Re: [問題] 投資型保單的標的選擇=.=

[Quartet (四重奏)]

迷思ㄧ：投資型保單可以保多久？
投資型保單號稱可以保障終身，其實不見得如此。以國泰變額萬能壽險為例，雖然契
約保障到99歲為止，但是投資型保單的保費為自然保費，以男30歲投保100萬為例
，保戶60歲至87歲繳交的危險保費和管理費總累計高達$1,761,692元，早已超過他原來
的保險金額100萬了！ 所以就常理說，投資型保單應該是保到中年以後就可以解約了！

迷思二：投資型保單和終身壽險的效果有何不同？
男30歲保額100萬下，每年繳交保費27500元至20年，終身壽險預定利率2.75％，
國泰創乙保單帳戶價值試算表公式如下：
繳交保費A
保費費用B
危險保費C
管理費D
保單帳戶價值=(A-B-C-D) x 平均年投資報酬率%÷12

範例說明
計算出保單帳戶價值 82歲時就歸零！自此以後因沒扣到危險保費使身故保額也歸零。
投資型保單號稱保終身，其實不保終身！ 除非每年的投資報酬率維持在比終身壽險
預定利率還要高的水準，至於要多高，在為下一個迷思三回答。因此若在82歲之前
身故，投資型保單比終身壽險拿得多，若在82歲之後身故，或滿期（99歲時）給付保
單帳戶價值，因保單帳戶價值歸零，投資型保單沒有任何給付，容易發生糾紛，只有
終身壽險給付身故保險金。

若客戶除了繳交出年度保費之外，還額外投資了100萬，保單帳戶價值還會歸零嗎？
如果每年投資報酬率都是2％，在九十三歲時的保單帳戶價值照樣歸零！使身故保額
也歸零！滿期(99歲)給付時，是給保單帳戶價值，此時容易發生糾紛！除非提高投資
報酬率。可見投保後和顧問的互動很重要！亦即自己必須掌握投資市場趨勢。

保單帳戶價值歸零的原因
設30歲男投保國泰創乙100萬，50~98歲繳交危險保費共4,214,052元！60~98歲繳交
危險保費共4,130,508元！

迷思三：每年的投資報酬率需要多少，保單帳戶價值才不會歸零？
每年的投資報酬率大約在5.5％以上，保單帳戶價值才不會歸零，投資型保單才會保
障終身。每年的投資報酬率大於5.5％的部份，可視為歸給保戶的利潤，其餘的投
資報酬都已經支付給保戶老年時的高額危險保費了。

投資型保單的投保策略
乙、丁型投資型保單適合中年以後解約。
需要終身保障和終身投資的保戶可以購買甲型變額萬能壽險，以避開高額危險保費。
需要加強保障終身的人，必須加買終身壽險。


→ Quartet:去先鋒買股票型基金3折 50萬手續費收 4500元               07/10 18:50
→ Quartet:去先鋒買債券型基金4折 50萬手續費收 只收3000元           07/10 18:50
→ Quartet:轉換一次300元 轉換六次共1800元                          07/10 18:51
→ Quartet:投資型保單的保管費每年100*12 不管怎樣就是每月都要收     07/10 18:52
→ Quartet:這就是固定成本 更別提危險保費的費用                     07/10 18:52
→ Quartet:4500/500000=0.9% 3000/500000=0.6% >>>>>> 5%             07/10 18:53
→ Quartet:還有即使在銀行買也可以用轉換的方式 可以避免花到好幾萬   07/10 18:55
→ Quartet:還有你要純保障的話 就買純保障的保單就好 特意還去搭投資  07/10 18:56
→ Quartet:型的保單 一點意義都沒有                                 07/10 18:56
→ Quartet:PS:我在保險版發了不少純保障的保單組合 你可以參考看看    07/10 18:58
→ Quartet:什麼叫做 花小錢買大保障                                 07/10 18:58
→ Quartet:EX:每年只要花2900就可買到500萬的意外險                  07/10 19:02
→ Quartet:EX:每年只要花1000就可買到100萬的保額的法巴七大重疾險    07/10 19:02
推 Quartet:還有宏利人壽的殘廢險 保額五百萬只要1200元上下           07/10 19:10
→ Quartet:國泰優體保單定壽20年 30歲男 每百萬保額大約2200上下      07/10 19:11
推 Quartet:還有萬一發生的話 ex:殘廢or癌症 保個20萬意義不大         07/10 19:14
→ Quartet:能在萬一發生時 拿到幾百萬的金額 才是有意義的保險 以上!  07/10 19:15

