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以下是小弟這陣子的領悟 分成很多篇論述 當然 內容為個人理解 未必100%正確 歡迎討論~ ---- 首先,有三個大前提 1. 保險的真諦,應該是 「試圖用最少的資產損失,來平衡不可預期的資產累積妨礙因子~」 2. 保險公司也是要生存,決不是佛心來著。你怎麼算,也不會有保險公司精算來的準。 3. 羊毛出在羊身上 (咩~) 以個人而言 保險是為了保護資產,不論該資產已獲得或尚未獲得; 但別忘了,保險本身就會減緩資產的累積 如何在其中獲得適合個人的平衡點, 才是最重要的。 以整體而言 保險公司是提供了一個平台,為大眾分攤風險 其收取眾人的錢,扣除基本行政費用後 給付予遭逢預料之外變故、符合資格領取此筆需求資金的人 以下關於險種的選擇 有幾個大建議 1. 儲蓄險(據說實際上並沒有這個名稱的險種)、還本型壽險、還本型醫療險 這個不適合絕大多數「剛出社會創業的年輕人」 這一類的保險,不過是以「把你自己付出的錢,分批還給你」罷了! 以一個所能花費保費有限的年輕人,花了大筆資金在這個部分,是很不划算的 請大聲跟我唸三遍「前提三」 羊毛出在羊身上, 羊毛出在羊身上, 羊毛出在羊身上 2. 終生險 v.s. 定期險 這個爭論已久。直接說結論,我是定期派的。 終身型不過是把預估的累積年繳定期險費率累加起來, 平準化後,在一定期限(如20年期)內繳清 (最極致的表現,就是躉繳 - 也就是在第一年繳清高額的總保費,終生便無須再繳) 當然,總保費,終生險會比每年定期險累加起來要來得少 且終生型有個最大的優勢是,沒有「不保證續保」的問題 不保證續保的定期險, 可能在你受傷或生病,正是需要醫療之時的隔年, 不保證續保,於是,便失去了保障。 即便是保證續保的定期險,通常仍有年齡上限(一般來說,醫療險大多設在75y/o) 於是,主推終身型的業務會告訴你, 「你75 y/o以後怎麼辦?」「來吧!這裡有批終生型的保單很便宜!」 當然,他沒有說的是,終生型他抽的佣金可能也比較高...... 這樣的思維,看似正確,卻忽略了幾件事 a. 通貨膨脹 同樣是領到日額1000新台幣的每日住院醫療補助, 在現在跟45年後,其意義相差甚大。 以30 y/o投保日額2000的終生型醫療險,當75y/o時,也就是45年後 那時的雙人房價差呢?每日看護費用呢?絕不會僅是1000-2000就可以解決的。 此外,同樣是交付金額相近的保險費, 我一次繳完,跟分很多期慢慢繳,前者一定比較吃虧。 b. 現金流 即便定期險累積總保費較高(若考慮通貨膨脹因子,定期險其實可能較便宜) 它擁有一個最大的優勢 - 高度的資產流通性。 把終生險跟定期險的價差,通通存到金融機構定存就好了! 即便利率僅有1%,數十年跑下來,定期險依然樂勝 舉些極端的例子 年輕時,保了終生型險種, 萬一在繳款期間內急需用錢,請問下列何者將優先被犧牲? 賣掉有背房貸的房子?賣掉上班代步用的車子? 還是解掉、或停付因為身體健康還沒用到的終生型保險? 解掉就虧了喔!別說我沒有提醒過您呢!(減額繳清或展期等技術先不論) 當你70 y/o後,你是希望有1000萬的終生壽險, 外加日額10000元的每日住院醫療給付, 還是身邊有存足夠的資產,即使一次住院花費你十萬塊都無所謂? c. 保障跟不上現實 除了剛提的通貨膨脹, 還有醫療跟保險條款的不斷演變。 未來推出的醫療行為,舊的保單條款是否給付? 現在流行的日額給付型醫療保險,在DRG實施,縮減住院日數後,是否依然划算? 癌症治療推陳出新,舊的終生型日額給付癌症險不給付的化療、放療怎麼辦? 癌症定義翻陳出新,舊式條款都要求病理切片報告 經由血液抹片診斷的血癌怎麼辦? 經由影像學檢查診斷之腦部惡性腫瘤,若不適合開刀,拿不到病理切片,怎麼辦? 