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作者taikouhncheu (大冠鳩)
看板Insurance
標題Re: [問題] 國泰的添美利
時間Fri Oct 22 13:10:05 2010
※ 引述《sdimkk (sdimkk)》之銘言： : ※ 引述《leeseen (無巧不巧)》之銘言： : : 今天和媽媽 去聽了這個 : : 裡面說到 一年放1百萬進去 放六年 : : 20年後會變成2千萬 : : 我媽是沒打算買拉 : : 我比較好奇的是 : : 他說會變成兩千萬 是保單額度兩千萬 : : 還是 真正可動用的現金兩千萬阿 : : 就是可以變成兩千萬 變成 自己口袋裡的現金嗎? : : 純粹好奇 : : 會有這麼好康的事? : : 有爬過文了 但還是不清楚 沒有很懂 : : 感謝~~~!!!!! : 這張單我看了很久 講點心得吧 : 但在這之前要先介紹IRR(internal return rate) 聽過有人稱年化報酬率 : IRR的值是用現金流入和流出來做算成銀行用的複利的一個數值 : 舉例 : : 假如你每年繳A 複利利息r 最後本利和B 你繳了六年 那麼第七年初領回 : A*(1+r)^6 + A(1+r)^5 + A*(1+r)^4 + .... +A*(1+r) = B : 就是你第一年繳的錢經過六次複利 : 第二年 五 .......以此類推 : 這裡面的r 就是IRR : 現在開始講這張保單 : 國泰的DM 年繳245280的情況下 IRR : 繳六年 滿後領回1546272 1.4143% : 第七年 領回的話1604064 1.9206% : 第八年 1663872 2.2434% : 十五 2144352 3.0464% : 二十 2560320 3.2062% 實際上年繳化保費還會有轉帳1%或是集彙件2~3%保費優惠 1%轉帳: 245280*0.99=242827 2%的集彙件:245280*0.98=240374 3%的集彙件 245280*0.97=237922 1% 2% 3% IRR IRR IRR 第六年末: 1.7% 1.99% 2.29% 第七年末: 2.15% 2.37% 2.60% 第八年末: 2.43% 2.61% 2.80% 第十五年末: 3.13% 3.21% 3.30% 第二十年末: 3.27% 3.32% 3.39% 這裡提供錯誤的算法： 假設3%集彙件 (第七年末保價-第六年末保價)/總繳保費 = (1604064-1546272) / (237922*6) = 4.05% (第八年末保價-第七年末保價)/總繳保費 = (1663872-1604064) / (237922*6) = 4.19% ...... 所以請慎選業務~~ 會算的業務 算出來的數字絕對不好看 XD 不會算的業務 算出來的數字都相當好看 (不這樣怎麼吸引人呢?) : 上面意思就是說假如你每年存同樣錢到銀行 期滿後如果要領回後面的數字 : 銀行的複利要等於IRR這個數值才可以 : 這張保單前六年解約一定是虧的 而且他的預定利率是3.75% : 所以你放越久IRR這數字會越接近3.75% 但是絕不可能超過 就算你放一千年也一樣 : 觀念就是幾何的漸近線或是lim一樣 : 假如就是有六個學生成績80分 你再補給多少個滿分的學生都不可能讓成績平均是滿分 : 除非你補了"無限多"個進來 讓前面六個可以忽略 高三數學 : 我要說的是這張保單要買的話要放夠久 IRR才夠高 但是一放久 匯率風險非常難計算 恩 以最高優惠3%去計算 最快至少也要10年IRR才會到達3%。 就匯率風險這塊: 其實到第10年末 匯率必須到1:25才會損及本金 到第20年末則是1:18 因為利差可以cover掉匯損，但搞不好20年後美金變成廢紙，賺了利差卻賠了匯損這樣。 所以也要考慮到20年後國泰是否還在或是世界末日已經來臨的問題，一切真是太難說了。 不過撇開匯率風險部分，資金擺20年IRR只有3%也太低了~，會被股票神人跟基金達人噓爆 的 XD (目前美國政府公債10年期殖利率2.62%左右，20年期3%以上) : 二十年後匯率很難講的 : 再來我有個小觀念 錢要拿在自己手上 靈活運用 而不是繳給保險公司讓他去炒地皮 : 炒股票 最後吃虧的是誰?? 保單也是活的東西 現在的保障以後到底適不適合也很難說 : 尤其是醫療險 觀念不錯，錢拿在自己手上或是花在自己身上最好，而不是交給其他人去幫你做操作。 這樣至少錢賠了不會怪罪在別人身上 XD。 : 如果真的錢夠多到每年可以繳一百萬 你會願意每年放一百萬 還要20年 IRR才3.2%嗎?? : 何況還有很難算的匯率風險 : 我相信靈活點運用 用心找點風險低的投資 幾個月注意一下 怎樣都比這個好 : 這個我覺得適合存點小錢 數目就看個人了 如果每個月所得超過1/5拿去繳這個 : 我覺得還是算了吧 : 沒有保單能讓人賺大錢的 有的話我一定買 有沒有股票可以讓人賺大錢的但是卻完全不會賠的，有的話我一定買!! 想也知道不可能。(除非內線啦~~，或是昨天有抽到宸鴻) 保險著重的是在保障，跟投資股票、房地產那些比，顯然不公平啊。 : 業務說的話一定要自己仔細算過 就這樣 : 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.32.110.196
→ shinlong:保險是做保本 不是賺大錢 ~ 資產分配中的其中一項 10/22 13:17
→ sdimkk:那請國泰業務說明會要講清楚點吧 不要只算數字加減 10/22 14:50
→ sdimkk:然後跟人家說你看過了幾年翻了一倍 10/22 14:51