PS:先鋒不收保管費 台新放三年以上也不收
至於轉換費之類的 我目前是做長期的 所以用到機會不多
還有轉換費的話不管金額多少 收的都是一樣的 不會隨投資金額擴大而增加

最後來講一下 保險功用與責任
假設25歲結婚生小孩 從25~50歲之間 你的孩子還在念書 甚至還要繳房貸
該做的保額最好要500萬以上 即使萬一拿天忽然走了 老婆與孩子也不必為三餐煩惱
這也是這時候要保定壽的意義 如果只保個50萬意義是不大的

等你到六十歲後 孩子都長大成家了 其實你的責任也已經盡了 就算走了
有沒這五十萬還是意義不大 因此這時候還需不需要壽險 就看個人考量

以上!

※ 引述《leo7283 (時代廣場)》之銘言：
: k版友這張乙型的投資型保單我也有一張，
: （有乙丁之分，不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁）
: （丁型，是坊間傳說中分五年收取150%的那種類型）
: 跟各位分享一下我當初買這張保單的架構和心得，
: 當初做了不少研究，才買這張。
: 【壹、名詞與費用說明】
: 1. 管理費：每月100元，所以是一年1200元。
: 2. 危險保費：我開立的保額是50萬，今年的危險保費是594元（男），
: 　　　　　　 每年的危險保費隨年紀增加而漸增。
: 3. 前置費用：只在第一年收22,000（一生中就收這麼一次）
:              前置費用由性別、保額、年紀三方決定。
:              像我妹20歲，保額開30萬，前置費用是10,200。        　　
: 4. 保額：保額有三個意義，譬如說我的例子，保額50萬，這意味著
:          (涵義一）當年度身故理賠金 = 當年度保單帳戶價值 + 50萬
:          (涵義二）當年度可投入金額的上限是50萬
:          (涵義三) 但此保額50萬不能每年自由拉高縮低，是釘住的
:                   和那種分五年收取前置費用的投資型保險，
:                   所具有的彈性保額，
:                   是完全不同的。
: 5. 投入金額的規則：定期定額、定期不定額、不定期定額、不定期不定額皆可，
:                    反正每年投入金額的上限是保額（我的例子是50萬）。
: 　　　　　　　　　 要注意最低比例制的規範（假如是規範前買的就不受限）
: 　　　　　　　     彈性投入毋需任何手續費。
: 　　　　　　　　　 以我為例，第一年每個月定期定額2萬元，
:                    這樣當年已用掉24萬的quota，
:                    所以第一年彈投的quota只剩下26萬。
:                    後來薪水增加，所以我在第二年更改為每月定期定額3萬元，
:                    這樣當年已用掉36萬的quota，
:                    所以第二年彈投的quota只剩下14萬。
: 　　　　　　　　　　　　　
: 6. 保額增購權：若是有卡到比率制的水位，保額增購權是個因應的方法，
:                每年可行使一次保額增購權，每次上限為原始保額的20%，
:                記得5的倍數年，還有結婚、生小孩時，
:                保額增購可免補收前置費用。
: 【貳、為什麼適合我】
: 立論點在於我的投資目標滿足下列條件：
: 1. 長期投資 > 本金坐大 > 投資時間長，所以一生中轉換次數也多
: 我不碰股票，這輩子所有風險性投資都砸在基金上面了，
: 我打算用基金做為退休金累積的方式，換言之，
: 投資期間長達35到40年，
: 我目前是每月定期定額3萬元，所以每年36萬，
: 假設報酬率為0%，三年累積本金算100萬好了，
: 再求方便，當作十年本金才有300萬，
: 我在第10年才獲利了結，進行人生中第一次轉換基金標的（不同基金公司的基金轉換）
: 譬如說從貝萊德世礦轉換成富蘭克林全球債吧！
: 在銀行端，假設申購手續費為1%，那我的這次轉換基金的成本是3萬元，
: 但在這張投資型保單的架構下，一年12次轉換免手續費！
: 所以關鍵在於：
: 投資型保單的成本是固定式的（管理費、前置成本）
