Re: [新聞] 定存遭拒！民捧100萬上門 公銀不歡迎

[Karling ()]

這樣的文章在銀行版實在很常見算是月經文了
每次看到這話題都忍不住想回應
但手邊資料不足所以作罷
以下內容如有有錯誤或不足之處
歡迎指正供補正

首先推文裡有版友談到不想要存款的銀行不能把利率降到符合自身成本

額度別分為一般及大額兩類，一般係指存款額度在三佰萬元以下之適用部分
大額部分則可由各金融機構視其本身情況訂定牌告(資料來源:央行)

中央銀行法#21
本行之重貼現率及其他融通利率，由本行就金融及經濟狀況決定公告之。
但各地區分行得因所在地特殊金融狀況，酌定其重貼現率及其他融通利率
，報經總行核定公告之。

中央銀行法#22
本行得視金融及經濟狀況，隨時訂定銀行各種存款之最高利率，並核定銀
行公會建議之各種放款之幅度。

綜合上述中可以發現
1.個別金融機構可以自行決定的是大額牌告利率
2.在利率上限之下訂定各期牌告利率

看起來法規似乎沒規定銀行存款利率的下限，但不管是個人貸款或是企業貸款
其定儲指數利率加碼或基準利率加碼，其實還是跟存款利率或多或少相關
這也就是為什麼銀行無法訂的離譜低的原因
但仔細觀察還是不難發現大型行庫的各期牌告利率略低於一般行庫。

接下來談央行或金管會用道德勸說的方式告訴金融機構--不得拒收長天期存款的問題

不外乎是引用以下法規：
1.銀行牌告利率屬於要約行為，民眾依牌告利率辦理存款，銀行不得拒絕。(民法)
2.銀行收受存款係載明於銀行營業執照之營業範圍之一，銀行依法不得拒收。(銀行法)

央行祭出的罰則印象中是受民眾投訴的比例愈高，限制該金融機構存款轉存央行的比例。
有版友說的很精確如果央行能夠通通收走，解決銀行超額準備，不會有拒收的問題。
問題是央行只能酌量透過市場操作發行定存單，或者以一定利率接受部分轉存款。

為什麼央行不能全都收，力不足外，說穿了政府態度也不鼓勵儲蓄，有礙經濟發展。

基於好奇金融機構能不能拿掉三年期的定期儲蓄牌告利率?
因這部分在放款利率上也沒被使用，但各項優惠存款利率似乎有
這資料我找了好久，在農業金庫某年的教育訓練教材裡發現了這一段話

定期存款：本存款最低存入金額由各農會漁會自行訂定（一般最低金額
　　　　　一萬元）約定存入期間應至少在一個月以上，最長期間則未
　　　　　予限制，惟一般同業習慣為三年。　

所以不拿掉三年期牌告利率的原因顯然不是法令面問題。
除資金排擠效果外（民眾不會把錢存在牌告上只有三個月定期存款利率的銀行裡）
但縮短存款期限，相關的利率風險跟銀行最適的資金缺口的變化是可以研究看看。

結論：向央行跟金管會投訴後的結果是可以存，但最簡單的辦法是用網銀存，不會
　　　或不想用，可以直接向該分行存匯主管投訴，百分之99可以達到想存的目的。
      不用透過主管機關－總行－分行耗時又費力，得到已去函令該機構改正。
      也不用錄音存證，因為這不是投資理財蒙受損失要舉證，銀行會直接認錯。　　
　　　(本來想找這些申訴案件的比例應該不低，但沒找到。)
　

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.64.176.211
推 TZUYIC:網銀唯一缺點是通常設有每月活存轉定存額度上限，超過還得
→ TZUYIC:臨櫃辦理（這是大戶專屬煩惱 XD），另外…有些銀行網銀沒有
→ TZUYIC:整存整付，只提供存本取息（星展網銀就是這樣），是比較麻
→ TZUYIC:煩一點，其他倒是還好，可多多推廣～
→ Karling:其實我不明白的是兜了一大圈解決事情的效果並無不同.何不
→ Karling:選擇直接迅速的,可能一口氣不出很悶吧!
推 scott2009:做完了網銀設定禮拜一還要再去台銀，這種感覺非常幹
推 SU28:重點：T大是大戶：P
→ SU28:網銀轉定存有上限？是多少？這可能只有T大比較有困擾
→ slima5566:T大本來就大戶阿
推 yingmei:有的銀行網銀轉定存金額的確有限制
推 thebanana:唉 背後黑手就說是央行了阿 大家都不投訴央行只投訴銀行
→ thebanana:哪有法度  就像新聞犯案的 老大都找小弟去頂
→ thebanana:小弟莫名的被關 老大又被抓 又一堆小弟出來頂
→ thebanana:那為什麼警察(民眾)不去抓老大呢? 因為沒有能力嘛  攤
→ thebanana:只好抓小弟去關來出氣  但是老大沒被投訴 事情根本沒解
→ thebanana:以後利率越來越低 借錢人越來越少 問題只會不斷發生
這似乎是必然的結果，上門找不到客戶，自來客又不太敢做。

