Re: [轉錄][討論] 投資型保險的推薦

[ManStrong (太強大了)]

: 我們來算算平均成本好了。
: 計畫保費月繳5,000，增額保費每月10,000，以投資型保單投資二十年，同你的假設
: 計畫保費部份，150%的前置費用，平均下來每年7.5%，
: 加上每個月的100元管理費，100/5,000=2%，也就是計畫保費這邊的總成本是9.5%
: 總支出是150% X 12 X 5,000 = 90,000前置費用加上100 X 12 X 20 = 24,000
: 加總為114,000。而總繳保費為5,000 X 12 X 20 = 1,200,000。
: 所以不算報酬率，不算基金本身的各項費用
: 光是購買這個平台，就要花將近一成的成本，並不是平均成本大約5%，請勿誤導
: 如果再加上每檔基金，每年平均的2.5%左右總費用（基金買股票的交易費用、管理費）
: 以基金不賺不賠或是把資金全部擺貨幣基金來算
: 投資的總成本上看15%，也就是5%的三倍
: 增額保費部份，每個月繳10,000，增額手續費以5%計算，就先被扣掉500元
: 20年下來繳費總計240萬元，增額手續費被扣掉的部份則是12萬元
: 而不必計算管理費或前置費用，但是基金的總費用還是一樣每年平均2.5%
: 也就是這部份的成本大約9%
: 總和起來算，這個例子的平均投資成本為11%。
: 至於危險保費那些我都不去算，因為那是保險的部份，本文單純談投資。
以買投資型保單來理財的話,會做的操作是定額繳少,彈性繳多
所以月繳5000,(一年6萬),彈性繳年繳150萬,繳20年,總繳3120萬
(要看帳戶價值成長多快,有上限,或許繳不了那麼多)
總共需要的費用是  6萬 x (150%)  +  150萬 x 5% x 20年 = 159萬
159/3120= 5.09%

5%是這樣來的
另外基金的費用是買基金也會有,我之前就沒考慮到

買投資型保單不是和基金比手續費,若以這費率來看,

在去年之前不管是遺產稅或是所得稅都免稅,若是用現金幫小孩繳,贈與稅也追不到,

對有錢人有吸引力,對一般人就投資上當然是划不來

但它對一般人的優點在保費便宜,這邊就不討論了

基本上和一般人買基金的目的不同

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◆ From: 118.168.68.94
推 Leepofeng:算術有誤，是159萬，而且管理費也絕對成本之一
→ Leepofeng:以你的作法就是多繳很多增額保費來拉低計畫保費
→ Leepofeng:的前置費用成本，這卻是操作投資型保單要盡量避免的
→ Leepofeng:因為增額保費的手續費實在太高了
→ Leepofeng:如果規劃都只能印個6%報酬率的建議書，增額卻扣5%
→ Leepofeng:那很明顯就是成本太高，一般報酬率很難追得上
推 Leepofeng:更何況是彈性年繳要150萬，跟之前的每月一萬多太多了
→ Leepofeng:我想有這等資金的人，會有更好的工具
→ Leepofeng:其實增額保費的原始設計用意根本不是拿來加碼的
→ Leepofeng:而是用來防止投資績效太差，保單會失效
→ Leepofeng:如果為了拉低九萬的前置成本，卻花好幾千萬擺在裡面
→ Leepofeng:說實在的，我佩服這樣的想像力，我真的想不到，作不到
→ Leepofeng:而基金的費用，如果以指數型基金或是ETF取代，就降低了
→ Leepofeng:所以當然要考慮進去，因為這是投資工具本身就要考量的
→ ManStrong:阿...就說目的不同了,投資型保單的本意決不在投資的部份
感謝指正,數字已改正
投資型保單就是一份保單,目的還與傳統保險的目的一樣是保障,好處是結稅,
拿來與以投資為目的商品作比較的話一定是劣於其他商品
至於變額年金的保單,實質很接近基金的東西,美國在扣稅上已經把它當基金在處理
推 Leepofeng:本意不是投資的話，增額那麼多用意何在？
→ ManStrong:講白一點就是逃漏所得稅遺產稅贈與稅
→ ManStrong:所得稅今年買的保單已經逃不了了
推 aquarian: 投資型保單課徵遺產稅已經行之有年了
→ ManStrong:以目前的稅制來講是每年最低3000萬以上的死亡保險金才要
→ ManStrong:課睡,加上一些扣除額可到3600萬元
推 Leepofeng:變額年金可以逃贈與？
這邊討論還在投資型壽險保單的部份
→ ManStrong:所以可做到一億的資產免稅,省下1千萬
→ Leepofeng:這也未必划算，遺產稅10%，保單的成本是很可能超過的
→ Leepofeng:如果股市來個小修正，那就......XD  大修正50%更別談了
有錢人的資產一定是多方配置,一定有優點有缺點,各種資產一定都有市場風險的
→ Leepofeng:投資型壽險可以逃贈與？
保單價值雖是資產,但是目前查不到,在繳保費時用現金繳就好了
※ 編輯: ManStrong       來自: 118.168.68.94        (02/25 09:28)
推 aquarian:投資型保單若被認定投資意圖>保險意圖 有避稅嫌疑 或是
→ aquarian:投保三年內死亡 國稅局認定非死亡給付而課稅的案例並不少
→ ManStrong:三年內非因意外死亡之資產轉移都是會被查的
→ ManStrong:至於意圖是種很難證明的東西...當然我同意建全稅制讓稅
→ ManStrong:賦公平,我只是指出為什麼投資型保單目前有賣點的地方
→ ManStrong:應該說是過去有賣點...因為50%遺產稅取消後就遜色了
→ ManStrong:所得稅又取消就更沒吸引力
推 aquarian:國稅局的大絕招-實質課稅原則  是保險還是投資 他說的算
噓 hitoo:又是一個不考慮時間價值的..
→ ManStrong:前六年的150% 9萬 佔總成本3159的 0.28% 考慮時間價值
→ ManStrong:也不會超過0.5%
噓 hitoo:那增額的5％呢？
→ hitoo:阿..我看懂了..當我沒說
推 netzard:幫樓上推回來.