: 隨著投資期限的拉長，本金的坐大，轉換次數越多，
: 固定成本愈攤愈平，越用越划算！
: 定期定額佈局長線（因為長線操作，所以轉換頻率低）
: 而短線的單筆彈投quota也可以充分利用，伺機加碼（短線攻擊轉換頻率高），圖個刺激！
: 在銀行投資基金的成本是比例式的（手續費、信託管理費），
: 若時間拉長，本金坐大，轉換次數越來越多，
: 每次charge越來越高，越來越不划算！
: 乙型投資型保單還有一個優點，就是『贖回後加碼再扣，放大定期定額額度』免成本，
: 在銀行，把基金獲利了結，將這筆資金分散加碼於未來的定期定額，
: 又要再次charge手續費成本了。
: 相反的，若投資基金只是
: 淺嘗即止 + 本金不大 + 轉換次數少（因總投資期間短）
: 那麼絕對不要碰投資型保單啊！
: 若一生中銀行轉換成本  大於  投資型保單固定成本，
: 才划的來。
: 2. 資產配置管理方便
: 和前1.點有密切相關，
: 因期間長 + 金額較大，
: 投資基金的檔數自然較多，
: 投資組合常常需要定期rebalance一下，
: 譬如說股債比定期要維持７比３（這是我自己的例子），
: 又譬如說自我感覺股災要來了，
: 趕快把股債比從７比３，轉換成３比７的防禦模式，
: 在投資型保單的架構下，
: 這樣資產比例的重新調整分配，
: 僅需要耗費一次的轉換操作，就可以搞定。
: （要自我幻想自己是基金經理人也未嘗不可）
: 相反的，若期間短 + 金額小，
: 自然不用搞什麼資產配置，單押一檔即可，
: 那麼絕對不要碰投資型保單啊！
: 3.基本壽險保障
: 根據分析，因為我目前暫時還沒有什麼責任，
: 所以弄個50萬基本壽險保障，若真的走了，拿去燒一燒也夠囉！
: 很多人把危險保費也看作是投資基金的成本，
: 但我的看法不同，以我的觀念來理解，
: 因為身故時，理賠金除了保單帳戶價值外，還會再加上額外的保額50萬，所以
: 危險保費是支應50萬保額，基於對價原則，所對應的成本！
: 危險保費是防止萬一不小心走了，基金價值不計入遺產總額的成本
: 若是在銀行投資基金，若不幸走了，
: 銀行內的資產立刻變成遺產，先不論遺產稅，並不會多一筆50萬保額！
: 另外在投資型保單中，
: 危險保費費率應是一般定期壽險的七折左右，
: 算一算弄個基本的壽險保障，還不錯！
: 可能有人說：我不需要壽險。
: 那麼這個人應該是無負債、沒有孝養費用支出、
: 沒結婚所以沒子女養育費用的人，
: 但基本的燒一燒費用，規劃一下也不為過吧！
: 【參、結語】
: 所以我不認為買投資型保險一定該死，就是半瓶水，
: 就要被撻伐，被噓之類的，
: 但我也不認為人人都適合買投資型保險，
: 討論的前提總是有個假設，
: 每個人的情況都不同，應該是吧！
: anyway！深夜還PO這篇文章，不知道有沒有疏漏之處，
: 關於保單的架構規則，一切都是憑印象，
: 若有打錯還請同有此保單的kesing1234兄不吝校正。
: 謝！
: ※ 引述《kesing1234 (認真的動力在哪裡)》之銘言：
: : 原文恕刪...感覺來到保險版了
: : 看到有人很喜歡針對投資型保單的問題引戰...
: : 還真不懂半瓶水的定義是什麼 = =? (有誰能自認懂很多?)
: : 以我自己的例子~ 國泰創世紀乙型投資型保單(可自行上網搜尋)
: : 前置費用 21600元  保管費 100元/月  危險保費 6xx元/年
: : 每年可以投入50萬做投資 帳戶累積最高可達333萬(40歲以前)
: : 每年12次免費轉換 4次免費提領 彈性投入不收錢
: : 我是月扣1萬 偶爾低點彈性投入10-30萬不等
: : 目前帳戶接近50萬  一年平均轉換5-6次
: : 算下來被國泰拿走的成本大概是25000元左右
: : 個人認為好處是轉換不同家的基金也不收錢
: :               一次丟30萬買基金也不收錢
: : 聽朋友說在銀行買基金100萬(大戶?) 還要收1%(以上)的手續費
: : 一年交易4次 就要花好幾萬....怎麼算都覺得不划算
: : 當然板上很多高手都說投資型保單不好 寧可去銀行買
: : ====我想不同的投資金額跟投資方式 都會影響選擇工具的成本吧!====
: : 另一種純粹買保障的投資型保單 才是俗稱的萬惡保單
: : 成本超貴(年繳保費*150%) 彈性投入5%費用
: : 那是用來買保障的~不能跟投資基金工具做比較....

