Re: [問題] 關於富邦人壽的MADD意外險

[yulian91 (小恩)]

※ 引述《HotVanilla (幸福CRV)》之銘言：
:    爬過版上的文,知道富邦人壽的MADD意外險是保証續保的好險種,
:    個人於幾年前已經有投保三商美邦的終身壽險+醫療險+意外險(保額100萬),
:    現在因為個人規劃加上準備要買房子背房貸的考量,
:    所以想要將意外險的保障加到總額1000萬,
:    (壽險的部份會投保優體壽險,保額也是1000萬,只是上次體檢沒過,要再等幾個月)
:    那我上星期已經投保了華南best超值型意外險,保額500萬,
:    今天跟一個富邦人壽的業務接洽,想要再保400萬保額的意外險,
:    發現MADD只能當附約,必須要掛在一個主約之下,業務是用20年終身壽險來當主約,
:    這樣子每年保費主約加附約就要9千元左右,幾乎是華南的保費的3倍,
:    後來我在想,其實如果哪天真的因為意外而走了,
:    反正意外險加總起來的保費是1千萬元,若再加上壽險有順利投保,
:    那對於家人的保障還有房貸的cover,完全不用擔心,
:    但是若是導致殘障而不致死,那就很麻煩,
:    而富邦的MADD的好處就在於它保証續保,
:    那與其這樣,我不如把同樣的保費拿來再投保1到3家不同的產險公司意外險算了 :P,
:    反正真的殘廢了,我只要先向一家申請理賠,就算這家之後不給續保,
:    萬一之後又再遭受到其他的意外,還有其他家產險的意外險可以當保障,
:    人生總沒有那麼衰小,連續那麼多次遇到會導致殘障的意外了吧....
:    還是我就單純再找一家產險公司的意外險投保就好了呢?!
:    或者這樣問好了,什麼樣的考量之下,需要以有保証續保的意外險為優先呢?!
:    另外,若同時投保兩家以上的產險公司意外險,
:    萬一真的因意外導致重大殘廢而申請其中一家理賠,
:    會不會在下一個投保年度時,另一家產險公司也會知道而因此不予續保呢?!
:    有沒有大大可以給點建議呢?!
:    感激不盡~~

以富邦十全大補為例 : (為什麼不以其他險種，純粹我剛好有它的PPT檔投保規則)

身體障礙者投保規則

以下身體障礙不予承保：
  單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
  植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
  肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症

傷害險保額限制：
  癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
  咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
  之疾病未拒保者：以200萬為上限

未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
  個案狀況由核保人員核定。

.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是疾病，假如是其他殘廢

情況，仍是很有機會找其他家承保的。

意外可分三大區塊討論 :

1.死殘 ，如下表

項目 項次 殘廢程度    殘廢等級                               給付比例
1-1-1
中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
療護理或專人周密照護者。                                        100%
1-1-2
中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
扶助者。                                                         90%
1-1-3
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
活尚能自理者。                                                   80%

如上，理賠的時候按殘廢等級理賠，所以若以產險意外險規劃，規劃

較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。

(許多人認為買高可以COVER殘廢，但我不認為，若殘廢失能...等，應該由每年給付

一筆錢的殘廢失能險才能COVER，更何況失能與殘廢並不是完全只有意外能造成。)

2.日額

  DRGS制度下，應該很難住院超過90天(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非

我剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，應該不至於那麼倒楣吧 ? (另討論

有人遇到住院期間意外險斷保的麼? 若有如此保險公司極為惡劣..)

(保證續保)日額2000 VS 日額約4~6000

3.實支實付

  該次的理賠申請，若分成2~3家可以申請自費X2~3，優於單家許多...



