Re: [心得] 自己的好朋友推銷投資型保單

[Leepofeng (螢火蟲)]

※ 引述《godofwind (高處不勝寒)》之銘言：
: 其實，這篇應該算心情文
: 去年退伍後開始工作(大學畢業)，唸財經的朋友向我介紹這個"商品"
: 當時月收入約六萬，他希望我買一年二十四萬的投資型保單(也就是每月投入兩萬)
: 壽險額度大概是13xx萬
: 不過當時剛開始工作什麼都不懂，
: 加上看到前五年約三十幾萬的附加費用就卻步了
: 後來只跟他買了一年五萬的醫療意外險(也是挺貴的!)
: (要繳20年，終身型，住院日額2000-4000，特殊疾病給付...等)
以這樣的保障，這個價格其實差不多
如果意外險（至少兩百萬）、防癌或重大疾病、醫療住院都包含的話
: 但提出來，又有點變成跟他唱反調，後來我就沉默了，但卻不開心
其實你的信沒什麼大問題，而其實最大的問題或許在於價值觀已經不一樣
我會覺得你寄這封信給他沒問題，但是他可能會不舒服
就有點像是你有個朋友靠投資股票賺錢維生，卻有人寄信給他說這樣是社會的米蟲
Well....只能說每個人在社會上翻滾都有些許的抉擇吧
我會比較傾向於跟他說：
嘿！朋友！我最近自己學投資，獲利還不錯耶！
改天一起分享一下投資的方法和心得吧！（這句話要不要說看狀況）
我算了算，自己投資比較靈活，股票基金和債券都有，還可以投資海外
買保單可能比較適合不懂投資的人，可是對我來說就會覺得綁手綁腳的
而且管理費和前置費用又很貴，雖然這種保單你可以賺比較多佣金（這句話也看狀況講）
可是我覺得還是讓保險和投資分開比較好，Simple is best，不是嗎？
都是好朋友就別計較這張保單的佣金了，改天分享一下投資的秘訣，賺更多，哈！
: 其實很想把心裡的話跟他說
: 後來就寫了這封email...
: 還沒寄出去，因為總覺得自己的想法或許很偏激...
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: 如果有錯的地方，各位網友請鞭沒關係
: 不論想法是否相同，都希望得到一些建議或批評
: 不知道這類文章是否符合板規，如果不行我再自D
: 因為是寫給朋友的，排版比較凌亂，語氣也比較直接，請各位網友多包涵!
: ------------------------------------------------------------------------------
前面述刪，關於壽險，我是覺得有家庭還是要有，多或少看個人，定期壽險就很棒了
想到前幾天新莊騎機車也被槍擊那個家庭，其實壽險多少可以幫些忙，唉
: 至於...套上"投資型"...
: 在明眼人眼中,那只是一種行銷手法
: 讓人們基於"投資"的心理(名義)將自己所能負荷的保費最大化(合理化)
: 以讓壽險公司獲得最大的利益
其實投資型保單是把風險轉嫁給消費者的代表
可是保險的原意是顧客繳納保費，讓保險公司去投資，把風險藉由保費讓保險公司承擔
投資型保單卻是相反的，顧客仍舊承擔了投資的風險，這就失去保險的意義了
: 金融商品眾多..基金股票期貨選擇權...甚至房地產..
: 我懂得雖然不多...
: 但最少我知道...
: 不論是哪一種投資..都要了解自己在作什麼
: 都要找到適合自己的投資方式......
我不會說我懂得不多，而會說我還在學習中，所以希望更瞭解適合自己真正的投資方式
: 至於壽險界的"投資型保單"..
: 在我看來只是一個本末倒置卻美其名的金融商品
: 它只作了讓保戶更容易上手的"投資配套"
: 卻不太希望客戶太了解"如何理財"
: 因為它最起始的出發點始終是如何讓公司賺取更多的保費
: (它思考的是如何美其名?如何有更精美的包裝?)
: 我想這一點...你應該比我更清楚(你所擁有商品的"優勢","精美的包裝")
: 但當你介紹這個商品給周遭的親朋好友時...
: 是否有把你所擁有的對理財更專業的認知...
: 更誠實的去告訴你的客戶
換個角度說吧！
問問你朋友會不會賣一台車給不會開車的人？
如果不會，那麼為什麼會想賣一個投資商品給不會投資的人？
還是他打算幫忙操作？那麼投資失利又怎麼辦呢？
: 抵稅...實際上的效果?在何種前提下才會有效果?
抵稅，其實就直接說還沒有那麼有錢到需要靠投資型保單來抵稅就好了 XD
這個功能真的是能用上的人很少很少
: 基金轉換免手續費?我想沒有任何一本基金或理財的書會描述"如何轉換基金"
: 因為...既然需要轉換基金,為何不一開始就選擇正確的基金長期投資?
: 其實只是一個無關緊要的功能
Well....這算是我比較不解的地方
其實作資產配置的再平衡，就會用到轉換功能，或是停損停利也會用到
一開始就選擇正確基金？嗯....可能大多數人都做不到，或是說只有神才有這種能力吧
我會覺得這是個必要的功能，必要到不需要拿出來當好處，就像是便當廣告不會宣稱可以吃飽 XD
: 錢太少可以以比率分配,同時投資多檔基金,分散風險?
: 那...跟買全球型平衡型基金有什麼不同?
: 直接買一檔不是更好...還是世界頂級的財經專家幫你作配置的
假設每個月只投入兩千元，投資型保單大概是唯一可以作多基金配置的商品
直接買一檔全球平衡就算分散風險嗎？  嗯....很少聽到資產配置會這樣建議的
不過他開給你的投資額度，已經很高了，每筆三千的話，你可以同時投資好幾個基金了
: 多頭時大推投資型保單...沒幾十年保單裡就上千萬了?--->泡沫也來的很快的
: 空時時大推儲蓄型保單(投資型保單一定賣的很難看)...
: 因為比定存利率高?--->這時候股價房價都低...不是投資的好時機嗎?
: 如果有一天你的客戶懂更多了
: 他還能繼續相信你嗎?
: 他還可以放心把資產交到你手上嗎?
: 支持你工作的動力是賺更多錢?幫助更多人?讓更多人信任?
: 還是衝業績第一名?超越你討厭的人?
: 在這份"成功"的背後...你是否能問心無愧呢?
有些話可以斟酌一下，換個方式提點就好，這邊說得有點重了，不過還不算偏激就是
如果對他說出這些話，應該是交情真的很好的朋友了
: 我想...
: 如果你清楚自己在作什麼就好了...
: 出了社會..不管你作了什麼樣的選擇...
: 心甘情願..或大環境使然不得不這樣作...
: 都會有相當的代價的...
: 你清楚自己在作什麼就好了
: 加油
最後這段說得不錯！推！

