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高利定存 有無風險？
‧聯合理財網 2008/11/15
【聯合晚報╱記者游智文╱台北報導】
央行連續降息，目前一年期定儲利率已降到僅剩2.2%，但與此同時，包括公營民營銀行卻
紛紛打出所謂「高利定存」。到底高利定存是什麼？為什麼央行降息，這些定存卻能支付
較高利率？其中有無風險？什麼人又比較適合使用？
台灣企銀存款業務部副理張麗惠說，高利定存顧名思義就是同樣一筆錢存入銀行，但銀行
給予較高的利息。一般來說，這有兩種情況，一是銀行為快速增加資金，因此祭出較高的
利息手段，以吸引存戶存款。
這種情況通常以剛成立不久，亟需資金挹注的新銀行較為常見，但有時金融市場不穩定，
出現流動性風險時，一些規模較小或存款流失太快的銀行，也會以提高定存利息，作為對
策，像這波金融海嘯就有一些銀行提高利率吸引客戶。
純粹因銀行經營因素而推出的高利定存手段，利息確會比同時期其他銀行高，但仍會在一
定範圍內，而且會限定只在某一段時間提供高利，時間一到即回復市場利率。此外通常也
會限定必須一定金額以上，且是新存入的資金，才能受惠。
另一種情況則較為普遍，即是結合金融商品的定存專案。通常存戶必須一次存入較大的金
額，但只有其中一部分可享有較高的利息，另一部分則必須投資銀行指定的金融商品，如
投資型保單、基金、結構性商品等。
這種常見的「高利定存」提供的利息往往極為誘人，有些外商銀行甚至依三個月台幣定儲
利率加碼10%以上，利息動輒十多趴，相當驚人。一般而言，這類商品以三個月定儲利率
加碼3~5%最為普遍。
但天下沒有白吃的午餐，這種定存商品能提供高利息，其來源便是銷售指定金融商品所產
生的利潤，可說是羊毛出在羊身上，而所有的金融商品投資都有風險，高利定存指定的商
品當然也不例外，這部分則必須由投資人自行承擔。
除了「高利定存」外，市場上另有一種「定存利息轉投資」方式，也相當熱門。張麗惠表
示，這種定存，目前主要是以綜合帳戶型式操作，和「定期定額」概念類似。
綜合帳戶是和銀行約定，在一本存摺也就是同一帳戶內，到了一定金額活期就轉為定儲，
以提高利息所得。至於「定存利息轉投資」則是再和銀行約定，將每個月賺來的定存利息
再直接轉買基金，以獲得更高的報酬。
這種方式除了「絕對保本」外（因為只用利息投資），由於是每個月定期投資，也可達到
分散風險的目的，比起前述的「高利定存」，風險更低。
張麗惠表示，金融風暴狂掃過後，經濟衰退接踵而至，為此，定存仍被很多民眾視為最佳
資金避風港，但面臨全球這波大降息風潮，如何擴大定存獲利空間，是民眾關心的重要課
題。她認為可依個人風險忍受度來作選擇，忍受度很低的，就把資金暫停一般定儲，不過
提醒民眾，如果中途解約利息必須打八折。
風險忍受度高一些的，可以選擇「利息轉投資」，再高一些的則可試試「高利定存」，但
提醒必須選擇自己有能力，而且適合自己的金融商品進行投資。
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