Re: [問題] 中國人壽添財終身壽險(急問)

[whyway (ester)]

保經跟總經理一起來我家
總經理一進門就說
他賣的產品絕對是最好的
balabala...

昨天先就保本這個問題提出
保經說 這張幫你規劃長期的 要期滿才有保本
可是他那時候並沒有跟我提到這點


我:為什麼解約金第一年是0
保經:沒有人會在第一年想要解約

我:那你說固定利率是2%
   在保單上面並沒有寫上
保經:有阿 都有加進去了
     你不能用銀行的概念看
     這個第一年就有加進去  每年都有2%

我:可是我每一年繳的錢都比解約金多
   如果說有加上固定利率2%
   那我第一年解約金不就應該是124433*(1+0.02)=126921
   為什麼第一年解約金會是0
   這樣哪有保本
保經: 你不能用銀行的去想
      這個都有加進去了
      你要看後面的紅利
      這個都有固定利率加上紅利

我:20年內 我要解約 絕對是賠
   保單上沒有固定利率的部分

我:那我們就中壽分紅的部分來看
   繳費年期20年 保額10萬  年繳5336
   我們比較第八年 紅利是509
保經: 這樣利率是10%了

我:可是本金是5336*8吧
   八年共繳5336*8=42688
   以現在利率來看(保經提供的資料 我也不知道現在是多少)    1.126% 利息會有537
   而且在第八年
   如果我要領回 只能領821868 (那時已經繳了986749)
   到底固定利率2%在哪
保經:我問一下總經理

總經理: 不會全部的資金都投資
        有些要扣掉行政費用 還有公司有一筆基金
        是要提供給客戶貸款或是解約金

我:所以前面幾年都是扣掉行政費用 再算固定利率2%嗎
   解約金才會那麼少嗎
   (心理os:那第一年解約金是0 表示全扣掉了是嗎)

後來總經理跟爸媽談了
那改成10年期
那時心裡有稍微ok一點
結果爸爸問說
那這樣一年保費多少

總經理:會高一點 大概20多萬
20萬保10年 跟12萬保20年

(聽到真的很怒)
這樣是差在哪裡!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
還不是都要投200多萬
爸媽就說 那他們不要分紅的
要像郵局那種 每年繳九千多
六年可以收回60萬

經理:我不要賣那種不好的產品
     要給客戶好產品
     分紅的才是好產品

結論就是
他盡量想辦法 寫簽呈去中壽問說
可不可以轉成我們想要的保單

我們再一次強調說
不要10年期 然後又是解約金是0的那種



後來晚上我自己算一算
以定存下去算
我投資的錢
要到24年 才能差不多跟解約金的金額一樣
就算加進去穩健紅利
也差不多要到20年才能打平

現在只想說12萬多的損失
有辦法能降低嗎
例如:申訴之類的......


※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 125.230.101.42
→ yinson:現在解約  會不會退還未到期保費呀?  @@?
推 li1920li:不會  要滿一年 =  =
→ MrE:滿一年的不是未到期保費吧
→ li1920li:他的契約終止的條款沒有未到期保費這項 =  =
→ wuwuandy:我蠻好奇的是你以定存下去算利率用幾%呢??
推 Mach0827:退還未到期保費 都是沒有解約金的險種才有
→ Mach0827:通常終身 或是 有解約金的險種 都沒有退還未到期保費
→ Mach0827:就算有 也是身故的時候 不是解約的時候
→ Mach0827:說真的 這保經 跟永達真的挺像的
→ yinson:瞭解~  @@
→ whyway:我是以定存1.2%去算的
→ whyway:現在解約 只能退0元
→ wuwuandy:怪了 分紅保單以穩健紅利去算的話沒道理只跟1.2%定存打平
→ wuwuandy:阿???
→ whyway:我沒有算進去穩健紅利 單就違約金部分來看
→ whyway:因為我在前面幾年違約金都是賠
→ wuwuandy:你不想算紅利...就去買不分紅阿，買分紅又覺得他不會分
我並不是不想要紅利 因為他當初跟我說保本 沒有提到解約金
他的試算表上 20年加上紅利會有300萬
後來我爸媽提醒我看保單
我才驚覺我前面的解約金怎麼會是怎樣
更不用說她說的固定利率是2%

