Re: [心得] "精算"投資型保單費用(供參考)

[CrazyMarc (分說 不分說 不由分說)]

抱歉刪除部分不是太重要的部分
※ 引述《ScentLover (喜歡的味道)》之銘言：
: 我也來分享一下好了，我的也是投資型保單，南山的，應該是叫做伴我一生還是什麼的XD
: 96年買的，現在已經停售的產品
: 其實這種保單真的很複雜，我的朋友(南山業務)似乎也沒辦法完全100%理解XD
投資型保單當初我花三個小時背考古題就考過了，最近聽說比較難
你說呢？
: 根據我的理解，這份保單，將保險與基金投資結合
: 前六年的保費有絕大部分作為保險用途，我的保險單位是每年六萬(5000/月)
                            ^^^^^^^^
不是保險用途
請看看你的建議書裡面，有一頁中有「保障費用」這一項，這才是保險用途
保障費用在投資型保單，是以自然保費計算，隨年紀一年比一年高
那麼前六年的前置費用是幹嘛的？
我不知道
據某些人說其中有用來支付業務的佣金，也有人說是以下功能的費用
「結合保險和基金」<=為了這個聽起來很了不起的功能
事實上前置費用的用途誰知道？公司裡最不可能知道的就是業務
通訊處「教育」遇到這塊多是教轉移焦點，用加值給付蓋過去
: 第一年~第六年保險啪數從約90%遞減，意思是第一年繳的60000，幾乎全是保費沒有投資
不是嚴格意義的「保障費用」，如上開所述
: 另外每年收1200管理費，有6次(還是12次?)可以免費轉換投資標地，超過的話500元/次
: 不過此產品有一個好康，到第10年之後，雖然你每年繳60000，可是南山會送你5%
: 也就是你繳60000，但你可以使用63000去投資^^"(由此可見此產品要長久投資才會賺)
也就是我上面說的加值給付
: 為何我當時急著買呢？因為當年好像10月左右修法，以後的投資型保險的獲利要課稅
所得基本稅額條例開徵境外所得
不贖回基本上沒事
理賠的話應該還是適用所得基本稅額條例一申報戶3000萬免稅額
: 這產品的另一個缺點是，基金的選擇有限，不是市面上有的都可以投資
是的，比如我比較喜歡的S&P500就不能聯結
基金的費用率幾乎都是1%以上，費用率較低的多是債基
: 同時，除了每年基本保費以外，可以增額投資，不過似乎要額外收管理費
不是管理費，所謂管理費是每年扣
增額這項費用以國內基金業來看叫做「手續費」，買時付一次
其實性質是佣金(因為以%數算)
: 條約裡我找不到詳細的數字，他只寫不大於增額投資的6%←這應該夭壽貴吧？
是貴啊
: 題外話，如果要讓我重新選擇...我還是不確定我要不要買這個保單XD
我自己有一張
我說說我的作法，在我還不確定是要解還是要留的目前
我是只維持帳戶價值足夠扣行政費用和保障費用而已
現在好像只剩下800多，好久沒繳保費  XDDDDDDD，暫時頂著壽險缺口
如果你解這張後，壽險不會有缺口，用這張搞基金投資其實不怎麼划算

反正除非是壽險考量，用投資型保單搞基金投資就是不划算
報酬都被費用吃掉了

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滾滾長江東逝水  浪花淘盡英雄
是非成敗轉頭空  青山依舊在  幾度夕陽紅
白髮漁樵江渚上  慣看秋月春風
一壺濁酒喜相逢  古今多少事  都付笑談中
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◆ From: 114.25.226.229
※ 編輯: CrazyMarc       來自: 114.25.226.229       (08/20 01:29)
推 efreetia:這篇中肯，現在也要停扣了...投資型保單有很多限制
→ efreetia:就連轉換基金都要7-15個工作天，如果你有自信預見7-15天
→ efreetia:的淨值高低點的話，那還蠻神的.....
→ efreetia:其他還有很多缺點 例如 保單現值裡把保費/申購手續費加回
→ efreetia:現值才去計算盈虧，啊你把費用給我加進現值計算幹嘛?
→ efreetia:保險公司是說:這樣才知道你投資部分的真正盈虧....
→ efreetia:你怎不說贖回時這些費用要吐還給我...
→ suleyman:樓上是買哪間啊...7~15個工作天也太扯.....
→ suleyman:淨值用t+1日計算的很多吧
推 ScentLover:我已經保了3年，共繳18萬，現在贖回可得9萬，大家會認
→ ScentLover:賠解約嘛？等於把九萬分三年丟掉也T^T還是大家會認為以
→ ScentLover:後丟掉的會更多？^^"真是抉擇阿...
→ CrazyMarc:問題是高昂的費用成本吃掉太多報酬啊...頭痛...
推 ups:事實就是很恐怖 千萬不要買 除非你想擁有它二十年
→ kusobike:二十年，婚姻都不一定那麼久了...
→ falseshelter:我家認賠了三張，而且都是已經四年以上的...
推 shiningstarL:20年太久了,能不能活那麼久都不知道...
→ shuterlo:150啪前制的話一年5啪 差不多等於提前收30年手續拉