[問題]28歲男,雙薪小家庭如何理財

[o03213 (小老鼠的天空)]

各位理財高手,前輩大家好

28歲的我,正是成家立業的年紀,工作也三年的我

也開始有了財務規劃的想法

簡單介紹以下我自己

我年薪大約 154w左右,是科技業工程師(老婆跟我一樣)

年收入約(300w)

目前每個月的花費如下

1.房子(12w):
  工程款每個月要繳12w(這部分我跟老婆一起分擔)
  目前只要繳到明年2月即可,之後貸款以望大來估
  約一個月繳4w

2.車貸(1.7w):
  每個月需繳1.7w,(需繳三年)

3.生活費 + 房租(4800):
  我跟老婆都是工作非常忙碌的工程師,加上我們是住在南科
  善化附近,娛樂有限(平常也沒甚麼特別的娛樂習慣)
  兩個人一個月生活費兩萬打死(我們沒有什麼記帳的習慣.....)

4.月薪(10w):
  我跟我老婆兩個人一個月薪水加起來大於10w,
  雙方父母還年親,經濟能力也不錯,所以目前是沒有寄孝親費回家的
  但是買房子,是我們兩夫妻自己出錢買的,雙方家裡是沒有出錢的

目前,最大的經濟壓力是來自於房子工程款的部分,雖然如此
因為還是有一些積蓄,所以可以負擔每個月12w的款項
之後開始繳貸款後,應該會比較輕鬆,短期內也還不會考慮生小朋友

但是我們兩夫妻,真的非常缺乏理財投資等知識,因此對於股票我們不敢亂碰
而且我們也真的很忙碌,所以回到家也只想好好休息

因此想請教有沒有比較適合我們的懶人投資法???
或是哪一支穩健的股票,每年以固定的張數投入(聽人家說中鋼是好選擇???)
來賺到一些股利股息??等等之類的...

希望能聽聽大家的想法,或者我是你??

你會怎麼規畫??