以上心得，希望能對您與大家有幫助囉，若有錯誤歡迎請指正^^










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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.242.11.102
※ 編輯: yulian91        來自: 111.242.11.102       (03/15 10:59)
※ 編輯: yulian91        來自: 111.242.11.102       (03/15 11:33)
→ Apin:1. 殘等的判定  條文的問題我已經發文說過了
→ Apin:神經障礙無法生活自理  究竟可以直接判三等  還是落入6-8等
→ Apin:還很有爭議
→ Apin:2. 疾病致殘也是我一直強調的點
→ Apin:若以「黃金20-30年保障」的前提去計算
→ Apin:DR/RDM/211R附約保費  會比殘扶金險種划算
→ Apin:(壽險綁殘扶金的  我一律用其保費扣掉全球定期壽險保費)
→ Apin:(其保費差額  即可視為「殘扶金所需保費」)
→ Apin:目前難解決的  是七級殘無法工作  殘扶金給不到
推 Showyow:樓上的七殘唯一解，大概就是拉高意外吧
→ Apin:拉高「一次性理賠1-11級殘的疾病致殘險種」
推 aisidi:6~7F的推文 是否先定義各商品 APIN所用的名稱呢? 因為我有
→ aisidi:時候突然看文的時候，也會搞混。所謂DR RDM 211R，這邊是
→ aisidi:指殘障險；而所謂殘扶金險種，是指壽險主約有賠1~3疾殘，跟
→ aisidi:國華定壽主約+PD附約之流嗎??
→ aisidi:7~8F的推文，有點看不太懂。DR RDM 211R本身乃附約，已有附
→ aisidi:約保費。後面說的"其保費差額~~視為殘扶金所需保費"，是否
→ aisidi:指說，原本DR RDM 211R的保費，再加上這個差額，就是上面說
→ aisidi:""殘扶金所需保費""呢??  (Sorry，最近看一堆文章，整個閱)
→ aisidi:(讀理解能力爛到爆)
→ Apin:1. 一次性理賠 v.s. 殘扶金(每年賠)  這個沒問題吧？
→ Apin:DR/211R/RDM  當然是前者  個人認為比後者划算
→ Apin:後者  舉例  富邦新定壽  內建1-3級殘殘扶金
→ Apin:假設同樣30歲 20年期 100萬定壽
→ Apin:若富邦要年繳4000元  全球人壽同樣的定壽若只要3000元
→ Apin:那這4000-3000=1000元  就是殘扶金本身所需保費
→ Apin:拿DR/211R/RDM的保費  與殘扶金險種的保費相比
→ Apin:換算成同等價保額之下（請見我先前的文章）
→ Apin:DR/211R/RDM之流  對我來說  是較便宜的
推 aisidi:懂了。所以關鍵定義就是在，DR/RDM/211R，是屬於一次理賠。
→ aisidi:殘服金是指每年給一次的。這定義釐清了，我就通。這A大之前
→ aisidi:花了不少篇幅說明過。我會提，是因為我看過APIN文章的，都
→ aisidi:會搞混，所以特別提出來，把定義定位給說清楚，後面看的人
→ aisidi:也能進入狀況。
→ Apin:呵呵  一次性理賠的險種  條款跟DM都沒有說自己是[殘扶金]啊
推 aisidi:也對。可能自己之前都認為DR之流，都是殘障才理賠，所以就
→ aisidi:自己認為它是殘扶金。上面A大那句，點醒我邏輯上的思考錯誤
→ yulian91:想請問APIN大，這兩險種都是以殘廢表做理賠依據，為何較
→ yulian91:推薦一次理賠?若長期看護有理賠問題，我想一次理賠也是?
推 aisidi:Y大的問題，我幫apin回答。上次a大有回三篇，如何計算何者
→ aisidi:對保戶有利的公式。
→ aisidi:第二，這些險種，apin大文章中，是依據理賠方式來分類。現
→ aisidi:在討論的標的，都是依據殘障來判斷。然有些長期看護險，是
→ aisidi:依據失能來判定。若是後者，則非保戶首選，也非討論標的。
推 aisidi:所以，依據殘障表來理賠的，只要符合標準，全部錢都拿到了.
→ aisidi:Y大所說'長期看護'有理賠問題，是否淵至於每半年一次的檢測
→ aisidi:呢?
→ yulian91:恩~我想問的是同樣以殘廢表理賠的一次與每年理賠的比較..
→ Apin:我的文章  第58與59篇