Re: [討論] 外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~

[ashisas (阿峯)]

: 作者: poptea (泡泡茶) 看板: Insurance
: 標題: [討論] 外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~
: 時間: Fri Oct 11 00:10:34 2013
: 大家好~~老媽要我看這美金保單 不過有些地方我實在不懂阿~~
: 煩請大家解答~~感激不盡
: 業務員說這是一張保本型保單+每年兩趴利息+外加死亡全殘險重點是不用手續費!

國泰人壽官網上的DM
https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/U1_DM.pdf

正本清源一下，這商品叫『美元終身壽險』，而非保本型保單，DM上也寫得很清楚
保本型保單一般是指保本型基金保單，非此次主題，這裡就不多做論述

壽險本身『最強大的功能』就是賠身故＆全殘
解決『死』後責任未了的問題，並非"外加"功能

表面上不用手續費，但有你看不到的佣金阿～


: 只要繳兩年!!
: 不是很懂保險 請大家多多包涵~~
: =======================================================================
: 名稱:國泰美鑫220 美元終身保險<花旗專員推薦我們買這檔>
: 年期:2年/保險金額130,000美元
                   ^^^^^^^
DM上寫生存保險金為基本保額之20%，而繳滿兩年後保額為基本保額的10倍
所以你此處應該是打錯，基本保額多打了一個0，只有13,000美元才對


: 年繳首期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: 年繳續期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: 年 保險 表定  實繳   累積  當年度保 解約金  繳清  生存    累積生存  身故/全殘
:    年齡 保費  保費   實繳  險金額           保額  保險金  保險金    保障
: 1  56  64155  62230  62230   0      43212   6071  0       0          68004
: 2  57  128310 62230  124460  0      123201  13000 2600    2600       133409
: 3  58  128310 0      12460   130000 123331   N/A  2600    5200       130809
: 因為老媽只放兩年 試算部分就只KEY兩年~~~~
: Q1:請問如果第二年期滿解約總共能領
:    a.解約金123,201+生存保險金2,600=125,801
:    或是 b.保額130,000+5,540(130,000-總繳124,460)+生存保險金2,600=138,140
保額是『死領』，解約金才是『活領』
所以是A


: Q2:如果是b.的話 利息就並不是他講的每年2%而是1年1%
都不是，若你只放兩年後解約，實際年化報酬率為0.7166%
您可用
62230*(1+0.7166%)^2 + 62230*(1+0.7166%)^1 = 125,801 驗算得証
（第一筆錢用0.7166% 複利滾兩年 + 第二筆錢用0.7166% 複利滾一年）

因為他講的2%是『繳費期滿後』開始複利計算，並非從『繳費開始』就這樣計算
所以會有落差


: Q3.是不是把錢存到第三年後投資報酬率會大一點呢??
通常這類型商品，放愈久利率愈高，但只是慢慢逼近『預定利率』而已
而且把錢卡死很久，喪失了許多機會成本（定存利率調升、投資可能獲利...等）
況且尚未考慮通膨和匯率風險呢...

算給你參考（你給的資訊不足，故以DM上範例二數據試算）
含年繳6萬美元以上的高保費折扣2% + 金融轉帳扣款折扣1%

第 5年解約，IRR為1.76%
第10年解約，IRR為2.00%
第20年解約，IRR為2.11%
第60年解約，IRR為2.18%
（原本算的都少算解約那一期的生存保險金，修正一下）

: 如果是這樣 不如定存兩年利率有1.47%的銀行，把錢好好放著就好了?
: 感謝大家看完 ^^A 有太多名詞我看不懂
: 例如繳清保額跟當年度保險金額
減額繳清就是暫停繳費，未來不用再繳，而已繳的部份權利還在（按比例減少）
當年度保險金額就是那年掛掉可以領的錢


: 但如果不保這保單 有其他替代方案嗎???
: 我只是覺得媽媽把雞蛋放在同個籃子 讓我有些擔憂~~~
: 再次感謝板上大哥大姐的解答~~~
【目的why?】→【如何做how?】→【做什麼what?】

