[心得] 信用額度高，會是好事嗎？

[Dalwin (坂井泉水…永懷…)]

信用額度高，會是好事嗎？

這個議題以前版上都討論過很多次了，正反立場都有。
小弟今天是從另一個角度來出發，我想，應該可以帶給各位朋友一些不同的想法。

1、銀行放款的分類：
銀行業所說的授信（或說放款），分為「有擔保授信」、「無擔保授信」，
一般俗稱「有擔」、「無擔」，顧名思義：
有擔就是要有擔保，常見者如房貸（以物做擔保），或者保證人（以人做擔保）。
無擔就是不需要擔保。

以銀行角度而言，授信風險是「無擔」比較大，這應該是一望即知、顯而易見。
（我們也不去談有擔的擔保品是否足夠以致債權可以完整回收）


2、信用卡的信用額度的性質：
我想，這一點應該大家都沒有疑問，信用卡的信用額度就是「無擔保授信」，
不論你額度再高或再低。

所以，目前台企銀信用額度超過40萬要找保證人才能拉高額度，事實上就有點詭異。
因為已經某程度混淆有擔及無擔，甚至改變了信用額度的本質。


3、信用額度高，不好嗎？或，好嗎？
很明顯，無擔保授信對銀行來說授信風險比較高，畢竟銀行哪知道你的信用水準
是否會在下一秒改變。

實務上除非拿出來的財力證明很驚人，否則幾乎不會一開始核給高額度卡。
常見的狀況多半是額度先給低，經由時間、信用的累積，再慢慢提高。

那麼，我們要不要換個角度想，這是為什麼？
首先，當然是銀行不可能一開始就願意承受較高的授信風險，這很容易理解。
其次，你跟我銀行或同業從無往來（小白），我為什麼要憑空為你承受較高的授信風險？
      被倒帳了可是有很多人要跟著倒楣的。
所以，銀行當然只願意先承受較低的授信風險，視往來貢獻決定未來是否可以調高額度。

否則，為什麼實務上銀行不是一開始就核給高額度，然後讓你自己往下砍額度呢？
顯然這是對銀行不利的方向。
（銀行一開始就拉高自己的授信風險？顯然不可能。）
而若自己自願往下砍額度，則是對銀行有利的方向。
（客戶自願降低銀行的授信風險，何樂不為？）

其實我的想法很簡單：「通常對銀行相對不利的，通常對我們消費者相對有利。」
銀行愈推廣、愈要做的，我偏偏愈不要。
因為一定對銀行愈好的、對我一定愈不好。

既然如此，也可以理解為：
信用額度愈高，其實對我們是相對愈有利的。
信用額度愈高，實務上也同時表示銀行認為我愈有價值。
（我們看到版上kk大或s大等等大咖的分享經驗，也可以發現銀行對待大咖跟對
  待我們小咖就是很不一樣。）
（因為有的銀行認為與其開發新客戶承受未知的新風險，不如想辦法維繫舊客戶。）
（一個好的舊客戶，整體貢獻說不定還超過10個新客戶。）

另外，把信用額度想成信用貸款就好了。
只是差別在於，信用額度未必真的動用，信用貸款是必定已經動用。
（但二者本質上相同，都是無擔。）
（所以花旗吉享貸玩的就是這個概念，把無擔的信用額度轉成無擔的信用貸款。
  二者上限一模一樣，是因為二者本質相同。可是信用貸款對銀行有利多了。）
（信用額度卡在那裡對銀行而言比較不利，把它換成已動用的信用貸款則比較有利。
  這涉及授信額度是否動用及承諾費的層次，跟信用卡比較無關了，所以就不去談。）

所以信用額度愈高，對持卡人來說我認為沒有不好，
而且這同時也表示你在銀行眼裡是個有價值的客戶。

既然銀行不肯一開始給我高額度，我當然更要往高額度這個方向努力。


4、額度高又用不到，幹嘛要高額度？
我們從本質上來看，事實上信用額度就跟信用貸款沒兩樣，差別在於有無動用、是否
全部動用。
在持卡人來看，額度高或低，風險一模一樣。
（請參看約定條款，不會因為額度高或低而影響你的自負額。）
但是在銀行來看，授信風險可就不同。
（額度低當然風險低。）
所以為何當我們打電話去調降額度時，銀行都欣然接受，反而要調高額度時，重重困
難，其理在此。

