[分享]在網路看到蠻不錯的保法

[Quartet (四重奏)]

以前什麼都不懂，股票、基金、外匯是，保險當然也是。
幸好這一年多來龜台銀，有比較多時間可以去了解研究這些東西，當然，還不至於
樣樣精通。

律師執業時期傻傻的，把全部保單都買在國泰，也沒有去比較研究其他公司的產品。
可是現在不一樣了。
花了非常多時間去比較主流產品的內容、費率等等，在今年把國泰的保險全終止了，
全部換上我自己的設計規劃，ㄎㄎ。

原本的國泰保單內容：
1、鍾情終身壽險30萬（後降至10萬）+新全意住院M20+全心住院3000+全方位傷害500萬
及日額2000的傷害醫療。
2、新定期100壽險550萬。

年繳保費約55000。
另外還有全球之前停賣的無上限終身防癌，年繳保費9900。
所以一年保費要繳65000。

可是仔細研究後發現國泰的實支實付醫療險沒有富邦、全球好，目前工作的關係所以
日額型醫療也不需要，傷害險非常貴（100萬要1300元） ，定期壽險不該保30年期
，應該保10年期在保證續保下去，掌握現在的現金流。
所以全部終止。

目前：
1、國泰優體定期壽險800萬（20年期）（一級體，保費17040）
2、富邦新終身壽險甲型10萬+新綜合住院20單位（3140+4459）
3、全球終身壽險30萬+住院醫療計畫6（7650+2888）
4、全球定期壽險100萬（10年期）+傷害險500萬（2000+5200）
5、巴黎人壽一年定期重大疾病險100萬（1000）
6、富邦安心護照一年期重大疾病險GDDB  150萬（4208）（超棒，本身就有壽險給付，便宜）
7、華南產險BEST意外險500萬（2900）

首年年繳保費50239，次年起把富邦、全球的終身壽險減額繳清後年繳保費41307。
保[6~障有：
壽險1050萬、意外險1000萬、重大疾病險250萬、實支實付型醫療手術17.5萬+醫療雜
費31.1萬（而且可副本理賠）。

全球無上限終身防癌根本是保心安，所以終止。（現在癌症險很少有人住很多天，所
以以住院高日額為主打的這張保單已經無用了，況且我可以其他保單取而代之，
所繳保費更少、保障更高）
取而代之的是罹癌時（即癌症前端）的重大疾病險250萬，至少可以撐過使用標靶藥物
10個療程；罹癌後（即癌症後端）以實支實付型住院醫療險的「醫療雜費」取代。

以全球終身防癌險來看，要在醫院躺滿30天才給付30萬，也才勉強可以拿扣除病房等
雜費後的保險金去給付標把藥物，有多少能花是很有問題的。
可是我光實支實付的醫療雜費就31萬了（縱然只躺1天）， 富邦新綜合住院第12條第四
款第2目「醫師指示用藥」、同款第6目第c點「主治醫師對症處方的藥品」，全球住
院醫療第七條第二款「醫師指示用藥及處方藥」，怎麼看都可以請領標把藥物。
況且兩張實支實付醫療病房日額可以給付6200/天，已達原本防癌險的一半日額了
，所以全球終身防癌已經可以被完全取代。
更不必說未來癌症治療型態改變：前幾年說癌症只能化療，現在化療已經不夠，轉而
使用標靶藥物，且幾乎不必住院，未來呢？
所以保心安的東西不過是浪費錢而已。

全球定期壽險、意外險大概是目前市面上最便宜的費率（意外險100萬1040元）。因為
是壽險公司的產品所以保，另外搭配便宜的產險公司意外險，剛好。

巴黎人壽重大疾病險保證續保到70歲，基礎。配合富邦安心護照保到65歲（團險無保證
續保），加強。

低保費高保障是我最喜歡的，與其繳一堆保費給保險公司去炒地皮，不如把金流握在自
己手上。
年繳約41000～55000（現在起到44歲），就可以有這些高保障，爽快！XD

