Re: [問題] 關於月配息的債券基金選擇

[vividblue (心深處的黑洞)]

※ 引述《legendbrian (傳說中的布萊恩)》之銘言：
:        這邊我補充一下,補危險保費的缺口其實沒有一般人想像的那麼高
:        假設是50歲女性,缺口是20萬,您只要補20*2.51=50.2元
:        當然隨著年紀愈大費率會愈高
:        我這邊想提的是,假設我想每月月領四萬又想擁有壽險1150萬元的保障
:        第一個選項我若是單純買高收益債基金就差不多要花900-1000萬了
:        退休金是什麼呢?
:        每個人的需求不同,老王喜歡一筆退休金放在銀行很高興,老李喜歡每個月
:        月領4萬很高興
:        當然資產配置很重要,突然生病要花一筆大錢,然後錢全部不能動用,怪誰呢?
:        多樣金融商品可以提供您多種選擇
:        就像我提出這個概念有些人也很心動覺得原來還有這種商品呀
:        再來個股災而我又有一點錢的話,我真的會投進去這種商品幫自己養老用~

         :)

         照您的舉例,我們來試算一下好了

         如果客戶是40歲~70歲,根據法規規定,保額最低必須是帳戶價值115%
         也就是說依照您的例子,假設客戶丟進一千萬的保費,最低保額是1150萬

         假設有一個50歲的女性客戶,投保了一千萬,保額是1150萬
         所以危險保額是1150萬-1000萬=150萬
         50歲女性每月每萬元危險保費是2.51
         所以假設帳戶價值不動情況下
         客戶每月內扣的危險保費是150*2.51=376.5
         年化下來第一年是376.5*12=4,518

         但是很多客戶不知道,危險保費是每年調整的

         當這個客戶60歲的時候,每月每萬元的危險保費是6.08
         也就是每月內扣危險保費是6.08*150=912
         年化下來是10,944

         但是如果你是賣給70歲的客戶
         每月每萬元的危險保費是16.19
         每月內扣危險保費是16.19*150=2428.5
         年化下來是29142

         你所提到的不管帳戶價值怎麼跌,客戶不要解掉這張保單
         掛了還能再拿回15%

         但是,逆向思考一個問題

         當客戶的投資報酬率好過於15%時,客戶掛掉是領回自己的錢
         因為是保額跟帳戶價值兩者取其高....

         但是客戶掛掉可以多拿到15%,也是因為她每月扣了危險保費
         而不是無償的

         再來,如果客戶不小心活很久怎麼辦?(現在女性平均壽命約85歲)

         85歲的時候每月每萬危險保費是72.46
         每個月要繳72.46*150=10,867.5
         年化下來是130,410

         如果客戶不幸碰上2008年這種大幅修正 淨值可以一口氣掉快40%的
         1000萬的帳戶價值變成600萬
         危險保額=1150-600=550萬

         50歲的客戶月扣危險保費=2.51*550=1380.5    年化16,566
         60歲的客戶月扣危險保費=6.08*550=3344      年化40,128
         70歲的客戶月扣危險保費=16.19*550=8904.5   年化106,854
         80歲的客戶月扣危險保費=44.11*550=24260.5  年化291,126
         85歲的客戶月扣危險保費=72.46*550=39853    年化478,236

         這些事情客戶知道嗎?
         這些事情,您認為一個退休族承擔的起嗎?

         你不能因為市面上高收益債基金大多是美元計價
         所以說匯率波動你無解...
         因為這是你幫客戶規劃出來的理財方式,你要協助它規避

         更別說低點買高收益債這種話
         買基金誰想買在高點?誰想碰上海嘯?

         此外,提醒您,前收的投資型保單一樣要每月扣危險保費...
         DM麻煩再看清楚一點

         最後,那隻國民高收益債的配息率會掉,原因很簡單
         因為它知道繼續硬撐高配息率只有兩種下場
         一種下場是為了硬撐高配息,硬買低評等高債息債,然後淨值績效放爛
         另一種下場就是買一般評等一般債息債,然後每月拿客戶本金配

         又要有高配息,又要績效好,又不配本金
         要不就是這家基金公司特別會挑高收益債
         要不就是市面上其他基金公司笨的可以

         不然高報酬就是高波動,存定存的人不是傻子....

         最後,說句實在話
         我不反對這種理財方式,但是該讓客戶知道的費用請講清楚
         該讓客戶知道的風險要讓客戶知道

         不要只是告訴客戶一個月可以領多少,不用怕淨值波動
         因為有保額的保障

         為什麼非要推高收益債,不是推全球債?不是推組合債這種風險小一點
         波動小一點的?更適合退休族的?

         我真的希望這是最好的規劃方式,而不是這樣較能吸引客人
         較有機會成交....











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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.250.202.62
推 morleyhuang:推一個，能解釋的這麼清楚，應該是業內高手
→ morleyhuang:而業內高手竟然願意挺身而出，而不是同流XX，更是難得
推 egbertwn:推~沒想到在這板也看得到打臉文XDDDDDDD
推 saxo2015:當客戶年齡超過70，可以將保額調降為101%，所以危險保費
→ saxo2015:不用繳到那麼多~
推 JUNG68:說的真詳細  話說應該不是業務人員  :P 業務人員說太清楚
→ JUNG68:會招不到業績  學術人員嗎:P
推 ffaarr:推詳細的分析！
推 ntoufatman:業績第一?
推 gcarrot:專業推啊~
推 minij:中肯
推 ntoufatman:推原Po
推 couldshoot:推
推 withme:專業的一定要推的