[心得] 終身日額與實支實付費用與模擬理賠對照

[live7taiwan (養晦之風)]

常常有版友詢問與疑惑，為何不建議買終身醫療險呢？今天稍微整理，直接以實例從幾個
方面說明，為何不建議買終身日額型醫療險。這邊作為對照的，是兩間實支實付醫療險，
與另一間終身日額型醫療險。也許有的版友會覺得我列出來的終身醫療額度有些高，這是
因為要凸顯荒謬之處。

（一）現繳保費與住院日額保障

目前台北地區的健保升等補差額單人病房，根據2011年9月的網路調查，平均至少一天
3000元以上，如果是自費病房費用，更要4500元以上，因此如果連同請假的薪資損失納入
，住進健保補差額的單人病房，至少住院的日額要超過4500元以上，才能享又比較好的住
院醫療品質與薪資補償。

此前提下，以三十歲女生要享有上述醫療品質，定期實支實付與終身日額所需保費，有多
大差距？

【一】實支實付：甲人壽25單位＋乙人壽計畫四＝6400日額（含出院療養），年繳8643元
【二】終身日額：F人壽4000日額，含出院療養6000日額，年保費41040元

看到了嗎？如果要在台北地區住進單人病房與薪資補償，光這塊，終身日額醫療就要花定
期醫療的4.75倍保費。多出來的3萬多元，要買傷害險、殘廢險、定期壽險與重大疾病、
癌症險以增加保障都綽綽有餘，但買了終身醫療險，所有的現金都被鎖死。


（二）總繳保費差距【不計算通貨膨脹】

有些人會懷疑，終身日額險繳交二十年就好，定期醫療繳到75歲共45年，總繳保費一定比
終身險多吧？來試算一下，終身險會比定期險總繳保費便宜嗎？

【一】實支實付：甲人壽25單位（447441）＋乙人壽計畫四（209040）＝656481元
【二】終身日額：F人壽4000日額 41040元 × 20＝820800元

實支實付醫療險不計算通貨膨漲下，總繳保費只有終身日額醫療險的80%左右，是便宜的。


（三）總繳保費差距【計算通貨膨脹】

如果加入通貨膨脹後的貨幣貶值，一年平均以2%計算，換算後的總保費是

【一】實支實付：甲人壽25單位（270380）＋乙人壽計畫四（127477）＝397857元
【二】終身日額：F人壽4000日額 20年共＝684479元

實支實付醫療險計算通貨膨漲後，總繳保費更降到終身日額醫療險的58%左右，而且實支
實付醫療險的保費是平均在45年中間繳交，終身醫療險集中在二十年中間繳交，何者對於
經濟能力較為不足，又需要包括定期壽險的家庭父母奉養與兒子養育責任、傷害與殘廢險
避免殘廢無法工作等等保障都需要保費下，將保費全數繳交終身醫療險，並不是明智的選
擇，萬一風險是意外車禍造成殘廢呢？



（四）假設「手術」理賠試算比較


【一】  脊椎滑脫壓迫神經，手術切除裝融合器
      （原文參見版友 kkcard  健保局：DRGs給付夠 住院天數降】）

原案例中病患所住醫院2200元升等病房的情況下，費用是這樣的

1）費用說明：住院七天升等病房每日2200元，掛號診斷書1000元，手術自費2萬3千元。
             手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、脊椎融合器75000元
             自費總額: 2200*7 + 75000 + 23000 + 5000 + 6000 + 1000 = 125400元

2）模擬理賠試算
               F人壽4000日額  vs       甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領  （4000＋2000）× 7＝42000元    （2200＋1320＋2000）× 7 =38640元
手術保險金定額     12萬                           零
手術費用收據     0                           23000+(23000+6900手術療養)
住院醫療給付    0元                          8萬7千 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
  實領       16萬2000元                       24萬8540元

結論：此案例中，終身日額醫療險只多了36600元的出院療養，實支實付可增加得到12萬
以上的出院療養。



【二】模擬人工頸椎椎間盤手術，費用試算
（頸椎間盤費用 參見live7taiwan行政院衛生署台中醫院  自費項目表）

假設病患住進衛生署台中醫院，進行人工頸椎椎間盤置入手術。

1）模擬費用說明：住院七天升等病房每日2500元，掛號診斷書1000元，手術自費3萬。
             手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、人工頸椎椎間盤253000元
             自費總額: 2500*7 + 253000 + 30000 + 5000 + 6000 + 1000 = 312500元

2）模擬理賠試算
               F人壽4000日額  vs       甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領  （4000＋2000）× 7＝42000元    （2500＋1500＋2000）×7 ＝ 42000元
手術保險金定額     16萬                           0
手術費用收據        0                        30000+(30000+9000手術療養)
住院醫療給付        0                            22萬 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
  實領       20萬2000元                       40萬1000元

