Re: [問題]銀行理專

[Leepofeng (螢火蟲)]

※ 引述《tonyaska (Que Sera,Sera)》之銘言：
: 前文有人認為顧客付手續費是為了買基金經理人的操盤功力
我不認為操盤功力買得到就是了，其實更多版友的情況是看上了某個市場或類股
但苦於沒有管道（例如要開海外券商或甚至不知道有基金以外的管道）
或是自己投資太複雜又麻煩，這時候只有使用基金這個工具
但成功的機會有多少？
1. 真的是自己看上的市場或類股還是被情境或廣告或媒體或名嘴所催眠而看上？
2. 很多東西如果不開海外券商真的除了基金，沒有別的管道沒錯，但基金本身問題重重
: 有也人認為是買理專的服務費
: 　我認為同樣在銀行買基金，付的手續費就是買服務
: 　先不論理專是否會亂推商品，基金的費用一卡車，但手續費回到基金公司的"量"很少
:   相對上，手續費就是銀行吃掉，這就算是服務費了吧？
我比較傾向於稱呼這種費用叫做「佣金」，也就是我付錢聘請某人作某件事情
什麼是服務？在經濟學上服務的定義，服務本身是一種有價值的無形商品
那麼販賣基金算不算？當然見仁見智。但我也可以直接跟投信買基金阿！
我還真的不知道透過理專買基金算是買到什麼服務？
: 　所以，今天一個客戶上門買基金，除了基金以外還有前文說的叭啦叭啦一大堆服務
: 　（例如房貸，信用卡，保險等等）
: 　你要出國換匯，有理財的客戶能不能爭取匯率的優惠？
: 　現鈔處理費能不能減免？匯款的匯費呢？
: 　信用卡被收年費，有辦法的理專能不能幫你跟信用卡部反應不收取？
上述這些當然是服務，但跟理專來往久了，我不認為叫做服務
講難聽一點，如果我換匯只換一百美元，能爭取到讓分？我每週定期定額換美元阿！
但如果我換的是一百萬美元，我不找理專也都很有本錢談到接近中價
甚至前幾週銀行缺美元，十萬美元以上就願意給賣價
其實這就只是取決於客戶本身對銀行的貢獻度或是貢獻潛力罷了
為什麼銀行會設一些三百萬元資產升級為VIP的門檻？不就也是這樣嗎？
理專真的是提供服務，還是會先看看客戶資產多少？
提供服務前是先看客戶的急切程度還是先看過去的投資歷史是否有機會推銷高佣金商品？
一個存款只有150萬但要買房子想貸款五百萬的客戶，買房後在銀行只有負債沒有資產
以及一個存款和各種資產有150萬美元的客戶，最近不想只存款
理專會先服務誰？
: 　在銀行做投資，有些資料找不到，懶得找，可以找理專
: 　　　請理專給你（最後你再把資料轉換為你所需的資訊，
: 　　　　　　　　　姑且先不論理專找的資料是否符合客戶原本所需）
: 　這些事都是可以找理專擺平的，(當然也有很多事理專不能把湯圓搓好)
嗯！理專能找到的資料恐怕也不是什麼有意思的東西
就投資來說，真的有心一點的應該手邊會有單機版的路透
當然，懶絕對是很適合找理專的動機，不過如果找資料都借助他人之手....
我看投資也不算有心了
: 基金公司讓銀行收手續費
: 有許多原因，例如希望能讓資產規模變大
這其實是惡性循環。這樣說好了
剛開始銀行是基金的通路之一而已，但由於銀行發現這是無本生意很好賺
加上銀行可以以銷售手段將存款轉為基金投資而賺取佣金暴利，所以這個通路就變成主力
想想看，原本銀行是吸納了存款之後，拿去放款或投資賺錢
但是銀行放款就會面臨錢拿不回來的風險，投資也不見得賺錢（看那些投資銀行慘況）
所以就是鼓吹客戶把錢拿去買基金，銀行不用承擔風險也不用付出成本
對銀行和理專來說，佣金或通路推銷退佣才是最好賺的
假設買基金手續費打個折，銀行收個1.5%，0.5%給理專，1%銀行賺
那麼賣個一百億，銀行就賺一億了，而五千萬分給五十個理專剛好每人都年薪百萬

而對基金公司來說，賺的也是無本生意，就是經理費
所以資產規模越大越好，反正是算百分比的，但問題是基金公司沒那個能力操作好基金
然後加上投資人喜新厭舊，而新基金也有蜜月效應以及行銷曝光
所以往往就變成舊的基金績效不好，新的基金看法來好像比較有希望
投資人就一直換基金，基金公司根本無法經由留住老客戶增加市佔率而衝高營收
反而需要一直募集新基金來達成成長的要求
但結果就是投資人一直換基金，一直付出手續費，銀行賺得很快樂
而通常買了基金，基金績效就很差，但不甘心退場，就變成長期投資，其實只是套牢
而套牢的結果就是基金公司其實長期下來沒有提供投資人想要的績效（所以一直套）
但卻能夠一直收取經理費，也賺得很快樂