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◆ From: 220.136.243.111
推 gidapops:1->我認同,其實差不多50~100w就夠,也就是身後事自己出
→ gidapops:妳保金額太高是提供有心的家屬殺掉妳的理由
如果你沒妻子 兒女 單身一人的話我覺得ok
但是假使 不幸在兒女還在念國小時 就走了
那請問從國小一直到大學這將近二十年的生活費 學費 補習費怎麼辦
你希望你的孩子要在這些煩惱中長大?
萬一房貸又還要繳 你老婆一個人扛會有多辛苦 你有考慮過?
沒留個五百萬 你覺得夠嗎
不過我很確定只留個一百萬絕對是不夠的 辦完後事就就沒剩多少了

基本上 一位心智正常 又沒有負債壓力的人
絕對不會為了五百萬就殺了自已的父母 or 伴侶!
這個問題問題你自己就知道了 你會嗎 應該不會吧!
推 corrdee:5.5%?要這麼高喔！我印象中不需要這麼高...
→ corrdee:還有危險保費這樣算，時間價值哪裡去了..????
→ corrdee:像你這樣打費用，實在不妥，因為忽略了最重要的時間...
→ corrdee:對於看文的人是否已經有恐懼心態?
對我而言 壽險的功能與意義在五十歲以後已經可以功成身退了
因此之後把壽險與投資綁在一起的投資型保單
五十歲以後危險保費這一塊的支出已經是沒有必要性了
因此時間價值的計算是不需要的
對退休族而言 多留點現金與盡量提高現金流比較重要吧
假使真的怕生病造成很大的花費 要著重的反而是醫療險這塊吧 不過暫就不討論了
不然就討論不完了
推 beriaura:哈哈 你前半段那些不就是所謂無良業務的話術嗎?
→ beriaura:他們終身VS定期都是這樣比的
→ beriaura:如果照你這樣講 你那所謂的1000的法巴 到老年不是也很貴?
→ beriaura:這樣叫自己打臉嗎?
→ beriaura:況且 要比壽險保障 明明投資型還比國泰優體還便宜勒
→ beriaura:用投資型 30歲男 一年不用一萬 可以買到500萬保障
那五十歲以後勒 還是你人生只到五十?
五十歲以後買壽險的必要性與意義是否有考慮?
→ beriaura:況且優體20年後就要重買 買不買的到還很難說 投資型卻沒
→ beriaura:這種問題
你還是不懂我的重點 基本上關於法巴or優體保單 只需要在你最需要的時候
二十五到五十歲的時候 投保即可 之後由於人生的責任已盡 有沒有保都無所謂
如果那時候你的存款連棺材本都沒有也太悲慘了吧
尤其是有保險觀念的人 應該都能體會理財與現金流的重要性吧
所以我才說中年以後 保這張就不划算了 這不是一張值得投保終生的保單
重點是中老年以後你就沒基金的需求嗎 尤其是配息類的債券型基金
那很可能是退休時候的重要收入 如果危險保費增加很多 那每年不是很多錢都被吃掉了
而且解約的話還不是要去銀行or投顧投保
你只著重在眼前幾十年的保費
我已經把從投保到死亡為止 這張保單所有的花費與划不划算 都已經考慮到了
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 11:41)
噓 kesing1234:我來到保險版了嗎...
投資型保單 本來就把保險與基金兩塊綁在一起 請問不能討論嗎?
蠻多人用投資型保單投資基金 拿來討論有什麼問題?
這個投資工具是否是做為基金投資的一個好的平台 請問你知道嗎?
這個投資工具無形要付出的成本是什麼 請問你知道嗎?
不討論的話 請問你能很清楚的知道這個媒介 這個投資工具是否具有投資價值嗎?
照你的標準 ETF 如0050之類的 買的是股票吧 也不是基金阿 難到就不能討論?
文中也有提到到銀行 券商 投資型保單 投資成本的差異 這樣討論有什麼問題?
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 12:35)
推 beriaura:噗~真不知道不懂的是誰 投資型不管怎麼比都比國泰優體便
→ beriaura:宜呢~說別人半桶水 你瞭解投資型保單嗎?
→ beriaura:如果投資型 都繳的比優體少還會有老年沒錢的問題
→ beriaura:那優體就不會有了嗎??
推 beriaura:以30歲女性買750萬為例子 國泰優體一年要9975
→ beriaura:用投資型卻可以一年只要56XX
還是老話一句 你怎麼只算優勢的地方 三十歲
五十歲以後的人生勒
你投資型保單還是要一直繳費下去 我買優體保單等人生的責任完畢了 就不再買了