定期險種最大的優勢就是,可以依照大環境,不斷重新配置整體保單的設計 單身,結婚、有小孩、買房子背房貸、小孩長大可以獨立工作 需求一定都不一樣 終身派的另一個論點是「定期險繳了,期限內沒用到就虧了」 「你買還本或終身的,就會比較划算!現在沒用到,以後遲早可以用得到,不吃虧」 別忘了,羊毛出在羊身上, 回歸保險的本質,是為了分攤不能承受的風險 還本型也不過是拿回自己的錢(保費比非還本型高許多) 終身型也是預先收了自己的錢,去承擔未來風險 定期險正是「這些錢已經承擔了當下的風險,而我沒有發生事故」 這些錢則給付了「發生事故的人」 還有一個常被終生派提出的論點 「買定期的,萬一發生什麼事,以後就只能抱著期限內的保單,不能新增」 但也別忘了,即使買終生型,萬一發生什麼事 「也只能抱著那張終生型保單,也是無法新增保單」 其實以「保證續保」的定期險而言,在你70-75 y/o之前,二者根本沒有差別! (甚至,有些保證續保可以到80 y/o!) 這裡也再次強調了二件事情 (1) 定期險「保證續保」的重要性 (2) 購買定期險種,同時加速資產累積,以因應70 y/o以後生活的重要性 唷,對了!我還忘了第三件事情也很重要 (3) 保持身體健康的重要性!!! 還有太多可以戰的地方 簡單說,終生險當然還是有它的優點跟市場 (e.g. 身邊有錢一定會花光每一毛的人,那你乖乖買終生型吧) 但我就是定期派的啦~ 3. 投資型保單 直接點名結論:如果你不清楚這份保單每一分每一毛錢的流向 那你就不適合這類型保單 它適合某些人,但可能真的不適合大多數的人。 這個之前吵很大。 吵的點包括未善盡告知之義務之無良業代 高額的前置費用(前收型)、很多人搞不清楚的投資標的 - 外幣投資結構債...等等 最近認真研究了生平第一張投資型保單(不是我的) 找出它的優勢,於是, 我利用這張保單,幫忙補足了 「相對便宜的、保證無限續保、適量且足額的定期壽險」 「大幅低於市場行情的、保證無限續保、定期一次給付性防癌險」 還有「保證續保的、便宜的疾病致殘險」(這個還可以掛給配偶耶!) 在這,也曾有神人利用後收型投資型保單,打敗保證續保的定期壽險 重點只有一個,「要清楚自己買了什麼東西」,在此就不再贅述 後接 (篇名暫訂) 第一篇 需求分析 第二篇 險種分析 意外險、醫療險、重大傷病險、壽險四大類 版權所有,嚴禁轉載! -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己 抱怨就是無法適切地表達出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.133
airuku:業務員很愛賣終身醫療掛附約,然後強調繳費二十年保障終身 06/12 01:36
airuku:事實上這話術根本有漏洞,附約還是要繳到七十五歲 XD 06/12 01:37
yinson:羊毛出在羊身上羊毛出在羊身上羊毛出在羊身上羊毛出在羊身 06/12 01:44
falseshelter:A大文筆真好,推!@@ 06/12 01:46
oca:終身險有新話術了阿 只可惜該員無法在此版發文而已 XD 06/12 04:49
bobpighome:羊毛出在羊身上羊毛出在羊身上羊毛出在羊身上 ^___^y 06/12 09:53
amateratha:那並不是終身險的新話術啊.... 06/12 12:01
MrE: 06/12 12:53
新增一句話 (3) 保持身體健康的重要性!!! ※ 編輯: Apin 來自: 59.121.33.121 (06/12 13:39)
jhi:推一下 06/12 14:47
IamSquall:買任何東西都是羊毛出在羊身上阿 06/13 10:44
yao7:咩~~~ 06/14 13:43
dragon0204:一樓的說法有錯 終身醫療有些的確是繳20年 01/07 16:57