謝謝~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 123.205.138.46
→ ffaarr:月薪10萬，年收300萬，是這樣嗎？加獎金？
→ o03213:是的,有加上分紅獎金
→ ffaarr:數字怪怪的。
→ ffaarr:所以4是收入不是支出吧？
→ o03213:對的,是收入不是支出
→ ffaarr:可能你要說說能接受多少損失。沒有股票是穩賺不賠的。
→ ffaarr:然後看能接受損失的比例，看股票可以佔你資產的比例。
→ ffaarr:如果真的能接受的損失很少，可能就不能碰股票，配債券之類
→ ffaarr:都不能接受損失就全部定存。
→ diabloevagto:別買儲蓄險就好，尤其是你們最近有持續性固定支出
→ diabloevagto:文章內錯誤的地方用E編輯修改
→ diabloevagto:你對投資沒概念就別買股票什麼的，直接定存就好
→ diabloevagto:依照你文章內寫得10萬收入，表示你預估的年收入300
→ diabloevagto:大部分都是分紅收入，那部份並不固定
→ diabloevagto:先別去想投資，先瞭解一下稅金有那些免稅額比較有用
→ ntcu5566:你這麼懂儲蓄險 那為何不直接說不買的原因 讓大家都知道
→ diabloevagto:原po有各種不同的負債，無法保證儲蓄期間都能正常
→ diabloevagto:繳款，到時如果繳款有困難有可能需要解約
→ diabloevagto:這樣會侵蝕到本金
→ ntcu5566:所以儲蓄險還是怕中途解約而已吧!?
→ diabloevagto:你如果覺得儲蓄險不錯也可以去購買，也是多一種選擇
→ ntcu5566:照你的說法 儲蓄險只怕中途解約而虧本
→ niffim:"只怕"中途解約虧本? 這樣輕描淡寫的敘述會誤導原PO輕忽
→ niffim:儲蓄險的最大風險，再說原PO很有機會遇到，想大筆還房貸
→ niffim:或者是遇到股市低點資金投入定存股，結果錢卡在儲蓄險
→ niffim:原PO薪資高，但也沒高到有閒錢卡在儲蓄險卻沒關係的水準
→ niffim:高工時的工作也不能做很久，年輕多累積資產，才能早退休
→ niffim:而儲蓄險絕對沒辦法達到這個目的
→ ntcu5566:但你還是沒說儲蓄險最大風險是什麼?
→ ntcu5566:你不如直接點出讓大家知道風險不是更好?
→ ur260:想用錢卻不能動用就是最大風險  只看到結果沒想到過程
→ ntcu5566:那就是中途解約會虧本不是嗎? 還有其他?
→ ur260:沒有不能買 適合有閒錢的保守人 但狀況看起來是一直需要用錢
→ ur260:在他們持續需要用到資金需求時買這種商品不太適合
→ ur260:這樣看來 原PO狀況應該先從人身保險開始做為風險的規避
→ ur260:而不是從這種利息比定存好(?) 又無法動用的儲蓄險作優先考慮
→ ur260:                      好不了多少
→ diabloevagto:沒有什麼好或不好，就看當前的情況判斷是否適合
→ diabloevagto:原po金錢本來就吃緊了，對這種情況儲蓄險就不適合
→ diabloevagto:如果今天是閒錢很多，又想隱藏資產的人，儲蓄險就是
→ diabloevagto:一個適合的工具
推 ur260:再來是原PO聽說中鋼是好定存 那可以體會現買現套的感覺 再說
→ ur260:中鋼配股配息越來越低 賺股息賠股價又付二代健保 如果買股票
→ ntcu5566:確實是適合有規劃且有閒錢的人購買
→ ur260:都是用聽說的買 建議定存會比較適合
→ ntcu5566:但也沒必要一直說儲蓄險不好或否定，每種投資都有風險
→ ntcu5566:就看個人是如何選擇對自己最有利的投資
→ bowbow88:看來56仁兄很推薦儲蓄險  他應該買不少儲蓄險
→ ntcu5566:有些小額儲蓄險我覺得是適合的 但如果每個月都要把薪水
→ ntcu5566:都拿進去買 那就沒必要了 每個月五千~一萬我覺得都很合理
→ diabloevagto:http://ppt.cc/F1KY 中鋼配息越來越低了
→ diabloevagto:別賺配息賠了價差
→ diabloevagto:小額儲蓄險跟小額定存，差距應該沒多少大概幾杯飲料
→ diabloevagto:儲蓄險真的要買就要一次全繳，沒辦法也要年繳
→ ur260:如果56覺得合理 其實可以比較儲蓄險跟定存的IRR 看看哪個高
推 ntcu5566:真的是要全繳才划算
→ ur260:若是保險業務員自己買儲蓄險 不用負擔傭金可能會比定存好
→ bowbow88:所以56才那麼推儲蓄險呀
→ ntcu5566:如果是比IRR 儲蓄險還是高過定存 以市面繳6年期來算
→ ntcu5566:重點是你買儲蓄險最多還可以抵稅2萬4 算一算也划算
→ ur260:不少人有信心可以繳到滿期 就像台灣人也愛買終身險一樣
噓 Taifex:ntcu5566你是業務嗎?是的話請去弄懂IRR，6年期儲蓄險繳完
→ Taifex:報酬率0.5%都不到，跟定存1.35%比?  等放接近10年才有得比
→ Taifex:一個卡資金10年報酬率還在1.5%上下的東西，恩...
→ ntcu5566:抱歉我在公家機關上班 等你先弄懂保單內容再來說嘴
→ ntcu5566:什麼都不懂就只會一味的否定 其心可議
推 mapletree:最好市面上有六年期滿期irr大於定存的
→ mapletree:我自己就是太有良心的業務，客戶跟我問儲蓄險我會叫他存
→ mapletree:定存
→ mapletree:56不要在這害人好嗎？不懂去保險板爬文 別在這害人
→ ntcu5566:去跟業務拿保單來算算不就知道了嗎? 講得一副好像都我錯?
噓 Taifex:就是大家都算過阿，你要不要去保險版問問再來??