而且這張是自然費率 也就是說保單的危險保費會隨年紀增加 尤其是五十歲以後
增加的速度非常大

而憂體保單是20 or 25 年內 每年繳的費用的都一樣 等於說已經先把後來繳的錢
與年輕的費率先平均了 所以貴一點也是很合理的
推 beriaura:更甚者 國泰優體只有20年 你確定你50歲還能買到優體嗎?
→ beriaura:或者是 你50歲後還有貸款 卻不到750萬?
→ beriaura:更何況 貸款不是永遠都是一樣多的會減少
→ beriaura:用投資型還可以有彈性 額度想怎麼改就怎麼改
→ beriaura:這又是優體做不到的了
對 在中年以前投保確實有它的優勢 所以我才分析這張保單中年以後就可以解約了
你有看我的回文嗎?
我五十歲以後就不打算投保壽險了 因此五十歲以後買不買的到優體 完全不重要
也沒意義
問題是你買投資型保單 就算也彈性 也有最低下限五十萬 這就投資型保單綁死的地方
而且這個五十萬的危險保費會在老年後急速增加 吃掉的投資獲利與保單價值
就算優體保單老年的花費也是很貴 也不關我的事懂嗎!
推 beriaura:喔~投資型下限50萬是缺陷 那優體呢?
→ beriaura:500萬起跳叫做???優點嗎??
你還不懂嗎 萬一你走了 你留給妻兒五十萬的意義在拿理?
尤其是你孩子還小 未來還有一堆生活費 學費要繳!

