[心得] 關於保險2、3事‧保險菜鳥的辛酸史。

作者nancy925 (陽光小兔)

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標題[心得] 關於保險2、3事‧保險菜鳥的辛酸史。

時間Thu Apr 25 02:46:44 2013

我這陣子因為保險遇到很多很鳥的事情。這些事情，我決定把他寫成一篇完整的辛酸史也希望藉由分享自己這次所碰到的事情..... 讓一些跟我一樣是保險菜鳥的朋友們!!! 『不要再跟我一樣傻了~~!!!!!』如果有誤的地方，也懇請板上的前輩糾正，謝謝。 =========================================================== 前情提要：我的保單是爸爸在我16歲的時候跟XX保險公司所買的目前一年要繳的費用大約在3萬7千多元。其中1萬元是終身壽險跟終身防癌險剩下2萬7千元是定期險，項目包含住院醫療( 實支實付、日額、居家療養) 手術、骨折、意外險等等。由於定期險是一種消耗險，於是，我開始動腦筋‧‧‧‧ 希望能讓這2萬7千元，有更好的保險效益，而不是每年繳完就不見了‧‧‧ ※狀況1：『業務推銷改成終身醫療。』 ● 業務說法：這張保單公司下個月就會調漲了，漲到多少錢我也不知道？如果你要買的話，這幾天一定要趕快告訴我？？ ● 破解方法：打保險公司免付費客服電話詢問確認，0800 - XXX-XXX。 ● 正確觀念：買保險不是買衣服，他不會漲價，只會停售或是，重新包裝成新的商品，用新的商品名稱出來賣。 ※狀況2：『時間就是金錢!!! 』 ● 業務說法：因為今天( 3/28),，已經超過你的( 9 /25) 生日半年<<又三天>> 所以你投保的年齡要再加一歲。 ● 破解方法：買保險時請注意看日曆。 ● 正確觀念：保險的投保年齡並不是用我們平常認知的年齡在投保而是用生日前後的半年，當作投保的年齡如果真的有計畫要買保險，要稍微注意到日期不要像我在生日半年後又三天，才發現因為多那三天我的保費就要多了一歲。 ※狀況3：『定期險會漲價！！！』 ● 業務奧步：下載漲價前的保單明細表給你看，讓人完全不覺得有變貴。 ● 破解方法：看清楚帳單上面的數字，還有保單明細表列印的日期。 ● 正確觀念：定期險的費用，是會隨著年齡調漲的大部分保險公司都是五年調漲一次，也會在保險合約中寫明但是業務員不一定會清楚告知。當遇到26、31、36、41..等這些歲數的時候一定要注意保單上面的帳單金額是否有調整。 ※ 狀況4 ：『保單一定要親自簽名 !!!!』 ●業務奧步：直接幫原要保人簽名。 ●破解方法：多上PTT保險板長知識。 ●正確觀念：一份保單要變更要保人時一定要原要保人，跟新要保人同時簽名，才能生效。如果業務員擅自簽名，將涉及偽造私文書罪，嚴重可以撤銷他的執照。 ※狀況5：『舊保單不是沒繳錢就失效，新保單不是有繳錢就生效。』 ●業務撇步：在舊保單到期後的兩個月內，快速的規劃並加保新保單新保單在一個月生效後，再變更舊保單。 ●正確觀念：舊保單在到期後的兩個月(註1)內，即使沒有繳錢保險公司仍然必須保障被保險人如果，真的不幸遇到事故，將先前拖欠的保費付清保險公司仍舊必須照合約理賠。註1：：年繳跟半年繳是兩個月季繳跟月繳是一個月，沒有催告加一個新保單在核保後，從投保日( 不是扣款日) 開始起算30日( 註2) 後才開始產生保障，在投保後30天內所發生的任何事情，新保單一律不理賠所以，保險後，要注意這一段為期不短的生效期保險不是老娘付了錢，隨保隨有保障的一件事。另外，在新舊保單轉換時，也要注意身體體況是否ok。註2：意外險是第一天開始保障疾病是30天、癌症是90天，少數也有30天的。 ※狀況6：『十天鑑賞期!!!!!!!』 ●業務撇步：新保單在簽收後，十天內，不滿意，都可以退。 ●正確觀念：買保單跟買衣服、買電器等等都一樣而且更讚的是，他有十天的鑑賞期。保險公司不是扣款成功，就保障核保，如果你不ok，保險公司寧可寄支票退錢。同樣的，我們也有相對的權益，每份保單都有簽收單在要保人『簽收』後的十天內，都是你的鑑賞期。 ※ 狀況7 ：『遇到拒保要小心!!!!』 ●業務撇步：用撤件換取拒保成立。 ●正確觀念：這是身邊同事的case，順帶分享。今天如果某項血液指數，ex：地中海貧血、肝指數過高等或其他狀況被保險公司拒保。一定要請業務員用撤件處理意思就是，當作我沒送過件，沒有這回事，等自己身體狀況好一點再重新送件。因為保險公司一但真的拒保你，保險公司資料連線出去之後，你想要買其他的保單都很難。 =========================================================== 最後，不曉得有沒有人好奇那我把2萬7千塊拿去買甚麼呢??? 答案： ↓↓↓↓ 全球人壽QIS + XHR計畫五+ ( WPR) http://www.transglobe.com.tw/transglobe-web/periodical/130 另外我再花三千多元購買了一個美商安達的意外險。雖然比原本的保費多了一些錢但至少不會再讓我覺得每年都把那麼多錢咚的一聲丟到水裡了........ orz... 最後我想我必須誠懇的說每個人對於保險的想法跟需求其實會因為自己的經濟能力、家庭狀況、職業等等所不同.... 『不是別人的保單就會適合我，也不是我的保單就會適合你』....... 我所追求的保險不是一個要還本的東西而是，他要在我的『老』的時候還用得到...... 很多人不解說你的保單保的這麼完整還差五年就到期了你幹嘛換?? 很簡單，因為我的保單，保障年齡太低...... 我的奶奶 87歲過世，如果不是因為他是榮眷他過世前住院一個多月的醫療費用，要將近80多萬.... 我不敢說以後我活到幾歲..... 但，隨著醫療的進步，我相信國民平均壽命會愈來愈高.... 然而....這個時候，你的保障還有沒有??? 這一次我把這個想法丟出去........ 我不敢說我處理的多好 ( 事實上他還在處理) 重點是中間遇到的一些事情跟狀況... 我真的希望可以分享給其他跟我一樣是保險菜鳥的朋友們多加注意... 而，這才是我上來PO文的本意。 ^^ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 115.82.44.44

