Re: [請益] 24歲女須還學貸上班族理財請益

[ramihaha (Rami)]

原PO的理財其實已經很不錯了，只需要做一點點調整。

冏rz 其實我是老狗變不出新把戲，文章好像寫來寫去都差不多。
依照你提供的資訊，大概的分析如下，僅供參考囉！

月收入：27k
負債：270k (學貸) 1314專案，減息0.1314%，
                  假設以我的學貸1.83%來算，我猜應該是1.6986%。

我不曉得你出社會多久，如果你第一年的平均月收入未滿25000元，
可以申請延後一年計息，意思是說，除了第一年外，第二年也是免息的。
最多可以延期三次，而這段免息的時間正好是可以讓你存上一筆錢多還一點。

畢竟一開始的本金較高，每個月只償還最低額，累積起來的利息是最高昂的。
以我自己為例，我碩士畢業後，教育部補助在國外實習了半年，沒有實質收入。

回到台灣後，因為剛畢業不久，所以前一年的平均月收入未滿25000元。
所以
2012年6月畢業，
2012年9月出國。
2013年2月回國。
2013年8月畢業後一年，原訂開始計息日；但是因為平均為低所得，所以申請展延。
         2012年的總年收入為依據，因為有一半以上的時間還是學生，所以容易達到。

2014年8月才開始正式計息，多了一年免息的緩衝時間，可以讓自己多存點錢減少本金。
為了怕自己亂花，所以我直接辦理了一張零存整付單，讓銀行每個月發薪日自動扣款。

到了明年的時候，這筆錢便可以用來做為償還本金的一筆小錢。
雖然不一定能一次償還全額，但是只要降低本金大小，就能減少利息支出。

我的學貸額度跟你差不多，雖然這筆錢在未來工作幾年一次還清，對我來說可能不困難。
但是，關於金錢的價值，現在的價值是遠大於未來的價值的，盡量讓自己手頭有現金。

這個方法供你參考，申請方式在銀行或繳費單上都有資訊喔！


回到你收入狀況。

27k，可以直接用簡單的三分法粗略估算。

9k 存款
9k 投資
9k 生活

這時候你會問了，我應該怎麼投資呢？
事實上，你目前的投資帳戶，就是你的還款帳戶。
因為每降低一點本金，你就賺回一點利息，這就是投資的一種。

9k 存款 (1) 急用金 (2) 3年後的結婚基金
9k 投資 (1) 還學貸 (2) 投資自己

9k 生活 放心的用這個數字給你，是因為稍微估過你的生活開銷。
        因為住家裡、爸媽買好了保險，交通費省，你的開銷是很低的。

        開銷：
        交通費  1000/月
        旅遊基金3000/月
        孝親     200/月 約為2000/年，送禮給父母。
        生活費  6000/月
        欲望支出3000/月
        手機費   620/月
-------------------------------------
               13820/月 這樣看來，扣除學貸，每個月應該是幾乎見底的。
                3200/月 學貸最低額。
-------------------------------------
稍微分類一下，為什麼每月開支會爆表了吧！


(1)生活必須開銷：

        生活費  6000元/月
        交通費  1000元/月
        孝親費   200元/月
        手機費   620元/月
        -----------------
          合計  7820元/月

        建議：這裡可以估到8000元左右。


(2) 玩樂基金開銷：

        旅遊基金3000元/月
        欲望支出3000元/月 (原PO說3~4k，先估3000，原則上以上限較好。)
        -----------------
                6000元/月

        建議：玩樂基金開銷建議為薪資的1/10，應該降低一些。
              每個月存2000，一年有24000元，可以玩日本。
              如果存到多一點，大約5萬上下，敢自助旅行的話，可以玩遍歐洲或紐澳。
              多善用早鳥交通票與早鳥住宿的方式，可以住到好搭得舒服又便宜。
              這個部分，有想了解的話再來問我！XDDD 因為我也很愛旅行。
              加上你還未滿26歲，出國去玩，會有許多青年票的優惠。:)


(3)投資理財開銷：

        助學貸款3200元/月

        建議：將減半的玩樂基金移來這裡，加快還款速度。
              若是每個月生活開銷有餘額，也丟來這裡加快還款。
              直到還款完畢後，這個戶頭的錢就可以用來投資。

              在這之前，先投資自己或是多學習相關知識，
              還款後，還不懂就先存起來當投資本金。

        建議：如果可以申請延繳的話，零存整付一張5000元的存單。
              開始計息時，再一次拿來償還學貸，存款與還債還是分開一下比較好。

(4) 儲蓄定存開銷：

        零存整付10000元/月

        建議：這裡很好，請繼續保持，先存完第一年。
              一半做為急用金 9*6= 54000元，建議至少60000元。
              一半做為結婚基金(若不急可先還款，但是不要動急用金)。


各別歸納後，嚴格來說，用三分法理財會希望你這樣分配。

 9000元 定存
 9000元 還學貸/投資自己
 9000元 生活費/玩樂部分併入計算。

但是，理財是為了達成生活目標而來的。
因此必須以你的目標為依歸，你詳列目標是很好的習慣。

目標一、兩年內還清學貸
目標二、三年後結婚
目標三、每年出國旅行
目標四、矯正牙齒
目標五、開始投資


所以最快的方式應該是...