五百萬是讓妻兒可以安心長大的錢

這個問題就是在討論 保險到底是甚麼 壽險的意義在拿理
不就是拿天萬一你走了 代替你的費用嗎
請問五十萬的意義在拿理? 很可能後事辦一辦就沒了 對吧!
推 beriaura:如果只繳到中年 同樣保額 投資型還比優體少繳幾千~幾萬
→ beriaura:不管怎麼算 投資型都比優體來的好用
對阿 所以我講了好幾次啦 中年前解約 可以這樣做
不過等你把錢再去銀行or投信買基金 你還要負擔一筆 基金的申購費
這樣會比較划算嗎 你可以評估看看
→ beriaura:優體還要是健康體呢 投資型卻不需要~~
→ beriaura:噗 你在鬼打牆嗎 是你說 會隨著年紀增長 責任減少
對阿 等你五十歲後 孩子都長大成人了 有自己的一片天了
你的責任 養家 養兒女 管好子女的教養等等的責任 當然就比較少了 不是嗎?
你剩下的責任就是管好自己的健康 盡量多運動 生活正常 不要老了生一堆病
成為子女的負擔
→ beriaura:所以我才說 投資型可以自由增減 最低到50萬
→ beriaura:如果都買750萬 我不是也說了 投資型還比優體便宜幾千元
→ beriaura:還有 誰規定過了50歲 投資型要繼續繳的???
→ beriaura:我就是把它拿來"定"你的國泰優體壽險 不行嗎
對阿 再度重申 中年解約 可以這樣做
不過等你把錢再去銀行or投信買基金 你還要負擔一筆 基金的申購費
當下的風險 你可能買在 高點or低點
這樣會比較划算嗎 你可以評估看看?
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 14:07)
推 beriaura:而且 你一開始用投資型省下來的錢是都沒有時間價值的喔?
→ beriaura:現在不就只是單純在比 投資型跟優體哪個划算 硬要扯到
→ beriaura:健康險就算了 最後還說買到高點低點 都說了 我就是拿來
→ beriaura:"定"你的優體壽險的
對阿 你講的沒錯 以三十歲的費率來算 你要不要 把三十到五十歲的總費率拿出來講
只拿最便宜 最划算的費率 好像太聰明吧　XD
況且你要這樣做只算最佔優勢的一段
不論之後你要怎麼做 只有兩條路
一:五十歲後的契約終止 改用銀行or投信買的 基金申購費
二:繼續用投資型保單繳
這些必然會發生的成本 竟然不用納入成本 你的邏輯好怪
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 14:12)
→ beriaura:而且 你一到50歲 你的所有責任都消失了 那也很難吧
→ beriaura:但是優體一買卻又要買500萬 我投資型卻可以只買400勒
→ beriaura:顆顆~所以你才不繼續比嗎 因為會輸更多
→ beriaura:講靈活 優體沒的調整 講費用 投資型又小勝 你還要比什麼?
→ beriaura:要比30~50嗎 要你自己去保險板看 還是要我指點你怎找?
→ beriaura:我不是說了 我用投資型只是要"定"你的優體壽險
拿自然費率最便宜的年紀 去定 固定費率 果然是高手
→ beriaura:所以兩條路都不在我的選項內 OK?
那請問你的第三條路是?
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 14:15)
推 beriaura:之後沒需要就解約 有的話就減額 就是當壽險用 不行嗎?
沒需要就解約 --> 第一條路 (在銀行or投信申購基金的手續費)
有的話就減額 --> 第二條路 (我之前的文章已經把危險保費要付的成本算出
                            我的立場可不是用五百萬來算喔 是一百萬喔
                           當然你要用五十來算也行 就算出的成本減半)
不管怎樣 那些成本你還是跑不掉 你到底懂不懂我的意思阿
→ beriaura:我不是說了要比30~50總額也OK 投資型也不會輸
→ beriaura:除非你是用無良業務那種沒有時間價值的方式計算 OK?
→ beriaura:拿30歲跟你比還是優體佔到便宜呢 越老開始輸越多 而且還
→ beriaura:不一定買的到優體的費率
→ beriaura:看你要比30~50整段也OK 比單單第一年也OK 投資型都WIN
→ beriaura:回去保險版挖挖寶吧
→ beriaura:就說了 我的投資型純當壽險用 有規定投資型就是拿來投資?
→ beriaura:你跟那些不懂得人有什麼差別??誰規定投資型就是要用來投
→ beriaura:資的?
→ beriaura:我從一開始就沒把投資型當作投資 只是純當壽險
→ beriaura:我已經講了三次純當壽險了吧
你要純當壽險 ok阿 不過你要不要算算 似乎甲型的比較划算
乙型到七十歲後 每年的保費 我只能說不要算 很恐怖 XD
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 14:24)
→ beriaura:你要算100萬也可以 那你是否要先拿出100萬保額的優體呢?
→ beriaura:不然根本不用比 根本沒對手了啊
→ beriaura:還是你要用其他定期壽險來比呢?
→ beriaura:去爬文吧 我要出門了
最後 你要確定要當純壽險