假設我某一天急著要用錢了，我想跟銀行談時高信用額度信用實力上就會相對高一點。

大家都知道，不怕一萬只怕萬一、機會是留給準備充足的人。
準備的愈充足，愈可以降低自己可能面臨的風險。

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是的，我承認我是額度愈高愈好這一個派系的。
但這是我評估過後所做的決定。

以上我是從很形式的銀行授信層面來談，並沒有很深入（因為授信業務我很不專業），
但我相信形式上來看，應該就已經有足夠的理由說服我了。


謹供各位朋友參考～

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 163.29.127.122
推 windsson:給推
推 windton:推。不過擴張信用的目的作為將來預支貸款債務的累積準備
→ windton:是讓我比較不能體會的部份就是了@@ 借到一個還不完的額度
推 robertkoch:推好文
→ windton:最後不會造成金融問題嗎? 這部份我就不了解了
推 operalll:推好文
推 ching0027:高額度我覺得只是在於一種感覺，一種尊爵不凡的感覺。
→ ching0027:就像大戶凹年費一樣，並非繳不起，而是能免繳那何必繳？
→ ching0027:又像是飯店積分、賭場籌碼的洗碼積分，可以兌換免費住宿
→ ching0027:或是賓利接送，並不是花不起，而是享受那種用積分換房間
→ ching0027:以及勞斯萊斯接送的快感以及尊榮感，這種感覺是會上癮的
→ even0213:很多人只需要高額度的虛榮感
→ even0213:會不會有金融問題，在於人，不在額度
推 ching0027:尊榮感是一點，另外一點就像是搭飛機及在賭場，在有問題
→ ching0027:時第一時間只問你是不是VIP等的客人，若是一切好處理，
→ ching0027:若不是請回家吃自己；銀行亦同，有問題時，高額度代表的
→ ching0027:是一種地位的象徵，銀行比較不敢亂處理，就像花旗的CPC
→ ching0027:客戶一樣，花旗內部奉為神級客戶，不敢亂得罪，只因為怕
→ ching0027:得罪了不能得罪的客戶，所以還是那句話，高額度，除了用
→ ching0027:到時不怕額度不夠外，就是一種爽度，尊爵不凡的爽度。
推 serge23:先推好文. 爽度是個人觀感, 不在此評論. 但就我跟銀行打
→ serge23:交道的經驗, 高額度的客人是類VIP. 幾乎所有的要求都會有
→ serge23:正面的回應.
感謝c大、e大、s大的分享～^^
推 chinhsuan:謝謝實用性觀點的心得分享！其實VIP待遇也算是實質利益
推 grapelight:推認真文
推 basesam:其實有一張額度高就夠了,其他不用太在意
推 conan805:你的口袋 決定你自己要的信用額度 就好了
推 DSNT:「銀行愈推廣、愈要做的，我偏偏愈不要] ？那想必有銀行發促
→ DSNT:銷簡訊給你的時候應該就是你把該卡冰起來的時候了吧..XD
目前幾乎都是分眾行銷。
而分眾行銷這種東西，版上很多經驗分享，用愈多條件愈差，所以你說呢？^^
→ DSNT:每個人對額度的在意程度或是對額度的背後代表的意義有各自的
→ DSNT:解讀，這種事情沒有對錯。只是我很好奇的是額度高低會影響銀
→ DSNT:行的態度嗎？..A客戶額度十萬但是月月刷爆和B客戶額度百萬但
→ DSNT:是年消費額不到一萬的兩個客戶銀行會比較重視誰要剪卡？我不
→ DSNT:是銀行業的，不知道有沒有消金部門的版友可以解惑一下..y
何不先去想，為何B客戶可以年消費不到1萬但額度卻百萬？
給你個實際發生的例子參考一下：
某銀行分行承做某大型上市公司的授信案，放款利率幾乎貼近資金成本，
也就是說算起來放款根本沒賺錢。
你覺得銀行為什麼要承做這個授信案呢？
我想，當你可以理解這個案子時，你的問題的答案也就出來了。^^
推 JUNG68:信用額度高有時卡會辦不出來喔..說實在授信業務是目前經辦
→ JUNG68:若是沒信用卡或貸款的小白，對於信用是顯示無法評分
→ JUNG68:都沒在看你的信用卡額度多高愈有信用耶，反而借信用的怕你
→ JUNG68:是不是準備撈一筆大的:P  原則上銀行擔保放款大都是看擔保
