壽險新分紅保單 說分明
記者莊瑞祥／報導
「現在的壽險保單不是有分紅機制？為什麼還有新的分紅保單？」最近許多消費者買保
單都會有類似的疑問。
目前市面上的壽險保單，除了極少數屬於新推出的不分紅保單外，大多數都是屬於強制
型分紅保單，依財政部保險司的規範，所有強制分紅保單只賣到年底為止，明年初全面
改賣分紅及不分紅兩種。
強制分紅公式最令人詬病的是，這公式所用的實際投資報酬率是根據4家行庫2年定存加
權平均值來計算利差紅利，而非依各家分紅產品的營運狀況。依據目前的利率水準而言
，大部分過去高預定利率產品可以分到的利差紅利近乎零，此外明年允許利差及死差紅
利可以互抵下，意味明年開始強制分紅保單紅利大幅減少。
預計在第4季陸續問世的新分紅保單就不同，它不再單看利差、死差與費差3項因素決定
紅利多寡，而是看壽險公司分紅保單的經營績效，並衡量其他因素下決定可分配盈餘有
多少，並由董事會同意。股東與保戶都可以參與分配盈餘，保戶至少可以分得7成、而
股東則少於或等於3成。
宏利人壽精算部指出，影響新分紅保單「保單價值」的因素，分別為：保單預定利率高
低、生命表、投資配置、公司營運費用等，這些因素由過去「統一公式」變成各公司自
由設計；因此民眾在購買分紅保單時，不能像過去一樣，只依據保單預定利率高低決定
是否投保。
【 2003-08-21/民生報/A11版/理財熱線
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保險存在的目的，不是因為有人要死亡，
而是因為有人要繼續生存。
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