[心得] 前收型保單的附約

[Ninivite (浪擲)]

我看到s大po的前收型保單
提到了一個有趣的東西
那就是  只能掛在前收型投資型保單下的附約

我對投資型保單的投資部份沒意見
但我想探討它保險的部份  划不划算
尤其是這種專屬的附約

以s大提到的主角-->中國人壽(保誠)悠遊人生變額壽險
只能掛在它下面的附約 都會有個"帳戶型"的名稱
ex.一年定期特定傷病帳戶型、一年期癌症醫療帳戶型...等
收集了一些資料
發現
這些附約除了扣款方式是"帳戶型"
也就是一併從投資型帳戶中扣每年的保險成本
不需另外交保費之外

另外一個共同點就是
它們的附加費用率都是0%
每年只會扣取 保險成本的部份而已
這個原因當然是因為在前收型保單中
前6年已經收了主約基本保費x150%的附加費用了
精神上是用主約的附加費用來cover附約

但這個訊息意味著
這些附約本身費率應該是非常划算的
因為它就只有收保險成本
其它主約下的附約  也還是有著20~40%不等的附加費用率
相同的內容下  所需的保費應該是較低的

那麼就跑出幾個有趣的想法
1.主約的附加費用是看基本保費的
  加附約也不用多交基本保費
  也就是說一樣的主約附加費用  可以分攤給這些0%費用的保單

2.那麼如果把基本費用設越低
  就是以越低的代價  買到0%費用的划算附約
  可是基本費用越低  主約壽險保額也越低
  所以適用要附約內容不要壽險的需求

3.值不值為了這些附約  去買投資型主約
  即用150%附加費用  換0%費用的附約
  跟一般的主+附約比  那個划算?

由以上的想法  我希望用最少的主約附加費用換取這些附約
所以以這份主約的 最低基本保費來算 -->$12000/年繳
主約附加費用(各年) 60% 40% 30% 10% 10%
30歲男性

首先來看一年期癌症附約(投資型限定)
比較對象是同公司的5年定期癌症附約(一般)
內容
中國人壽一年定期癌症醫療帳戶型健康保險附約(AUCR) 一單位
癌症住院醫療保險金(每日)        2,000
癌症住院手術費用保險金         30,000
癌症出院後療養保險金(每日)      1,000
癌症門診醫療保險金(每日)        1,000
癌症放射線醫療保險金(每日)      3,000
癌症化學醫療保險金(每日)        3,000
癌症骨髓移植保險金      100,000
癌症義肢裝設保險金      20,000
癌症義齒裝設保險金      20,000
註:保證續保到99歲
附加費用率0%
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中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(DCTR) 一單位
癌症住院醫療保險金(每日)        2,000
癌症住院手術費用保險金         30,000
        同上         (原位癌)   3,000
癌症出院後療養保險金(每日)      1,000
癌症門診醫療保險金(每日)        1,000
癌症放射線醫療保險金(每日)      3,000
癌症化學醫療保險金(每日)        3,000
癌症骨髓移植保險金      100,000
癌症義肢裝設保險金      20,000
癌症義齒裝設保險金      20,000
註:保證續保到105歲
附加費用率24%
==================================================

內容幾乎一模一樣
DCTR還多給付了原位癌手術 及續保到105歲
費率呢                        30歲男性/5單位(一次保多一點對投資型附約划算)
帳戶型  http://ppt.cc/AQNf    $1620/年
5年定期 http://ppt.cc/1Rb0    $2530/年

帳戶型便宜了快40% 差1K
BUT..但是...此時考慮為了掛帳戶型付出的主約附加費用
$12000x60%=$7200  +帳管費$960
要多掛幾個附約才會划算?

有趣的是  我們來比 投資型已無主約附加費用的時期好了(50歲/5單位)
帳戶型     $13740/年
5年定期    $12510/年
竟然是24%附加費用 內容還略勝的DCTR便宜
不禁讓人覺得奇怪

年輕的時候費率少比人家便宜個1k  但有主約費用
老了反而變貴
結論:DCTR不愧是最強的防癌保單 (扣除沒一次給付的缺點)

沒有癌症一次給付
只好再多保一個重大傷病附約
這次的對手是 以便宜大碗著稱的
巴黎人壽一年定期重大疾病


內容
中國人壽一年定期特定傷病帳戶型保險附約
http://ppt.cc/G2vX
7項重大疾病
+11特定傷病 (沒有帕金森及阿茲海默)

保額10~500萬/保證續保到99歲

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內容
巴黎人壽一年定期重大疾病

7項重大疾病

保額最高100萬/主約出單/保證續保到69歲

雖然說中國人壽多了11項特定傷病
但說實在的 除了嚴重燒傷比較有用之外
其它的發生率都非常低
再來比保費

                           30歲男性/100萬保額    50歲         54歲
中國  http://ppt.cc/yofm    $1680/年           $11760/年    $17760/年
巴黎  請爬文 為5年平準式    $1900/年           $15800/年    $15800/年

