作者jasonmoon ()
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標題Re: [轉錄][討論] 投資型保險的推薦
時間Sun Feb 28 00:36:44 2010
※ 引述《a303121 (夏夜星)》之銘言：
: ※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: : 那我也來算一下，如果買的是0050或是海外的SPY
: : 1. 交易費用：國內0.01425%（最低有券商給到17折，算下來是萬分之二點四）
: : 海外資產超過25000美元交易不用錢，沒超過也只要3美元
: : 2. 轉換費：買對標的為什麼要轉換？
: : 3. 贖回費：大約同交易費，再加上稅
: : （但是這些買基金，基金去買股票也一樣要繳，甚至經理人亂買賣繳更多）
: 1.不是所有人都買SPY 你怎不多說明一下幾家的申購費
: 2.不用轉換???如果你買基金從來不轉換 不要跟我說你很會投資...
: 光前年金融風暴 你不轉換投資標的物 你看看你的報酬率吧
: 3.如果你會轉換標的物 一年至少一次
: 舊錢(之前累計的帳戶價值)轉換投資其他標的物
: 新錢(繼續定期投資原標的物)
: 舊錢的贖回費在帳戶價值很高的情況下 是非常龐大的
: 再加上你要再投資新標的物 不用單筆的申購費?
: 當然啦 不會轉換的話 這筆可以省很多
: 但是你說報酬率會多高...恩
: 利用適時的轉換投資標的物
: 試了公司的5檔基金
: 2006~2009年
: 報酬率"必"高於定期定額投資
: 這些資訊不知道可不可以公開
: 需要知道的可以站內信
: 當然當面給你看更好 因為過去歷史不會騙人
: : 投資型保單在基金投資上的缺陷：
: : 1. 經理費：平均1.26%，ETF則是約0.4％
: : 2. 交易費用：平均0.48%，ETF則只有0.02%，交易稅亦同
: : 3. 平台帳戶管理費：每個月100元左右，ETF不用
: : 4. 投資型保單的基金，一年光是總費用平均就至少2.5%，ETF才0.5%
: : 如果投資績效相同，基金每年先輸2%，更何況績效贏ETF的並不多
: 以上我不不再詳細說明 你可以挑平均值來說
: 不要只拿最低的跟投資型比較
: 不是所有人都買最低手續費的基金
: : 投資型保單那些不是優點的優點：
: : 1. 基金很多：選擇多不見得是好事，要有好東西可以選
: : 一千多檔基金要能挑得出未來一年甚至十年都贏過ETF的再說吧
: : 不行的話，就算全世界的基金都可以買，也不值得拿來說嘴
: 哈~哈~~哪一家投資型保險基金可以有一千多檔阿???
: : 2. 轉換免費：轉換是為什麼？選錯？看錯？跟隨潮流？
: : 如果基金轉換有助於獲利，那應該多多益善，為什麼還限制次數？
: : 其實轉換根本是因為現在看到績效好的基金明年看績效變很差
: : 但是這樣的轉換根本就是沒有意義的，除非可以預測未來誰的績效好
: : 所以投資型保單在投資上好在哪裡？
: 一樣我蠻想知道你不用轉換的報酬率是幾%
: 你再利用過去歷史適時轉換標的物的報酬率再來說嘴吧
: : 1. 保證績效不一定比較好
: : 2. 保證費用一定比直接買ETF多很多
: : 3. 保證每個月收管理費
: : 4. 保證有很多基金可以選，但是絕對比海外券商少
: : 5. 保證推銷的業務佣金賺滿滿，買的保戶開竅之後眼眶淚水也滿滿
: : 更不必提那些前置費用了
: 1.第一點我同意 但你保證自己操作績效又會比較好??
: 以你幹嘛轉換投資標的物論點 恩...我蠻想知道你的報酬率??
: 一個月定期定額3千的投資 要求基金經理人幫你管理?? 你遇到好人...
: 2.你算短期我承認投資型一定輸 長期來看 加上加值給付不見得會輸
: 稅金部分也沒有說來討論 投資型雖然要課稅
: 但是你去看課稅標準 課的到投資型保單稅的人...一會開心不會懊惱
: XD
: 3.保證所有基金都不收管理費? 每家都不收的話 我會再做修正
: 4.保證有很多基金可以選...對拉 ""你""說的一千多檔麻
: (可以告訴我哪家保險公司嗎???????????????????????????)
: 5.佣金賺滿滿???投資型你知道佣金多少?? 多發問吧...
