[雜誌] 投資型保單：實際淨投資額是多少？

[elvies (別再給我打分數了--)]

         ▲投資型保單淨投資額怎麼算？
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           資料來源：SmartMoney智富2008年壹月號
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                                                   撰文：馬  婉  珍

                                                 【日期：2008.01.01】    

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         δ保單名詞，各家保險公司用詞不一樣

          投資型保單出現的同義詞整理表
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┌──────┬─────────────────────────────┐
│投 保 金 額 │保險金額、基本保額                                        │
├──────┼─────────────────────────────┤
│目 標 保 費 │保險保費、參考保費、基本保費、計畫保費、基本保險費        │
├──────┼─────────────────────────────┤
│增 額 保 費 │投資保費、彈性保費、超額保費                              │
├──────┼─────────────────────────────┤
│附加契約費用│保單附加費、契約附加費、保單附加費用、基本保險費用、前置費│
├──────┼─────────────────────────────┤
│保單維持成本│行政管理費、保單行政管理費用、保單行政費用、管理費        │
├──────┼─────────────────────────────┤
│危 險 成 本 │危險保費、保險成本、保障費用                              │
└──────┴─────────────────────────────┘







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         參考範例
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         以30歲的男性為例，壽險保額100萬元，每月10,000元保費。其中
         2,000元放在目標保費（保險保費），8,000元放在增額保費（彈性
         保費）。假設第一年的附加契約費用率60%，增額手續費是3%，危
         險保費為每月90元，保單維持費每月100元，這張保單的淨投資金額
         的算法是？                                       ￣￣￣￣￣


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         計算三步驟
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│      │                                                                │
│Step 1│  每月繳入保費後，會分別在目標保費和增額保費中                  │
│      │  扣除附加契約費以及增額手續費。                                │
├───┘                                                                │
│                                                                        │
│ ┌────────────────┬────────────────┐ │
│ │  目標保費(保險保費)2,000元/月  │  增額保費(彈性保費)8,000元/月  │ │
│ ├────────────────┼────────────────┤ │
│ │     2,000元 - (2,000元*60%)    │     8,000元 - (8,000元*3%)     │ │
│ │             = 800元            │             = 7,760元          │ │
│ │    扣除附加契約費用後的金額    │    扣除增額手續費後的金額      │ │
│ └────────────────┴────────────────┘ │
│                                                                        │
└────────────────────────────────────┘


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┌───┬────────────────────────────────┐
│      │                                                                │
│Step 2│  在 Step1 兩者相加後，                                         │
│      │  就是可放入分離帳戶的投資金額。                                │
├───┘                                                                │
│                                                                        │
│               800元 + 7,760元 = 8,560元    → 進入分離帳戶             │
│                                                                        │
└────────────────────────────────────┘


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│      │                                                                │
│Step 3│  在分離帳戶中，扣除30歲男性的危險保費90元和                    │
│      │  保單維持費100元，就是淨投資金額。                             │
├───┘                                                                │
│                                                                        │
│           8,560元 - ( 90元 + 100元 ) = 8,370元   → 淨投資金額         │
│                                                                        │
└────────────────────────────────────┘









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         結語：1.該內容以「前收型投資型保單」為範例，非後收型或投資
                 型年金。（保單中有"變額"兩字，皆為投資型險種）
                                    ￣￣

               2.前收投資型保單規劃前，宜先透過「壽險保障需求分析」
                 ，確認客戶目前人生責任下所需保障額度。投資的功能宜
                 視為「附加功能」。                    ￣￣￣￣￣￣
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               3.目標保費和增額保費，各家的收取百分比（％）不一。
                 目標保費按金管會新制規定：首年＜60% 分年總收＜150%
                 增額保費：通常3%-5%


               4.投資部分，宜同時自行參與，對金融常識與各國股市場漲
                 跌要有基本知悉，最沒空的情形也要知道閱讀各期對帳單
                 。任何保證獲利的說法皆不可信，除非正式保單上提供保
                 證機制。（部分變額年金險已有提供最低獲利保證）


               5.前收型投資保單，宜「極長期」的持有，請參閱本人過去
                 之文章之相關說明。







                                                        -淺見，謝謝-














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他們說：「在那些只有鳥雀才能飛過的山峰後面，
有一個太陽國。那裡的城市充滿著神話般的氣氛
…宮殿的圓頂閃閃發光，就像水天相連在一起」
布哈拉被譽為「月亮和星星間最優雅之處」……                  古都布哈拉‧索比克

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