還債投資用─

10000元/月 預算償還學貸，生活費結餘零頭也拿來加速還款。

 1000元/月 投資自己增加未來收入用，增加職場競爭力或是提高投資能力都好。


存下來─

 5000元/月 預算用來零存整付，零存整付下一年下來的錢，做為急用金60000元。
           明年存到急用金以後，再接著做為規劃結婚基金的存款。

 2000元/月 預算做為旅遊基金，存下來犒賞自己每年出國。(去哪裡怎麼玩重點XD)
           不過以你現階段的規劃，可以訂做未來的蜜月旅行基金。

享受用─

 1000元/月 欲望開銷，這是對自己好的一筆錢，不用省，記得花光，才能持續下去。
           如果因為愛美，想要矯正牙齒，可以拿這筆存，然後從生活費省下來扣。

 8000元/月 生活費。因為生活費 6000元，我不曉得是花在哪裡。:)
           所以這裡就依照你原本開銷的習慣來估計，不做任何調整。
           這裡每個月結餘的錢，可以投入加速還款，也可以做為欲望開銷去累積。


這樣的規劃，應該不出三年會先還清助學貸款。
等到還清助學貸款以後，這期間投資自己學習的理財能力應該會派的上用場。
或者是職場的競爭力提升也能拿到較好的薪水，例如 專業能力 英文能力等。
所以投資自己很重要，先把自己養成金雞母 XDDD

一年後手頭應該有一筆六萬元的備用金，接著可以存個兩年的結婚基金。

因為生活基本開銷並沒有更動，所以原則上生活並不會受到太多影響。
這時候可以看你對於哪一部分的欲望比較強，再來決定剩下的餘額再往哪邊放。

例如：很想矯正牙齒，生活費每個月多省個兩千，湊個三千存一陣子，應該有機會。
例如：想更快還清貸款，那就把餘額丟進貸款裡，把飲食的開銷規劃更精準點。


加油喔！:)
祝你兩三年後能無債一身輕，也能過著自己想過的生活。


※ 引述《t52195210 (鯊鯊)》之銘言：
: 各位版友大家好:
: 目前有一些財務上的規劃想請教各位:
: 月薪:實領27k(責任制，固定月薪)，工作年資9m
: 學貸:270k左右，目前每月扣款3.2k左右(有申請1314專案)
: 目前理財工具:零存整付,一個月10k,明年4月一年期定存到期(利率1.38%)

: 每個月有另外存一筆旅遊基金3k,希望能每年出國一次
: 活存:很汗顏 到目前為止戶頭都不會超過15k
: 食宿部分:住家裡,不需繳房租，吃的部分早晚餐自理，午餐公司有供餐
: 交通:機車為主,公司與家裡很近 偶爾還會用走的,偶爾出遠門 交通費1k內
: 父母沒有要求孝親費，但是每年父母生日和父親節母親節幾乎都會和妹妹一起和買禮物給
: 爸媽，每次約1.5~2k。父母去年有買一台車給我代步，燃料稅和牌照稅部分我會自己繳費
: 。每月生活費大約6k左右。
: 和男朋友感情已經多年很穩定，有規劃想要2~3年後會結婚，但是每個月扣掉上述開支後
: 可動用部分不多。
: 原先零存整付的想法是:想在兩年內將學貸還完，理財先理債。
: 但是如果這樣的話兩年後，可能要結婚就沒有多餘的錢。
: 另外也想另外做一下牙齒矯正，雖然外觀看起來ok，
: 但是很容易卡食物，我的牙醫師也建議我做矯正一勞永逸解決這個問題也不容易蛀牙。

: 因為明年4月定存到期，原先規劃是將所有存款全部還款，
: 但是現在有點猶豫，
: 是否先將定存一部份額外拿來還學貸，另一部分改為其他理財工具?例如購買基金。
: 明年四月後原先每月一萬定存，改成五千定存，另外五千做其他投資工具?
: 想請版上各位給我一些建議，謝謝。

忘了回這段。
因為你已經有一筆零存整付了，所以這部分到時後明年四月拿出來的12萬元。
我會建議你將9萬元償還學貸本金，3萬元先做為備用金。

每個月3200元的學貸繼續還，總之就是依照建議的比例去分配囉！
到時後存單請降為5000元一個月，拿來存備用金用，學貸直接還一萬。
因為銀行算的比你精，降低本金才是你最快減少利息的方式。

這時候，你的備用金儲蓄需要的時間應該會減半，早點讓自己手邊有現金可用。
這筆3萬元不可以花用，應該先放入定存，然後繼續存到至少半年約6萬的備用金。
那麼之後就可以更快開始存結婚基金。

至於投資的事情，現在本身並不是很好的時間點，建議你當作學習期，先觀望一陣子。

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