作者Apin (大明昕的經紀人)
看板Insurance
標題Re: [心得] 意外保險簡易條款研究
時間Sun Feb 13 21:13:48 2011
有網友寄信來問
或許是我沒解釋清楚，所以針對一些地方再描述清楚一點
補充說明 on 2011-2-14 內容在下面
※ 引述《Apin (大明昕的經紀人)》之銘言：
: 我的分法是這樣
: 1. 判定是「殘障判定」還是「失能判定」
: 2. 意外 還是「意外+疾病」
: 3. 一次性給付還是逐年給付
: 1. 比較簡單
: 要符合「失能判定」 如果依照我粗估 應該有二級殘的水準
: 所以 相同保費、保障下 當然是選「殘障判定」理賠的險種
: 2. 也不難
: 基本就是要把意外致殘額度衝高
: 預算足夠 再把「意外+疾病致殘」保額衝高
: 如果逐年預算尚可 但總資產還不夠 可以越早規劃此險種當然是最好
: 如果自身資產一直沒有足夠累積 建議最晚40-50歲起得開始擔心「疾病致殘」這點
: 如果自身資產已經足夠 當然不一定要此類險種
: 3. 這個比較難比較
: 如同「300萬的醫療帳戶」終身醫療險 未必能拿滿300萬理賠
: 最高可領1000萬殘扶金的險種 也未必能拿滿
: 有幾個點要考量
: a.存活期 -> 全殘的人 平均餘命是低於平均的
: b.家庭收入來源
: 個人是設定小孩20歲有工作能力
: 也就是這些險種的理賠金額 足夠讓我的家庭撐20年即可
有人問 20年怎麼來的？
很簡單...我自己設定的！
如同我設定50歲時(20年後)可以有一筆資產 萬一過世了可以留給家人
所以我的定期壽險就買20年期即可
所以針對「殘廢」部分 我設定如果我在20年內殘廢了
只要能撐到我的小孩20歲 有工作能力即可
如果我在20年後(50歲或更老時)殘廢了 相信應有一筆資產可以撐
所以 我的殘廢險設定為(最高可以撐)20年
才會有更下面的文字
如果不用「小孩長大有工作能力」做為「終點」
則可以用「死亡的年紀」當作終點
也因此 我特意提供了「平均餘命減少的程度」給大家參考 方便計算
: 這樣才能進行以下計算
: 設定「我會得殘障」此件事情必然發生
: 我目前31歲 20年後我51歲
: 假設我投保一次性理賠性險種 便知殘障發生時總領理賠金
: 換個投保方式 我若投保逐年理賠殘扶金的險種
: 假設發生率每年相同 且殘障必然發生
: （設定發生在每一保單年度初好了 跟精準的積分算法只差0.5年上下）
: 在我小孩20歲以前 平均我會獲得10.5年的殘扶金
: (1x20+1x19+1x18+....+1x1)/(1+1+..+1)=10.5
若殘障必然發生 此時每一年度發生率為 1:1:1:1.....:1
（因為發生率不隨年紀增加）
發生比例
所以我31歲時發生 -> 到我51歲時共獲得20年理賠 1
32 -> 51 19 1
.. .. .. 1
49 51 2 1
50 51 1 1
因此 在我小孩20歲以前 我平均獲得10.5年理賠
因為 保險是為了「彌補無法承受的風險」
當我設定「小孩20歲以後有工作能力」
-> 即使我40歲時殘障 保險條約可以理賠30年殘扶金好了
實質對風險轉嫁最有幫助是前10年（此時我40-50歲、小孩10->20歲）
後20年的每年理賠價值 遠小於前十年的每年理賠價值
這樣的設定 才有辦法比較二種不同給付方式險種「實質風險轉嫁價值」的高低
換另一種方式比喻 解釋為什麼要這樣算
假設 A.公司給付60年 每年30萬 年繳保費18000元
B.公司給付20年 每年30萬 年繳保費 6000元
當我31歲時 小孩1歲
這二種險種保費相差三倍
但是對我的「風險轉嫁價值」有相差三倍之多嗎？ 並沒有！
: 假設發生率隨年紀一次線性遞增
: 在我小孩20歲以前 平均我會獲得7.5年的殘扶金
: (1x20+2x19+3x18+....20x1)/(1+2+..+20)=7.5
若殘障必然發生 此時每一年度發生率為 1:2:3:4.....:20
（因為發生率隨年紀一次線性增加）
發生比例
所以我31歲時發生 -> 到我51歲時共獲得20年理賠 1
32 -> 51 19 2
.. .. .. ..
