Re: [心得] 我的投資型保單客戶們^^

[Soccerfan (財富人生，人生財富)]

抱歉,睡不著,來分析這類後收費用型的產品

※ 引述《s1421466 (充實個鵰)》之銘言：
: 保單年度1~3年0.4%
: 4~6年0.3%
: 7~9年0.2%
: 10年以上的話只收0.1%
: 0.4%的意思是基金帳戶價值每千元收四元的費用
: 有一萬就收40元
: 10萬就收400元
: 但是從保單年度第八年起
: 還有保費5%的加值回饋金
: 你繳多久公司就送你多久
: 還沒投資基金就先讓你有5%的獲利
: 還有2~6級殘豁免保費到65歲的保障
: 你原本繳多少錢
: 公司就幫你繳到65歲
: 壽險保障還在
: 基金帳戶價值也還是你的!

假設年繳12萬,放10年,這是被總收的手續費
先不論投資績效,每年被扣的保管費都假設在巿場賺回來的情況下
120000    5760
240000   11520
360000   17280
480000   17280
600000   21600
720000   25920
840000   20160
960000   23040
1080000  25920
1200000  14400
        182880

總共被收到 18萬2880元
之後每年要被收總資產的 1.2% ,放越久,資產越高,被收的越多

如果是用前收型的投資型保單規劃
12萬最高前置費用法定上限 150% = 18萬元
但是之後的維持成本可以說是比後收型少的多太多

由此可見,放越長,投資賺越多,對客戶越不利
-------------------------------------------------------------

至於回饋金的部份

假設第十年仍然繳保費,12萬的保費回饋 5% = 6000元

但是要繳給公司的費用是 120萬 的 1.2% = 1.44萬

1.44萬 - 6000 = 公司還有賺

假設第廿年仍繳保費 12萬 回饋 5% = 6000 元

但是要繳給公司的費用是 240萬 的 1.2% = 2.88萬

2.88萬 - 6000 = 公司還有賺,而且越賺越多

回饋金基本上只是方便業務行銷的設計

只是台灣人很多人數學不好,算術也不好,很容易就被業務帶過去

叫回饋金很好聽,但是如果直接說費用少收一點,行銷的力道當場不見

一樣的結果,卻有不同的行銷方法

基本上我很佩服想出回饋金這種說法的天才,但是確很不屑

包裝的那麼複雜只為了業務多一點行銷話術,何必呢?

真正的業績是要靠服務做起來的,而不是靠銷售衝出來的

希望台灣金融業者能早點有這種觀念,才不會一直讓別人覺得是詐騙集團




根據簡單的數學概念,如果長期投資,最好一開始費用扣光光
到最後面費用越扣越少越好
這樣卅年累積下來的錢才會最多

: 基本上我都推薦這張商品

不知你是否考慮過如果超過十年以上的理財需求時
前置費用型的投資連結型壽險對客戶更有利?
有考慮過就好,如果沒有想過,可以開始思考這個問題
前置費用也許不好賣,但是如果對客戶更有利就應該賣

: 把時間推算回去
: 大家會知道其實我當初進來的時間
: 股票基金都在相對高點
: 後來沒多久就遇見金融海嘯
: 我的第一位客戶
: 在2007年10月的時候跟我買了這張保單
: 月繳五千元
: 他跟我ㄧ起投資保誠印度基金
: 當時基金淨值在18塊左右
: 後來一路漲上26塊
: 沒多久就一路下滑到不到10塊
: 我記得這段期間
: 我的客戶的本金約九萬
: 但是基金帳戶價值最低只剩四五萬
: 看到這時候
: 我想一定有很多人會感到害怕
: 的確
: 在這時候有許多人都將他們的投資型保單解約
: 而看看板上的保單規劃
: 你也會看到一堆人直接說
: "我不考慮投資型保單"
: "不要跟我說投資型保單"
: 之類的話
: 但是我認為基金跌到低點
: 本來就該逢低買進

希望不要只有這麼簡單的概念而已,多多找其他的投資書籍來看

逢低攤平有可能越攤越平,這不一定是好的投機策略

需要搭配其他策略交互運用,才能真的有效降低風險,投升報酬

Eg.

http://picasaweb.google.com/MyFanLife/Fan#5430779758689082930

如上圖
廿年前買進日本,逢低攤平,越攤越平,平均成本,一直虧本
人生幾個廿年?客戶幾個廿年?