: 推這些吃力不討好 怎不推A&H就好了 服務費更高^.<
: 只是創造自己附加價值而已
商品是中立的，但在行銷時會因表達不同及目的不同而傳達不一樣
的訊息給各戶，有時也可能是自己誤會產品最初設計的用意。
個人想法保險就是保險，根據金管會公佈保險業統一懲處標準第五
條，對要保人、被保險人或第三人以誇大不實之宣傳、廣告或其他
不當之方法為招攬將懲處停止招攬業務一年。
其中明確指明未考量(準)客戶之保險需求，而假借節稅、基金、存
款等其他名義為招攬之訴求即為不當招攬。
而投資型保單應叫做為變額萬能壽險較適當，因投資型保單結構為
定期壽險+投資(大部份為連結基金）故此商品已有定期險壽險保額
在，而投資的部份因長時間累積的資金，在被保人身故時會做保險
金返還，故保額會變多（定期壽險固定保額+投資所累積之資金）
，但保額變多程度是依據投資的績效而定，故稱變額。
但為何又稱萬能，是因每位客戶所繳的保費其中真正買定期險才僅
其中的一部分，剩餘部份拿去投資，但如果不投資，其金額將會留
在帳戶中（俗稱帳戶價值），故若帳戶價值裡面有錢，保戶將不用
在繳交保費，用帳戶價值扣除，免去傳統壽險墊繳之功能，故稱萬
能。
因此在市面上聽到投資型保單許多的優點，有壽險又有投資，只要
帳戶有錢就可以不繳保費也不需墊繳，只要帳戶有錢，隨時可以提
領，不需保單貸款，都是因為上述提及此商品特點的原因。
據小弟瞭解，此種商品在美國會有賣是因為美國稅率非常重，因此
若用此商品做投資，可達到稅賦遞延的效果。
但回到台灣，因為台灣的利率驟降，導致利差損非常嚴重，故推出
此種商品，以緩和利差損擴大，將投資的風險或利益轉嫁給客戶去
操作，也可以藉由與基金公司的合作，幫基金公司銷售基金。
而為何投資型保單需要長期才能展現其價值，說穿了是因為前收型
的費用收取過高的原因，導致初年度保費用於投資所剩無幾，需要
長時間的累積去攤平投資的成本。
但投資型保單是否有優點？就如小弟所說，保險就是保險，妳用投
資的角度來看絕對比不上，因為他根本就不是投資。
而是因為現今終身壽險因預定利率過低，故保費昂貴，而保險公司
將保費運用投資的權力回到保戶身上，讓保戶去承擔風險及利益，
投資有損失，表示妳保費成本增加，投資有獲利，表示妳保費成本
下降，想買壽險，又希望保費有機會降低的，可以可慮看看（因為
投資型保單的定期險費率，比一般定期險略低）
目前因投資型保單稅盾效果喪失，早期買得客戶很多發現與預期有落
差，投資型保單的銷售已日漸困難，且小弟專跑壽險通路的外商投顧
朋友說，用投資型保單投資基金的規模逐漸下降，銀行上升很快，故
大家也別逼的那麼緊了....
本文廢話連篇，參考就好
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◆ From: 123.192.18.225
→ hungry825:在下補充，"投資型保單"這個詞應涵蓋變額年金部分 02/28 00:46
推 zzsamzz:講得挺好 推一個 02/28 00:48
推 hungry825:萬能壽險在美國自80-90年盛行跟84年新稅法實施也有關係 02/28 00:51
推 hungry825:更正上述.應為變額萬能壽險..且，該年代利率下而股市上 02/28 00:56
→ hungry825:保險公司為了避免利差損與現金流量不足，亦開始推廣 02/28 00:57
→ hungry825:2002年後利率走揚反倒是按照宣告利率調整價值的萬能壽險 02/28 00:58
→ hungry825:反倒讓萬能壽險開始大賣=w= 02/28 00:58
→ neverfly:說的很好，比某個保險銷售員兼神奇操盤手中肯多了 02/28 01:05
→ elvies:保險業務為了業績什麼話術都會生出來啊,不意外......... 02/28 01:30
→ jameshcm:有詳盡的說明,有興趣的基金板朋友可以前往查閱參考 02/28 01:44
推 luoren:這篇不錯 不過結論呢?到底現在哪些人現在還適合買投資險? 02/28 02:00
噓 KenHuang:騙錢的東西還說那麼好聽.... 02/28 02:27
→ hungry825:投資型的好處是危險保費便宜，當需要高保額的壽險時 02/28 07:35
→ hungry825:用變額萬能壽險代替定期壽險是一種選擇..保險版有計算過 02/28 07:35