所以這裡面大家好像都很快樂，但不快樂的是誰，這就不用我說了吧？
: 也沒錯，很多理專會昧著良心亂賣，
: 但這個真的很難控制
這並不會難控制，德國制度可以學一下
買基金之前，投資人要作過基礎常識測驗以及投資風險屬性測驗
並交待自己完整的理財規劃，如果台灣這樣搞，哪有什麼難控制的
當然，也不必這麼極端，但其實想一下就知道了，銀行、政府、基金公司有誰想控制？
其實基本上根本不是難控制，而是根本不想控制，只有放任
: 這也是親戚做的很累的原因
: 明明把商品的優缺點都告知客戶
: 但業績絕對都輸沒有把話說完的理專同事
這不是理專累的原因，上面這三行聽起來很有道理
但其實就跟這個比喻的情節一樣：
我親戚當搶匪當得好累，明明都把需要錢的原因都跟受害者說了
但業績還是輸給了什麼都不說的搶匪同事

我並不認為理專就是搶匪，但請思考理專是一個創造需求的行業還是需求所創造的行業？
每個人都會生病，所以這個社會需要醫生，醫生是一個被看病需求所創造的行業
但是理專呢？往往就是看到客戶有存款，就想辦法讓存款變成投資
我不知道誰有辦法反駁理專是一個「創造需求的行業」
至少我身邊有很多很多例子，包括我母親，都曾經或正在被創造需求而將存款變成投資
所以不管是誰，從事這種要主動去創造需求的行業，很難不累
而賣的東西並不是客戶主動想要以及願意主動瞭解的
當然就很容易使用黑心手段或話術才有辦法創造成交，沒有成交就是自己失業阿！
: 但有句話是不變的　　今日的業績是明日的業障
: 你可以怪沒良心的理專亂坑人
: 同樣理專也可以怪沒良心的客戶只想坑銀行
當然可以，理專盡量怪客戶沒關係
只是別忘了背後有銀行靠山的理專和客戶本身就是很不對等的
當客戶吃虧的時候，資源是不夠與銀行對抗的
沒良心的理專亂坑人天天都發生，這個社會也從來都沒輒
如果有沒良心的客戶只想坑銀行，我很想知道坑成功的機率有多高？
: 　　（例如叫客戶資產要配置，不要偏押，結果市場一反轉，賠了就來銀行又哭又吵）
: 與其在這裡討論壞理專很壞
: 貪小便宜的客戶很差勁
: 就像討論馬路上車子與行人
: 行人會說：Ｘ的，車子一綠燈就加速通過，有沒有想過用路人的安全？
: 駕駛會說：Ｘ的，都剩兩秒，行人不肯等還要硬闖，紅綠燈都等半小時了我還過不去？
這兩者都是錯的，所以都值得討論阿
你可以試著把這個情節貼在car版....XD
: 純粹希望板上的討論是針對各種基金與市場
: 這個對板友比較有益處。
理專是一定要討論的，蒙上眼睛就以為看不見嗎？

一個新鮮人，去辦個薪轉帳戶，過一年戶頭終於有點錢，然後就接到理專打來的電話
理專就說：先生，您的收入比支出還要高，每個月大概有一萬五千元的差額
不過目前利率才兩趴多，股市又這麼看好，不知道您要不要考慮投資基金？
然後幾番電話來回，這一萬五千元就被理專規劃妥當了，包括保險、基金、連動債...
再過一年，金融海嘯來了，這位先生失業了，戶頭卻沒幾塊錢，想賣基金換生活費
結果基金績效-70%，這種悲慘人生，我可真的不希望再看到有任何版友重蹈覆轍
這是一位版友寫給我的真實經歷，問我他應該怎麼辦，我也不知道該怎麼辦？
我只能說：不管怎樣千萬別找理專投資
投資最好一切自己作功課，不要相信任何人，不想作功課就乖乖定存就好

版上要討論基金和市場當然很好
不過如果討論的角度都是從財經雜誌、報紙基金專欄或名嘴的基金書籍來的
那大概就不會脫離新興市場、中國、黃金、石油這幾樣
而討論的基金也不太會脫離Yahoo前十大熱門基金
那說實在的，我會比較想要討論怎麼不被理專騙或是討論投資的邏輯或策略
這些可能對新手的幫助都還要比較大，這也是我這個基金新手的真切感受

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◆ From: 58.115.25.106
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推 goodedward:先推!!你哪是基金新手阿..........= =
推 luoren:基金新手 XD
推 yanan0413:基金新手 XD 可能是因為基金都不碰 所以很新吧 科科...
推 yangshwe:推! 基金新手卻是美股ETF老手XDDD
推 VictorTom:推:)
推 bryansun:科科  沒良心的客戶  當然就是借好幾百億走人 XD
→ bryansun:當然  這是貸款部的工作
推 soon1985:可不可以做成懶人包啊~~ 這一系列~~我要給理專看
推 NoPTT:PUSH
推 chairman:大推  不過L大你最好是新手啦
推 cloudsea:可以噓基金新手這四個字嗎XD
推 GreenBig:基金新手 XDD
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