工商時報 C2/中國信託理財健診 2011/06/25
【中國信託理財智庫(FPI)許純華〈證券分析師、認證理財規劃顧】
人們花錢買保險，無非是希望在保險事故發生時，能夠獲得損害填 補，不要造成家
庭經濟上的負擔。但保險產品多樣，到底哪些合適自 己？建議先了解我們究竟要解決什
麼樣的問題、或擔心家庭遭受什麼 風險或損害（戰略），才能決定要以何種保險產品（
戰術）來移轉家 庭風險。在「有藥可醫，也買了保險，但保險不一定理賠」的情況下 ，
事前能怎麼做，才能獲得較多保障？有下列3點建議：
方法一：投保實支實付型醫療險。住院時所衍生出來的醫療支出， 大致上可分成3類
，1是病房費，2是手術費，3是雜支費用（如：指定 醫師費、醫療器材費用、藥品、膳食
費等），有時候雜項也會成為一 筆龐大的開銷。而實支實付能補償雜費支出，發揮救急
的功能。
以張太太的案例來看，假使當初投保的是實支實付型醫療險，則凡 是住院所產生的
一切醫療費用（如病房費、其他雜費支出等），都可 憑醫療單據正本請領，因此心血管
支架就能得到理賠。必須注意的是 ，實支實付型醫療險的理賠金，並不是照單全付，通
常保險公司會針 對病房費採取日額上限，以及限制單次請領最高額度，假設投保保額 上
限為3萬元，則不管住院幾天，請領的理賠金最高限額就是3萬元。
方法二：提高初次罹患癌症保險金。因為防癌險與醫療險給付條件 相同，必須「先
住院，才理賠」，但目前的「標靶藥物」治療大多是 在門診注射或在家服用，在「不需
住院」且條款未載明標靶藥物可理 賠的情況下，保險公司可不予理賠，讓保戶背負沉重
的負擔。
不過，「初次罹患癌症保險金」可讓保戶在罹癌初期，拿到一筆定 額的理賠金；或
選擇「有初次罹癌，但住院不理賠」的防癌險，與實 支實付醫療險一起搭配，不論住不
住院，都能補強自身醫療費的缺口 。
方法三：加強重大疾病險。重大疾病險或特定傷病險則是另一個可 行的解決之道，
因為它們是當被保險人發生契約條款的指定項目後， 保險公司即會一次給付一大筆保險
理賠金，保戶可用此筆理賠金，支 付高額藥物或醫療費用。
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《溫馨、客觀、專業》錠嵂保險經紀人-主任 松翰(淡江保險系)
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