結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過11萬，實支實付可增加近9萬元出院療養。


（五）住院自費藥物治療試算比較：重症肌無力（原案例為12歲小朋友）
     （參見live7taiwan自費高貴藥物日額不賠實支實付才理賠實例）

病患住進台大醫院三天，沒有任何手術，只有注射免疫球蛋白。

1）模擬費用說明：住院三天，升等病房費每日3600元，診斷書150元。
                 自費藥物162114元
                 自費總額: 3600*3 + 162114+ 150 = 173064元

2）模擬理賠試算
               F人壽4000日額  vs       甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領  （4000＋2000）× 3＝18000元  （2500＋1500＋2000）×3 ＝ 18000元
手術保險金定額     0                               0
手術費用收據       0                               0
住院醫療給付       0元                         16萬2114 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
  實領          1萬8千元                       25萬114元

結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過15萬，實支實付可增加7萬多元出院療養。


另外，住院時的癌症標靶藥物，與心導管診斷塗藥心臟支架放置，自費動輒十多萬以上，
甚至三十多萬，只有實支實付會理賠，終身醫療不理賠的，請見下列網址：

【醫療險】保得多 不如賠得夠  2011-06-25 工商時報
http://tw.money.yahoo.com/news_article/adbf/d_a_110625_3_2nh6v

保費少 保障卻更大 薪水族的最佳醫療險組合
撰文/歐陽善玲 今周刊560期2007/9/12
http://www.businesstoday.com.tw/test/content.aspx?a=W20070900129
http://www.businesstoday.com.tw/test/content.aspx?a=W20070900129&p=2

版上爬文搜尋（belister保誠人壽 樂活終身醫療健康保險計劃）的心導管理賠實例
黃麗美  癌症四大錢坑
http://0rz.tw/MnGNr


終身醫療與實支實付醫療險對照有很多層面，先簡短列出來兩個部分，給朋友們參考。


下表為兩間實支實付與某間公司終身醫療的保費分齡表，通貨膨脹後的試算金額

年齡 甲保費   甲2%貶值 乙保費  乙2%貶值  F保費  F 2%貶值
30      5391    5391    3252    3252    41040   41040
31      5930    5811    3252    3187    41040   40220
32      5930    5699    3252    3126    41040   39440
33      5930    5587    3252    3064    41040   38660
34      5930    5479    3252    3005    41040   37930
35      5930    5373    3262    2956    41040   37174
36      6469    5745    3262    2897    41040   36448
37      6469    5635    3262    2842    41040   35719
38      6469    5518    3262    2783    41040   35018
39      6469    5414    3262    2731    41040   34344
40      6469    5305    3264    2677    41040   33667
41      7008    5635    3264    2625    41040   33017
42      7008    5523    3264    2573    41040   32366
43      7008    5418    3264    2524    41040   31716
44      7008    5313    3264    2475    41040   31115
45      7008    5207    3320    2467    41040   30491
46      7817    5691    3320    2417    41040   29891
47      7817    5581    3320    2371    41040   29315
48      7817    5472    3320    2324    41040   28740
49      7817    5363    3320    2278    41040   28168
50      7817    5261    3479    2342    　      　
51      8625    5693    3479    2297    　      　
52      8625    5581    3479    2251    　      　
53      8625    5469    3479    2206    　      　
54      8625    5365    3479    2164    　      　
55      8625    5262    3769    2300    　      　
56      9703    5803    3769    2254    　      　
57      9703    5686    3769    2209    　      　
58      9703    5570    3769    2164    　      　
59      9703    5463    3769    2122    　      　
60      9703    5357    4140    2285    　      　
61      10782   5834    4140    2240    　      　
62      10782   5725    4140    2199    　      　
63      10782   5607    4140    2153    　      　
64      10782   5499    4140    2112    　      　
65      10782   5391    5466    2733    　      　
66      14286   7001    5466    2679    　      　
67      14286   6872    5466    2630    　      　
68      14286   6729    5466    2575    　      　
69      14286   6601    5466    2526    　      　
70      14286   6472    9030    4091    　      　
71      17790   7900    9030    4010    　      　
72      17790   7745    9030    3931    　      　
73      17790   7593    9030    3855    　      　
74      17790   7444    9030    3779    　      　
75      17790   7297    14130   5796    　      　