算起來是中國確實比較便宜  中年之後2者互有領先
不過差距是否值得在前6年多交高額的附加費
就請大家自行評斷了
不過中國保證續保至99歲相當於終身的定期險了
(但有個陷阱要思考  如果用低基本保費來做 可能保不到60歲就錢不夠了
 以此例$12000/年 到50歲附約就要繳11760了 用增額保險費來補也會被抽費用)

這是以投資型年繳$12000  卡最少的現金流來想
如果卡了更多的現金流(基本保費)  便宜附約的效益就會遞減
以上
我認為單純就保險的部份

前收型投資型保單+0%費用內扣式附約
仍不會比一般主約+附約 或單買像巴黎這種主約划算
(不知道保誠是怎麼算的 還是說0%其實也賺很大XD)

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 114.24.20.137
推 oca:XD
推 falseshelter:推你這篇，比較的蠻清楚的。
推 yinson:實在太複雜了  (￣▽￣＃)﹏﹏
推 s1421466:原PO蠻會比較的ㄏㄏ 這樣的意見交流我就覺得不錯
→ baccat:其實....因為你要搭配那麼多附約  基本保費就要夠高阿..
→ baccat:基本保費越高....前置費用越多....這裡補起來的..
→ baccat:因為是保障是保費的倍數制..
→ baccat:但....其實是有黑暗手法...版上我就不說了= =
→ baccat:可以讓保障高 保障卻能持續...卻扣不多  XD
→ baccat:點到為止...掰
→ KennyHong:先說這篇文章比較有問題的部分，DCTR並不是比AUCR多出原
→ KennyHong:位癌手術給付！AUCR只要是癌症手術不分是否原位癌一次都
→ KennyHong:是給付3萬，DCTR反而是多了原位癌只給付3000這個限制。
→ KennyHong:再來說併發症的部分，AUCR寫的是比較完善的，當然DCTR在
→ KennyHong:保險範圍裡也有註明併發症的部分，所以這邊差異不大。
→ KennyHong:最後是安寧病房的部分，AUCR很明確的寫出住院的定義包含
→ KennyHong:癌末進行紓解性治療也算住院，DCTR反而沒有，雖然我自己
→ KennyHong:認為DCTR在安寧病房的這部份也是會理賠，但總是比不上像
→ KennyHong:AUCR明明白白寫在條款上來的肯定。
→ KennyHong:最後就是個人隱隱約約覺得這篇進行比較的基準點有點奇怪
→ KennyHong:需要一點時間好好想一下～大致上比較有問題就上面那部分
→ lgagirm:AUCR按照條款應該是沒賠原位癌,K大可以看一下名詞定義
→ lgagirm:我也是看了原po的文才特地去查AUCR的條款
→ KennyHong:名詞定義裡面癌症提到參照附表二，裡面有原位癌，我問過
→ KennyHong:不確定是否非常可靠的客服也是跟我說原位癌照賠
→ lgagirm:名詞定義是寫癌症為附表二中的"惡性腫瘤",所以我才解讀為
→ lgagirm:原位癌可能沒賠,但我還沒向理賠科求證啦!
→ lgagirm:雖然我也是覺得會賠,但在說明時還是保守點好
→ Ninivite:原位癌在醫學上並不是"惡性腫瘤"  我非常確定
→ lgagirm:嗯~在附表中是也是分開寫的,所以現在的防癌險大多把原位癌
→ lgagirm:的理賠另外計算,且重疾險的癌症定義也不包含原位癌
→ KennyHong:個人當初是因為一個簡單的邏輯觀念才會致電客服做個確認
→ KennyHong:重大疾病險對癌症的定義跟AUCR條款裡是一樣的，像這樣
→ lgagirm:理賠的東西還是直接問理賠科比較保險
→ KennyHong:指組織細胞異常增生且有移轉特性之惡性腫瘤...之類的
→ KennyHong:但是重大疾病險會特別註明原位癌除外，這邊卻沒有
→ KennyHong:而以中壽現行防癌險主約中，原位癌一樣是被列入保障範圍
→ KennyHong:我想不出來在AUCR當中原位癌會被除外的理由，不過我的確
→ KennyHong:沒問過理賠科，只有問過客服。所以...就是這樣。
→ KennyHong:補充一下，其實問理賠科有時候也是要看承辦人員的想法，
→ KennyHong:同樣投資型下的帳戶型附約，敝單位兩位同事分別的兩位客
→ KennyHong:戶一樣門診超過六個小時，一個賠1700，一個賠1000...
→ lgagirm:嗯...條款有註明急診六小時不賠居家療養金,會賠就奇怪了@@
→ KennyHong:個人解讀是那時候是七月多剛交接，一片混亂下有人搞錯@@
→ lgagirm:哈!之前有同事遇過,結果一看條款有註明,根本沒得拗