Re: [北美] 買車貸款疑問

[boblu (六百)]

說真的 實作來說 就是不建議靠車貸增加自己的信用紀錄

（能貸到真的零利率是不錯，
  但是能貸到零利率的狀況下車貸對信用紀錄的進一步助益並不大）

前文推文有人提到自己之前全無任何信用紀錄

辦了車貸不到一年信用分數就有七百多

其實你辦一張 secured credit card 正常使用半年 不用被賺利息
（最多算是損失一年二十塊的年費，因為 secured card 少有免年費）

信用分數也會有個 720 上下

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另外有人問到怎麼知道自己的信用分數

放款單位最常用的分數 FICO score 沒有撇步 只能付錢去查

或者是訂購 credit monitor 服務

或者是利用辦貸款的時候 融資單位 pull 分數時得知（但這樣會損失一點分數）

不過現在有很多其他單位試圖去fit FICO 的模型而弄出的評分系統

有時候會被人揶揄為 "FAKO",
但其實對一般人日常大概知道一下自己的分數落在哪個範圍 以經夠有參考價值

免費取得這類分數的管道就很多了

我個人是推薦 creditkarma.com

他是調你在 transunion （美國三大徵信機構之一）的 credit history

然後使用 transunion 開發的 transrisk score 給你評分

最近還加入了 vantagescore
（一個不試圖 fit FICO score 的模型，企圖成為 credit score 的另一個選擇
  不過說實話目前還不成氣候）

還有 auto insurance score, 我不太知道這個模型的來歷

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至於說 credit score 跟房貸的關係

我的理解是 FICO 有到 high 700 就夠了 再上去效益不大

然後 credit score 也只是影響核貸／利率的因素之一

你的工作，收入，down payment 影響也頗大

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剛拿到社會安全卡 沒有信用紀錄 盡快提升信用分數的辦法

我的理解是 先辦一張 secured credit card 挑年費低的就沒錯

每月正常使用 每月付清帳單

收到 pre-screen 的信用卡 offer 只要是免年費的就辦下去

magic number 是 "六張卡", 且越早集滿越好

（沒錯辦卡會傷分數。但是正因為如此，越早一口氣傷完越早開始累積
  而且就我的觀察有些 pre-screen 辦下去沒有被視為 hard pull）

同樣 每張卡每個月都用 每個月都付清帳單
（有些人以為要 carry balance 才能累積信用記錄 這是錯的）

通常每個月不要用到超過總信用額度的 20%

但是偶爾刷到快滿可能有好處
（不確定。對分數應該有小害而無益，
  但對之後申辦有好福利的卡或是消費性貸款可能有好處。
  我知道近期最大單月消費會顯示在 credit history 上
  然後有些放貸單位除了分數，還會考量你的消費行為。
  曾有單月高額消費的他們會覺得比較有賺頭）

一年以內上 low 700, 兩年 high 700 應該沒啥問題

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 131.212.209.204
推 jimcal:carry balance 這件事見人見智  有看過 810 的朋友的確是
→ jimcal:carry balance 然後付清的
→ kruz:我是覺得carry balance反而會有負分.說不定那個810的朋友沒有
→ kruz:carry balance反而會更高... credit history是最簡單也是最難
→ kruz:的部份,理論上來說只要卡片集滿剩下的用時間去砸就好了,有沒
→ kruz:有用卡其實沒有差.以我自己的經驗來看我第一次辦房貸的時候離
→ kruz:申請第一張信用卡大概十年,第二張到第四張大概六年,沒有其他
→ kruz:貸款,信用卡也都只有用第一張(後面都是請好玩的)credit score
→ kruz:就將近800了.也沒carry balance.
carry balance 不會加分 這點很確定 應該也不會扣分 只要你沒有欠繳該繳的

至於穩定使用信用卡 對分數本身應該是沒有直接影響

但是還是有很多好處

第一是這年頭你卡不用 會被停掉

第二是 如前所述 辦一些福利好的信用卡或其他消費性貸款的時候
       你的消費行為是否活躍會是一個考量

※ 編輯: boblu           來自: 97.92.4.12           (12/29 08:24)
推 marathons:carry balance應會減分,信用報告會列該卡0或1~3月付清,
→ marathons:若只延1個月付清,信用紀錄就不如整排0月付清的漂亮.
→ marathons:即使集6張卡也不必每月刷每張,只要3個月內刷遍各張就夠.
→ kruz:我是沒碰過卡沒用被停掉啦..我常常卡片寄來沒有activate,隔一
→ kruz:兩年想到要用再打電話去activate都可以用,之前還有還沒
→ kruz:activate過就過期的卡片,也是打去客服就寄一張新的給我..
→ kruz:不過我沒有那種沒聽過的銀行或是商店的卡就是..
→ iamweep:還是要再說一次,基本上只有信用歷史的年數最重要,其他都
→ iamweep:minor,兩年會上high 700我不相信,沒個五年很難過750
transrisk 分數確定看過不少這種情況

當然畢竟是 FAKO, 跟真正 FICO 恐怕有差
※ 編輯: boblu           來自: 97.92.4.12           (12/29 13:29)
推 Peter034:感謝熱心指教! 原來信用分數有這麼多學問 受益良多 :)