可是我死也不會買保險公司狂推的還本型XX險，根本是賠本型XX險，ㄎㄎ。
比方說年繳4萬，20年還本給你80萬，外加每年意外險保證到75歲，真是賠本賠死了。
因為每年4萬放銀行以利率1%計算，複利20年後本利和88萬7601元。意外險以團險計
費的話，100萬約300～600元，以600元計，多的利息8萬元可以保超過100年～XD
更不必說未來利率保證高於1%，複利20年後本利和絕對大於88萬7601元，我要保險公
司20年後還我80萬，難道我是傻子嗎？@@
所以說，目前保險公司狂推還本型XX 險，根本是利用現在低利率的背景，去設計一項
可以得入高金流的產品，藉著鎖住低利率、收入高保費，來減少未來的利差損（未來
根本是利差益吧，ㄎㄎ），來獲得巨利的產品。
爽到保險公司痛苦到我，所以我沒興趣。

http://dalwin1202.pixnet.net/blog/post/26074175
感覺還蠻有道理的
供各位參考
只不過有個疑問 他把全球防癌砍掉
萬一癌症復發 一直拖 怎麼辦?

還有他這樣保費250萬 年輕時不貴
可是年老時會很貴阿 那時候怎麼辦

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.160.180.105
→ amateratha:250萬重疾給付如果還治不好，那只能說命當如此....
※ 編輯: Quartet         來自: 118.160.180.105      (10/04 22:47)
→ amateratha:現在先把錢存起來，等到保費貴到不能承受時就該自己承
→ amateratha:擔風險了
→ dragon0204:全球定壽跟意外險也不是最便宜的 XD 全球防癌可惜了
推 yinson:龍大  定壽推薦哪一家?  :P  優體保單不算的話
→ dragon0204:全球定壽(一般壽險) 跟 富邦新定壽(有賠殘廢扶助金)
→ dragon0204:殘廢扶助金的險種其實比長期看護的標準寬鬆很多
→ jameshcm:#1BrQcn2k (Insurance) [ptt.cc] [心得] 自己規劃的保單
→ dragon0204:OP了= =
推 Dalwin:不好意思  部落格作者是我～^^!
推 Dalwin:謝謝你抬愛～
→ Dalwin:你最末的疑問，我的想法就是以實支實付來替代。因為全球防
→ Dalwin:癌，在我目前最新的想法中實用性不大。另外，那250萬以通膨
→ Dalwin:及貨幣貶值角度來看，我不覺得以未來角度觀之會很貴。^^
推 Dalwin:250萬花完，還沒治好，人生走到此步也沒有遺憾了～XD
→ Dalwin:保險不可能面面俱到，我只能以有限經費做最大保障～^^
→ Quartet:thanks 不過請問樓上 用250萬的原因是因為有算過癌症治療
→ Quartet:全部所需的費用 以及需要住院的天數嗎?
→ baccat:可供參考 但並非絕對  畢竟每個人的情況不同~
→ baccat:像有大腸癌家族病史的  做法絕對就又不同
→ Dalwin:目前據我初步了解，一個標靶藥物的療程約25～30萬，所以撐
→ Dalwin:個約10次療程（保險給付250萬+其餘的自有資金），如此打算
→ Dalwin:另外可以請baccat大分享一下大腸癌家族病史的特殊性嗎？^^
→ yinson:D大好文之前有看過  我自己是規劃定期防癌+重疾
→ yinson:另外全球意外險 跟遠雄的一樣  條款看不出保證續保  :P
→ yinson:之前版上看過業務說有  我自己打電話問過遠雄0800說沒有 :P
推 Dukoff:金融機構買樓並非炒作之用，實屬資產配置的必要。
→ Dukoff:請詳閱各家財報各部位所佔比例。
→ Dukoff:保本商品講貨幣時間價值，就如保險這件事，很多人不是也認
→ Dukoff:為幹嘛買保險，自己存錢放利息或投資比較優。
→ Dukoff:商品推出，自是有這樣的客戶需求，取得這樣的中間產品。
→ Dukoff:(想要有保障，又想還本)
推 minifish1228:用心整理 推一下!
→ Quartet:感謝 因為我也覺得現在的防癌險與未來治療癌症的趨勢
→ Quartet:是不符合的 打算解除終生防癌 先用遠雄xcd六單位
→ Quartet:以後應該會有cover標靶 實支實付 那時候再調整