49 51 2 19
50 51 1 20
因此 在我小孩20歲以前 我平均獲得7.5年理賠
: 但實際上，發生率可能隨年紀成二次以上關係遞增
: 那在我小孩20歲以前 平均我會獲得5.6年的殘扶金
: (1^2x20+2^2x19+......20^2x1)/(1^2+2^2+...+20^2)
若殘障必然發生 此時每一年度發生率為 1:4:9:16.....:400
（因為發生率隨年紀 二次關係增加）
發生比例
所以我31歲時發生 -> 到我51歲時共獲得20年理賠 1
32 -> 51 19 4 (2^2)
.. .. .. ..
49 51 2 361 (19^2)
50 51 1 400 (20^2)
因此 在我小孩20歲以前 我平均獲得5.6年理賠
<<< 補充說明 on 2011-2-14 >>>
說明 10.5 or 7.5 or 5.6年 這個數字的產生 以及意義
<產生部分>
這個數字是會隨「投保人年紀」以及「需求保障年限」浮動的
（主要是後者）
<意義部分>
若設定目前30歲 要投保到60歲
所以是需保障期間為30年
假設用算法一（雖然我認為算法三比較正確）
那每年理賠的險種 平均約可理賠15.5年
（15.5怎麼產生的 由上面應該可以理解吧？）
先不管主約保費
假設A公司100萬保額一次理賠 保費年繳500元
B公司每年理賠10萬 保費年繳900元
比較起來是這樣（每一元保費所能得到的保障）
100萬 10萬x15.5
A:B = --------- : --------------- >1
500 900
所以A公司在「由30歲到60歲這30年內的保障」 相同保費下 可以得到較高的保障
（我先用一年期來計算，如果A公司是按危險保費，B公司用平準保費，那就全加起來）
（如果B公司需100萬30年期定壽 附帶每年殘扶金 如富邦新定壽
我會用 B公司年繳保費 扣除 業界最便宜之30年期壽險保費 = 純殘障衍申之保費）
: 暫不考慮貨幣時間價值
: 我若要比較「逐年理賠30萬殘扶金的險種對我的保障」
: 相對就拿可以一次性理賠 30x5.6=168萬 的殘障險種
: 二者的保費誰高誰低就可以
: 如果沒有小孩 打算靠殘扶金撐到死的
: 需殘扶金的總年數就跟我的20年不一樣
: 取20-50歲的完全性脊髓損傷 為1-2級殘
: 頸髓(四肢癱瘓)的平均餘命約少15年 胸腰髓(下半身癱瘓)的約少10年
: 自身現年的平均餘命-受損減少的壽命 = 需殘扶金的年限
: 用該年限取代我的「20」 套入公式
: 還是可以計算出
: 「每年理賠30萬殘扶金的險種 換算成一次性理賠的險種 約相對於多少保額」
: 這樣 便可以比較不同理賠方式的險種 何者比較划算
: 至於「全殘可以藉由壽險理賠」這件事
: 還是不要納入計算比較好
: 假使定壽100萬+100萬殘障險 1:1的投保規定
: 一級殘可賠200萬 二級殘賠90萬
: 那個一級殘藉由定壽多賠的100萬
: 就跟「交通意外加倍給付」一樣
: 不該拿來當作「計算所需保額」的基礎
: ※ 引述《aisidi (給我單場 其餘免談)》之銘言：
: : 1.單純的意外險(沒有殘扶金)
: : 2.殘障險(ex板上常說的211r rdm)or意外險但含有殘扶金
: : 3.失能險(也就是1-11疾殘障保險金+殘服金) 分三大類去比較
: : ps不過 感覺上1跟2 可以合併比較。
: : 因為1vs2
: : 差別在理賠額度
: : ex宏利rdm 主附約投保比例1:5之下，保障
: : 被乘數500w(殘障險)x各級殘障比例 + 主約的意外
: : 拿的錢，就會比單純500W的意外險來的高。
: : 但當然，殘障險的保費(主壽100w+ RDM500w) 高 意外險500w不少。
: : 不過，目前意外險已有保障到1-11殘，所以1與2分類應該可以放在一起比。
: : 另外
: : 1(or1+2) vs 3
: : 兩者最大差別是每年(or每月)的殘扶金。
: : 以國華的失能險 pk 宏利rdm (or單純意外險)
: : (主約終壽50w +PD附約 300w) (主壽100w + RDM500w)
: : (終or定壽都可以)
: : 國華投保規則1:5，終壽50w，附約pd300w。
: : 死亡時，國華就大輸了。
: : 它只能拿死亡的50w壽險的部分，失能殘障的部分就拿不到。