推 elvies:XX業務造孽早已不知凡幾，國人保險滲透率全球第一保漲倒數 04/25 07:33

→ elvies:最後還可以推説「誰叫他們自己愛買，怪我？」嘖嘖 04/25 07:34

推 elvies:散佈XX話術的人，總會找到藉口合理化自己的行為，怪罪制度 04/25 07:39

推 elvies:怪罪客戶自己不做功課，從沒思考過萬惡的公司制度最該撻伐 04/25 07:41

推 elvies:就像人們愛消遣"被騙自己活該"一樣，不先從騙人的對象檢討 04/25 07:44

推 elvies:有不問原因就認為被騙的人問題最大，那詐騙的人更有恃無恐 04/25 07:46

→ elvies:也就不意外了 04/25 07:47

→ bbkey:新舊保單轉換時要注意的體況問題是一個重點 04/25 08:07

→ bbkey:然後，重大疾病是新保單的缺失之一。現在就規劃退休金是不錯 04/25 08:11

→ bbkey:但在退休之前就罹患重大疾病或殘廢了怎麼辦？ 04/25 08:12

→ bbkey:結果，還是聽到了小小小聲的.....撲通））））））） 04/25 08:16

→ takuai:定期險是消耗型!? 04/25 08:33

推 Dix123:樓上不是嗎(大驚) 另外可以請益一樓的滲透率全球第一數據是 04/25 09:33

→ Dix123:從何而來呢? 最後推本文清析~~ 04/25 09:33

→ wangseja:保險滲透度(Insurance Penetration)http://ppt.cc/aVdw 04/25 09:36

→ takuai:保險本來就是消耗追求還本只是台灣人一直以來的迷思! 04/25 11:39

→ takuai:當然你爽就好愛這麼買就這麼買! 看要是有錢買到沒錢 04/25 11:39

→ takuai:還是沒錢買到有錢都是你的自由! 未來會怎樣誰知道 04/25 11:40

※ 編輯: nancy925 來自: 101.12.61.117 (04/25 11:48)