推 Mach0827:樓上的不愧是中壽的優質業務
→ wuwuandy:謝謝誇獎，不過我只是想不透一直用對自己不利的算法
→ wuwuandy:然後超想解約去陪個12萬元有啥好處而已
推 Mach0827:應該是公司認為的好業務 又是分紅保單 又是終身醫療的
→ Mach0827:公司最愛這種業務了
推 wuwuandy:經過板上的優質文我已經了解終身醫療CP值很低了
→ wuwuandy:而關於分紅保單還請樓上賜教
推 Mach0827:就這份保單來說 他繼續繳下去 第十年 解約金也才1123056
→ Mach0827:但是現在解約 把那124433拿去別的地方
→ Mach0827:以2％的報酬率 九年後是1213798元
推 wuwuandy:我的問題是:為什麼買了一個20年期的東西卻一直想10年解約
這部分我自己也有責任
因為學校校長 總務主任 教務主任 都有買
我對這位保經就很信任
說白一點
就是不管他跟我說什麼產品 我都會買
也算是剛出社會 懵懵懂懂 這部分我以後會更加小心


→ Mach0827:最大的問題點應該是 為何一個儲蓄險 第一年的解約金是0
因為我爸媽提醒我
我才去看保單內容
要不然我那天他一來 我看一看試算表
就全部都簽名了
拿到保單之後 我也都沒看 就丟抽屜
看了保單之後
才驚覺 原來在20年內要解約 並沒有保本這回事


→ Mach0827:等於第一年的附加費用率就是100％
→ Mach0827:回頭再說你說的 真的要放到20年 我是不清楚20年的解約金
→ Mach0827:但是照 原po的說法跟保經的說法 應該
→ Mach0827:20年滿期」解約金頂多比總繳保費好
→ letos:可是原po明明沒有要買，是這二位雙經一直要人家買@_@
推 wuwuandy:這商品就這樣設計的阿?! 又沒人拿刀架著你逼你第一年解約
→ Mach0827:樓上的 原po已經買了 現在是要解約
→ Mach0827:但是找個2％的產品 現在放19年就有284萬了
→ Mach0827:還是比繼續買這張 保經所謂的
→ Mach0827:要給客戶好產品
→ letos:喔!買了@_@
→ Mach0827:我覺得當初 保經會認為這張是好產品
→ Mach0827:應該八成跟C開頭的單字有關係
→ letos:是不是原po會買是因為當初因為真的利率2%，然後是用定存的概
→ Mach0827:照正常情況 首年度100%費用率的產品
→ Mach0827:佣金應該高的嚇死人吧
→ letos:念去算的，但事實上保單並不是這樣子…有點資訊不對稱的fu
→ yinson:letos大  看一下原PO這系列文的上一篇XD
→ letos:看了，看起來就是賣的人說的很美好，買的人事後才發現真相
推 wuwuandy:MACH你是說 現在解約虧12萬 然後找個2%的放19年284萬
推 Mach0827:照原po提供的解約金表 這張的費用率應該是
→ wuwuandy:會比乖乖繳20年 解約金+紅利約300萬好?!
→ Mach0827:100% 25% 25% 5% 5%
→ wuwuandy:如果真的覺得12萬負擔太大 可以降低保額到可接受的程度
推 Mach0827:樓上的 根據分紅人壽保險單與不分紅人壽保險單資訊揭露
→ Mach0827:事項
→ Mach0827:保單紅利為非保證給付項目，可能會變動為較高或較低之數
→ Mach0827:既然無法保證 就是有可能為0
→ Mach0827:既然有可能為0 你又怎麼能說 一定20年後有300萬
→ Mach0827:還是你都是這樣銷售的
推 wuwuandy:所以我說了 如果覺得納分紅不可能 就買不分紅嘛
→ Mach0827:既然有可能為零 以原po文章的內容 他要的應該是一定拿的
→ Mach0827:到的
→ wuwuandy:你買分紅保單 卻以分紅0的前提去考量不是很怪??
→ Mach0827:假設為0 這本來就是 風險揭露中 要考慮的不是嗎
→ Mach0827:還是你們的風險揭露 都不會用0來說明
→ Mach0827:除了 可能 較高 較低 這三種情況  也應該提到
→ Mach0827:完全沒分紅的情況吧
→ wuwuandy:所以分紅保單都要當作會不分紅，我筆記一下
→ letos:w大，原po買時就不知分紅保單是什，全是業務在引導的
→ letos:原po事後作功課，才發現真相並不是如業務員所說
→ Mach0827:完全沒分紅 也是可能性之一 不是嗎？
→ Mach0827:還是你們的保單有保證 絕對不會不分紅

