作者: yoyoktv (yoyo桑) 看板: Bank_Service
標題: [心得] 如何跟銀行談利率及成數(慘痛之實戰經驗)
時間: Wed Jun 10 22:37:02 2009

前一段時間因為家裡要辦房貸，所以跑了很多間的銀行
雖然最後是跟農會貸的，但是這過程對我來說是相當有價值的
讓我知道其實銀行是不難談的，只是要看我們怎麼跟他談而已
希望這篇對大家有用~


先說一下我的慘痛經驗

之前一開始跑了幾間銀行，覺得國泰銀行的業務是屬於比較聰明型的!
因為我問的問題他懂~其它間我覺得我問錯部門了
(但是不是這個部門還叫我坐下來談是怎樣？)


第一間銀行

所以我就直接打電話請這個業務過來我家寫資料
讓他調聯徵~佔掉1次聯徵次數

一開始我說要貸200萬，那個業務跟我說ok
然後在送件的過程中，他打電話給我，說可能會落在170萬左右那邊
問我有沒有辦法接受，(談判高手會發現他在模糊我的底限，但當時我沒發現)
我就想說，差個30萬還ok，於是就跟他說可以!

結果核準過後，他跟我說只能放150萬，說金融風暴讓銀行緊縮~
他們只能放五成，一整個就是讓我突然有點生氣!

於是我就問他：那想請問一下你們徵審過後的考慮期大概多久呢？

他一聽發現事態不妙，就說：不然這樣啦！我送個報告跟公司說一下~
有到170萬的話你就對保對一對啦！

他這種態度又讓我更不開心了...
既然一開始就有辦法到170萬~
那你幹嘛給我150萬!!   ˋ.ˊ

我就說：哦！好吧~那你再打給我！
只是後來他打給我我就沒回他電話~
(事後我去世華銀行遇到他跟他點頭還不理我)


後來我就再去找了其他間的銀行~
(這個部份就是跟大家討論怎麼談成數了！)

因為當時我很確定我們要用的是政府的優惠房貸
所以每一間銀行的利率對我來說都是一樣的
所以我差的就只是成數的問題
我跑了新光、元大、兆豐
(我們鄉下地方銀行比較少，只有這幾間)


進去到每一間銀行，我都是這樣跟房貸部的行員說：

「我去國泰銀行辦貸款，一開始說我要貸280萬，在送件的過程中
他跟我說可能只能放到250萬左右
結果最後核準的時候只放給我200萬
因為差太多了，所以我才想來其它間問問
如果有其它間比國泰高的話，我就會跟他們貸!」

你們可以想像結果咧？

元大沒反應(我猜他因為確定沒辦法貸到我要的錢所以沒跟我聯絡)
新光說可貸210萬~兆豐可貸230萬
比我當初預期的多了10~30萬


這感覺就跟房仲業者看到我們喜歡這個房子
然後就說：這個房子之前有人出了300萬屋主還不肯賣

有沒有發現很相似咧？
仲介這樣告訴我們就是要我們再往上加
好讓我們可以高價成交，這樣他獎金才會多~

只是把同樣的方法用在銀行身上而已~
很多東西不用明說~
只要讓對方掉進我們的邏輯裡，他就自然會作出我們預期的反應~是吧?!


接下來又是慘痛的經驗...請大家不要犯下我同樣的錯~
因為我對我們家的房子超有信心!三樓透天的房子又有頂加~
覺得少說貸個280萬沒有問題!(因為我知道當初新成屋是550萬買的)

結果送資料到兆豐銀行那邊
我才發現我忘了跟銀行說最重要的東西
貸款人的級距，因為我哥是領現金的
沒有勞保卡薪轉、也沒有繳稅
所以兆豐銀就跟我說需要提供保人
而我那時又信用不良，當保人只會扣分，沒辦法貸出來~
所以最後還是向農會貸了....