Eg.

http://picasaweb.google.com/MyFanLife/Fan#5430779761931528226
如上圖
十年前看好網路,大舉進攻那斯達克,逢低攤平,越攤越平,平均成本,一直虧本
人生幾個十年?客戶幾個十年?

我在這事後諸葛自然容易
但是歷史就是發生過這些事
不是一句逢低買進可以笑傲江湖的
如果逢低攤平這個策略不靈光時,是不是先想好其他應對方法?
李嘉誠進場前先考慮退場策略,我想是很值得參考的思考法向

補充一下

當年的日本,跟網路股,就好像今日的金磚四國,油元一樣
一年50%,100%,沒坐上車深怕失了時機
我相信一樣的投資信仰在當時,會讓你越攤越平
同樣,今日的印度,中國,會不會是下一個日本或網路股?
今天你叫別人一直買,一直攤平就好像當年站在斷頭山叫別人一直攤平一樣
結果我十年後才能來PO文再看圖說故事
我說故事自然是沒差,如果故事發生在你或客戶身上,差別可是天差地遠

現在瘋狂賺油元,人民幣的業務同仁
在做生意時別忘了提醒客戶所謂的風險

補充完畢



幫客戶存錢是好意,但他資產越大,業務的責任就越重
希望版上業務都能努力精進,以求更好的服務客戶

: 也不該在這個時候認賠殺出
: 所以儘管客戶有些人會打電話來詢問
: 我都還是堅持他們在這個時候不能停扣解約
: 還好這些客戶也都是我的好朋友
: 都很信任我
: 後來沒過多久
: 股市扶搖直上
: 基金也是一片榮景
: 我的那位同學投資基金兩年又三個月
: 26歲購買的她
: 本身認為她不需要壽險(她本身也沒有壽險)
: 後來只保了最低保額216萬
: 本金投入13萬五的她
: 現在基金帳戶價值已經有14萬八千多
: 這兩年多來她除了享有壽險保障
: 還倒賺一萬多塊錢
: 每次看到我
: 她都很感謝我當初幫他規劃的這張保單^^
: 後來她在去年的時候
: 跟我說他覺得她想要再增加投資
: 而我也才知道
: 她在畢業三年多的時間裡
: 月入四萬的她除了給家人一萬五跟繳這張保單的錢之外
: 每個月將近兩萬塊的剩餘薪水她幾乎都花掉
: 當我問到他當時銀行活存有多少錢的時候
: 她低著頭
: 很不好意思的說
: 她的存款就只有在我那張保單....
: 所以他後來就下定決心
: 再購買另一張月繳一萬元的投資型保單!

為什麼不用增額的方式做處理呢?

: 買完之後她跟我說
: "ㄟ! 我都只有跟你買耶!"
: "因為我知道你會幫我顧基金"
: 聽到她這樣講讓我真的很開心!
: 而後來去年八月的時候我就進入中國人壽正式擔任正職的工作
: 這段期間我底下的客戶都幫我介紹許多朋友購買投資型保單
: 他們也對這張商品的結構感到很滿意
: 而我也因此得到應有的收入
: 並即將在今年四月接受公司招待去日本名古屋五天四夜
: 客戶們知道我要出國
: 都叫我記得幫他們帶紀念品回來
: 而家境清寒
: 從沒出國過的我
: 也對這次難得的機會感到很興奮^^
: 投資型保單其實真的有他的好處在
: 收費是一定要的
: 因為任何一間公司都該賺取該賺取的收益
: 重點是他們到底有沒有在這同時提供應有的服務?
: 從免付費客服 帳單寄送 到網路保單查詢 海外急難救助
: 樣樣都是成本
: 所以我認為沒有什麼商品好不好
: 只是看你買的商品是不是你所喜歡的
: 如此而已
: ^^

