[心得]版上資訊和罐頭保單的整理、建議

[janewenthome (把握當下)]

前言：

在安寧病房工作

接觸過很多老、病、死的狀況

因此對於人生會遇到的風險特別有感觸

在保險版潛水多年得到許多幫忙

在此分享我的心得給大家

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Q1: 我為什麼要買保險？

Ans:

買保險，是種消費

就像重要的電腦要買不斷電系統、常用的汽車要買備胎

當風險超乎預期時，可以爭取緩衝時間、減輕損傷

但你不會買電量可以存好多年的不斷電系統

只要斷電時，能撐到電腦安全關機就好

你的備胎也不會是正常的輪胎

只要爆胎時，能撐到修車廠就好

為什麼？

因為可以存好多年的不斷電系統太貴、正常版輪胎太貴

你寧可留現金

等到風險發生時，看壞什麼修什麼，甚至買新的

因此好的人生風險應對策略

是花小錢買足夠保額、存現金

(其他避稅、投資考量等不在本文範圍內

 本文純粹考慮風險應對的保險策略)


Q2: 我該買什麼保險？ 我已有保險，我還缺哪種險？

Ans:

人的一輩子，究竟有哪些無常可能會出現？

大致可分 生病、意外

任何年紀都可能發生

(安寧病房也有10歲、30歲的病患)

機率依每個年齡不同，但發生在那個人身上就是100%

當無常發生時，就是保險功能應該要發揮的時候

以下分這二個狀況介紹險種

# 生病

初罹病：重大疾病險，在罹病初期拿一筆現金應變

反覆住院：實支實付險，支付病房差額、昂貴用藥或手術

往生：壽險，若被保險人是家中經濟支柱，給家裡人撐一段時間應變


年輕人的風險機率低、但風險破壞性高 (多半是收入來源)

幸好年紀輕的保費通常不貴，因此建議都保

值得思考的是

年紀較大的長輩是否需要三種都要保？

保費很貴、有在服慢性藥也拒保

建議還未服慢性藥的中年長輩，把握時機保實支實付

以富邦NHR 10單位50歲女性為例

此附約一年不用四千元，其實不算難以負擔

(實支實付競爭者眾，有許多家可以慢慢比較細項)

已服慢性藥、或是年紀較大的長輩

也可挑某些工會的團體保險 (例如餐飲工會)

也有一點點癌症險、住院險的保障

保費便宜、也不用體檢

其餘部分，就多存現金吧!

存現金不用單據、不用跟保險公司交涉，很好用的!



# 意外

意外險不因年齡而調整保費

便宜的保費

就可以應付當破壞性的意外發生時，足夠的應變金額

建議每個年齡層都保

如果我身上僅有一點點的預算可以買保險

先買意外險就對了



Q3: 版上的熱門險種為何？

Ans:

我試著整理版上曾出現過討論的保單


# 重大疾病險

法巴金健康計畫三：保額100萬，只有年輕人很便宜，只有彰銀買得到

富邦安心護照：保額含壽險 (100萬保額含100萬壽險)



# 實支實付險 (以下都是附約，請搭配"自己已保的主約或便宜主約")

理賠時只收收據正本 (若要保雙實支，要優先承保)

富邦NHR、國泰真全意、遠雄RSJ


理賠時可收收據副本

(若預計理賠時給收據副本，記得要保時告知已承保另一家實支實付)

全球XHR、中國新康泰、三商、中信HNRB


(以上排序不代表推薦程度排序)

實支實付的競爭很激烈

且條款、理賠是否龜毛會隨時間改變

原本嘗試做比較，但太過片面，所以就刪去了


# 壽險

國泰優體、南山優體

這是不抽菸健康體、為期20年或其他期間的優惠平準費率

對於自身資產、負擔變化敏銳的人

也可考慮其他一年期保證續保的定期壽險


# 意外險

華南產險BEST基本型

其實類似的產品很多，價錢和保障內容都很公開

找保額高、保費便宜的即可


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結論：

人生有很多非預期性風險

保險只是資產配置的一小塊

大家一起集資

繳就算不拿回來也不會心痛的金額

幫助每個人在遭遇到無常時

能多點餘裕去應變


最重要的是

要好好保養自己的身體

不要抽菸、喝酒、吃檳榔

要運動、蔬菜水果多吃點、肉少吃點

保費才會繳得少

人生這條路才會更平順



謝謝大家的閱讀

若文章有任何錯誤，請指正之~


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註:謝謝來信指正，我已修改部分文章內容

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.60.254.104
→ beriaura:遠雄RSJ的優勢是門診手術賠手術費跟住院日額高
→ beriaura:比較突出的是後者，畢盡門診手術有全球/中信可處理
→ beriaura:但日額部分只有富邦有機會跟他比拼，但RSJ的雜費限額就..
推 Obama:RSJ不是要正本嗎
→ Obama:實支實付 中信的HNRB不輸遠雄RSJ吧
※ 編輯: janewenthome    來自: 223.143.225.181      (12/26 15:22)
推 llh117:PUSH
→ bbkey:三商、中信實支可收副本理賠(投保時須告知)
→ beriaura:以日額面來說，遠雄RSJ非常出色
→ beriaura:只是買實支很少是以日額為選擇出發點罷了
→ diannan:原po根本沒有要討論商品
推 MrE:推一個，很多不錯的觀念
推 MrE:但我認為一年期保證續保的定期壽險比現有所謂優體壽險更適合
→ MrE:會隨著家庭責任和資產累積變的壽險需求
→ hank0624:感謝分享
→ hank0624:或許每天比一般人更接近死亡或者損失
→ hank0624:感觸都比別人深吧？
推 baccat:真是太扯了~~比業務還更強~~哈哈!! 推一個
→ janewenthome:私心推優體壽險
→ janewenthome:如此大家會更有動力保護身體健康                    12/26 20:22
→ janewenthome:原本想討論商品，但超出我專業太多，我無力詳列優缺
→ janewenthome:謝謝大家
※ 編輯: janewenthome    來自: 61.60.254.114        (12/26 20:41)
→ Apin:部分公司優體的判定問題非醫師能解決
→ mcintyre:優體較大的問題在於最低投保保額的規定，否則是不錯的
推 ac0963369126:@@
→ janewenthome:XApin大說得有道理，這部分的確是個盲點
推 Dalwin:推！
推 goodcack:推
推 Apin:發現自己忘了推  然後發現Dalwin大 XD
推 keanufirefox:觀念清楚推一個!
推 formosasLee:推!
推 dryadb36870:重大疾病另建議友邦JDDR 主約20萬可買 保額300萬
→ dryadb36870:金額不高 29歲女只要主約+3390元
→ belister:就比法巴稍低的重疾費率 但還要多花主約 何必
推 walice:謝謝分享
推 Dalwin:天啊，Apin大竟然記得小弟我。XD
※ 編輯: janewenthome (60.249.254.56), 10/17/2014 14:34:47