→ nancy925:感謝大家，我把大家的意見加入，做了一些修正.. 04/25 11:49

→ nancy925:不曉得是否有比較ok 04/25 11:49

→ nancy925:今天早上想到另外兩件事，又再加了進來，再麻煩大家看看. 04/25 11:50

→ nancy925:對了，不好意思...我沒有追求還本的想法... 04/25 11:58

→ nancy925:我買的仍然是定期醫療險XHR.... 04/25 11:59

推 Dix123:謝謝wangseja ^^ 04/25 12:00

→ nancy925:我最大的想法，就是希望我的保險在我老的時候用得到... 04/25 12:01

→ nancy925:我的奶奶八十七歲過世，過世前他住醫院一個月... 04/25 12:02

→ nancy925:他的醫療費80多萬.... 04/25 12:02

→ nancy925:我的舊保單最大的問題，他保障的年齡不夠高.... 04/25 12:02

→ nancy925:國人平均壽命逐漸升高...我要的保險，是我老了之後能用的 04/25 12:04

→ nancy925:我的想法很簡單，全球XHR保障到80歲...符合我的想法... 04/25 12:04

→ belister:你現在買到老都不知道貶值多少保障不會增加花費卻會 04/25 12:13

→ belister:買1000元終身醫療又如何住院一個月賠1500x30 賠你4萬5?? 04/25 12:14

→ belister:不知道保障在哪問題點其一買的保障持續貶值其二 04/25 12:15

推 ainor:買保險當然是用不到最好　= = 04/25 12:56

貶值的問題，我有想過... 也因為這樣，我除了原本的200萬終身壽險之外... 又多加了這一個20年期的變動型壽險終身醫療定期醫療我知道這是板上一直在爭議的東西.... 我只能說，我評估過我的狀況，我原先的200萬終身壽險，在重大疾病發生時... 他是可以先提撥一半出來的... 因此最後我選擇了這個保障到80歲的定期醫療險 80歲之後，如果我發生問題，我可以將全球壽險解約，用解約金支付... 如果真的還是不夠... 200萬終身壽險那一張，也有一半能夠補... 這是我的想法啦~~ ※ 編輯: nancy925 來自: 101.12.61.117 (04/25 13:23)

→ takuai:買保險當然是用不到最好但是如果用到了就希望賠到最好 04/25 13:15

→ beriaura:住院一個月要賠到80多萬那要買什麼險種?保費多少? 04/25 13:21

→ beriaura:看似終於用到了實際上是拿誰的錢在賠? 04/25 13:21

※ 編輯: nancy925 來自: 101.12.61.117 (04/25 13:31)

推 live7taiwan:本文作者應該有想過，不過個人建議，用最低主約5萬 04/25 13:29

→ live7taiwan:搭配XHR計畫五之外，保費已可搭配XDR殘廢照護險125萬 04/25 13:30

→ live7taiwan:若未過10天契撤期，可考慮向原業務申請變更契約 04/25 13:31

→ live7taiwan:前提是這段時間沒有健康告知的麻煩問題發生 04/25 13:31

→ live7taiwan:若想到八十歲後醫療問題，殘廢照顧問題可能更大 04/25 13:32

※ 編輯: nancy925 來自: 101.12.61.117 (04/25 13:35)

