Re: [產險] 富邦超額責任險

[Apin (大明昕的經紀人)]

富邦產物汽車第三人責任保險附加超額責任保險 乙式

（超額算是第三人責任險的附約）


第二條  第三人傷害超額責任
  XXXXX，本公司僅對超過強制汽車責任保險給付標準及主保險契約所約定之
  第三人傷害責任保險之保險金額以上部分對被保險人負賠償之責

  簡單說  就是強制+第三人賠不夠的，才啟動此附約


第四條  賠償責任之限制
  依本附加保險之約定，應由本公司對被保險人負賠償責任時，於保險期間內累計
  第三人傷害及第三人財損之最高賠償責任，以本附加保險所約定之保險金額為限


 0800會不會是把第四條解釋成「超額規定多少  整個第三人就只賠多少」？
 問題在於  我的理解是
 超額此一附約的啟動  在於第三人賠償啟動之後才會啟動
 此時以附約的限制  回過頭規定已賠償之主約額度  屬不合理

 如同我推文舉的例子
 萬一我保第三人 300/3000/20  超額100萬 （可以這樣保）
 撞死人  判賠470萬  強制先賠160 第三人再賠300
 剩下10萬  啟動超額  然後超額限制這個第三人主約只能賠100萬？

 我想應該不是這樣

 我的理解是  第四條的規定  僅在於「強制＋第三人啟動後還不夠的部分」
 「保險期間」（一般是一年）內上限為多少
 也就是我這次啟動了10萬  這一年剩下的日子就只剩下90萬可以再次被啟動


 再舉個例子  假設我超額想保300萬
 第三人不管是保200還是300（300萬當然比200萬保費貴）
 單算超額的保費所需的保費都一樣
 所以  第三人200萬+超額300萬  比  第三人300萬+超額300萬  前者保費便宜
 就可以推論  那個300萬超額應該是外加  而不是第三人+超額上限300萬


※ 引述《jimmy628 (幾米)》之銘言：
: ※ 引述《newnewhand (隨意拉)》之銘言：
: :   想請問一下在富邦網站做試算沒看到有超額責任險的選項，但是爬文看到好像有些
: : 文章提到富邦有超額責任險這附約，請問一下是富邦的超額責任險部份只能臨櫃辦理
: : 嗎?請有經驗的大大幫忙解答一下 感激不盡~~~~
: 最近保單要到期了,
: 剛好看到某篇新聞 - "違規右轉撞癱人 判賠近2千萬"
: 想調整一下明年的保單內容
: 爬了一下文關於超額的部份似乎資料不多
: 分享一下自己查到的資料, 或許有錯, 歡迎大家一起討論
: 參考案例
: "違規右轉撞癱人 判賠近2千萬" (http://ppt.cc/3jzo)
: 判決書: 臺灣臺北地方法院民事判決 96,重訴,1655 (980810)
: 以富邦的保單選擇來看,關鍵應該在於
: 第三責任險, 多倍保障殘障責任, 超額責任險 這三個條款
: 根據富邦的人員(0800-009-888)的回答及試算網站
: 1. 要保超額,必須第三責任只能選擇 200/400/20
: 2. 要保超額,就不能保 "多倍保障殘障責任"
: 3. "超額責任險"的險種只有 1000萬 的保額
:    且很奇怪的是,額度1000萬已經包含體險的200,
:    也就是總額度是1000, 而不是200+1000
: 4. 體險傷亡的理賠也含 勞動能力減損 , 看護費 , 撫慰金
: 5. 超額責任的理賠也含 勞動能力減損 , 看護費 , 撫慰金
: 6. 富邦的試算網站, 體傷 X/Y/Z , Y 的上限,無法超過3000
:    所以最多只能選擇到 1000/2/z 或者 600/3000/z
: 7. 多倍殘障倍數只有3倍跟5倍可以選
: 自己假設2種保法, 分析一下
: A: 600 / 3000 / 70 + 多倍殘障保障責任x3倍
: B: 200 / 400  / 20 + 1000 超額
: 以前面的例子判決文中提到的判賠金額
: 看護費: 927萬
: 撫慰金: 300萬
: 勞動能力減損: 725萬
: 共判賠 :1952 萬元
: 來看看A,B方案的理賠
: A方案的理賠 = 強制險 + 體險每人 + ((體險每人 x 多倍殘障倍數) - 體險每人)
:             = 20 + 1800
:             = 1820 (應該還得視殘障程度及富邦的殘障幾付標準)
: B方案的理賠 = 強制險 + 體險每人 + (超額 - 體險)
:             = 20 + 1000
:             = 1020
:            理賠         自付
: A方案      1820         132
: B方案      1020         932
: 結論(個人猜測):
: 1. 以富邦的保單,單一人傷殘來看的話,應該是A方案優於B方案
:    想要完全cover的話,就是體傷拉高,或者多倍殘障倍數拉高成5倍
: 2. 若是多人,或者只有傷 或者 亡, 那2個方案就很難比了
:    因為 多倍保障殘障責任 只能cover 致殘,
:    若只有傷,亡, 明顯的B方案的超額責任優於A方案
:    例如, 因傷,未致殘的手術,住院等費用
:    1人, B 優於 A
:    A方案理賠上限 20 + 600
:    B方案理賠上限 20 + 1000
:    多人的話, 因為有總體3000, 所以 A 優於 B
: 3. 按照富邦的算法, 超額有保的話,體傷的額度高低其實就無所謂了
:    因為超額的額度要扣掉體傷的部份,剩下的去陪,
:    不管怎樣總金額還是以超額的1000計算
: 4. 以富邦的選擇來看,好像找不到可以同時cover 傷/殘/亡, 理賠都高於1000萬的?
: 5. 小心駕駛還是最重要的
: 順便問一下
: 有沒有人可以分享保單可以同時cover 傷/殘/亡, 理賠都高於1000萬的保單的明細?

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       生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
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◆ From: 220.131.243.59
※ 編輯: Apin            來自: 220.131.243.59       (12/15 20:00)
→ VerX:精闢~
※ 編輯: Apin            來自: 220.131.243.59       (12/15 20:32)
→ jimmy628:但是該0800人員講的煞有其事似的
→ jimmy628:體險再不足的,就用超額,但關鍵就在此時超額的額度
→ jimmy628:必須扣掉體險的額度...整個說法也是讓我很狐疑...
→ jimmy628:簡單綜合0800的說法
→ jimmy628:先強制險,再體險,再超額,但輪到超額時,
→ jimmy628:超額剩下的額度必須扣掉體險的金額
→ jimmy628:0800有強調,如果有保超額的,體險只能保200/400/20
→ jimmy628:我也希望是Apin大的說法 =_=
→ jimmy628:再看了幾次,看來關鍵在於第四條後段的字面解讀
→ jimmy628:" 於保險期間內累計第三人傷害及
→ jimmy628:第三人財損之最高賠償責任，
→ jimmy628:以本附加保險所約定之保險金額為限 "
→ Apin:光是那個投保限制  就足以叫那位0800去面壁思過
→ Apin:我的保單就是300/3000/20 +500
→ Apin:換個切入點好了  如果我單保第三人責任險
→ Apin:剛剛翻條文  都是限定「單一人體傷」、「單一事故體傷」等
→ Apin:沒有限定「保險期間內累積金額」
→ Apin:也就是說  我每月初一十五都撞到人  每次每人都可以賠到300萬
→ Apin:如果超額的第四條規則  指的是「包含第三人責任險主約」
→ Apin:那就好笑了！理賠總金額無上限當場變成有上限？