作者baccat (Ｍ-幕後)
看板Insurance
標題[心得] 保險很簡單--核保
時間Sat Sep 19 18:42:20 2009
面對保險，常見一些核保問題，故發此篇文章
常見的投保問題，不外乎既往病史、體重、扣款、職業類別等
既往病史：簡單的來說，就是過去發生的疾病．
基於最保守的做法，就是感冒也告知．
倘若依照保險法及保險公司告知事項，
則可依照要保書上之告知項目、時間點告知既可．
並無爭議．
BMI：通常常見為過重，大多保險公司以25為上限，部分可融通至28．
計算公式：BMI = 體重 (kg) / 身高 (m2)
通常有告知而為提供病例摘要時，可體檢之疾病項目，
保險公司則會要求體檢，費用保險公司支付．
倘若可自行提供病例摘要，或後續追蹤的資料，則可能可免除體檢．
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另外一個就是扣款的問題
投保時，扣款通常有兩種時間，影響則為起保日之差異．
1)繳交要保書時即扣款：經保險公司核保後，保單效力從繳費日起算．
2)核保後在扣款：保單效力從繳費日起算．
除先送審件為第二種，不然通常而言，都是第一種．
再來就是職業類別，通常建議直接看各家公司的職業類別表比較準．
各家公司有些微差異．
而此部份只會影響到意外險之保費。
核保時間：
通常而言，沒任何疾病及需告知之事項的話，大多三～四天即可完成。
但假使遇到該公司結積日前後，則會有塞件的問題，會比較慢。
常見疑問：
Ｂ肝可否投保：需體檢，判斷指數過後才可決定。
Ｃ肝可否投保：幾乎不能。
罹患過癌症是否可投保：可，但要超過一定年期，且恢復無服藥等。
孕婦可否投保：可，但該胎懷孕可能除外。
脊椎側彎可否投保：可，但會除外。
近期感冒可否投保：未提供病例，可能延後承保。
提供病例可正常承保。
纖維囊腫可否投保：可，該部位除外。
憂鬱症可否投保：可，但需看經過多久，是否持續服藥。
以上只是舉例，實際上尚分醫療險、防癌險以及壽險三類，
醫療險核保最嚴，防癌其次，最後是壽險。
實際情況還是已送審核保結果為主。
投保結果：
1)正常承保：日後投保之保障範圍均理賠。
2)除外承保：除外事項不保，其餘頭保之保障範圍均理賠。
3)延後承保：暫不核保，延後再審核。
常見原因：近期理賠或生病。
4)拒保：不予承接。
5)加費承保：保費加N%後承保．
取消除外：
通常有既往病史均會除外，除非已復原並經歷一段觀察期間也未服藥。
取消除外通常要等該除外原因消除後才可取消，如下例：
倘若Ａ患有纖維囊腫，如想取消除外，則需1)切除囊腫2)等囊腫消失後
，再觀察1~2年不等之時間，且均無再復發，則可申請取消批註。
--觀察期詳見各家保險公司規定。
--取消除外批住，為保戶之權益，保險公司不得拒絕，但可評估。
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以上為可能常見之核保問題，及需要注意的部分
核保簡單的說分兩塊：
1)有病史：告知並主動提供病歷摘要，可省去體檢費時費力。
但部分依舊需要體檢。
--自費申請病歷摘要，是可申請保險公司退費的喔！
2)無病史：資料填寫完畢後，約莫3~4天即可完成投保。
常見錯誤：
過往病史不用告知，拖過2年就沒事?
--通常未告知事項，即使拖過2年，保險公司依舊可根據保險法
針對未告知事項拒賠，其餘正常理賠，不得解除契約。
--未拖過兩年就被發現，保險公司有權解除契約，並沒收保費。
--壽險不受此限制，但責任歸屬回歸業務身上。（因尚未身故）
倘若有不清楚或需要再加強說明的地方，煩請告知，感恩！
先暫存，日後再針對細節調整。
--
當大家都在追逐富裕的A級人生時，
忽略了B級人生或許更加的美好。
--美國註冊財務策劃師 Ｍore
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◆ From: 218.169.105.218
※ 編輯: baccat 來自: 218.169.105.218 (09/19 18:46)
推 supermars:中壽 BMI值 目前上限 27免體檢，但是多個0.1就要~ 09/19 20:14
→ supermars:另外，承保條件還有一項，加費承保，EX: 輕微氣喘 09/19 20:15
→ supermars:中壽核保科會看體檢跟問卷,至少加費50%保險成本(非保費) 09/19 20:15
→ supermars:且,以這氣喘加費承保來說,可隔一年左右提出取消!! 09/19 20:17
推 wishing8888:還有一種加費承保喔 ^_< 09/19 20:26
→ baccat:對吼~~修改一下~~中壽是算額外通融.. 09/20 10:08
※ 編輯: baccat 來自: 210.208.40.146 (09/20 10:09)
→ pija70:未告知然後超過兩年 未告知的拒賠 可是有些病不會有醫療 09/21 19:03
→ pija70:行為 可是告知有可能加費 這樣有告知必要嗎? 09/21 19:04
→ takuai:什麼疾病 不會有醫療行為 可是告知會加費的 09/21 19:07
→ takuai:A肝 B肝 C肝 還有什麼? 09/21 19:07
→ pija70:地中海型貧血 輕微的不用治療 09/21 19:08
→ takuai:聽說啊!保險公司可以加批註 不一定會加費喔! 科科 09/21 19:11
→ baccat:我有地中海貧血 輕微 我沒告知 09/21 19:33
→ baccat:因為我根本沒就醫過 沒記錄 何需告知? 09/21 19:34
→ baccat:Pija70 既然不會有醫療 那也沒違反誠實告知 09/21 19:34
→ baccat:根據保險法 要被保人僅需針對保險人之"書面詢問" 09/21 19:35
→ baccat:誠實告知!! 並無衝突 09/21 19:35
→ pija70:可是我有檢查過 但是不是治療 就是檢查是哪種貧血 09/21 19:37
→ pija70:這樣就有健保記錄了耶- - 09/21 19:37
→ baccat:哪種檢查 用健保檢察 還是自費健診中心 有差喔 09/21 19:38
→ baccat:有沒有留底 有差 09/21 19:38
→ baccat:至於實務上 很多事情有人做 但不能說... 09/21 19:38
→ pija70:用健保的 在血液腫瘤科 留底留很大- -... 09/21 19:39
→ baccat:XD 沒記錯的話 地中海貧血 應該只有詢問女性 09/21 19:44
→ pija70:可是要保書上面會有 貧血這項0.0 09/21 19:45
→ baccat:~~簡單的說...誠實告知 有病例就寫... 09/21 19:48
→ benito895:這一篇可以M文嗎!不錯 09/22 00:49
推 gogotalk:沒就醫?為什麼知道自己有地中海貧血阿???@@? 09/22 02:04
→ lgagirm:體檢啊! 09/22 10:08
推 panio:看了整文一句話就是保險是給健康的人用的 有病的就要認命 09/29 22:39