→ nancy925:謝謝樓上live大建議，我會跟保經討論看看.... 04/25 13:45

→ nancy925:誠實的說，這個選擇一部分也是考慮經濟能力... 04/25 13:47

→ nancy925:我父親幫我保的終身主約，每年一萬...我還要付五年.... 04/25 13:48

→ nancy925:如果用同樣的金額來說，現在我買終身買不起.... 04/25 13:51

→ nancy925:所以....我用了這樣的方式...去做一個終身的想法規劃.. 04/25 13:53

→ nancy925:對了，忘了說...我父親幫我保的還有一個終身防癌險..... 04/25 13:56

→ nancy925:我是真的有認真評估我自己的保險狀況，只是可能表達不好. 04/25 13:56

→ nancy925:請大家多多包涵... 04/25 13:57

→ live7taiwan:每個人都有考量，自己有想清楚就好，我們只是旁觀者 04/25 13:58

推 Dix123:兄弟其實你不需要跟版友告解啦XDD..... 04/25 14:26

→ Dix123:只要你確知風險知道自己在買什麼也比較過效益後你的決定 04/25 14:27

→ Dix123:就是最正確最適合的怕的是有盲點或有不知道導致決策錯誤 04/25 14:27

→ hank0624:住院一個多月的醫療費用，要將近80多萬：你還要買終身醫 04/25 20:02

→ hank0624:療？老了現金在手不用以住院為前提 04/25 20:02

→ hank0624:應是撤銷非吊銷 04/25 20:02

→ beriaura:所以他選擇用終身壽險，老年解約拿錢的方式 XD 04/25 20:30

→ nancy925:我……我沒有買終身醫療啊…… 04/25 20:30

→ beriaura:他用現在的流動性風險換取老年 04/25 20:31

→ beriaura:如果年輕時都有稱過去，且保險公司仍健在 04/25 20:31

→ beriaura:確實有拿到比單純存下來還多的錢的可能 04/25 20:31

→ nancy925:一開始有考慮，可是保費真的很貴，理賠卻沒有定期高… 04/25 20:33

→ nancy925:所以…最後我挑的是保障年齡比較高的定期險… 04/25 20:35

→ nancy925:保險公司會不會倒的這個問題我也有相過… 04/25 20:37

→ nancy925:所以，我現在仍在評估我的舊約要多少… 04/25 20:38

→ bbkey:的確增額終身壽險在老年時可以用部份解約的方式規劃退休金 04/25 20:43

→ bbkey:但也造成目前金錢流動性低，大部份的預算都花在壽險上 04/25 20:44

→ beriaura:其實成本就是在那邊，不管買終身跟買定期付出的保險成本 04/25 20:45

→ beriaura:對保險公司而言都是一樣的 04/25 20:45

→ beriaura:但在加上終身/還本就再增加保費成本霸了 04/25 20:45

→ bbkey:壓縮了風險更高的殘廢、意外及重疾保障。 04/25 20:45

→ beriaura:畢竟，這世上沒有免費的午餐 04/25 20:46

→ beriaura:話說，大樂退可以加一個跟主約保額比20倍的終身殘廢險 04/25 20:46

→ bbkey:更正，原po已投保意外險 04/25 20:46

→ beriaura:但保費也是不低，但1:20 噱頭性十足 04/25 20:47

※ 編輯: nancy925 來自: 115.82.32.102 (04/25 20:52)

