買  不要綁意外醫療
→ tbcscottie3:意外醫療領得兇 被踢的機率本來就不低
推 Obama:推...格式及上色超簡單易懂
推 ScubaSteve:意外醫療單獨就找有保證續保的壽險公司買，便宜搞定
推 oca:為啥要指定 "壽險公司" 的買？
→ a90155302:保證續保的壽險公司，便宜搞定?
→ beriaura:光是NMR 3萬的保費快跟產險100萬一樣了(約差200元)XD
推 tbcscottie3:我也一直覺得  保證續保意外險只有在意外醫療較有價值
→ tbcscottie3:但如果站在大風險的角度 保證續保意外險就真的不重要
→ mcintyre:若要買富邦的實支，才需考慮要不要買保證續保的意外險
→ mcintyre:或是已有富邦的主約
→ mcintyre:但各保險壽險公司(除保證續保)對於意外險的續保，
→ mcintyre:條款上寫法不盡相同，哪個對保戶比較有利，請自行查閱
推 IMI9:假設投保華南BEST+富貴保(只有死殘),如果意外醫療次數多造成
→ IMI9:隔年拒保,會影響到另一張富貴保的死殘也會拒保嗎?還是兩個是
→ IMI9:獨立的
→ kmkr122719:二張都拒保的機率較高
推 tbcscottie3:一個公司的核保基本上會看到你所有專案的理賠紀錄
推 ScubaSteve:我說的意外醫療是單指實支方面
→ ScubaSteve:有些壽險公司的主約是可以單獨加意外實支
→ IMI9:那華南Best+泰安EYOK應是比較好的選擇.泰安EYOK可以只買死殘?
→ beriaura:你有看到我那邊的推文嗎，光是一個保證續保的NMR
→ beriaura:不加上其他險種，保費都跟一般產險專案差不多了
→ beriaura:如果加上壽險主約，那保費差距會更大@@~
→ beriaura:會建議非保證續保的原因之一也是保費落差過大
→ beriaura:另外，那種可以單獨加實支的保險公司還必須有保證續保
→ beriaura:切記，壽險公司不等於意外險保證續保
推 cikrit:那如果壽險端的意外醫療理賠多次 不同家的產險端查得到嗎?
→ kmkr122719:為什麼那麼多人如此執著於傷害醫療險 那明明就是完全不
→ kmkr122719:重要的險種阿
→ belister:"人性"
推 dmitri:推Y大，簡單的觀念！
→ mcintyre:每個人觀點不同~~~個人看過發生車禍持續復健2年多的例子
→ mcintyre:不到傷病卡也不到殘的標準，但是花費滿可觀的
→ oca:未到傷殘&住院, 長期復健者有適當的保險商品可以轉嫁風險嗎?
→ mcintyre:如是非意外~~~復健病房、日間病房不少公司是不理賠的
→ mcintyre:或是有一些限制
→ oca:即便是意外，通常實支也會有單次額度限制（大多三萬）
→ oca:所以目前其實找不太到適合的風險轉嫁工具？可以這樣解釋嗎
→ beriaura:應該不太對吧@@~
→ beriaura:有住院的話醫療實支會賠，沒住院花超過3萬....?
→ oca:聽起來像是免住院，但是需要長期性的復健 (可能也無法工作)...
→ oca:這種情況會有 只是是否有好的保險商品可做風險轉嫁？
→ beriaura:多張實支or南山AI
推 creepybiz:這淺顯易懂，讚
→ mcintyre:有興趣去研究國外的失能險~~進入商品研發部門