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◆ From: 140.109.29.88
推 kikiapple:一檔全球平衡型基金 的確就已經分散風險了
→ kikiapple:平衡型是交由基金經理人幫你配置在全球各個市場和商品
→ kikiapple:並不是要買很多種基金才能夠做到分散 要看實際持有標的
→ Leepofeng:正是因為這樣，風險就壓在經理人身上了 XD 分散在哪裡？
→ kikiapple:買"一檔"投資型保單有辦法分散風險的話 一檔平衡型也可
→ Leepofeng:一檔投資型的風險是保險公司，一黨基金則是經理人
→ kikiapple:分散風險是分散非系統性風險...
→ Leepofeng:選錯一檔全球平衡型基金算是非系統性吧？
→ kikiapple:平衡型的非系統性風險分散能力 會比買一堆基金差？
→ kikiapple:不算...非系統性能夠透過投資組合分散
→ kikiapple:但合理的分散能降低非系統性風險 過度的分散(持有一堆
→ kikiapple:不同的基金)並不能進一步降低更多非系統性風險...
→ Leepofeng:我認為基金績效差也是非系統性風險，選錯基金和個股一樣
→ Leepofeng:就算是全球平衡型基金也有績效差很多的例子
→ Leepofeng:不過我的想法對不對就有賴高手指正了
→ Leepofeng:至於平衡型基金和一堆基金的比較，可能各有勝負才是
→ Leepofeng:看過幾檔全球平衡型的portfolio，資產配置實在怪
推 kikiapple:基金不是直接經營公司 只是間接持有公司股票
→ kikiapple:投資組合是否如你所願的問題的確存在
→ kikiapple:自己規劃投組是否能比經理人得到更多超額報酬？
→ Leepofeng:天曉得，哈！ :)
→ kikiapple:以結果論來說 有能力的人自行規劃 沒能力的人交給經理人
→ kikiapple:不過 我認識的人幾乎都頗有自信且賭性堅強 (笑)
→ kikiapple:這時只能說 歡喜做 甘願受 了？ XD
→ ffaarr:自己規劃不一定是要超額報酬，可能是要更適合自己風險需求
→ ffaarr:的配置比例。不過買很多主動基金的話，一樣有經理人的風險
→ kikiapple:樓上說的是 但真能考慮自身風險特性的人真的很少
→ kikiapple:談到經理人風險真的要大推被動管理基金
→ kikiapple:只能說 Vanguard Total World Stock ETF 是大家的福音啊
→ ffaarr:嗯！不知vanguard以後有沒可能出各種比例的平衡型etf。
→ ffaarr:目前只有ishare有比較完整的平衡型，但還是偏重美國資產。
推 godofwind:我的原意是某些保單就是三千五千的...可是他會宣稱
→ kikiapple:我想各種比例是不可能 有需求的買各區域指數基金自己組
→ godofwind:以少量的資金可以佈局五到十檔基金,是銀行所不能
→ godofwind:提供的...這在我看來,跟佈一兩檔全球平衡
→ godofwind:好像沒什麼差別..@@a
→ Leepofeng:比例的話，如綠角那樣VTI, VPL, VGK, VWO自己配囉
→ Leepofeng:差別在於你有沒有選擇和控制的權利 XD