總費用  447441  270380  209040  126477  820800  684479

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.37.194.226
→ desolaterock:L大，你甲人壽那25單位,住院日額似乎打錯了
→ desolaterock:你似乎用到20單位再算了
推 hank0624:用心就是專業
→ hank0624:綜合以前的文章 匯總 增加新的案例   讚
→ hank0624:最重要的是 有站在划算的角度來看
→ hank0624:簡單的來說 買對險種 算是賺到  (減少費用支出)
推 desolaterock:推用心...派謝我眼瞎了-.-
→ hank0624:假如站在財金的角度來看 把每年實支VS終身醫療的差額
→ hank0624:投資在2%的報酬上 是很可觀的
→ hank0624:為什麼用2% 因為36年可變一倍....
→ hank0624:用太高太低都不好  XD
※ 編輯: live7taiwan     來自: 114.37.194.226       (03/11 00:22)
→ live7taiwan:有考慮3%但會有人鞭投資報酬率太樂觀，或通膨沒那麼高
→ live7taiwan:所以改成定存與儲蓄險之間的利率，低估通貨膨脹率來跑
※ 編輯: live7taiwan     來自: 114.37.194.226       (03/11 00:30)
→ beriaura:沒錯，連定存還會有人說錢都會花掉了XDDD
→ st770225:所以錢會花掉到底是誰的問題...不懂
※ 編輯: live7taiwan     來自: 114.37.194.226       (03/11 00:32)
推 cbaisman:比較有點問題吧??  就算推終身的業務...還是會加定期
→ cbaisman:進去阿....不會純用終身拼日額吧
→ cbaisman:常見的都是終身+定期各半.那算出來的錢 應該便宜很多吧?
→ cbaisman:這是只個疑問QQ  (雖然我自己是用定期雙實支...
→ st770225:終身+定期個半，保障整個就掉下來了。保費也沒比較便宜。
→ beriaura:通常會用那種，大多是因為全用終身的保費不低，所以這樣
→ beriaura:處理
→ beriaura:但不管怎樣，這篇指是單獨討論終身跟定期的差異而已
→ beriaura:如果終身跟定期各半，那就是用那半個終身VS同保障定期
→ beriaura:其實，是一樣的意思
推 cbaisman:終身+定期各半後保障整個掉下來?保費沒便宜? 所以意思是?
→ cbaisman:把全終身換成終身+定期 保障反而變低.所以意思是終身保障
→ cbaisman:比較高的意思嗎??  是我看錯還是你講錯??
推 cbaisman:怎麼看 同日額的終身VS定期，一定是定期好吧.至少有雜費
→ pan1234:樓上說到重點，就是定期有「雜費」，如果你覺得終身也有
→ pan1234:的地方，要不要分享一下，互相交流
推 tbcscottie3:我也很好奇哪張終身有雜費 可以分享一下嗎？ :)
推 katy50306:用心推~
推 Apin:若A為定期實支  B為終身醫療  划算度A>B
→ Apin:如果單買B  保額不夠  買2B又嫌太貴  業務都規劃A+B
→ Apin:但現實上  2A>A+B>2B  結束
→ Apin:如果2B的保額經過通膨  在75歲之後都不夠了
→ Apin:那麼買B的保額  在75歲之後是能用個屁~
→ Apin:所以  現在買A+B  到底是為啥？
→ Apin:理賠輸2A  保費比A+B貴  75歲後的保障也沒有(因為沒存錢)
→ Apin:理賠輸2A  保費比2A貴   上面打錯
推 cbaisman:不是我說 終身比較好的吧?? 是我提2A改成A+B...結果ST大
→ cbaisman:說終身+定期個半，保障整個就掉下來了。保費也沒比較便宜
→ cbaisman:他這句話的意思不是說，保障 2A>A+B 嗎?
→ cbaisman:我是哪一句有說到終身有雜費???  有人真愛曲解意思
推 cbaisman:喔 我看錯A大的A B定義~請自行把A改為終身+B定期看我的..
→ Apin:是的  我們說的都是同一件事
→ Apin:定期實支 > 終身醫療
→ Apin:所以  定期實支+終身醫療 > 終身醫療+終身醫療
→ Apin:但是  定期實支+定期實支 > 定期實支+終身醫療
推 hank0624:APIN  讚
推 yulian91:推專業^^
推 chattingboy:有個問題想請教大家 實支的保險40年後保費會因通膨
→ chattingboy:上升, 而到時若沒能力繳費 是否會失去保障呢?
→ beriaura:其實，實支40年後的價錢，跟現在買同額度的終身險差不多
→ beriaura:如果擔心未來實支繳不起，那或許更要擔心現在終身險繳的
→ beriaura:完20年嗎XD
→ hank0624:哀~~chat 依然沒看透Y
→ live7taiwan:請看貶值2%之後的真實價值保費，甲乙人壽65歲前都比
→ live7taiwan:30歲保費要來得便宜。甲人壽預估2%貶值增加實收保費
→ live7taiwan:65歲的真實價值保費，甲乙人壽共8124元，甚至比1000
→ live7taiwan:日額現值終身醫療險便宜，75歲兩間加起來也才13093元
→ live7taiwan:不到終身醫療險現值的1500日額
推 chattingboy:感謝你的詳細解答 我也是剛接觸的新手阿
推 Dalwin:推你！^^
推 yao7:推倒
推 ZiSean:感謝分享