[問題] 某三山的投資型保單，不解其中保險成本計算~

[na0517 (結束了)]

為避免大家會錯意，
容我解釋一下，
下文中的 9% 預定利率，
只是業務在規劃書中自己設計的，
以便跟我解釋這張保單會有什麼樣的效益。
因為我的問題中為牽涉到保單價值、保險金、危險成本，
所以才會把這個 9% 打出來，請大家不要誤會。

(不過，說真的，他都沒跟我說那個不一定會實現，拿著就一直講)

本文是因為我自己最近在研究保險，
會自己去看數字之後才發現的問題。

至於我的問題已經有了解答，
推文中的mmmlcch板友，已經做了很完整的解釋，
不懂的板友可以看一下。

同時也謝謝各位熱心的板友！


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大家好，
繼上次發問醫療險的選擇之後，
我很努力的在做功課，
也開始有一點點概念，
目前是積極尋找意外險跟壽險的資訊中，
因為找壽險，所以不意外會讀到投資型的資訊，

先前我的業務來找我，
有提供兩份規劃書給我，
女生的就是上次我po上來的那一份，
另一份是針對舍弟的設計。

其中有以投資型做壽險的規畫，
商品是：視紀精點變鵝萬能終身售險A型(抱歉，容我這樣打，避免不必要麻煩)

每月五千，年繳約六萬，預定利率是9%  ( ￣ c￣)y▂ξ

其中第11年，36歲時，保險成本為2890元，
                    預定保單價值是87萬，身故保險金是245萬。

到了第12年，37歲時，保險成本下降為2862元，
                    預定保單價值是101萬，身故保險金是245萬。

到了第18年，43歲時，保險成本竟然只剩下1143元，
                    預定保單價值約217萬，身故保險金約250萬。

此後又慢慢回漲，當然預定保單價值也持續增加，
那我就很好奇啦，
就我所看到一年期每百萬壽險的年繳保費，
36歲是2800，乘以2變成兩百萬，就5600元，
43歲是4800，乘以2變成兩百萬，就9600元。

是我太無知，還是這份規畫書太過奧妙？

我有打去問客服，跟她討論了一會，
她說那應該是保單價值上升了，跟身故保險金差距縮小有關，
可是我心想，那保險成本不就應該一直縮小嗎？

規劃書中，在未提領保單價值的前提下， ( ￣ c￣)y▂ξ

          保險成本，1-5年呈現微幅下降，從2769--->2715
                    6-10年微幅上升，   從2721--->2880
                    11-15年持續下降，  從2890--->2423
                    16-18年持續下降，  從2124--->1143

想請問大家，這樣的設計，是真實存在嗎？
我知道我應該去問那位業務，
但是他與我有利益關係，
我也很難去判斷他的回答正確與否。

同時，我手上有一份一樣的保單，
我去讀條款，沒有看到這樣的解釋。(也許是我找不到吧~)

這保單已繳費一年十個月，
投入約11萬，目前基金現值接近6萬，

目前正想把兩、三份保單砍掉重練，
走到壽險這一塊，看到這樣的問題卻無法解釋，
所以想請有經驗的大家協助一下囉~
感激不盡！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 219.68.152.12
→ oca:9%耶...看來得賣身家去壓這張了
→ na0517:喔喔！oca大，如果真是這樣，我也決定去賣血來投進去了~
→ cooldo:三山國王廟廟祝:A型就是看保價保額的差距B型就是保價+保額
→ cooldo:捐血車在這~~~請扣服務熱線0987987987~~找廟祝!!
→ hungry825:私以為會不會是總附加費用率越收越少的關係？
推 junshen:這是投資型保單，架構是定期壽險+基金投資
→ junshen:如果只要壽險保障，這份可能會多了投資成本
→ junshen:投資部份是自負盈虧，所以會有這部分的風險要自負
→ junshen:至於投資型有沒有所謂預定利率可言，要請先進作答了。
→ takuai:假設的報酬率 參考用!
推 steveshie:實質面來說~從來沒有預定利率,假設的東西看過請忘記吧
→ na0517:嗯嗯，是啊，那個9%我只是因為它的表是這樣設計，所以就附
→ na0517:了進去，這篇文章的重點是想了解為什麼危險保費會下降
→ amateratha:既然是假設出來的%數, 9%跟3%有差嗎?
→ na0517:目前也得到差不多的解釋了~ 9%真的不是我的重點~
→ amateratha:說的也是, 保險成本下降的狀況竟然保障保費會上升, 這
→ amateratha:是在下見識淺薄, 太過大驚小怪, 還是計算有問題??
→ amateratha:就在下所知保險成本應該是會上升才對....
→ fdsa999777:保險成本會隨著你的年齡變多  但會用你的帳戶價值
→ fdsa999777:跟壽險保障去換算吧 但他們似乎都沒有透明的寫出來如
→ fdsa999777:跟你壽險保障去換算 所以他都沒列出換算方式
→ fdsa999777:所以就只能認她宰割 因為帳戶價值差很多 保險成本費用
→ fdsa999777:還是差不多 不覺得很奇怪嗎 打電話去問吧 不然申訴他
→ lgagirm:樓上不要動不動叫板友申訴
→ baccat:1.會有危險保額的費率表  再去計算當年度實際差額
→ baccat:  再換算保費吧
→ baccat:2.並不是全部的資訊都會放在條款上...
→ baccat:  例如精算內容  費率表  等等  不是每張商品都會放條款..
→ mmmlcch:保險成本的算法，會因投資型A＆B型而有所些微差異...
→ mmmlcch:B型身故理賠則是保額(危險保額)＋現金價值進行理賠...
→ mmmlcch:所以保險成本才會隨著年齡而增加.....反之A型則是現金價值
→ mmmlcch:跟保額(危險保額)取其高進行理賠....所以當A型的現金價值
→ mmmlcch:持續增加時，危險保額則有持續降低的情形，所以當現金價值
→ mmmlcch:快接近保額時，保險成本會有降低的情形，等超過保額保險
→ mmmlcch:成本也會隨著升高....
→ amateratha:原來如此, 受教了.
→ na0517:樓樓上的m大，您說的好清楚，感謝您的分享！
※ 編輯: na0517          來自: 219.68.152.12        (01/25 16:59)
推 junshen:說明詳細，謝謝
推 mars750112:m大專業
→ baccat:疑...保額與保價金取其高的話
→ baccat:那當帳戶價值高於保額的話 不是理應不收取危險保費嗎?
→ rsy:我們公司的A型是保額永遠高於保價 因此保額會隨保價逼近而調整
→ rsy:不曉得其他同業的投資型保單是否有異同之處
→ mmmlcch:回baccat大的話，原則上是這樣...我們三商舊型的投資型A型
→ mmmlcch:當現金價值超過保額時，是不需在支付保險成本的....但因門
→ mmmlcch:檻法則出現後，現金價值必需乘上保價乘數(門檻比例).....
→ mmmlcch:造成必需有額外的危險保費產生....所以才改成會隨現金價
→ mmmlcch:值跟年齡(門檻法則年齡範圍不同有不同的比例)...
→ mmmlcch:產生保險成本有跳動的情形...
推 temuro:這個問題我之前有問過同事欸，結果他們都沒給我明確解答…
→ temuro:還一直跟我說賣Ｂ型就好了管那麼多
推 rsy:推一下M大  又學到了!!
→ baccat:喔喔 難怪...我想說以前保誠同類商品  超過都不收XD
→ baccat:原來卡在最低比例制 XD  感謝回答^^