如果沒有壽險需求,請推變額年金,雖然FYC(首年度佣金)很低

但是這才是對的事,對的事就要堅持

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.42.6.144
※ 編輯: Soccerfan       來自: 114.42.6.144         (01/26 04:55)
推 elvies:理念一致!
→ elvies:投資型保單應和連動債同一規範,只能賣[專業]客戶(懂的人)..
推 solier:跟我想的一樣！推你～客戶如果要壽險就是變額年金+定壽
→ solier:這樣件數加一張也很補阿XD
→ mmAxx:推變額年金...報酬率這麼低的工...業務也要吃飯的阿~~~~~
→ mmAxx:"但是這才是對的事,對的事就要堅持" 堅持到最後就離職囉..XD
→ tomoisanoday:所以我說原po的文在我看來好像廣告文喔= =
推 tomoisanoday:推足球迷的文~讓我多學了一些東西~^^
推 takuai:這才叫好文
推 amateratha:定期定額有個條件, 要確認該標的以後真的能漲回, 不然
→ amateratha:該做的事情反倒是設立停損與適時認賠....
推 baccat:變額年金是好物  XD
推 lend7488:原po出來面對~
推 pheonix:推~~正確的投資觀念  不是一直逢低加碼就穩賺不賠的
※ 編輯: Soccerfan       來自: 114.36.1.159         (01/26 12:42)
推 CrazyMarc:推
→ s1421466:基本上這樣的假設是投資基金十年 然後都不贖回的情況下
→ s1421466:但事實上這種保單存滿六年就可以贖回大多數的基金帳戶價
→ s1421466:值 只留一萬塊在裡面 就不會有上述所謂扣那麼多費用的問
→ s1421466:題 何況在銀行投資基金也要收手續費轉換費贖回費
→ s1421466:所謂的贖回費也是按照基金帳戶價值在扣的^^
→ hungry825:實際上銀行投資基金以手續費是第一考量
→ hungry825:至於一些費用實際上都直接含在淨值中
→ hungry825:或像JF(記得應該是JF)買進跟贖回價格是不一樣的
→ yen0111:S大知道所謂基金的贖回費用是什麼  收取的比例又是多少嗎?
→ yen0111:S大知道有些條件下  贖回是不用費用的嗎?
→ yen0111:幫客戶顧基金這一點我認為還是聽聽就好了  老師都沒那麼厲
→ yen0111:害了更何況是保險業務員  況且顧基金可以顧到腰斬也是滿厲
→ yen0111:害的
推 abin01:推  我也想說為什麼不用增額就好~~
→ abin01:不過S大說的不屑"回饋金"這用詞  其實我覺得大可不必
→ abin01:不只金融業  各行各業  只要是商業行為  都到處存在
→ abin01:這類的用詞  其實見怪不怪了  有下功夫研究的人會是贏家
推 mingzong:為什麼有人很肯定別人做的是不對，自己做的才是對@@
→ mingzong:如果對就是對錯就是錯，那很多事情只有兩個面而已...
→ mingzong:難道買變額年金才是對的？不一定吧
→ yen0111:樓上  如果你認為對  歡迎你提出對的理由和觀點  這幾篇文
→ yen0111:章點出的問題發文者都有非常理性且完整的說明  不是把所有
→ yen0111:問題都丟給"你憑什麼說自己永遠都是對的"就沒事了
推 mingzong:我只覺得很多事情並不是這個就是對，那個就是錯
→ mingzong:如果只有對與錯的問題，那你認為原po說的賣變額年金是對
→ mingzong:嗎？顧基金老師根本就不會，難道所有保險業務員都顧到腰
→ mingzong:斬嗎？如果我認為每件事情不是只有對與錯兩個面而已
→ mingzong:連這還要提出理由與觀點，那也免了，當我空氣
推 JackDou:大推~之前就想比較公司得前收和後收 越比越覺得扣更大...
→ JackDou:只是沒時間跑數字...沒想到這篇就有 真的是大推>Q<
→ yen0111:m可以說明一下為什麼你認為"沒有壽險需求  請賣變額年金"
→ yen0111:這句話是錯的  錯又錯在哪  可以聽聽看你紮實又精闢的分析
→ yen0111:嗎?
→ yen0111:只有批評沒有理由沒有分析  這種話確實沒有什麼說服人的力
→ yen0111:量
推 mingzong:我說過了，不是只有對和錯，難道買基金只能買變額年金？
→ mingzong:果然是清流的保險業務員...
→ baccat:樓上推你~~~很多時候  沒放大格局看...其實會卡在小圈內..
→ yen0111:原po文裡有說買投資型只能買變額年金嗎?  原po文裡有說買
→ yen0111:變額年金就一定是對的嗎?  建議看文章時把文意看懂  否則
→ yen0111:你這些推文只是無意義的指控
推 mingzong:我想可能是我閱讀能力有些問題，最後兩段還請樓上指點