作者sheng307 (sheng)
看板CFP
標題[心得] 保誠變額年金保險 <--> 投信買基金 不負責比較
時間Fri May 16 21:40:39 2008
以下文章同步發布於個人的Blog
http://shenglin307.blogspot.com/2008/05/blog-post_15.html
<本文>
<楔子>
約莫半個月前，
俺在吃飯的路上填了張保誠人壽的問卷
兩週前，業務打了電話過來， 說了有一個不錯的案子供作參考...
"100%金額投入基金，
不收申購手續費，另加2%~5%的"加值"年金保單
於是乎...
俺找了一些關於這個案子的詳細資料
官方網站: 保誠人壽
參考網誌: 尼克莊的Blog
先列一下關於此年金關於基金投資的摘要
1. 收取保費100%投入基金
2. 不收申購手續費，保管費
3. 五月投保優惠
a) 第二~七年提供5%的加值 (月扣10000，投入金額10500)
b) 第八年起提供2%的加值
4. 於連結基金中，免基金轉換手續費
5. 每月僅收帳戶價值的0.08％的保單維持費用
6. 在投保八年之內解約需付解約手續費 (詳細參閱官方網站)
乍看之下，
是個很適合長期投資，甚可能比向銀行/投信購買還划算?
於是乎，
手賤的用Excel跑了一次
比較使用保誠變額年金與投信申購的差異
在Excel的設定中
月報酬率為0.6% (年報酬率約7.4%)
每月投入金額為NT.5000 (年金方案月繳最低申購金額)
比較對象為向投信申購
(還沒向銀行買過 = =" 不清楚銀行的計算方式)
採申購手續費 1.5% 計算
經過鍵盤的敲敲打打
算了才知道"每月帳戶價值0.08％的維持費用"在金額大時的殺傷力
足以把所有加值效果通通吃回來
Excel
網頁發佈 :
http://0rz.tw/7346O
檔案下載 :
http://www.chu.edu.tw/~m9002032/gmail/link.php?user=1887&d=open&t=Annuity
在此計算結果中
10年後
保誠年金手續費(維持費)用共收了 36941 元
投信手續費共收了 9000 元
最後帳戶價值則在保單加值的效果下
差異則沒手續費比較上那麼大
保誠年金為 860067 元，投信申購為861889元
<手續費再比較>
投信方面
5折(1.5%)為一個海外基金的普遍定價
但亦有共同基金平台可以拿到4折的申購手續費，
或是有些投信用紅利折抵的方式變相免除
ps. 國內投信基金的費率約莫在0.6%~0.9%
<其他項目比較>
保誠在轉換上免手續費比較有看頭
缺點在所提供的基金選擇有限(自家投信產品為主，外加美林環資，JF東協等..)
< 關於退休規劃 >
年金方式 (每月給付金額計算方式要找精算師 = =" )
的確是適合退休的理財規劃的選擇之一
但是並非是唯一的選擇
打個比方: 債卷配息，外幣定存，甚是買房地產當房東實際上都是種選擇
個人的結論是
若有年金的需求及附約(醫療保險)的考量
可將此方案列入考慮，
但只是衝著五月限定的加值(2%~5%)而貿然投保
羊毛還是出在羊身上
老套的說法，只有符合自己的需求才是張好保單
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 218.211.18.213
推 hseo:所以不划算嗎 我是想投資 但沒錢買單筆 所以一個月扣一千 05/17 01:16
→ sintsu:一個月一千其實沒有太大的效果...銀行活存還比較有彈性 05/17 14:19
→ sintsu:投資金額不多可能表示你收入不穩定，中途解約可是很慘的 05/17 14:20
推 baccat:去年的十年免費用 比較適合衝 05/19 01:31
→ baccat:今年的比較適合有年金需求及醫療保障者 如原po所說 05/19 01:32
推 hseo:我是去年就買了 因為是學生啦 一個月薪水四千塊 冏 05/19 01:37