Re: [請益] 我該停損還是續繳

[sugoichai (呆呆的大頭)]

※ 引述《a2350 (axer)》之銘言：
: 我覺得我被保險業務員騙了二年繳了保費12萬
: 結果現在只剩 39,587 賠了八萬多
: 背景說明：
: 快三年前，當初有個業務員來推銷，因為少不更事，和他談了起來。
: 我當初想買一份壽險，希望是穩健獲利的(基本型)壽險。我不希望多高的報酬率，我只說要比銀行定存高就可以了。
: 結果該業務員拿出一份「投資型」保單，並打了一個預估獲利的餅，並且說得天花亂墜，大意是說，只想賺3%太少，
: 什麼他們的保單至少都有9%的獲利。所以給我弄了一份投資型的保單名稱是 統一安聯的 豐富人生變額萬能壽險(丙型)
: <<其實我一點都不了解什麼保險，現在打的很多是現在才知道>>
: 今年我才知道，他們的「帳務管理費」第一年竟然收 85%，第二年收 30%，以後收 10%, 5%, 5%, 之後都3%。
: 我利息沒賺，就被他們賺光光，所以第三年我就沒繳了。
: 結果今年一去查保單價值…理論上不算獲利，至少有應該還有 60000x (15% + 70%)= 51,000 ，因為我共交兩次12 萬
: 結果別說 3%，甚至是負的很多
: 以這份保單為例，要連繳10年保單價值才有可能達60萬(每年繳6萬)，要非常長期才(可能)有獲利
: 想請問各位
: 我應該停損還是繼續繳？還是怎麼做比較好？
首先，我覺得你也應該去保險版問問，才會有多面向的答案。

「被騙」這個字很沉重，投資型保單沒有不好，至少我做基金投資都是用投資型保單，當
然我是對它很熟，我要的是它的每年6~12次的免費轉換，而不是要保險成本，對我這每年
轉換平均超過五次以上的人，用投資型保單遠比去銀行買基金划算，配置起來也簡單省事
。

有朋友問我年輕人要買哪種壽險好，平常壽險太貴，一樣投資型保單好太多，算算付不到
幾年的保險成本就能有終身壽險一兩百萬，超划算，多的錢還隨時可以拿回來。閒閒沒事
還可以練投資。

先澄清一點，工具沒有特別好不好，只有看用的人怎麼用。

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再來，你主要的問題所在是你不想要壽險，只想要投資存錢，對吧? 你才會覺得被騙。
那你現在首先要思考，你需不需要一張壽險?

壽險是一種責任，對身邊會依賴著自己，或自己所依束的人所付出的責任。父母養我們
這麼大，如果我不小心在年紀輕輕就掛了，沒辦法回報他們怎麼辦，也許兩百萬不多，
但也多多少少想能回報他們一點，這就是壽險的用處；若我是家中的經濟支柱，我要是
掛了，我身邊的人怎麼辦，留給他們一筆錢，讓他們未來能衣食無缺，這也是壽險的用
處。

若你很年輕，你要是一張壽險也沒有，或正需要一張時，投資型保單好不好？當然很好。
你想想，前5年公司收了你大約一年半的保費之後，後面每年收的保險成本少之又少，如
果你能讓你的投資獲利補掉每年扣的那些差額，你等於只花了一年半的保費買了一張平
常要付20年保費的終身壽險，而且裡面的錢還是隨時可以拿出來用的，拿出來用時公司還
不跟你收利息。

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現在的你，已經繳了三年了，停不停繳也沒差了，公司把該從你身上賺的也賺得差不多了
，只差在你想不想把裡面的錢拿出來，讓它停效而已。

我想建議你的是:

「你不需要把裡面的錢拿出來，只要裡面的錢夠扣每年那一點的保險成本，這張保單就會
  一直有效，你現在開始可以不繳它，把這筆預算拿去做別的投資，也可以繼續繳它，用
  這張投資型保單來做投資工具，但記得要用繳『增額(或超額)保費』的方式繳，就只會
  『在你投入錢時扣3~5%』的費用而已。只要你繳的是『增額(或超額)保費』就好，不要
  繳『基本保費』，懂嗎? 『增額(超額)保費』你想成是投資的部份，而『基本保費』就
  是付保險的部份，這樣想就懂了，保險的部份可以不用繳了，你想投資基金就把錢塞在
  投資的那邊就好了。」

再來，就是你自己如何加強自己，讓自己用這張保單的「投資部份」獲利。

「說簡單點，投資型保單就是用『保險部份』的錢去買保險，『投資部份』的錢去買基金
  而已。而獲利會有幾%，責任在自己有多少的操作能力，責任不在公司，不要搞錯了。」

強烈的建議你最需要做的是就是先學好投資理財的相關知識，用心把它學好，讓你的投資
理財功力大增，之後，就算是投資型保單一樣會是你理財最有利的工具，而且也許會強到
不能再強的工具也說不定。唸書很辛苦，很累，但是，多學一定會有好報的。

P.S :
投資型保單對用它來投資的人來說，最重要的是每年的「免費轉換」次數，還有可能用來
操作的基金數。一般來講現在台灣的投資型保單每年有6次的轉換免費，有些公司有開放
到12次，而安聯的我記得算最少的，一年只有4次的樣子。

