Fw: [討論] 想保儲蓄險

[wangseja (閣樓上的王子)]

※ [本文轉錄自 Insurance 看板 #1KX4bYEa ]

作者: GbmanOGC (OGC) 看板: Insurance
標題: [討論] 想保儲蓄險
時間: Sun Dec  7 20:34:26 2014




  小弟最近想保儲蓄險

  有些儲蓄險的想法需要請板友幫我看看觀念有無錯誤



  首先講儲蓄險的未來預定用途

  目前小弟會保醫療 重疾 殘廢扶助金 意外險

  但是壽險想在成家後再處理

  小弟是打算把這筆錢當做是未來的急用金來取代壽險





  儲蓄險部分

  實繳保費每年164,150 六年內解約會扣錢

  至第六年繳滿984,900 第六年末可領1,052,500

  小弟算了一下 以存錢得到的利潤2%來看

  第六年存 164,150 X (1.02)^1 = 167,433 (第六年存的16萬領一次利息)
  第五年存 164,150 X (1.02)^2 = 170,781 (第五年存的16萬領兩次利息)
  第四年存 170,781 X (1.02)^3 = 174,179
  第三年存 174,179 X (1.02)^4 = 177,681
     .     177,681 X (1.02)^5 = 181,234
     .     181,234 X (1.02)^6 = 184,858

  總合約1,056,148

  加起來 六年後 會小輸 放在 定存每年2%的銀行




  那好了 同樣放在銀行 一定有其他更好的投資選擇

  投資所能獲得的利潤有很大的機會超過儲蓄險

  基於這種缺點下 我依然想放儲蓄險的理由有三個

  1.我剛出社會 還不太懂投資 想先了解個幾年在投入資金
  2.我想買的醫療險附約 可掛在此儲蓄險下
  3.投資有風險 六年後有一筆安家費再開始參加風險遊戲比較安全


  第2點 我問過業務 若是儲蓄險解掉後 是否還可以掛附约
        他給我的答覆是可以解掉需要用的錢 剩下的繼續掛著



  不過基本上這樣保 後續搭配的規劃是

  意外險要保 若是六年內結婚生小孩就買壽險

  而所面臨的風險是 保壽險前 因疾病死亡 什麼都拿不到

  不過如此做的話 未來老婆的部分壽險保費也能省了(這一點跟自己投資的優點相同)

  等於準備急用金來保意外死亡的風險



  六年後 可以依未來的情況 把這筆錢作利用

  至於目前生活費資金短缺的部分 有跟家人溝通過我目前的情況

  突發狀況也能支援 他們會視情況減低孝親費



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  鷹村：『嘿嘿嘿...你看我嘴裡的香菇變這麼大了呢....』


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.165.6.253
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1417955682.A.3A4.html


  by鄉民建議
  剛出社會 需臨時用錢的機率較高
  買儲蓄險 更不容易繳到期滿 中途解約可能會虧更多
  儲蓄險最大的風險是"你能否繳滿"

  這部分我想回答一下我的想法 我本身現在是在公營機構上班

  會繳不滿的風險 其實不太高 公營本身代表的就是穩定

  至於要用錢的部分

  父母很健康且都有保險 所以錢用在親人上的風險低(但還是有)

  車子沒興趣及規劃 房子絕對還太早 結婚這部分已經跟女友另外規劃過沒問題

  生病我有保醫療險了 所以臨時要用錢的風險也大大降低了

  我不敢說完全沒風險 但我知道風險在哪邊 感謝鄉民建議

※ 編輯: GbmanOGC (118.165.6.253), 12/07/2014 21:02:38


  by鄉民建議
  壽險保障跟急用金差很多
  若無壽險需求 直接把錢拿去定存就好 別考慮什麼儲蓄險

  我表達的不好 用更精準的形容看我這儲蓄險是

  留給活著家庭成員最後的救命錢



  兩個方案相比較

  一般急用金100萬 放著定存領利息 保一個我根本不需要的低額主約 不過保障提升
  我的急用金100萬 放著儲蓄險生利息 要承擔我計算後的風險

  影響我投入儲蓄險 最主要就是一個概念

  如果今天我有錢了 我還需要保險嗎? 答案是不需要

  但是我何時會有錢?       我不知道

  但我很清楚我的工作 未來一定會讓我存到我不需要保險的存款

  所以與其一直執著在保險 不如盡快讓我的資產能生出更多的資產


  而選擇一個能累積我的財富(但累積不快速 因為累積速度輸投資)

