[問題] 幫姐姐規畫醫療險(定期vs終身)

[jenny (佳佳)]

我知道這又是一個月經文...

甚至也被大吵特吵過


只是因為我幫姐姐規畫時，他就說他沒錢，所以想買定期

我就說可是定期年老會很貴

總之講一講，我們就說好，我回去把一輩子繳的錢算給他看


結果以某家的定期醫療險A.B和終身醫療險C.D來看


同樣日額1000(其他項目就先不計入考量)

定期A，續保至75歲，我姐一輩子繳22.5W

定期B，續保至85歲，我姐一輩子繳26W

終身C，有重大和特定30萬理賠，三十年期共繳41.7W

終身D，還本型終身醫療，三十年期共繳22.1W




我看過板上一些文章，也看過一些書的說法

定期優於終身的優點大致有下列幾項：

1.定期早期較便宜，省下的錢經由複利也是一筆可觀的數字

2.定期較彈性，假設以後醫療有進一步發展，可以買到更多保障的醫療

  (像我看我媽的防癌險，就沒有化學和放射的理賠，但條款也沒寫得很細，比方說手術

   理賠要怎樣怎樣的)



而反對終身醫療的理由大概有以下幾點

1.太貴

2.以後說不定沒有用處(1.2點皆為上面的反例)

3.通貨膨脹，以後的1000元可能不到500(我隨便講個數字啦@@)


可是對於第三點我有個疑問

定期的1000一樣會變小阿

也許有板友會說：那時保險公司也會調整費率、條款等

可是這有個很大的問題就是

要是當時身體出了狀況，可能沒有辦法"再重買"一個保單

定期的優點2也是有同樣的問題



其實我以前也想這個問題想很久

可是我後來遇到一件事，讓我覺得保險真的要早買好@@

那就是我因為某些原因要加費承保，但我自己是覺得超健康= ="