我後來是自己去算
我投入20年的錢
真的在20年內 存在銀行還會比較好

那有人就會說 我可以放越久錢越多
但是那已經是我年紀很大的時候 例如我必須活到110歲才能有七百萬
況且 我也可以拿那些錢去買更有用的保單

※ 編輯: whyway          來自: 125.230.101.42       (07/18 20:02)
→ letos:分紅原本就是不保証事項
→ wuwuandy:lestos說的有道理 所以我希望原po好好理解分紅保單一下
→ wuwuandy:而不是一直想著分紅沒有沒有好虧好虧想解約虧12萬怎辦
→ letos:w大，原po有理解部份了，然後不想要了@_@
→ letos:結果你一直說，若覺得分紅不可能，就買不分紅@_@
→ letos:他要是在買時就知不一定可能，他還會買嗎?
推 wuwuandy:了解了 原PO是說他真的很不想要了 所以想解約 又不想虧
→ letos:這大概也是多數人買分紅保單或儲蓄險碰到的問題吧!
→ wuwuandy:12萬 那我的建議是 把保額降低到可以接受的程度
→ wuwuandy:而不建議解約
→ Mach0827:那更慘吧 第一年的費用還是被吃光光阿
→ letos:若我是原po，我大概會問其他同事，到底知不知他們買的是什麼
我同事買的就是這一種
但他們覺得他們買得很好
也不覺得自己的保單有什麼問題
今天問其中一位同事
他還說 解約金本來第一年就是0
※ 編輯: whyway          來自: 125.230.101.42       (07/18 20:04)
→ letos:然後，把自己認知的和他們說@_@
※ 編輯: whyway          來自: 125.230.101.42       (07/18 20:07)
→ letos:所以他們買時知買的是什麼…!?
→ whyway:他們知道 但我不清楚他們到底有沒有去算這期中的
→ whyway:一些金額 如果放在銀行還會比較好
推 wuwuandy:我剛剛打0800去問了 先對原PO說個抱歉剛剛給了錯誤訊息
→ letos:你沒算給他們聽看看?
→ wuwuandy:即使降低保額也還是會有虧損 降一半就虧12萬的一半如此
→ whyway:他們很相信他們的是好的 他們認為期滿本金會在
→ whyway:而且會越滾越多錢 (OS因為妳也投入兩百多萬拉 )
→ whyway:(可是妳也老了)
推 wuwuandy:原PO請問一下 你覺得穩健紅利是不可能辦到的嗎?
→ whyway:你能保證有穩健紅利嗎
→ renriver:那時簽的? 昨天? 契撤就好
推 wuwuandy:這件事很有趣 不保證有，但也不保證沒有
→ renriver:喔 我要先看原文
→ wuwuandy:重點在於你覺得有沒有可能 機會大不大
→ wuwuandy:如果機會大 那這張單有利可圖 如果你覺得機會很小 那反之
→ letos:對客戶來說，一點也不有趣。不是原po覺得大，就大
→ wuwuandy:我是希望你不要以0紅利的前提去看這張單子
→ renriver:不想解約就減額繳清吧
推 wuwuandy:R大的討論落後了好遠XD 這張第一年減額繳清0元
→ renriver:算了 我不想趕進度了...XDDD
推 wuwuandy:講個結論，你認為分紅可能性高，耐心續繳等分紅
→ wuwuandy:你認為不可能，解約賠12萬。至於中壽的分紅能力到底如何
→ wuwuandy:建議自己去查查資料，反正我講了你也是不信的。
→ MrE:就算真的都有分紅，二十年後有300萬，算起來IRR也少的可憐
推 hchs31705:每年繳九千多六年收回60萬@@
→ yinson:中壽業務會說分紅沒達成目標可以喝咖啡~
※ 編輯: whyway          來自: 125.230.101.42       (07/19 00:31)