  但又有保險功能的方案(這點在六年後 投資並沒有這點優勢) 是我的想法

  而這個方案 我必須承擔風險

  我評估六年內成家就加保壽險是可以承受這風險的 這是我的想法

※ 編輯: GbmanOGC (118.165.6.253), 12/07/2014 21:33:42
→ hank0624: 既然你知道風險在哪？
→ hank0624: 請掌握風險 控制風險
→ hank0624: 買儲蓄險不是壞事....
→ hank0624: 建議你這段期間 多看一些財經的書籍
→ hank0624: 你"或許"會發現有更好的商品
   現在剛接觸什麼都不太懂 這就是當初最主要考量的點

   不先求賺錢 先求別先賠錢就好了 Orz

推 smt3457: 附約掛在儲蓄險底下 若主險解約 附約應該也失效要重買吧?
→ GbmanOGC: 可以解掉部分金額 (我不知道解約這個詞對不對
※ 編輯: GbmanOGC (118.165.6.253), 12/07/2014 21:52:04
推 fuff1234: 那叫部份解約
→ beriaura: 可以的話儲蓄險下面不要放保單
→ beriaura: 儲蓄險綁定時間是可以確定的，假如未來六年內發現有好
→ beriaura: 的投資選擇，那反而很吃虧
→ beriaura: 既然已經確定要了解投資理財了，那就穩穩放定存極可
   這問題我有想過 我解釋一下

   儲蓄附約 我是掛醫療雙實支

   考慮六年後資金狀況比較充裕 醫療雙實支的支出也可以省了

   可能到時會改成醫療單實支 這是我的想法

※ 編輯: GbmanOGC (118.165.6.253), 12/07/2014 23:57:03
→ a619willy: 其實你想省那主約成本，或不要浪費那主約的價值。小弟
→ a619willy: 拙見，我會選擇花錢買自由。
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
※ 轉錄者: wangseja (218.251.112.240), 12/07/2014 23:57:43
推 eelh: 研究投資，需要花六年嗎？
推 BBFish55: 年金險不考慮一下嗎？
推 GbmanOGC: 回1F 要投資也不需要等到六年 因為月薪每年都會漲
→ GbmanOGC: 回2F 這東西 我是認為羊毛出在羊身上
推 daze: 月薪每年都會漲，會漲到鎖在儲蓄險的資金irrelevant? 真是這
→ daze: 樣的話，保不保儲蓄險其實也irrelevant。
推 daze: e.g. 每年月薪都漲個兩萬之類的...
→ beriaura: 所謂的儲蓄險，大多是生存+死亡險
→ beriaura: 而年金險幾乎就是生存險
→ beriaura: 兩者都是羊毛出在羊身上
推 pureman88: 明明是自己的錢，到時想動用
→ pureman88: 還得看保險公司的臉色+付違約金？
→ pureman88: 除非一點都沒有儲蓄意志力的才考慮儲蓄險
推 someoneelse: 買利變型年金險 不然就定存 我想不到買儲蓄險的理由
推 someoneelse: 如果你已經很確定要買了 就也不用上來問
→ someoneelse: 反正最後因為什麼原因沒繳完 提前解約 風險自負
→ someoneelse: 在座的各位只能提醒你可能存在哪些問題
→ someoneelse: 但沒有必要去說服你 畢竟那是你的錢 你愛怎麼用都好
推 smallpriston: 樓上的你好激動，我覺得要看個人怎麼認定儲蓄險吧~
→ smallpriston: 你講的好像投保儲蓄險的人都沒有儲蓄概念一樣，這
→ smallpriston: 樣會不會太概括了
推 someoneelse: 所以我說了 怎麼認定是買的人的是 我單純提出看法
→ someoneelse: 還有大多數人會忽略的解約虧損問題 如果那麼有信心可
→ someoneelse: 以順利繳完 那是可喜可賀
→ someoneelse: 你也大可認為我這種說法沒有儲蓄概念 不是嗎?
推 helentinamey: 我是覺得至少要放到儲蓄險的錢會大於定存的那年才領
→ helentinamey: 不然就沒有選儲蓄險的必要
推 someoneelse: 我是因為家人跟很多客戶都有慘痛經驗，真因為他們把
→ someoneelse: 這個商品視為『穩定』、『優於定存』、『保本保息』
→ someoneelse: ，卻忽略前期解約會虧損這個事實，很多業務還把這種
→ someoneelse: 缺點講成『強迫儲蓄』來美化，消費習慣本來就差的人
→ someoneelse: ，不會因為買了儲蓄險就立刻現金流控制得當，更可能
→ someoneelse: 因此入不敷出。有多少業務會跟客戶講這些風險？還是
→ someoneelse: 都講穩賺不賠呢？
→ beriaura: 之前不是有保險繳滿20年的統計資料嗎?
→ beriaura: 也可從中看出繳滿6/10/20年的繳費狀況
→ beriaura: 或許因為業務主打強迫儲蓄，
→ beriaura: 反而也因此找來了許多繳不完的人拉高標準
→ beriaura: 人生各種意外出現，是否真的能撐到繳費期滿本身就是未知