[請益] 30歲男理財規劃

[stormelf (飄~~~~)]

大家好，小弟上個月剛結婚，由於婚前都只有管理自己的收入

由於金額較小，這幾年也一直都有規劃，所以管理起來也算有條不紊

不過婚後因為接管老婆的部分(老婆很信任我......)，讓我開始有點不知所措

所以想向各位高手請益，並藉者這個機會整理自己的思緒

(1).收入:(每月)
兩人收入115k(扣除勞健保、退休金、團保、公司伙食)
股利收入平均約6k
定存利息平均約3k
年終2~3個月

(2).支出:(每月)
孝親費:8k
汽車油錢:3k
汽車養護(含保險、稅金、保養):4k
旅遊支出:5k
生活雜支:5k
保險:2k
手機費:1k
吃住家裡，故無房租、伙食費支出
所得稅金:婚後要繳多少我也不太清楚，不過由年終應付應該綽綽有餘了

(1)-(2) = 96k

(3).保險:
因我跟老婆都覺得台灣保費太貴，所以身上都只有父母十幾年前保的終身型壽險及醫療險
壽險保額均為100萬
醫療險保額均為日負型每日1000元
其餘部分均參加公司團保(為定期險保費很便宜)
壽險:300萬
醫療險:實支實付
癌症險:住院日額2000元
意外險:300萬

(4).資產狀況:
a. 活存:10~20W
   定存:400W
b. 基金:10W  小時候不懂事亂買的產物，目前約虧損20%，考慮是否贖回讓資金釋放
c. 股票:150W 由2412、0056、0050組合而成、每年配息約7~8萬
             (目前規劃每年增加4張2412、12張0056，0050則看大盤表現增減)
             (每月股票投資支出依最近的價位平均為32k+23k=55k)
d. 海外資產:3W USD
   其中1W 為存款，其餘已平均投入SWPPX、VWO、BIV
 (目前規劃將每個部份每月投入金額增加到300 USD，所以這部分每月投入金額約為27k)
總投資支出:82k

(1)-(2)-(4) = 14k(每月彈性備用金)

(5).規劃目的:
不打算買房，此規劃希望在兼顧風險的情況下

能將資產每年穩定成長(打敗通膨)

(6).遭遇問題:
婚前由於規劃的早，所以資產的配置都按部就班進行

資產中的基金、股票、海外資產部分都是我的投入項目，定存大概只有100W左右

不過由於老婆的加入，現在也要幫他一併進行規劃

按照資產配置的觀念現在應該進行資產的重新配置，不過這個金額有點大

不知道該怎麼下手....

想請教是否有高手有過相關實務經驗?

另外我一直認為自己在台股的配置上比例蠻高的

而且我個人是看壞台灣未來20年的發展，所以一直想把錢轉移多一點到海外資產的部分

不過放太多錢在美國會讓我有點焦慮，這樣讓我有點兩難

不知是否有甚麼好的建議?

整個文章有點長，在此先謝謝各位有耐心將整篇文章看完

最後如果小弟有思慮不清或是觀念錯誤的地方還請各位鞭小力點(汗)

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 114.25.188.214
→ krejj:你應該不用他人建議了啦,太謙虛了
推 datolun:你應該是當給建議的人吧~
推 championer:規劃的不錯!癌症多一些會比較好
→ championer:我是指癌症險,保險多一些
→ beriaura:既然提到保險XD
→ beriaura:會覺得保險貴是台灣保險業務銷售方式的關係
→ beriaura:已樓上所說的意外險舉例
→ beriaura:30歲男一罹癌賠100萬的險種一年才1900而已
→ pippen2002:這人真有錢～～實力雄厚！太會理財？
→ beriaura:更正上上句，是以癌症險舉例
推 kdavidpopi:30歲這樣真的抄有錢 羨慕
推 daybyday49:光是股利收入就給推@@。不曉得原PO是多少點進場的
推 standwind:我個人也看壞台灣的發展  五年後情況應該會很不好
→ standwind:不過我對投資工具沒多大研究  又是偏保守型的
→ standwind:我自己是買了一些外幣  怕台幣五年後會快速貶值
→ standwind:也不知道我的觀念對不對  給您當參考
推 superdisk:你的存款如果不是在台北..很強大了..
→ walecow:定存400萬太多了吧 我也是30歲今年剛結婚 資產約500萬
→ walecow:我是一半放債券基金領配息 一半定期定額股票型基金
→ walecow:債券是金融海嘯低點是進的  現在都有點貴了 可能要等等了
推 stanley10:這3年是大多頭 400萬放CD好浪費 XD
→ stormelf:謝謝大家的踴躍討論，看完以後有一些想法跟大家討論看看
→ stormelf:目前的想法是增加持有美金並且增加投入海外資產的量
→ stormelf:讓每月的現金流量形成input<output的狀況，但出超的量小
→ stormelf:讓定存得以緩慢的去化，最後達到定存150W的水位時
→ stormelf:在調整每月的投資量，不知道這個想法是否可行?
→ stormelf:另外針對一些版友講到的部分做些補充說明
→ stormelf:有提到保險是因為在兼顧風險的情況下無法忽視人的狀況
→ stormelf:而保險是一個很好的工具來規避因身體出狀況所造成的風險
→ stormelf:所以對我來說保險是一種開銷與花費，故希望保障大花費小
→ stormelf:這樣一來我能選擇的就只有便宜又大碗的公司團保了^^"""
→ stormelf:另外進場點的部分，我是在金融海嘯時開始進場
→ stormelf:當時工作有一段時間，而且股價又跌的很低，就進場配置了
→ stormelf:當時買過40元的2330還有45元的1723，不過經驗不夠早早就
→ stormelf:賣掉了。
→ stormelf:最後定存的部份太多是真的，這也是我這次的主要問題
→ stormelf:該如何有效且低風險的將這些定存配置在資產裡
→ stormelf:畢竟原先的規劃中，被用金的部分大概100~150W
→ stormelf:是方便緊急使用以及真的崩跌時加碼用的
→ xlove:公司團保是保費低保障高的好選擇，缺點是有保證續保的問題，
→ xlove:你可以考慮一般商業保險的定期險種，雖然會比團保貴一些，但
→ xlove:是比較沒有延續性的問題。
→ beriaura:可以把不需保證續保的險種EX.意外險
→ beriaura:用團保處理
→ beriaura:而其它需要保證續保的用商業保險處理即可
推 JamesHone:看壞台股~ 所以台股 美股 港股 各三分之一應該不錯
→ pippen2002:妳確定台灣還有20年？12/21快到囉！還有明年的考驗!!!
→ shuching2:tw.myblog.yahoo.com/rambosta-stock操作績效還行請參考