→ sdimkk:何況他給我的DM也很技巧性的沒打財政部編號和業務員 10/22 14:51
→ sdimkk:還有年複利到4.1% 我早上又打去問 通訊處就說那只是試算表 10/22 14:52
→ sdimkk:說是行銷手法 實際上看清後給人感覺就是不好 10/22 14:53
→ sdimkk:預定利率就是3.75% 怎可能破4% 試算表很多都隨便寫 10/22 14:55
→ sdimkk:剛聽完覺得好像不錯 一仔細查之後就不想再去該通訊處了 10/22 14:57
→ sdimkk:加上那兩項也是要放夠久 大概IRR多0.2% 差不多就這樣 10/22 15:02
→ sdimkk:第二十年的時候多0.2% 10/22 15:08
→ whalf:樓上 這就表示你不是保險公司的目標客群 10/22 15:16
→ whalf:聽完OPP後會去質疑內容計算數字 再打電話回通訊處確認的很少 10/22 15:17
→ sdimkk:我也沒說這商品完全不好 就不用放太多 但行銷手法真的.... 10/22 15:18
→ whalf:這種人不會超過所有參加OPP總人數的10% 這10%保險公司賺不到 10/22 15:18
→ whalf:保險公司要賺的是那另外90%的人 行銷手法如果講得太清楚 10/22 15:19
→ sdimkk:但本來就該去確認吧 長期的東西 又是自己的錢 10/22 15:19
→ whalf:會買的客戶其實不多 所以才會刻意將很多事隱瞞不講 10/22 15:20
→ sdimkk:再說他根本拿亂填的數字來給我看 10/22 15:20
→ whalf:是阿 很多業務就是靠這種方式簽業績的(並非所有業務都這樣) 10/22 15:21
→ whalf:就賭你不會去做功課不會去查證 你不確認而簽下去 他就賺到了 10/22 15:22
→ whalf:你確認後發現事情不對 業務就繼續找下一個不會確認的準保戶 10/22 15:23
→ sdimkk:所以才要一再確認 老實說很累的 沒人想 大家還是誠實點吧 10/22 15:24
→ whalf:保險公司要的保戶 是靠"感覺"就會簽下去的 而不是你這種精明 10/22 15:25
→ whalf:的人 很多保險商品如果去做功課 會發現其實並不會像業務說的 10/22 15:25
→ whalf:如此美好 這行業的生態就是這樣 最好靠保戶自己作功課 10/22 15:26
→ sdimkk:但如果客戶查以後 都跟業務所述一樣 就會更相信業務 10/22 15:27
→ sdimkk:如果有出入 損害到的還是業務自己 所以還是老實說吧 10/22 15:28
→ whalf:要期待每個業務會幫保戶著想 這大概跟期待政客要清廉一樣 10/22 15:28
→ sdimkk:恩 沒錯啦 所以真的很累 很麻煩 10/22 15:29
→ whalf:不是說不可能但機率很低 與其去賭機率 不如靠保戶自己作功課 10/22 15:29
推 corrdee:數字基本上都不會騙人，騙人的是話術... 10/22 21:00
→ corrdee:沒有人會去製作一張算不出來的簡易設計書..... 10/22 21:00
→ sdimkk:真的他就是列4.1% 你不信我也沒辦法 上面兩位也說有這種人 10/22 22:18
→ sdimkk:為了業務自製DM上媒體打官司又不是第一次了 10/22 22:18
推 corrdee:4.1%也是算的出來~不然你問他要怎回答... 10/22 23:49
→ corrdee:我猜因該是當年度比照所繳保費的利率吧.... 10/22 23:49
→ corrdee:如果是這樣他沒說錯ㄚ~ 10/22 23:49
→ taikouhncheu:當期增值率?（今年度保價-前一年度保價)/總繳保費 10/23 00:00
→ taikouhncheu:好像不少保險公司都是這樣去教業務 XD 蠻好笑的 10/23 00:03
推 corrdee:所以說數字沒有錯，一切都是話術.... 10/23 00:10
→ corrdee:但是真的說錯了嗎?好像沒有，而且其實保戶也懂.... 10/23 00:10
→ corrdee:或許這反映了，保戶想聽這樣的東西.. 10/23 00:10
→ sdimkk:所以業務的話聽過就算了 大部分一接業務電話就掛不是沒原因 10/23 01:28
→ sdimkk:他的4.1%是(去年可贖回金-今年可贖回金)/去年可贖回金 10/23 01:35
→ sdimkk:我都講很清楚他是用複利算法了 10/23 01:36
→ sdimkk:那張就在我手上好幾天了 早上我也打去問過了 10/23 01:37
→ sdimkk:怎就是有人不信 10/23 01:37
→ sdimkk:只會越描越黑 讓人對業務觀感更差 10/23 01:38
→ sdimkk:你確定保護真的都懂嗎 根本沒有吧 幾個人會真的去研究? 10/23 01:42
→ taikouhncheu:6年滿期後 (今年保價-去年保價)/去年保價= 3.75% 10/23 14:19
※ 編輯: taikouhncheu 來自: 123.204.137.201 (10/23 14:36)
→ taikouhncheu:所以啊~~要慎選業務啊~~ 這個大家都知道的 10/23 14:38
→ sdimkk:竟然還有人說這樣講也沒錯啊 + 匯率沒風險啊 還處長勒 10/23 16:37
→ taikouhncheu:富有正義感的你，應該怎麼做呢? 綠音後傳去金管會告? 10/24 20:54
→ sdimkk:我也只能po出來 錄音法律不一定有效 再說試算表可以不承認 10/24 21:38