保單帳戶價值歸零的原因
設30歲男投保國泰創乙100萬，50~98歲繳交危險保費共4,214,052元！60~98歲繳交
危險保費共4,130,508元！

你保一百萬 假使你活到九十八歲 你要繳四百多萬的保費 ＸＤ

那你乾脆現在買終生壽險算了 總費用大概繳五十萬上下
只要繳二十年 死了就可以拿回一百萬
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 14:29)
推 beriaura:都用國泰的就好 國泰富世紀丙型VS國泰優體壽險就夠了
→ beriaura:保險版也是這個例子
→ beriaura:剛剛不是說只到50怎現在變70 那你的優體要跟進到70?
→ beriaura:光是能不能買到70就是一個大問題了呢@@
你還不懂嗎
不管你是幾歲以後
你要用投資型保單這個平台繳 這些費用就是跑不掉的 不管是五十 還是七十都是要繳阿
如果你五十歲就改用銀行來買基金的話 申購手續費 也是要繳阿
最後我五十歲以後 就不買壽險了 所以根本沒差
而你是一定要買 最少買五十萬
如果改用銀行買的話 初次申購手續是跑不掉的 好嗎
→ kesing1234:麻煩你只要比較投資基金費用的部分就好!其他去保險版說
後來我跟b大討論壽險的部分是在推文討論 應該還好吧 你應該沒住到海邊吧 XD
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 15:10)
推 beriaura:跟你這鬼打牆的討論這個很累 你自己去保險板看吧..
→ beriaura:搜尋Ninivite的文章
→ beriaura:如果你在算保費都是直接用累加 而不算時間價值的話
→ beriaura:那我會替你的客戶感到可惜
→ beriaura:照妳那樣計算保費的方式 那保險買終身的最划算了
→ beriaura:PS.保險版的例子只是用2%在計算差額的時間價值
→ beriaura:我相信這邊懂投資的人 要達到2%應該是小CASE吧
→ beriaura:真搞不懂我未啥要買的 都說是當壽險用的...
→ beriaura:我的投資型從一開始就只是拿來買壽險 根本沒要投資
→ beriaura:我講四次有了
→ beriaura:所以我50後為啥一定要買??
→ beriaura:阿是不能 30歲的時候已經在銀行買好了嗎? 真無言
→ beriaura:希望這個可以讓你重視一下投資型的優點
→ beriaura:他是個不用體檢的優體壽險
你是女生吧? 只做壽險的部分到五十歲確實是不錯
確實是不需體檢的優體壽險
該篇結論
結論:(針對主約討論)
男生  費率便宜:
      國泰一級體>南山非吸煙體>後收型>國泰二級體>全球長年期定壽>全部一年期定壽