因為那是幾年前的事了，當時台灣首屆一指的醫師也說沒關係，反正你就是這樣xxxxx

但現在保險公司就把它放大

所以讓我蠻不高興的

也會想說


要是我以前懂保險就好了...早買幾年就不會遇到這種事

所以我還是覺得定期有它的好處，但終身也有它的好處

而當一輩子都繳差不多的錢時，我寧願選擇終身

因為誰知道我會活到幾歲

誰知道我會不會下一秒又有什麼新問題

就算每年都做保單檢視，身體出了問題也不太能買新保單阿

只是一些想法跟大家分享

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 140.112.221.70
→ jenny:會用問題，是因為我還是想知道我的想法有沒有什麼不對的地方
→ jenny:因為畢竟是親人，我希望能思考到百密無一疏的地步XD
推 InFaith:投保這種事,本來就是跟保險公司對賭,怎麼百密無一疏?
→ jameshcm:終身買了以後有體況,跟定期(保證續保)的情況沒有不一樣吧
→ yinson:日額那個定期終身你高興就好  重點是實支實付醫療要買!!
推 bluekizuki:終身和定期…是選擇…就這樣
→ bluekizuki:像你的點是"要是我活比較久怎麼辦？"有人則相反
→ takuai:保費絕對不是只有保費相加這麼簡單
→ takuai:有很多業務都會說終身和定期的總繳保費差不多 甚至定期會更
→ takuai:多 忽略貨幣時間價值的結果 就是會認為終身優於定期 就保費
→ takuai:結構來講 但是 如果 我跟你借100萬 然後每年還你1萬 還110
→ takuai:年 這樣我總共還你110萬 請問 這100萬和110後的110萬 價值
→ takuai:是一樣的嗎?
→ takuai:就跟你內文說的一樣 你不知道你能活到幾歲 既然你不知道你
→ takuai:能活到幾歲 你又何必將重點放在你不知道的歲月中
→ takuai:事有 輕重緩急 50年後的事 你覺得很重要 但是有很急迫嗎?
→ takuai:為什麼這邊會發言的大多數人都推定期 因為定期險是在最重要
→ takuai:且最急迫的時候 可以最有效幫助到需要的人之險種 或許你沒
→ takuai:遇到 買了終身醫療的人第二年或第三年理賠的時候 來跟業務
→ takuai:抱怨說 為什麼我繳跟別人差不多的費用 卻比別人得到還要少
→ takuai:的理賠金
→ takuai:終身醫療最大的優點就是"終身" 當終身這個優點不是那麼明顯
→ takuai:時 我真的不覺得終身醫療有什麼好的
→ jenny:其實樓上可以回文@@(這樣我也比較好回XD")
→ jenny:先回jam大，那個是我看過有板友說終身的壞處就是以後醫療進
→ jenny:步後，可能會有多的理賠項目，現在買終身就買貴又沒買到
→ jenny:但是這樣的觀點不就是說：現在買定期，等到以後有新的保障
→ jenny:再買新的保單"  我可以這樣想吧?  但買新保單要重新評估健康
→ jenny:所以我是針對這樣的論點提出另一個看法啦= ="
→ jenny:(不過好像很多人有誤會，所以看來這種看法的人不多就是了)
→ hitoo:錯誤百出..為什麼不來逛我的部落格..讓我幫你洗腦呢
→ bobpighome:不管是買定期還是終身，之後買新保單都要重新評估健康
→ bobpighome:因此買新保單並不是定期和終身討論的焦點，因為沒差別
→ bobpighome:定期和終身主要差別在：一、治療趨勢二、終身沒賠雜費
→ bobpighome:貨幣價值定期和終身一樣會縮水，但前二者定期彈性較好
→ bobpighome:買定期苗頭不對（治療趨勢改變）隨時可以跳車（不保）
→ bobpighome:終身則是把自己一輩子的錢集中繳完，沒有讓你跳的選擇
→ bobpighome:前面O大有試算過，利率1%下定期約73歲以後才會輸終身
→ bobpighome:那篇計算的文章你可以看一下，看完再思考終身是否值得
→ takuai:你提出的並不是另一個看法 而是很多文章都有討論過的看法
→ takuai:體況不好造成不能買保單 但是你還能擁有原來定期險的保障
→ takuai:而體況不好的情形下 你會願意繳錢擁有多一些保障 還是不用
→ takuai:繳錢擁有一點點保障
→ bobpighome:就算活夠久貨幣上你贏，但治療改變以後確定能有保障？
→ bobpighome:況且貨幣也不光從利率來談，終身險鎖現金流也是風險
→ bobpighome:還有公司營運風險，最近某家公司似乎一直找不到承接者
→ bobpighome:買終身險的人誰曉得它會有今天？它的消息可以持續注意
→ bobpighome:很多觀念無法短時間就通，不過有思考就是成功的開始^^
→ jenny:其實我也想過公司問題，可是目前的資料顯示，就算被併購
→ jenny:其保障大部份都沒有縮減阿
→ jenny:治療改變的問題定期一樣有阿，如果要重買一份保單，就要重新
→ jenny:評估身體狀況不是嗎?  我就是怕以後不健康會被加費或拒保
→ jenny:所以只好把這問題先放一邊
→ jenny:b大所說的治療趨勢，是指我現在買一張定期險，以後會調整保
→ bobpighome:治療改變後，當初買定期險的損失會小於終身險
→ jenny:障內容?還是指現在門診手術和雜費比住院還多的事
→ bobpighome:你把焦點放在之後重買保單上，當然它們二者沒差別啊
→ bobpighome:治療趨勢怎麼變我當然無法預測，所以買定期險保障當下
→ bobpighome:你確定上面條款的治療方法，到你老了都還是這樣治療？
→ bobpighome:只用貨幣來算會出現「愈年輕買終身愈好」，真是如此？
→ bobpighome:用防癌險來看好了，早期高住院給付防癌現在有幫助嗎？
→ bobpighome:未來當更多新的治療取代傳統治療，終身險真的保終身？