Re: [請益] 24歲女性請求儲蓄規劃

[xb047 (新しい一歩を踏み出そう)]

說的也不是沒有道理，但我倒是想提出另一個看法...

儲蓄險依樓下的年齡論有其依據，但我們可以檢視近十年來年輕
人的生涯曲線，結婚的年紀逐漸地被往後推，如果真的是屬於保
守型或是找不到好的投資標的的人，儲蓄險也不是不能考慮。

以我的例子來說，目前三十多歲，十多年前金管會還沒有管得像
現在那麼嚴，我就已經保了二十年的複利率保單，再繳個五六年
便期滿，期間我雖然有過戀愛的滋潤但目前還是單身，雖然想結
婚，但這種事也不是說有就有。等到我四十初，保單期滿便沒有
這筆負擔反而多了筆資金隨時可取出使用，不管是要當結婚基金
或是以後小朋友的教育基金、房貸支出等都是可以的。

如果設定自己三十多歲時就能達到結婚生子買房等的目標，那麼
樓下的分析是滿精準的，每個階段都需要用錢，但是人生目標如
果不是照著這樣走，二十多歲找一張比定存還優秀的儲蓄保單，
繳個二十年也才四十初頭，如果三十幾歲才結婚生子的話，這樣
的安排並不是那麼地不好，畢竟對保守型的人來說，可以抗通膨
又能拿到比銀行定存更高的利息，確實是一個好的決定。

但重要的是保險公司必須慎選，保單也必須仔細精算，有些是台
幣有些是美金、有些是人民幣，自己要決定好以哪個幣值來作二
十年的規劃，外幣有兌匯的匯差，台幣的價值會有台灣自己國內
通膨的隱憂，通常每年平均都是3%的通膨，所以利率起碼要高於
這個數字，儲蓄險才有它的效果。

以我自己目前的操作，我不是極保守也不猛衝，所以銀行定存我
沒有，但是股票和儲蓄險分別有一定的比例在操作。到底要怎麼
分配自己的資產，自己要好好想清楚。高報酬相對的一定伴隨著
高風險，沒有心臟承擔風險又不想存死錢，就去找利率漂亮的穩
定儲蓄方式也是一條可以參考的路。


※ 引述《myiyi (多加油吧！)》之銘言：
簡單想一件事情就好

為什麼儲蓄險不適合

對所有的年輕人都適用

25歲到35歲大部分的年輕人有幾件重要的事情要做

結婚-花錢

蜜月-花錢

買房-花錢

小孩-花錢

當然裡面可能有事情不想去做

但總而言之

那都是你最花錢的時候

然後你還要有閒錢

可以存在儲蓄險裡面

然後20年之後

你45~55歲

小孩都大了

工作也就這樣了

房子也有了

然後儲蓄險可以提領

那是你最不需要錢的時候

最爽的就是

賣你儲蓄險的業務


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推 Obama19:真篇真是精闢
推 diabloevagto:推最後一句
推 LivingGym:推

推 hank0624:一切都是變數
→ ffaarr:十年前的利率跟現在差非常多…那時候買還比較合理。
→ ffaarr:現在買20年，等於鎖現在的低利20年。
→ ffaarr:現在買20年保單，說不定之後通膨嚴重 昇息就輸定存了。
→ ffaarr:一般來說，中長期固定利率的東西最不抗通膨的了。
推 WJS0927:有業務的味道
推 littlesung:ffaarr，儲蓄險叫利率變動型養老保險，價值準備金取決
→ littlesung:於宣告利率，至於宣告利率和一般市場利率不一定正相關
→ xb047:上面說的都有道理，所以我才說一定要算過，不要只聽業務在那
→ xb047:邊造夢催眠就簽下去了...
→ isaacwu974:儲蓄險這東西我把它看成一種借給保險公司的債券，這東
→ isaacwu974:西好不好，當然是看債券條款，雖然目前大部分的條款都
→ isaacwu974:不算太好，我還是不排除發現可能條件很有利的儲蓄險。
→ isaacwu974:另一方面，既然可看成債券，其實你可以用債券來替代它
→ isaacwu974:譬如買進保險公司發行的公司債，通常利潤會更好，因為
→ isaacwu974:不用支付業務員佣金，反正保險公司倒債了，你的儲蓄險
→ isaacwu974:也不能保證拿回全額了不是嗎？
→ bowbow88:請這位保險業務大大推薦一張利率漂亮的穩定"儲蓄"方式吧
↑樓上的大哥建議自己作功課去找吧，另外我不是保險業務，扣帽子也不需如此。

看到ffaarr的留言之後，我自己把保單翻出來看了一下，ffaarr的說法我沒考慮到。
我的保單是民國90年保的，年繳三萬五，二十年期，每年5%複利計算，二十年一到，
(45歲)解約金是102萬餘，如果我撐到60歲領的話則是239萬餘...。

確實以現在的觀點來看，目前銀行低利結構下，保單頂多只有2~3%左右，此時進場
的確是會買了一張20年的低利保單(相對我十多年前的保單來說)，往後的十年二十
年是否是會持續低利很難說，但接下來五年十年，台灣經濟好像也沒有升息的條件。
原po如果覺得20年太久很難看到那麼遠的話，建議直接銀行定存或是六年期的保單。

推 daze:我在想，24歲女性要是到20年期滿才結婚，那小朋友的教育基金
→ daze:...可能也不會有小朋友了。
推 daze:如果女性有打算要生小孩的話，最好還是規劃在35歲之前生比較
→ daze:好，否則生不出來的可能性會大增。事先凍卵也是個方法啦...
※ 編輯: xb047 (211.75.138.64), 06/30/2014 01:56:44
→ yunboy:現在儲蓄險IRR只有6年的美元保單還比較可以看
→ ffaarr:回littlesung 市場利率低的時候，保險公司沒辦法也不會給多
→ ffaarr:高的利率，畢竟保險的錢的用途是有限制的，有相當部分是買
→ ffaarr:公債，保險公司的精算師不會開一個過高利率保單讓自己虧錢
推 someoneelse:笑了 像20年的長年期保單根本不值一提
推 someoneelse:十幾二十年前 定存利率多少 現在呢？
推 someoneelse:而且有多少利變型是繳費20年的 倒是想請教一下
→ yunboy:前幾年有利變型年金是可以彈性繳費的
→ takuai:前幾年!? 所以現在買的到嗎?
推 littlesung:ffaarr，我的重點擺在「保單的利率是會變動的」
→ littlesung:不是業務員用現在的宣告利率算幾%，以後就用幾%給
→ littlesung:市場利率走低，保險公司沒辦法給較高利率
→ littlesung:那麼市場利率上升，保險公司給的利率也有機會變高啊