→ bbkey:一年一約的實支在未來還是有可能拉高續保年齡上限的。 04/25 21:04

→ nancy925:意外險的部分，我是買美商安達的，在板上討論的資訊不多. 04/25 21:05

→ nancy925:可是看起來他不差，不曉得是我理解錯誤嗎?? 04/25 21:06

→ nancy925:我目前在x山實支實付續保的年齡已經往上拉了... 04/25 21:08

→ nancy925:原本我的只有續保到65歲，最近確認過已經上拉到75歲... 04/25 21:09

→ beriaura:以基本意外險/保費來看，通常華南是較佳解 04/25 21:09

→ beriaura:可能你看到的是增額或其他額外理賠的部分 04/25 21:09

→ beriaura:也或者剛好沒有看到華南BEST/富貴保這兩張專案XD 04/25 21:09

→ nancy925:然而，只有年齡的部分上拉，但是理賠方式還是舊的... 04/25 21:10

→ bbkey:也許在你80歲以前，實支就開放到90歲，那老年醫療擔心的點？ 04/25 21:11

→ bbkey:更也許在80歲以前就壽終，那老年醫療擔心的點在？？ 04/25 21:12

→ nancy925:年齡之外，也要看理賠的內容跟金額阿...... 04/25 21:13

→ nancy925:我原本的實支金額只有三萬耶!!而且是90天才給付一次!! 04/25 21:13

→ beriaura:舊版的有些因條款會有出乎意料之外的優點 04/25 21:15

→ beriaura:且保險公司從新從優後並不會寄送新的條款 04/25 21:15

→ beriaura:說不定年紀 & 部分細節有從優消費者也不知道 04/25 21:15

→ beriaura:且通常額度低相對的保費也會低，這大多是成正比的 04/25 21:16

→ beriaura:最後別忘了醫療險對於既往症可以名正言順拒賠這點 04/25 21:16

→ beriaura:更是建議舊保單不要更動的主因 04/25 21:16

→ nancy925:在80歲之前壽終也ok阿，反正我是定期險，那就不用繳啦.. 04/25 21:22

→ nancy925:昨天我有跟x山業務再討論，HS、HSQ.... 04/25 21:23

→ nancy925:我原本想說砍HS，另外買HSG.... 04/25 21:24

→ nancy925:不好意思，是砍HS，買HSQ.... 04/25 21:25

→ beriaura:早期的南山實支在手術寫法上有些有趣的地方可以研究一下 04/25 21:25

→ nancy925:但...b大的說法有道理...我還是留著HS... 04/25 21:26

→ nancy925:我知道..我有厲害的比較圖...手術費是單位數 x 3000倍!! 04/25 21:30

→ nancy925:http://0rz.tw/WisCq ( 這是昨天業務給我的資料) 04/25 21:35

→ beriaura:錯了，那個幾倍意義不大... 04/25 21:42

→ beriaura:手術費理賠條件為何?弄清楚會發現這幾乎只是個數字 04/25 21:43

→ beriaura:一般來說請領不到的可能性非常高 04/25 21:43

→ beriaura:那個資料許多老一點的業務手中都有 04/25 21:43

→ beriaura:當初是設計來洗舊實支換新的 04/25 21:43

→ beriaura:建議你可以學會看條款會比用這類比較表有用許多 04/25 21:44

→ nancy925:好，我又要去努力看合約條款了orz.... 04/25 22:12

→ hank0624:多數業務員連條款都不會看..... 04/25 22:16

推 blackcrystal:父母真的不懂就不要隨便幫孩子買保險,除非可以出到底 04/25 22:34

→ bbkey:樓上所言，有多少業務是拿條款講到讓保戶懂了再簽約？ 04/25 22:48

→ bbkey:就算我幫孩子投保，也不打算出到底。一方面她們大了也該獨立 04/25 22:52

→ bbkey:另一方面藉由自己繳費引導她們學習並了解自己的保障風險。 04/25 22:54

→ bbkey:更何況在過去資訊不對等的情況下，有多少父母能完全了解？ 04/25 22:58

→ nancy925:說一句老實話...我真的非常感謝我的父母提早幫我買保單.. 04/25 23:04

→ nancy925:我的200萬終身壽險，一年只繳9000元，現在去哪買?? 04/25 23:05

→ live7taiwan:樓上讓個人想起某一系列2000前後提倡定期壽險的書籍 04/25 23:08

→ live7taiwan:為何民國91年後該位作者不再瘋狂出書，除了同論點重複 04/25 23:09

→ live7taiwan:恐怕主因是利率降低讓該位作者當時受到不少質疑吧 04/25 23:10

→ nancy925:看保險條款，我的真是很外行...(真的是菜鳥><) 04/25 23:10

→ beriaura:其實這跟投資XX一樣，有賺就會說早知道要買 04/25 23:11

→ live7taiwan:該位作者觀念正確，但只要經濟能力不是變成保險奴隸 04/25 23:11

→ beriaura:但如果顛倒呢? 04/25 23:11