女生  費率便宜:
      後收型>國泰一級體>其它所有優體、非優體定壽險>全部一年期定壽

不過我從一開始的目的是在討論利用投資型保單做基金是否划算
跟你純粹利用投資型保單做壽險的保障 不是我發篇要討論的重點 thanks
※ 編輯: Quartet         來自: 59.120.179.172       (07/13 17:24)
推 beriaura:你有看清楚嗎 那是在利潤2%的情況的結論
→ beriaura:那如果超過2%呢~~~
→ beriaura:我相信這邊很多人眼中2%只是小CASE吧 你呢?
→ beriaura:所以強調很多次了 我投資型純做壽險 包跨這次 我說第五次
→ beriaura:了耶.......
→ beriaura:這樣你看到投資型的優點了嗎XD?
我覺得你才奇怪勒 我已經表示過知道你要做純壽險了 講了好幾次了耶
可是我在這裡主要是討論投資型保單在基金這一塊的的成本與其他平台做比較
壽險這一塊你自己去保險版討論
你在"基金版" 一直跟我說ooxx投資型保單的只做"純壽險"有多划算 XD
→ RHA1031:Q大：壽險的功能與意義在五十歲以後已經可以功成身退了
→ RHA1031:Q大：你人生只到五十? 五十歲以後買壽險的必要性與意義?
你不懂我的意思嗎 就是五十歲以後就沒有買壽險的必要性 所以壽險可以功成身退了!
一般而言 等你五十歲後 孩子都長大成人了 有自己的一片天了
你的責任 養家 養兒女 管好子女的教養等等的責任 當然就比較少了 不是嗎?
你剩下的責任就是管好自己的健康 盡量多運動 生活正常 不要老了生一堆病
成為子女的負擔
至於喪禮費之類的 你都活到五十幾歲了 應該存了不少退休金了吧
or 可以做較低額度壽險
還有要注意保險不能只在壽險好嗎 這時候還有醫療險 防癌險 七大重疾險 要加強吧
如果什麼都要保 會花很多錢勒 錢要用到刀口上
推 beriaura:所以我才說他鬼打牆啊@@
→ muzikforme:B大領教到他鬼打牆的功力了吧 超越他自以為的專業...囧
他講的比你言之有物多了 哎呀 水還有半桶就滿了 快去填滿吧
噓 Itolemma:你以為我們活在五十歲後就沒有責任的世界喔
噓 kesing1234:我以為只有發現他鬼打牆...
→ beriaura:好歹他是業務 救他一個是救活一群人啊XD
→ beriaura:不然他的客戶很可憐捏
保險版16469
作者  beriaura (beriaura)                                    看板  Insurance
 標題  [心得] 為什麼大家都買終身
 時間  Wed Apr 20 12:14:51 2011
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開頭先說 我是業務好了

感覺這有點算是我做到現在的一點心得

因為我是年輕人的關係
※ 編輯: Quartet         來自: 220.136.242.38       (07/13 23:53)
原來如此 了解了!
不過還願意推定期險 還算ok!
對於一個剛進入保險業幾個月的業務 明年應該還看得到你做這份工作吧XD
PS:我研究保險兩~三年了 不過對保險這行不會想去做
收入不穩 每天就是一直介紹產品給客戶 每天都是講差不多的話 久了應該會很煩吧!
※ 編輯: Quartet         來自: 220.136.242.38       (07/14 01:21)
噓 beriaura:還好你不熱衷 不然買你保險的人50歲後就要靠自己了
→ beriaura:鬼打牆功力跟那些50歲阿嬤業務有的拼@@
→ beriaura:別為失敗找藉口 做不來就做不來 說啥收入不穩 都是多的
噓 beriaura:講到最後發現講不了 就只會扯一堆...
→ beriaura:甚至用投資型保單+重疾 還可以做到比法巴有的拼呢
→ beriaura:還兼具保障續保+比法巴還低的費率
→ beriaura:你還要在扯到其他健康險 重大疾病嘛???
→ Quartet:我從來沒做過保險業務 別活在自己幻想好嗎
→ Quartet:我自己都在保險版上發過徵詢業務的文了 自己可以去看
→ Quartet:我有做的話 何必要靠其他業務勒
→ Quartet:投資型保單+重疾 還可以做到比法巴有的拼呢--> 本來就可
→ Quartet:以 我只是拿法巴當例子
→ beriaura:我最怕就是遇到這種自以為很懂的客戶了@@
→ beriaura:客戶鬼打牆起來我還真拿他沒辦法...
→ beriaura:一下要一下不要 ........
噓 muzikforme:你一直不知所云 還吹噓自己有多專業 嘖嘖...
→ muzikforme:被定的這麼慘 就是你不夠謙虛+看法不夠客觀+愛鬼打牆
→ muzikforme:不要把氣出在我身上 補強客觀觀念還有半桶水 加油好嗎
→ kesing1234:不管對錯...講話態度是做人基本原則...
推 chiro1982:老實說原po的觀唸比較適合普羅大眾
噓 AirLee:認同Q大,我是把投保當退休帳戶,保險對我沒差,另外再補就好
→ AirLee:50歲後的危險保費真的是增加很快,所以我也是打算在50歲解約
推 CghJuc:推 專業文 很多迷思切入點很實際 謝謝分享