[心得] 簡單檢視投資型保單的方法

[jeffbob (獵寶者)]

因為剛開學很閒
所以就來稍微的討論一下關於之前(?)非常被很多人熱烈討論的投資型保單

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投資型保單
打出的口號不外乎
1.存錢 + 保險
2.有固定的利率(這個好像有些不一定)
3.保本  X年後可以拿回X倍的本金

我用的檢視方法也很簡單
根據投資型保單的功能
我用的對照組是：
1.定存
2.純保險

因為這篇文章的目的只是要討論一個檢視的方法
就不拿任何公司的產品作為分析的例子
以免被攻擊XD~

檢視方法：
投資型保單都會說明每個月多少錢可以享有多少元的保險
比如說一個月2千可以享有某些部分(如醫療險)的10萬元保險
比較法：
1.找出保險範圍跟金額差不多的純險(如同為醫療險)
2.找出各大銀行平均定存利率
為什麼是找定存呢?
因為那些投資型保單多半也跟定存一樣
會要求在某一定期間內必須不斷的匯入但不能提領
解約保單只能拿回已繳納本金的一部分

一般來說銀行定存多半是一年一次利息
以下皆為假設
定存利率3%  以複利計算
10萬元保險一個月繳納額為500元
同樣每個月以2000計算
假設在年初已經將本年度的資金做完分配
那麼一年以後
定存戶投存入1500*12 = 18000  加計利息 = 18000*1.03 = 18540
保費 = 500*12 = 6000
所有期間假設以5年作為計算
投資型保單要有投資價值
那在最後回收的金額必須大於定存到期的金額
也就是18000*(1.03)^5 + 18000*(1.03)^4 + ....+18000*(1.03) = 98431.378
基本上
或許有一些投資型保單會打上投資五年可回收XXX%的本金
但是這就要注意是怎麼算的了
因為他上面說的或許沒錯  你五年後回收了本金的XX%  不過那是用算數平均下去算的
但是換算成複利的話每年的利率可能低到接近活存

另外要注意的
投資型保單解約可能只能拿回已付本金的一定比率
但定存解約只要扣"已得利息"的2成  可以拿回本金 + 8成利息
或者有些投資型保單可以讓你選基金啥的
基金好壞我就不討論  因為那又是另外一個很大篇幅的東西了
在選基金的時候可能還要跟你扣個手續費什麼有的沒有的附加費用
別小看這些費用
它佔你資金組合的比率可是很高的!!

投資型保單不是不能買
只不過最少最少他也要比一些無風險的工具有某一種程度上的優勢
才有操作的價值
以上便是一個簡單的檢視方法
以後大家在買這類產品時不要再用耳朵跟眼睛來挑選產品喔~~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 140.117.72.110
→ takuai:投資型保單何其多 用投資型保單跟定存比 覺得怪怪的
→ takuai:前收型 後收型 保本型 搭配附約型 這麼多種
→ takuai:建議多了解一下投資型保單的架構再來談比較
→ takuai:看過太多基金加壽險V.S投資型保單的比較
會用定存的原因是因為它是"無風險"的選擇
當然先不提那些國家調整利率  浮動利率的部份(定存有浮動利率?  好像沒聽說過)
以定存為基準是一個最起碼的標準
如果連定存都贏不了...Orz

當然不用基金作為比較的標的是有原因的
一來小弟我對基金了解並不透澈
再來我對基金的好感度並不高
三來基金不同於定存  存在著風險以及手續費管理費(這玩意很貴)等的考量
要做比較更加的麻煩
而且這篇一開始已經點明了這是一個"簡易"的測試法
或許該說是最低限度的測試法
連這篇都過不了關那就.......
※ 編輯: jeffbob         來自: 218.173.169.206      (02/21 21:38)
※ 編輯: jeffbob         來自: 218.173.169.206      (02/21 21:39)
→ takuai:你把"無風險"定存 拿來跟"有風險"的投資型保單比較
如果說有風險的投資報酬率還不如無風險的投資工具
那幹麻冒這個風險....
→ takuai:唉......
→ takuai:你連基金都不了解了 你會了解結合了壽險的"投資型保單"??
→ takuai:既然是"投資"型保單 本來就不能確定保酬率 要怎麼比
→ takuai:你想"檢視"商品 請你先了解你要"檢視"的商品好嗎!
T大說的的確也是有道理
不過雖然我上面所指的不是很了解基金是指說我並沒有實際的下去玩過
對於基金為何物與基金的操作和基金的收費等等的基本遊戲規則我還是有小小研究過
(就是因為這樣我才不喜歡基金....)
anyway  我不是說基金不好
只是不合我的路子
※ 編輯: jeffbob         來自: 218.173.169.206      (02/21 22:41)
→ takuai:市面上的理財工具 都有適合的人
→ takuai:理論跟實務通常都是會有落差的 你既然沒有實務經驗
→ takuai:而這種講求實務的東西 光理論夠嗎?
→ takuai:還有 你懂投資型保單的架構嗎!? 既然你要檢視請你先搞懂投
→ takuai:資型保單是什麼東西以後 再來檢視好嗎!?
→ takuai:投資理財不是靠看書和聽說就能讓你成為合格的投資人
→ takuai:不是看了一百本書 聽了一百場演講 就能成為投資大師
→ takuai:問題是有沒有實際去擁有 操作 這些投資工具
T大很激動XD
我會再去研究看看
感謝T大的指教
→ baccat:-----比較方式錯很大..現接段基金可能輸定存 但看看前幾年
→ baccat:     假如這樣比的話  前幾年來說 不就投資型保單大勝...
→ baccat:     應該不是這樣說的吧^^  也不該是這樣比較
→ baccat:-----要比是要看1.保障  或者 2.投資報酬
受教了
我一開始的出發點也是從這兩個部份來做檢視
論保障  無風險的投資工具保障度最高
如果投資報酬率低於無風險報酬率那根本沒有討論的必要
其實本來是想用十年期國債殖利率來做比較基準
但是平常人好像是沒有辦法使用到這個工具...(默)
※ 編輯: jeffbob         來自: 218.173.174.245      (02/22 13:00)
→ takuai:唉... 我並沒有很激動
推 baccat:所為保障  指的是 相同壽險 以定期壽險+現金
→ baccat:與投資型比較(同報酬率下) 何者保障較高  保費較低
→ baccat:其實就要出發點是哪個  才能比較  有假設才能去算結果
→ baccat:假如全部都是"變數"就不會有答案  就像經濟市場
→ baccat:全都無假設  就只能去猜結果...