[心得] 有關於老年提前給付

[hungry825 (唸書唸書唸書~)]

由於在推文當中講了一大堆....結果已經有點偏掉原PO的問題點。
所以乾脆發一篇新文講的詳細一些好了。

當然這些淺薄的東西相信各家業務老手都是相當了解的，
但也許有些客戶並不了解這個功能，就由小弟這菜鳥級人物做個分享。
希望如果有錯的話請大力的鞭小弟與指正。

很多客戶購買終身醫療險的理由都是擔心75歲之後，
當無法續保定期醫療險但又碰到住院需求該怎麼辦？
這時候其實終身壽險有個功能是可以拿出來用的：老年住院醫療提前給付

以本家批註上的條文來說其規定為：
第三條【本附加條款之適用範圍】
被保險人於本契約有效期間內且保險年齡於七十五歲後，
因疾病或傷害而至醫院住院診療時，
得依實際住院日數（含入院及出院當日）乘以「每日住院日額」
申請「老年提前住院醫療給付」。
「每日住院日額」為住院始期當年本契約身故保險金額的百分之零點二，
每日可申請之「每日住院日額」最高以新臺幣六仟元為限。

也就是說，在保險年齡超過75歲之後，終身壽險是可以提供一點點住院日額功能的。
當然，他的總額度還是有受到限制，以本家來說是累計起來不得超過保額的25%或200萬
故10萬保額可以提供的是為額度2萬5，每日200元的保險金。

這樣看起來的確很少，但如果保額是50萬呢？就可以提供1000日額的保障了=w=

有提供這樣批註條款的公司真的很多，
就最簡單的Google搜索可找到：國泰/富邦/中國/台灣/國華/本家........
條文大致相同，但年齡跟總額度限制上會有些不一樣。

有關於t大所談到的
→ takuai:有些壽險經由醫生診斷證明後還可以提前給付理賠金
私以為指的是："生前需求提前給付"
經醫師診斷之後若是疾病末期狀況，壽險可直接先給付理賠金供家族使用或治療。
所謂的疾病末期定義為：
專業醫師認為目前技術無法治癒並且根據醫學與臨床經驗平均存活於六個月以下者

同時，如果定期醫療險買到不能買的年紀時，
以終身壽險為主約者大可解約獲取保價金作為醫療老本使用。
保價金的靈活運用也是在下偏好以終身壽險為主約大過以終身醫療為主約的理由之一。

沒有出終身醫療的公司(如推文說的"保")
亦會以這種方式(較高保額的終身壽險+實支實付險)來搭配銷售，
並且加上定期日額險來補足年輕～中年這段的手術醫療保險金。
(嘛...老年時要動手術的機率會較低...身體承受不住動刀，醫生也會有所考量。)

雖說是該公司對於無終身醫療產品的一種銷售方案，
但依照保險的條款與使用上也沒有什麼大問題就是了。

最後...終身醫療主約有保價金的是少數(例：阿龍的VIP)
大部分是身故保險金，但在人還沒掛之前解約或急用時是沒保價金可借可拿的。

以上～～～

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保費是支出不是未來收入；
    保險是分散風險，不是增加客戶負擔。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 124.10.133.62
※ 編輯: hungry825       來自: 124.10.133.62        (01/05 20:25)
→ loveistoofar:是滿常聽到【因為沒終身醫療才說定期的好】的說法
推 junshen:我看完就先m了，這樣的說明真好(感覺上真要整理精華區了)
→ loveistoofar:也可以想想 做一個終身醫療的商品 對一家保險公司
→ loveistoofar:來說是否有那麼難?還是本來就不認同【終身醫療】?
試算一個終身醫療商品並推出對於精算部來說應該不是什麼問題。
要不然市面上不會有這麼多終身醫療險(本家就4種了= =")

個人是認為每家公司有每家公司的考量，保險公司畢竟是要賺錢的。
推出的商品怎麼樣可以讓公司獲利或有所收益自然在其重要的考量之中。
假設公司上層認為其銷售方針可以不需要終身醫療即可獲得好的投報率或佔有率，
自然就不會往這個方向去發展。

不過不見得沒終身醫療才會說定期的好，端看業務員本人了。
常常在板上先推定期，先希望客戶規劃定期險的業務，家中也是有終醫可推的。

個人在這部份的心得是：作好基礎保障再說。
※ 編輯: hungry825       來自: 124.10.133.62        (01/05 20:43)
→ starhand:補充此條款南山也有..可適用於一般終壽與重大疾病主約
→ starhand:基本上我也覺得此方式的確比終身醫療更可靈活運用
→ starhand:畢竟終身醫療無保價..若在繳費期間內面臨暫時繳不出保費
→ starhand:即可能使得保單面臨停效..至少壽險還可動用保價暫時墊腳
→ starhand:保費使保障持續有效...