但相反的，安聯的投資型保單所聯結的可操作基金最多，接近400檔的樣子，和X山及X泰
的50檔，富X安X的170檔上下比起來，數量是多相當多的，你可以參考看看。另外它非常
有意思的是...........「它有連結放空的基金」!!
如果你會用會看投資型保單的話，去年九月到今年三月，用安聯的投資型保單應該是可
以大賺一筆。

  ~~~~~~工具沒有好壞，價值在用它的人~~~~~~

你買了投資型保單三年，為何不好好去研究它呢?
別用自己不懂的腦袋去否定了它的價值，現在開始你應該好好愛它，去對它好好了解，親
熱親熱一下吧~

  ~~~~~~保單都是很想愛你的，只是你根本沒用心去看到他的愛~~~~~~

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◆ From: 61.58.183.154
※ 編輯: sugoichai       來自: 61.58.183.154        (08/13 15:04)
※ 編輯: sugoichai       來自: 61.58.183.154        (08/13 15:05)
※ 編輯: sugoichai       來自: 61.58.183.154        (08/13 15:06)
→ ffaarr:什麼花一年半有繳20年的壽險，這個誤導很嚴重也。同樣是200
→ ffaarr:保額，投資型平均每期要繳的錢比一般壽險多多了。
→ sugoichai:是嗎，你是用95歲還是幾歲來算? 如果我不幸只能活到50呢
→ sugoichai:所以我說「若是年輕人」投資型保單很好
→ sugoichai:我可不敢說我會很長命，但我知道我在30~60歲最需要壽險
→ sugoichai:而且一般壽險付進去的拿不能拿來買基金，我也很相信我的
→ ffaarr:這跟那年死有關嗎？200萬終身壽險任何一年死都是拿200萬
→ sugoichai:績效一定比保險公司好。所以我才說原PO要先加強專業
→ sugoichai:任何一年死都是拿200萬，但要繳的錢少很多呀
→ sugoichai:你是不是都繳「基本保費」?我是只有繳一年就停了....
→ sugoichai:然後都只繳「超額保費」這樣
→ ffaarr:很相信自己的績效跟要不要投資型是兩回事。如果你的壽險需
→ sugoichai:你會用的話，可以用它省很多錢的
→ ffaarr:求只有兩百萬，前幾年買定期險，之後自己投資的錢就能達到
→ ffaarr:不是說一定不好，你轉換次數多也許有利，但我要說的是你拿
→ ffaarr:一年半比20年絕對是不同的兩個東西在比。
→ sugoichai:我說的沒錯呀，你可以去找個業務員打個建議書詳細看
→ sugoichai:我並沒有誤導他喔，會不會是你誤會了我的內容呢?
→ ffaarr:請問200萬保額的投資型保單一年繳多少？
→ sugoichai:其實我只是想跟原PO說的就那句，工具只要會用，都很好
→ sugoichai:200萬的一年約7萬多，以原PO之例，第一年扣85%，之後我
→ sugoichai:就沒在繳了，後面都是用增額保費，一次進去給它扣4%
→ sugoichai:之後每年扣定期險部份的成本這樣
→ ffaarr:問題是一般壽險200萬保額不需要交這麼多啊。
→ sugoichai:我是保100萬，我這樣做下來，第一年繳了30000後，後面就
→ sugoichai:只有扣每次的4%(還是3%忘了)，再加上每年的保險成本
→ sugoichai:但是我只有繳第一年的7萬 x 85% 呀，懂了嗎?
→ sugoichai:之後就是我進場時給它扣個3~5%這樣，不過要懂的人才會知
→ sugoichai:道可以這樣玩，而一般業務員不會跟你講
→ ffaarr:3-5%很少嗎？你說另外的壽險成本又是多少？
→ sugoichai:一年大約兩三千吧，詳細我忘了，隨年齡增長，要找建議書
→ sugoichai:我保了後就沒去看過它了= =我可以懶得去找它嗎
→ sugoichai:就是一年期定期險會扣的那個額度
→ ffaarr:我是沒關係啊，繳多少應該跟你比較有關係吧。
→ sugoichai:我很清楚它在玩什麼，投資型保單很複雜就是，老實說一般
→ ffaarr:這樣我實在看不出來在保險上面有你說的那麼划得來。
→ sugoichai:的業務員也根本不知道它要怎麼用，都亂推銷是沒錯
→ sugoichai:我是跟「一般終身壽險」在「年輕人」買的狀況下比較唷
→ sugoichai:先出去了，我遲到了，晚上再聊吧，不好意思~
→ Smile365Day:投資歸投資，保險歸保險。 資產配置才是一切根本。
→ ffaarr:而且投資型到後來其實就沒終身壽險的效果了，交的錢都超過
→ ffaarr:保額了，當然後來保費就變少了，拿終身型比都不夠適當了。
推 perfectjeff:投資部分有沒有辦法獲利3%都是個問題了~
→ perfectjeff:何況3%只是手續費...
推 c3532003:可能有特別的做法啦～就像債基也可以定時定額來購買
→ sugoichai:不一定的東西就是不一定嘍，總之工具是人在用，重點在人
→ sugoichai:我想說的就是用心做功課把自已變強，什麼工具都會很好
→ sugoichai:沒有把自己變強，用什麼工具都不夠好，還容易被騙這樣
→ sugoichai:而且，原PO是已經買了兩年的狀況呀Q.Q...
→ sugoichai:都繳了兩三年了，認賠殺出不如好好利用，我個人覺得啦
推 piggywu:也就是說要會玩基金的人保這種險不錯..
推 piggywu:不過s大第一~第四年各繳了多少現金出去呀?
→ IamSquall:很明顯某人拿終身壽險和投資型這種定期險比
→ IamSquall:你要比較投資型和傳統壽險 也要和定期險比好嗎