: : 若是沒死卻是殘障時，
: : 雖然在一次性給付的殘障保險金，以1級殘為例，
: : 國華拿到360w(60+300)，遠輸rdm or意外險的500w
: : 若2級殘以下，那輸更多。
: : 但是，國華的附約pd，
: : 1級殘，每年領60w
: : 2-6級殘，每年還可以拿到30w的殘障扶助金
: : 可領到110歲，或3000w (1級殘與2-6殘合計最高也是3000w)
: : 宏利的話每年保費都在往上發展，但國華的保費是固定的。
: : (若拿每年保費固定不往上的富邦2-11R，國華殘扶金就是一大特點了)
: : 兩個險種特色的差別，就看個人的價值判斷。
: : 意外險or宏利等家的殘障險，就是變成一次性給付的額度，會比較高。
: : 國華，雖一次性給付額度不高，但是後續還有個3000w可以期待。
: : PS1
: : 關於殘障險，宏利RDM1:5投保規則，被受板上推薦。
: : 不過，小弟有找到另一家，中泰，投保規則是1:6。(但內容尚未詳細看)
: : 後話閒聊--請教大家意見
: : 從去年底到現在，做了不少功課，保單還未確定。
: : 但過程中，已經有兩家以上的公司要增員小弟我。
: : 雖說若花1~2個月去考證照，保單自己買，佣金自己賺，
: : 可是，日後我最多也是做我老哥的保單，
: : 親友的部分，若有人主動來要保，則傾向轉介我信得過的業務員來處理。
: : 畢竟，雖說是兼職，但是日後理賠的東西，還是需要時間人力，甚至專業眉角。
: : 但我最重要的問題是，若保單自己賺，
: : 相對的我投保職業，就要從一類便成二類，
: : 在保費上(ex壽險 or 211r之類的)，就會被墊高，這樣划算嗎
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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.225.153.31
推 aisidi:感謝指點 繼續研究中 第三個算式的 ^ 該不會微積分的東西吧 02/13 21:19
→ Apin:你要說基礎機率也可以 要說維積分也可以 02/13 21:28
→ Apin:都是算面積 只是微積分精算會差個0.5年上下 02/13 21:28
→ Apin:我列的算法 就是把曲線切成幾塊長條形狀加一加 02/13 21:29
→ Apin:就是為了不涉及積分 02/13 21:29
→ Apin:我在想...是因為看不懂，所以沒什麼人討論嗎？ 02/14 22:25
※ 編輯: Apin 來自: 61.225.152.192 (02/14 22:30)
→ baccat:其實..我覺得又複雜化了 可以簡略白話解釋就可 02/14 23:33
→ baccat:只要再責任重大階段有足夠保障及可 責任是隨時間遞減 02/14 23:33
→ baccat:當然...老來得子另當別論... 02/14 23:33
→ baccat:另外殘扶有便宜的 像中壽1~6級殘 一級 一單位一年30元 02/14 23:34
→ baccat:每年可領10萬 領十年 搭配意外等殘障理賠 其實是夠的 02/14 23:34
→ baccat:當然也可換算個人 薪資以及重新恢復就業能力的時間及開銷 02/14 23:35
推 aisidi:感謝 Apin大的指點 覺得殘障險(含殘扶金 跟 失能險)很難 02/15 02:18
→ aisidi:難怪Apin大的系列文 最後一章 殘障險的部分 遲遲拖搞 XD 02/15 02:19
→ Apin:這個 是寫給想算的人算的基準 02/15 14:10
→ Apin:不想算的？那就富邦211R 安聯DR 宏利RDM 三個選一個 02/15 14:10
→ Apin:你說每年給付的殘扶金？ 我覺得不划算機會不低耶~ 02/15 14:11
→ Apin:別忘了我說過的 六級殘是不夠的 02/15 14:11
→ Apin:(不過若只要到六級殘 貝克貓大那個真的便宜） 02/15 14:11
→ baccat:所以1~6是保大 100萬意外可配到3單位 最高可配到5單位 02/15 14:34
→ baccat:剩下的就用其它補足 如產險意外險拉高理賠 02/15 14:34
推 kiwi0531: 原來要這樣算 懂了 10/07 01:12