→ JUNG68:品及職業..職業是重要的..更重要是..跟銀行關係良好差很多
推 JUNG68:要借到好利率通常都是存款存績良好的客戶..那種卡額度很大
→ JUNG68:的客戶通常存款積數也不錯，卡額度大授信一點幫助也沒有:P
不曉得大大的意思是在講有擔還是無擔呢？^^
大大跟我們分享  貴行的授信政策真是令人感激不盡～
推 domain:反正額度愈高愈好, 用到的時候你就知道了...XD
推 yinson:那信用額度高有甚麼壞處嗎?
這個問題的答案我暫時想不出來，也希望有高人能夠指點我不同的思考方向～^^
※ 編輯: Dalwin          來自: 114.27.39.95         (06/08 21:27)
推 tenghui:有遇過信用卡總額度太高, 核貸反而額度有限的窘況
→ tenghui:只能說額度高有時像是兩面刃, 端看需求與利害情境
推 kazaffly:樓上..我的經驗是...某個額度以下可能是這樣沒錯....
→ kazaffly:可是過了這個額度門檻..什麼22倍根本就是個__....
→ koster:額度高的壞處...哪天發失心瘋亂買的時候 卡很難被刷爆XD
推 DSNT:我說的意思是..依你的邏輯，當你收到銀行的分眾簡訊的話你應
→ DSNT:該是要把該卡冰起來吧，因為銀行想要你刷你更應該不要刷對吧
→ DSNT:就不知道你有沒有登錄過銀行促銷活動來做銀行希望你做的事囉
→ DSNT:另外額度多少和年消費額多少有很大的關係嗎？..我爸的卡額度
→ DSNT:大概是我的十倍，但是我懷疑他用該卡的年消費額有沒有我的十
→ DSNT:分之一，不知道銀行會比較重視我爸還是我要求要剪卡的事喔..
→ DSNT:另外說句實在話我實在不太同意拿信用卡和銀行放款的業務來做
→ DSNT:類比，因此兩者對銀行端和消費者端的情況完全不一樣..我跟銀
→ DSNT:行借錢我一定要付利息，不過我是大戶小戶借款多還是少，差別
→ DSNT:就是在利息多少而已。可是我用信用卡到目前沒付出過任何成本
→ DSNT:反而賺了不少現金回饋..這兩種業務在我來看是不能拿來類比的
→ DSNT:我其實也認為額度越高越好，只是對推論的理由不能同意而已.XD
→ neverfly:銀行都不希望你剪卡，你應該一口氣剪光光才是最有利的
→ Eichi:樓上...XD
推 JUNG68:其實職業及年收入比較重要，信用卡是看繳款記錄不是看你額
→ JUNG68:度多高，如果未按時繳會扣分，使用循環利息也會扣分。
→ JUNG68:至於額度太高..可能銀行會拒絕核貸..
→ JUNG68:另外信用問題..如果月薪三萬的卡友，你養了一大堆卡..信用
→ JUNG68:額度過高，到時要貸款也不會加分..銀行看你的存褶記錄也只
→ JUNG68:是看你是不是月光族..月薪三萬每月就領光花光..很難給高額
→ JUNG68:度..如果每月都有增加並且一陣子存定存..比突然增加活存又
→ JUNG68:突然增加定存來的好..誰知那錢是不是借來的..
→ JUNG68:如果是我也希望信用額度高..誰知哪天剛好缺錢用貸不出錢
→ Dalwin:總之呢，只是提出個不同觀點給各位參考，信用卡本來就是放
→ Dalwin:款的一種，這是肯定的。反正就是一個不同角度的看法而已^^
→ Dalwin:而neverfly大，你又怎知銀行會不會希望我剪卡呢？呵呵
推 blueslovetw:高或低沒啥差別...又不是用來驗證自我感覺良好用 XDD
推 AmexCent:實在看不下去一些人的繆論 額度高只有好沒有壞
推 AmexCent:對銀行來講就是風險更大 如果這客人不是大戶何必曝這個險
→ AmexCent:不知台灣現行信用分數有無utilization rate
推 AmexCent:就是消費佔總額度的比例 高就是風險高 信用分數就變低
推 AmexCent:這是美國FICO現行制度 所以一般人很少剪高額度卡
推 TZUYIC:推A大！！
推 Earl:回A大，沒有utilitization rate, 所以像我這種小戶才能靠刷爆
→ Earl:跟銀行靠夭額度太低XD
→ Dalwin:感謝AmexCent回應。其實我心中想的就是這個意思，只是表達
→ Dalwin:上顯然沒有AmexCent大大這麼精準～^^!
推 serge23:版主在幹嘛? 怎麼沒有M起來呢?
推 TZUYIC:已經很久沒見過M文了