Re: [請益] 28歲，理債請教

[dgc (逍遙遊)]

※ 引述《VoyagerKid (麻煩~)》之銘言：
: 各位先進大家好
: 最近家中有一筆債務被我得知，希望可以幫家裡償還
: 債務金額是60萬，是幾家不同的信用卡債務，債權人不是我，
: 我自己這幾天蒐集的資料有幾個選項，
: 但在看了這麼多資料後，我確實還是不太清楚細節
: 撥電話去銀行公會有獲得不錯的資訊
: 不過還是想上來詢問一下是否有相關的經驗分享
: 前提，債權人有固定約20000上下的月收，電話詢問符合前置協商條件
: 主要現在家人和我持相反意見的是
: 我認為以我們家中的狀態
: 家裡的債權人應該直接去最大債權銀行做前置協商
: 但我家人是傾向
: 由我去做一筆年利率8%的信用貸款來還款
: 而我家人跟我說他詢問過各家銀行，會建議用信貸這個方式處理
: 可以我一直認為這樣是以債養債，不太是處理債務
: 想請問一下版上的各位，是否有前置協商的狀態會比信貸的利率來的高的狀態?
: 還是真的各有其優缺點
: 另外，前置協商似乎會暫時讓債權人的信用失效，還是會永久失效
: 我也想再確認一下
: 我個人查詢到的資料是，還款後3~5年會恢復
: 但我家人似乎對這點相當排斥
: 最後附上一下我個人的狀態，因為接下來主要支付債務的人應該是我
: 月收入:28000
: 房租(含水電):7000
: 食:7000
: 行(機車):600
: 娛樂(待刪除項目):3500~5000
: 家用:8000~10000(以今年目前六個月來說，也是之後預備還款的部分)
: 因為還有我的兄弟姊妹三個人一起償還
: 其他人可以提供大概是2000~3000/月
: 但我想這個債務應該是可以處理的完的
: 還麻煩各位給我些意見，讓我有更清楚的理解
: 謝謝

債務人不應該轉成你，
免得原債務人心存僥倖，
以為都會有家人幫他處理債務，
之後原債務人出現「新債務」的可能性會很高。

就我看法，可以考慮以下兩個方案：

一、整合信貸

Ａ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行債權人，
全部整合成一家，然後「原債務人」慢慢還錢。
這樣做的好處是，不會被信用卡高利率壓垮，不會變成還來還去，只是還利息。

可是，要這樣做，要讓銀行相信「原債務人有誠意還款」，才行得通。
那原債務人要有「穩定的工作、穩定的淨收入」。

如果行得通，原債務人的信用，就不會有太大的影響。
如果行不通，就要考量另一個方案。

二、
也就是，由你家人當中收入最高，
或著是責任感最重的人來承擔，做信用貸款。

這時可能會出現一個問題：疑，這不是回到原點嗎？
（由你去做一筆年利率8%的信用貸款來還款）

        不過，這是要有前提的。
        前提是：原債務人要付出信用代價。
        也就是，在停卡後的七年內，聯徵都查得到原債務人的信用缺失。

原債務人的信用缺失，有個好處就是：
這七年內，無法增加新債務（針對任何一家銀行）。
但是，對於債權人銀行來講，原債務人的信用缺失是一直都存在著的。

        原債務人付出信用代價，
        主要目的就是：跟銀行談判。

        談判什麼呢？
        談判「減少債務」。

以下對話，是我一位友人跟我講過的經驗，你可以參考看看。

友人：我有誠意還款，希望減少債務。
銀行：不行減少債務！欠多少，還多少！
友人：原來債務太高，我無能為力啊，那你們就當成「呆帳」處理吧。註1.
銀行：什麼！呆帳！嗯...這部份要跟上層討論。
友人：你們去討論吧。
接著，就變成友人跟銀行，在討價還價了。

從這個例子可以得知，
銀行的立場是：原債務人有還錢，總比沒還錢（呆帳）好。

最後，談判需要「口才好、立場堅定」，
看你家人裡面，誰具備此能力。

註1：所謂的呆帳，就是債務人不還錢，這筆債務收不回來，銀行只好認賠。


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 36.228.54.7
推 VoyagerKid:感謝，但請問關於債務整合信貸，不是有薪資22倍的放款
→ VoyagerKid:限制，同時也受到原債務人的信用影響?
一般來講，多少會有影響。
所以，如果要採取第一方案「整合信貸」，你可以參考以下例子。

比如講，小明欠Ａ銀行30萬，Ｂ銀行20萬，Ｃ銀行10萬，小明的月收入2.5萬。
那麼小明要整合信貸，首先以最大債權Ａ銀行協商。

小明提出薪資證明（薪資單、銀行存款簿），證明每個月有2.5萬的月收入。
然後，講出每個月飲食開銷5000元，交通費1000元，緊急備用金3000元。
扣除上面開銷，每個月可以還款1.6萬元，三年內即可還完。
以上是明確的還款計劃。

2.5萬元 x 22個月，Ａ銀行可以信貸55萬。
那麼剩下5萬元的缺口，小明可以跟Ａ銀行講：
我是很有誠意還款的，如果可以整合信貸，剩下5萬元，我會跟親人借，再付給你。

不過，此時Ａ銀行可能會提出「連帶保證人」。
這時，小明的家人就要好好考慮了...

※ 編輯: dgc             來自: 36.228.48.210        (06/20 17:01)
推 tydla:請問 債務人名下有其餘不動產嗎??有的話 債務打折的機率會
→ tydla:比較低，另外債務人的若是信用卡欠款的話，想辦法用信用借款
→ tydla:去還掉會比較划算??若債務人有一定收入 可以向最大債權行申
→ tydla:債務整合
推 VoyagerKid:我去確認過了，我家目前的房屋是在債務人名下，這會
→ VoyagerKid:讓整合比較難嗎
→ Nicemaker:有房子就去借房貸解決啦...