→ jameshcm:台銀網銀一個月只能新定存200萬，超過要臨櫃...
→ jameshcm:然後臨櫃行員會希望你不要再存,順便推薦其他金融產品....
→ even0213:很專業的回答，可惜民眾管你去死，回你一句開餐廳還怕人
→ even0213:吃，再不然就搬法令壓你，能達到自己有利目的就好
哈哈！其實我也知道，要別人站在自己的立場思考是不容易，尤其是大家覺得自己過的
苦哈哈的時候，更不會去思考別人的立場。所以這篇犠牲了一些睡眠時間寫出來的文，
要傳達的也不是站在銀行立場有萬般的不得已跟苦衷。

第一：這是結構性問題，投訴改變不了整體現況。只能保證你個人在這間銀行不會再度
      遭遇相同的問題，但行員叫號叫到你，就是用最快速有禮的把你送走。

第二：那麼如果要求主管機關加重罰則或是其他手段，有可能成功。但銀行通常只吃一
　　　次虧。嚴格講起來銀行法並沒有要求銀行要收多長的長天期存款，銀行之所以被
　　　糾正是因為民法上要約的不履行，如果銀行因此而要受重大損失或者負損害賠償
　　　責任。那麼牌告內容一定會立刻修正，不管是直接拿掉長天期定存或是依每月新
　　　增放款淨額為依據作為每月可新增的長天期存款的配額。採配額制的話就是會發
　　　生永遠有人存不到。（有時候去爭取，雖然贏了，結果並不一定是得到）　　

第三：銀行業是一個很喜歡跟風的產業，只要有人開了第一槍沒事，效果不錯，大家就
　　　會跟著做。所以你會發現銀行的服務項目其實差異化不大。

第四：競爭的金融業環境對一般民眾來講是相對比較好，不然就會變成開餐廳煮的菜再
　　　難吃，你都要買單，因為沒得選。

第五：我不是鼓勵大家不要投訴，而是基於自利行為，應該要選擇省時簡便效果最大的
　　　方式來解決自己遭遇到的問題，就是我原文中的結論。

　
→ even0213:若從醫可以看盡生離死別，我想金融業可以看盡人性醜陋
→ even0213:大家為了爭取權益，都可以搬出一堆似是而非的道理
推 hateOnas:<(_ _)>
推 hateOnas:丟到精華 定存區
推 bxxl:有多的改存民營銀行即可,我看富邦國泰都沒太多限制
→ bxxl:單日網銀定存三百萬. 一個月可定存好幾千萬,應該夠大部分人用
推 moist:even0213,看盡人性醜陋只要是服務業都有感受
→ moist:在法律與政治這個圈子裡看得更透徹也更無奈
→ robler:存個錢就人性醜陋? 爭取法定的正當權益有啥不對，又怎麼
→ robler:似是而非了?
→ hoyi:樓上：醜陋的未必是爭取法定權益的那些人，不必過度聯想。比
→ even0213:存錢沒啥不對,有感而發而己,看過太多民眾為了爭取他所謂
→ hoyi:較多的是死皮賴臉硬要凹的，碰到這種的真的很吐血orz
→ even0213:權益的嘴臉,就會知道社會新聞常常為了小錢而爭執甚至殺人
→ even0213:沒什麼稀奇,在金融業多的是為了一塊錢爭到面臉紅赤的人
推 sentiswab:你就收阿 收到賠錢 政府會救
推 hank0624:感謝分享
推 partake:什麼叫民眾爭取權益的嘴臉?那銀行爭取自己權益難道不是另
→ partake:一張嘴臉?真好笑
推 partake:只准州官(銀行)放火(賺錢)，不許百姓點燈(定存)?
→ partake:銀行要是「依法」營業到賺不到錢，不如自己把門關一關
推 riolin7:我想e大指的醜陋是為了100元或50元手續費而大聲吵鬧的客人
→ riolin7:一邊嚷著我不是在意錢，只是一種奇蒙子。為了吵這個可以
→ riolin7:花一個小時，又吵著說辦事太慢讓他在銀行待太久。這種情況
推 zoezoezoe:銀行把門關一關也好,讓政府自己去扮黑臉啊~
→ even0213:存錢沒啥不對!! 還記得補充健保拆單的事吧,有人就會為了
→ even0213:單筆零頭四捨五入還是各筆零頭加總再四捨五入這種事吵上
→ even0213:幾十分鐘,你說這是權益還是醜陋?法律也沒法規範到這麼細.
→ even0213:偏偏這種人,往往打著為消費大眾著想,實際上就只是在吵他
→ even0213:自己的利息而己,類似的狀況每天都在銀行上演.
推riolin7大跟even0213大最後一段的補充^^
※ 編輯: Karling         來自: 27.105.24.83         (11/06 00:10)