→ Taifex:我們在講的是IRR，不是某年保價金/前一年保價金喔!
→ ntcu5566:0.5%是哪一家的我還真好奇 直接點出來不是更快
→ cecilia1520:定存解約本金沒事 儲蓄險解約..本金...
→ Taifex:6年期儲蓄險每家都差不多，IRR算一下就知道了!
→ ntcu5566:你真的有看過內容嗎?
→ bowbow88:試問56你真的有看過內容嗎？
→ bowbow88:列舉扣除額2萬4=每個月2000  別忘了這可是列舉扣除額
→ Taifex:你真的會算IRR嗎?  直接把你賣的PO上來讓大家算一算!
→ bowbow88:保險可抵稅的最高就2萬4  56應該會說別只看IRR  要看保障
→ ntcu5566:說到底就是內容連看都沒看過 然後只會批評 還真是專業
→ ntcu5566:版上還真多專業的板友 科科
→ bowbow88:有請專業的56上來為大家解釋嚕  啾咪>.^
推 cecilia1520:又看到葉問第二了 要1打全部!!
→ cecilia1520:我只能說 就算儲蓄險比較高一點點點又如何? 有多少人
→ cecilia1520:無法存到到期? 到期解約浪費的要不要算進去風險裡面?
→ ntcu5566:確實 無法存到期會虧 如果連存錢都無法有始有終
→ ntcu5566:那作其他投資也都是依樣會虧錢的
推 cecilia1520:他們只是要保本 沒打算投資~平均來說 定存安全性大於
→ cecilia1520:儲蓄險
→ cecilia1520:要投資也不會選儲蓄險 定期定額台股加權指數基金
→ cecilia1520:連沒時間或沒研究的人都能賺錢 只要不要在虧錢時贖回
噓 Taifex:定存1.35%，儲蓄險繳完六年連1%都不到，還卡資金，該選誰?
→ Taifex:更不用說加計通膨，兩個都負成長...
→ ntcu5566:你看完各家保單內容再來
→ bowbow88:某人跳針了
→ diabloevagto:我想沒必要在別人的文章下戰儲蓄險...56可以另外開
→ diabloevagto:一篇文章會更好
→ diabloevagto:不過你可能要開在保險版
→ jR922522:我可以加入戰局嗎XDD
推 tn603408:直接舉例不是比較快？ QQ
推 IamCuteboy:我可以問一下嗎?南科有月新十萬的工作嗎?
→ kousa:躉繳型儲蓄險，或者躉繳型投資型保單！
噓 mapletree:專業56 身為一個業務 我還真想知道你說的是哪間
噓 fancys:什麼叫只怕中途解約「而已」？解約損失的本金會讓人想哭耶
→ beriaura:買股票/基金/期貨也只怕 OO 而已啦
推 TaiwanNeko:買股票也只怕下跌而以阿...報酬率還很高咧
推 yunboy:推56大 儲蓄險6年不到0.5%? 哪一家的
→ jR922522:跟各位說 錢放哪都不好  放我這裡最好了!利息高又沒風險!
→ takuai:某56有什麼好推的? 某南山y先生 你推的點在哪?
→ takuai:6年不到0.5%的險種 我是不知道是哪間的 不過郵局的六年吉利
→ takuai:只有1.005% 這個有比定存好嗎?
→ takuai:如果不用列舉扣除 保險的2萬4扣除額根本就是廢物
→ takuai:況且不是每個人都是用列舉的 請先認清這一點
→ ntcu5566:所以就是連看都沒看過就只會批評 其心可議阿~
→ bowbow88:樓上的什麼時候要出來寫個專業打臉文呢？
→ bowbow88:請拿出您的專業56來說服大家吧  謝謝
→ takuai:每一種投資都有風險! 花了6年只拿這點報酬 而未到期解約卻
→ takuai:只能拿回不到一半的本金 這種投資你要買!?
→ takuai:認清你的承受的風險程度和回報好嗎?
→ takuai:某56 你真的仔細看過保單內容嗎?
→ kvjo:"存儲蓄險無法有始有終"="任何投資都會虧損" 56的論述是這樣
→ kvjo:大家也不用太在意 最近網路紛爭陷阱很多
→ kvjo:儲蓄險是一個商品 IRR多少網路上都很好查
→ kvjo:近年一年期定存利率一直上升 現在都有銀行已經做到1.4xx%了
→ kvjo:要買儲蓄險是個人行為 他是個約定商品 買前也請看好違約代價
→ kvjo:我個人是不會選擇儲蓄險 我有接近1.5%的定存可操作
→ kvjo:持續的利率也可能走升 我需要投資的時候 我可隨時調動資金
→ kvjo:以我的需求我是不會用到這個商品拉
→ kvjo:資產分配的部分 全球B~A級國家債 都至少有2%~3% 再+-5%
→ kvjo:保險的部分 也有單純的保險商品可選擇
→ kvjo:保險和投資分開來 我覺得是比較適合的
→ kvjo:我建議原PO是 身為家庭中柱 第一個本身的壽險保額和意外險
→ kvjo:先做足 而且純保險的商品 不綁投資 或收回本金等 都不會太貴
→ kvjo:投資部份 建議先想一下資產分配的狀況 然後瞭解自己可受風險
→ kvjo:想要賺取的報酬額趴數% = 你願意承擔損失的趴數%
→ kvjo:資產分配的話 可以選擇基金+股票 但是建議先觀看不要急著投資
→ kvjo:如果是懶人的話 建議鎖定幾個你有興趣關心的商品
→ kvjo:股票的話 要注意現在股價水位 能不能夠長存 要選萬年大產業
→ kvjo:中鋼的話 去年已經是他營收 營利最差的狀況了 今年比去年好
→ kvjo:目前看來今年買25價位的中鋼 配息報酬額可能在1.5%~2.5%之間
→ kvjo:但是要記得 沒能保證未來會怎樣 我也不知到明年會比去年好嗎?
→ bowbow88:看來某56沒考慮分享他的專業呀  剛好他自己打自己的嘴呀
推 yenlingC:0050 都比儲蓄險強zz 還有9917 9925 6224 2105
推 mysandy:定存，然後危機入市0050