→ live7taiwan:怎樣的決定，很難說阿 04/25 23:11

→ nancy925:所以，我乾脆找了兩個業務，A會告訴你B的問題... 04/25 23:12

→ live7taiwan:所以保險是理財一種，純保障當然優先，但可能損及財務 04/25 23:12

→ nancy925:B會告訴你A的問題，聽多了，自己也大概抓到重點了.. 04/25 23:13

→ beriaura:最麻煩的地方可能是A跟B都不是很懂保險，然後....XD 04/25 23:16

→ nancy925:有道理…所以在那之前真的要挑到好的業務… 04/25 23:23

→ nancy925:我剛剛看了華南的意外險…看到保障只到70歲… 04/25 23:28

→ live7taiwan:中間再轉換到其他家有延長到85或90歲的意外險 04/25 23:29

→ nancy925:我想這是保經沒有推給我的原因吧! 04/25 23:29

→ live7taiwan:目前85歲以上意外險保障並沒有很好的，尤其是燒燙傷 04/25 23:29

→ nancy925:我跟美商安達買的到好像到85… 04/25 23:30

→ nancy925:然而最妙的是南山，我沒有看到意外險的年齡限制… 04/25 23:31

→ live7taiwan:85歲是一個好處，但安達燒燙傷比例額度不夠高 04/25 23:35

→ live7taiwan:請注意DM上的相關不保疾病，若年紀稍大者符合敘述 04/25 23:36

→ live7taiwan:這張要理賠可能會有衍生困難 04/25 23:36

→ beriaura:每個人考量的點不同，但有不少原因會跟保障互斥 04/25 23:37

→ beriaura:為了年紀這點而只能屈就於保障較低或保費較貴的選擇 04/25 23:38

→ beriaura:可能可以去注意一下是否犧牲太大 04/25 23:38

→ beriaura:且保險公司有一個很不好但也只能如此的習慣 04/25 23:38

→ beriaura:隨著醫療進步/環境/政府政策改變 04/25 23:39

→ beriaura:順勢推出相對較新較符合當下的險種 04/25 23:39

→ beriaura:這對考量80歲以後這點非常不利 04/25 23:39

→ beriaura:這也是為什麼大多建議保障在當下的主因 04/25 23:39

→ beriaura:先固好今天，在來去想以後 04/25 23:40

→ nancy925:謝謝兩位，我真的沒想到燒燙傷這塊… 04/25 23:42

→ nancy925:當初買是因為…我很愛出國旅行… 04/25 23:43

→ nancy925:這家在航空?運輸那塊的理賠看起來很好… 04/25 23:44

→ nancy925:我剛剛看了一下，燒燙傷病房日額是8000塊… 04/25 23:51

→ nancy925:他們家好像是把重點放在燒燙傷住院上吧! 04/25 23:52

→ beriaura:所謂的旅遊給付通常都是..... 04/25 23:59

→ beriaura:有時候可以去想一下當事情發生時真正會需要的是什麼 04/25 23:59

→ beriaura:如同你講的，重大燒燙傷的重點貌似不是住院 04/26 00:00

→ beriaura:但許多業務會以燒燙傷病額高作為銷售/選擇理由 04/26 00:00

→ beriaura:以長出國而言，許多人甚至發現買便宜的華南後 04/26 00:01

→ beriaura:每次出國時在自己加保個旅平險，好像還較便宜 04/26 00:01

推 hank0624:一般的旅平險有保燒燙傷阿？ 04/26 00:02

→ hank0624:再次證明每個人注意的點是不同的 04/26 00:06

→ hank0624:我在意的海外相關突發疾病... 04/26 00:06

→ hank0624:去旅遊碰到燒燙燒 VS 平常遇到燒燙傷？ 04/26 00:07

→ hank0624:安達的燒燙傷是定額非比例？ 04/26 00:12

→ beriaura:我只的是安達重大燒燙傷日額8000這點 04/26 00:30

→ live7taiwan:安達每100萬保額最高理賠20萬燒燙傷，華南100萬 04/26 00:50

→ live7taiwan:假設燒燙傷理賠35%，其他條款完全一樣，安達理賠7萬 04/26 00:51

→ live7taiwan:華南理賠35萬，安達另外理賠燒燙傷病房費用 04/26 00:55

→ live7taiwan:燒燙傷病房會住超過15天嗎，注意一下 04/26 00:56

→ live7taiwan:講直接的，注意一下富邦產物，新安東京海上產物的燒燙 04/26 00:59

→ live7taiwan:傷理賠標準，還有國泰新寶貝傷害險，與其他家敘述落差 04/26 01:00

→ live7taiwan:至於沒燒燙傷條款傷害險，老實說我覺得連考慮都不需要 04/26 01:01

→ live7taiwan:除非是為傷害住院日額很高轉換骨折未住院，是另一考量 04/26 01:01

→ nancy925:謝謝，我的保單現在其實還在保經手上… 04/26 02:07

→ nancy925:我會在下週拿到後仔細看清楚意外險的內容… 04/26 02:08