[北美] 加入401k的必要性?

[iceman0603 ()]

我一直覺得401k的缺點多於優點~ 這邊想提出來討論一下~

401k的優點:

1. 公司有matching，上限是大約是base pay的5%~

2. 使用roth 401k 進行投資，可以讓你在退休後免交資本利得及配息的稅



401k 的缺點:

1. 投資選擇少，我偏好使用ETF來做assest allocation，401k就可能無法做到，
   各種基金的選擇也很有限~

2. 投資自負盈虧，沒有妥善的規劃，針對風險及報酬來做資產配置，很有可能存不到
   甚麼錢

3. 更多的投資成本 (高帳戶管理費、高expense ratio的基金)

4. 傳統401k是"緩稅"而不是"免稅"，未來30年的稅率變動沒有人可以預測

5. 有提領限制



最近股市慘跌，相信很多人的401k資產都大縮水，如果剛好在退休時碰到金融海嘯，

真的是欲哭無淚~

401k裡面的投資選擇太少，不能依照我自己所規劃的資產配置來建構我的退休後所需，

這不但增加投資的風險，更增加了很多投資的成本，抵銷掉公司matching的優勢，

如果就長期的理財規劃來看，401k並不是一個好的選擇，當然前提是自己有能力來規劃，



假如401K的投資選擇夠多，我想roth 401k是很好的~

假如401K的投資選擇太少，我想我會把錢放到IRA或是一般帳戶，自己規劃運用~






以上，歡迎專家指教



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◆ From: 221.120.64.151
※ 編輯: iceman0603      來自: 221.120.64.151       (12/16 09:35)
→ cchris:有些公司401k可以買所有股票;退休前投資本來就不該在股市
→ cchris:隨著年齡增加,401k應該配置較多的債券;它當然不是萬靈丹
→ cchris:就像投資股市一樣,需要懂得配置;股市好時盲買也一樣發財
→ cchris:一般理財師建議放到matching上限,約五六千元,淨賺不拿可惜
→ KengC:401k 不是 pre-tax 嗎? Roth IRA 是 tax 過後
→ iceman0603:感謝分享~
→ cchris:有一種新的叫Roth 401k,是after tax的,多數公司都已經有了
→ iceman0603:越接近退休~債券比例是要增加的~這點我很清楚
→ iceman0603:但是投資選擇太少~造成資產配置上的困難~
→ iceman0603:不能照自己的規畫進行基本股債配置~這是我的point
→ iceman0603:現在很多公司match的比例都下降~造成如果要拿到上限
→ iceman0603:必須投更多的錢到401裡面~
→ iceman0603:簡單來說為了matching而犧牲掉投資自主多樣性值得嗎?
※ 編輯: iceman0603      來自: 221.120.0.181        (12/16 11:06)
→ Federalway:做個幾年換間公司，就可以把舊公司的401k滾過來到自己
→ Federalway:的IRA，那就有較多投資選擇了
→ iceman0603:請問roll over 會算進IRA一年$5000的上限嗎?
→ Federalway:以前401K滾過來的當然不算入當年IRA的上限。
→ deuter:公司matching是free money, 當然是一定要拿的
→ deuter:另外如果你的收入剛好超過某個稅務上的門檻, 例如
→ deuter:child credit, roth ira eligibility等,
→ deuter:可以利用pre-tax 401k 來降低收入
→ cchris:是的,綜合上述,401k還是有數不清的好處,尤其是matching部份
→ cchris:多數公司是2:1match到6%,並不差;基金選擇再少也有十種以上
→ cchris:而且只要一離職,就可轉到任何券商,享受無盡的自由
→ cchris:還能利用低所得的年份把部份金額轉到Roth,享受較低稅率
→ cchris:總之,彈性非常豐富;手續費其實也沒有你想的高,有特約的費率
→ cchris:但離職之後常常會收較高的手續費,所以一定要馬上轉到IRA
→ iamweep:或者有人想提早退休，現在稅率較高，能省稅就先省
推 bambambam:你不拿matching....自己投資能賺到超過100%?
→ deuter:的確,很多公司是2:1 matching, 這相當於是50%的投資報酬率
→ deuter:市場上應該找不到這種穩定50%獲利的投資工具
→ Federalway:景氣不好時要賠５０％還蠻快的
→ cchris:景氣不好就抱money market,保證不會賠,就可鎖定50%的gain