買商品/工具前要先看目的
不知道生什麼病，怎知道要吃什麼藥？
若目的是保住金錢，兩年後可能會用到，就乖乖定存就好
如果需要壽險保障，另外買一個單純的定期型只賠死亡的壽險即可


儲蓄是解決短時間的問題
保險是解決沒時間的問題（死得太早責任未了、病得太久情何以堪、殘得太重難以謀生）
投資是解決長時間的問題（活得太長晚景淒涼）


希望有幫助到你



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阿峰

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 119.77.222.168
推 poptea:需求是短期+利率比定存高+保本(第三年第一天解約 利率2.1%)
→ poptea:想想這保單真的有滿足到我們的需求! 就是匯差要賭一賭
→ poptea:感謝A大指教 謝謝
推 avigale:第三年怎麼是2.1%? IRR算出來不是到第5年還贏不過定存嗎？
→ avigale: 儲蓄險放短期很難打贏定存
推 nancy925:最後幾句結語寫的太貼切了??
推 poptea:縣在定存利率有這麼高嗎? 不是都1.4多%嗎??
推 poptea:第三年第一天解約後可領解約金跟兩次生存保金
請看清楚DM第四頁 生存保險金的說明
『自繳費期間屆滿日後』→所以是第二年滿之後才開始給生存保險金

第二年滿（末），就是第三年初，所以才領一次生存保險金而已
請看DM試算範例，上面所謂的『年』，都是指第X年度『末』

你可以問問該理專我字面上的理解是否正確
若他講得不同，記得請他白紙黑字寫下來加上簽名，你就可以照他說的領了^.<


→ poptea:這樣還是定存好嗎?剛重算了一次 有約1.8%的利息
→ bowbow88:看得出來原PO擺明就是很想買那張保單  大大點出來的盲點
→ bowbow88:原PO完全都無視呀
我也覺得XD


→ bowbow88:第三年第一天解約你可以領到 123331+(2*2600)
→ bowbow88:3年報酬率3.2%  IRR 1.08%
→ bowbow88:算錯了  3年3.2  IRR是1.06%   看不出來哪點贏定存
第三年第一天解約，還是只有一筆2600元
另外，實務上有些保險公司新的一年保費扣款了，要減額繳清就要等隔年了
所以可能無法在第三年第一天解約，只有在年度末才能解


→ bowbow88:這樣算起來  橫看豎看都看不出來有買的必要呀
→ b604191:喔對了原PO這張要買要快喔~這張沒意外應該快停售了 XD
→ bowbow88:這張停售  沒兩天又換一個新名稱在賣  換湯不換藥
→ b604191:這張如果當成儲蓄險來看IRR的確不好看,真的要做外幣儲蓄險
→ b604191:其實有其他更好的選擇,但這張分潤還挺好看的... (小聲)
推 poptea:分潤是？
→ bowbow88:就是業務拿到的利潤   希望樓上的趕快簽  快停賣了
推 poptea:謝謝大家的建議 準備解約了
解約？原來已經買了嗎＠＠？
是投保十天內的契約撤銷權嗎？不然解約可能會虧損喔
調整保險的方法共有七種，要先看你的目的為何，再做好評估


推 Little5zz:此商品首年佣金3.5% 次年2% 業務員自己存兩年解約irr有
→ Little5zz:到3%左右 所以還滿多國壽業務員自己存自己做業績
.
※ 編輯: ashisas         來自: 59.120.39.93         (10/15 15:37)
→ bowbow88:只可惜原PO不是業務 買了還是給業務抽走 只能給人做業績
推 diefish0620:昨天問我們理專，她觀點跟這篇一樣XD
→ diefish0620:叫我買這個不如定存就好XD
推 poptea:請問樓上是外幣的定存嗎?
→ bowbow88:叫原PO去考個保險業務的證照好了自己就能拿到3%的
推 ashidaka:怎麼一直都有人在找短期保本又比定存好的"夢幻"商品啊
推 ashidaka:是覺得總額20兆的定存戶都是笨蛋嗎...-.-
→ donotsettle:之前看電視聽過躉繳保單金管會勸導必須6年期以上才能
→ donotsettle:推出，現在出躉繳2年是挑戰金管會底線嗎...
推 suckmycunt:最後可以過關賣2年期還不是金管會那邊過關才能賣...