事後作檢討我發現我犯了幾個很大的錯誤，分享給大家作參考~

第一：我沒有請銀行粗估就先給他們拉聯徵了
那時候對自己的房子太有信心，所以沒有估價就給銀行拉聯徵
一整個真的就是很欠打!老師上課講的全忘光了~
去銀行問完問題覺得ok就給資料~
真的是找死~

第二：沒有先把貸款人的資訊完整給銀行~
因為覺得我們房子條件太優了~(該死的想法)
覺得貸款應該是很簡單的....結果忘了授信準則貸款人級距的問題~
白白浪費二次聯徵!該死中的該死~

還好最後錢還是貸出來了~
這次的教訓也讓我多了很多經驗值~
但是這是被銀行唬嚨過後才有的慘痛經驗~
請大家不要走上我的後塵~
(不過起碼這讓我以後貸款不會再犯下同樣的錯誤)

接下來藉這次經驗跟大家分享怎麼跟銀行談利率..
感覺其實談利率跟成數是差不多的~

最重要的就是：
第一：千萬不要答應銀行最開始給你的條件~
第二：永遠要讓銀行知道你有後路可退~

舉例：我在第一次去國泰談的時候(當時還沒降息太多，約在3%算正常，但銀行普遍給3%多)
就直接跟他說：我親戚在土銀作，說可以給我們3.1%
我覺得還是太貴，所以來問看看有沒有更低的利率

那時候那個業務就跟我說
來我這邊辦就對了，我可以給你2.8%!
(但是其實我沒有親戚在銀行上班，我只是讓銀行覺得只要給我更低利率我就會跟他們貸~)

這個就是主控權的掌握，因為我讓他覺得我有後路~
最差的狀況還是會回去跟上一間貸
所以他不得不降利率來迎合我

假設你遇到了某間銀行直接跟你說：
即然你可以拿到這麼低的利率跟這麼高的成數，那你去跟他們貸就好了~

這時候是行員他要拿回他的主控權~
不過這也代表這個利率跟成數是他們的底限了~

你也不用怕，直接就回他說：如果你們的條件真的就是這樣，我當然就會跟上一間貸囉！
我就是來問看看你們有沒有更優惠的條件而已~
即然沒有的話就算了，這時候你是很瀟灑的下台~
如果他這個銀行是問到最優惠的利率怎麼辦？
沒關係，找同一家銀行的其它分行再重新演一次戲~
亦或者是找另一個行員，不要被之前那個行員發現就好了~
因為同樣的銀行可以給的優惠是一樣的~
所以不用擔心自己被破局就沒辦法貸~
別忘記~銀行又不只一家~
只要懂得談判，掌控權永遠在自己手裡

小小心得分享給大家....希望大家不嫌棄，可以互相交流指教!!^_^


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銀行貸款放大絕～無人能敵！
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※ 編輯: yoyoktv         來自: 140.123.169.1        (06/10 22:40)
推 robert1491:最重要的二點很受用~只是顏色可以換成紅色較明顯
推 idream304050:學一些專業，好跟銀行談~
推 skyliou:這篇寫的還真好!!
推 ichiro426:原PO是正妹
推 TBTS:天殺的BANK,吼一系!!
推 MOBILE0101:喔喔  正妹推  有興趣加入某 企業嗎 哈哈
推 vnj704342:還蠻少看到以自己的經歷來PO心得的,幫你推一個
推 missrichliu:學習經驗, 感謝分享啦!!
推 kaogo:觀念有點不太正確 銀行個金部門的行員是承攬業務為主
→ kaogo:決定權還是在總行 其次 貸放的金額首先會決定於徵信部門
→ kaogo:估出來多少決定貸放成數 估的高自然放款值就高上去給總行砍
→ kaogo:然後是看個人的資產負債比 還款來源越穩定的講價空間自然大
→ highhand:看完覺得這就是個門外漢談貸款，不是不好，只是瑣碎又學
→ highhand:不到東西。
→ kaogo:以分行的角度來看 自然是放越多越好 放款也是有業績壓力在的
→ kaogo:因此我覺得第二點很重要 資訊一定要完全 這樣信用調查報告才
→ kaogo:能寫的完整 對客戶越有利
→ kaogo:我個人是覺得不用對銀行這麼有敵意 善意一點對方也會盡力幫
→ kaogo:忙 前台要面對客戶及總行的壓力也不好作 將心比心一下
→ kaogo:再說 拉聯徵也要錢 利差很小也要擔風險 銀行不是穩賺的
→ kaogo:希望我這樣說明能對妳有幫助囉
推 luckyroo:謝謝大大用摳摳換的經驗值~推正妹+1~~
推 volkyrie:推，很多人都是門外漢啊，專業的又不出來 ><
推 chiendauphin:不一定要專業才能推,熱心分享就該推!
推 ptt3592:推
→ puma980:覺的這種和做生意的一樣 所以千萬別讓自已的底給對方摸透
→ LuckyWinni:沒用過但推。
推 Jamy:good!